辛自強(qiáng)

最近二十年來(lái)，作為社會(huì)工作新興分支的金融社會(huì)工作在國(guó)外蓬勃發(fā)展起來(lái)。金融社會(huì)工作旨在幫扶經(jīng)濟(jì)上的弱勢(shì)群體，提高其財(cái)經(jīng)福祉，其工作重點(diǎn)應(yīng)該放在提升公眾財(cái)經(jīng)素養(yǎng)上，而非僅僅解決個(gè)體一時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難。我們應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到金融社會(huì)工作對(duì)于我國(guó)精準(zhǔn)扶貧事業(yè)以及公眾適應(yīng)金融社會(huì)的重要價(jià)值，明確其工作重點(diǎn)。

一、金融社會(huì)工作的學(xué)術(shù)和實(shí)踐價(jià)值

金融社會(huì)工作在國(guó)內(nèi)外，都還算是新生事物，但它正在展示出蓬勃的學(xué)術(shù)活力。這種學(xué)術(shù)活力很大程度上來(lái)源于學(xué)科交叉?！敖鹑凇焙汀吧鐣?huì)工作”兩個(gè)事物并列一起，它們之間存在一種張力和表面的矛盾：一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融業(yè)的價(jià)值，來(lái)自于為有錢(qián)人服務(wù)，這是一種理性選擇；社會(huì)工作則倡導(dǎo)幫助那些需要幫助的人。當(dāng)然，矛盾或許是創(chuàng)新的動(dòng)力和契機(jī)。在價(jià)值觀上的這種表面的矛盾一旦被克服、被整合，就會(huì)產(chǎn)生全新的職業(yè)實(shí)踐和價(jià)值。它可能讓金融業(yè)更具有道德價(jià)值，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，兼顧社會(huì)責(zé)任，讓金融成為包容性發(fā)展，促進(jìn)所有人福祉的工具。它給社會(huì)工作帶來(lái)的新發(fā)展空間是，可以更好地利用社會(huì)政策、金融政策、銀行項(xiàng)目等幫助經(jīng)濟(jì)處境不利的人群。由此，社會(huì)工作者可以名正言順地“談錢(qián)”，更多注重個(gè)體的財(cái)經(jīng)福祉，關(guān)注貧困與稀缺的不良影響，尋求問(wèn)題解決的個(gè)體方案、市場(chǎng)渠道、制度路徑。

這個(gè)領(lǐng)域的一些開(kāi)創(chuàng)者和成功案例已經(jīng)充分展示了學(xué)科交叉的巨大價(jià)值。例如，諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）作為孟加拉國(guó)的一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行家，正是因?yàn)閺?0世紀(jì)70年代末創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行，為底層人民提供小微金融服務(wù)，從而贏得了全世界的尊重和認(rèn)可，也值得我們的銀行家學(xué)習(xí)。美國(guó)社會(huì)工作專(zhuān)家瑪格麗特·謝若登（Margaret Sherraden），從20世紀(jì)90年代開(kāi)始領(lǐng)導(dǎo)幫助弱勢(shì)群體與貧困家庭進(jìn)行資產(chǎn)建設(shè)的金融服務(wù)項(xiàng)目，探索了一條反貧困，改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況的工作模式和政策設(shè)計(jì)思路，并不斷獲得全球影響力，最終推動(dòng)了金融社會(huì)工作這一新興學(xué)科分支的形成。

在我國(guó)開(kāi)展金融社會(huì)工作的研究和實(shí)踐，恰逢其時(shí)，契合新時(shí)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求。

首先，這是實(shí)現(xiàn)全面小康及精準(zhǔn)扶貧的要求。我國(guó)正在全面建成小康社會(huì)，“小康路上，一個(gè)也不能少”，其中的攻堅(jiān)任務(wù)便是精準(zhǔn)扶貧，確保在2020年前實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽。從學(xué)科起源來(lái)看，社會(huì)工作專(zhuān)業(yè)最初就發(fā)源自扶貧救濟(jì)活動(dòng)。社會(huì)工作者有辨識(shí)扶貧對(duì)象的專(zhuān)門(mén)技術(shù)，有資源鏈接、項(xiàng)目組織、人際協(xié)調(diào)的技能，有政策設(shè)計(jì)和執(zhí)行的能力，他們可以為精準(zhǔn)扶貧提供科學(xué)思路和工作方法。

其次，這是國(guó)家和銀行業(yè)開(kāi)展普惠金融的要求?！捌栈萁鹑凇币卜Q(chēng)包容性金融，是聯(lián)合國(guó)在2005年提出的一種理念和實(shí)踐模式，旨在有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是服務(wù)于那些被傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村人口、城鄉(xiāng)貧困群體、小微企業(yè)等。我國(guó)也高度重視普惠金融體系建設(shè)。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》正式做出了“發(fā)展普惠金融”的戰(zhàn)略部署，并作了專(zhuān)項(xiàng)資金配置。例如，中央財(cái)政下達(dá)的2018年普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金為100億元，比2017年增加近30%。社會(huì)工作者應(yīng)該與銀行充分合作，參與到普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)中去，學(xué)會(huì)運(yùn)用金融手段，促進(jìn)所有弱勢(shì)群體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收入增長(zhǎng)，讓他們公平分享經(jīng)濟(jì)成果，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧發(fā)展與共同富裕。

最后，這是日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)和金融社會(huì)的要求。我們正生活在一個(gè)以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的時(shí)代，一個(gè)金融主宰的社會(huì)。經(jīng)濟(jì)體系、金融體系、科技體系三者存在復(fù)雜的關(guān)聯(lián)，其交互作用造成的復(fù)雜性隨著時(shí)間在不斷迭代，然而，生活于其中的個(gè)體對(duì)這種復(fù)雜性缺乏足夠的認(rèn)知，甚至缺乏必要的常識(shí)。因此，公民必須掌握基本的金融素養(yǎng)，以及更廣泛的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。日常生活中，我們不時(shí)聽(tīng)聞各種因?yàn)樨?cái)經(jīng)素養(yǎng)缺乏帶來(lái)的悲劇，如大學(xué)生債務(wù)纏身、老年人理財(cái)受騙、炒股失敗者自殺身亡。金融社會(huì)工作就是要幫助人們通過(guò)后天的學(xué)習(xí)提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，更快地塑造自己的“經(jīng)濟(jì)腦”“金融腦”，以適應(yīng)日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)和金融體系。

二、提升公眾財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是金融社會(huì)工作的關(guān)鍵

貧困誠(chéng)然有各種制度性原因，但就個(gè)體因素而言，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的匱乏則是問(wèn)題的關(guān)鍵。扶貧重在“扶志”和“扶智”?！胺鲋尽笔且寕€(gè)體在經(jīng)濟(jì)和金融方面保持良好的志氣（信心、效能感）和意志（對(duì)財(cái)經(jīng)行為的控制能力）；“扶智”是要提升個(gè)體的財(cái)經(jīng)知識(shí)和財(cái)經(jīng)能力，從而做出理智的財(cái)經(jīng)決策，學(xué)會(huì)如何實(shí)現(xiàn)利益最大化。在財(cái)經(jīng)方面的意志、智識(shí)，歸根結(jié)底都屬于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的范疇。

實(shí)際上，不僅貧困人群存在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不足的問(wèn)題，整個(gè)公民群體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)都有待提升。如上文所述，這是因?yàn)槲覀円呀?jīng)無(wú)法憑借單純的天賦和兒童青少年時(shí)期的基礎(chǔ)教育，來(lái)掌握足夠的財(cái)經(jīng)知識(shí)、財(cái)經(jīng)能力，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)和金融社會(huì)。例如，今天的每個(gè)成年人都不可能預(yù)先準(zhǔn)備好有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)和技能，因?yàn)樗安⒉淮嬖?。可?jiàn)，我們要通過(guò)持續(xù)終生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，才能解決復(fù)雜度不斷提升的經(jīng)濟(jì)金融體系與個(gè)體薄弱的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)之間的矛盾。這種矛盾也正是金融社會(huì)工作賴(lài)以發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，是推動(dòng)其大發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

對(duì)于金融社會(huì)工作者而言，去幫助個(gè)體解決一時(shí)的經(jīng)濟(jì)困境，或許是必要的；但根本的工作目標(biāo)應(yīng)該是切實(shí)提升每個(gè)公民，尤其是經(jīng)濟(jì)處境不利人群的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。當(dāng)今社會(huì)每個(gè)人都比以往更多地參與各類(lèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，面臨著更多的財(cái)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)，從抵押貸款到退休儲(chǔ)蓄，從日常消費(fèi)到股票投資，需要做出的財(cái)經(jīng)決策越來(lái)越多。財(cái)經(jīng)知識(shí)、理財(cái)技能、財(cái)富觀念、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，這些都是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要成分，它對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和生活幸福有重要影響。不僅如此，公民的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)還關(guān)乎宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，甚至影響社會(huì)安全和穩(wěn)定。在分析2007年美國(guó)次貸危機(jī)的原因時(shí)，美國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)咨詢(xún)委員會(huì)主席曾指出：“雖然金融危機(jī)有許多原因，但國(guó)民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)低是根源之一，太多美國(guó)人不具備財(cái)務(wù)預(yù)算知識(shí)，也不理解信貸、投資工具或者銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)?！币虼?，當(dāng)前各國(guó)政府、學(xué)術(shù)界和公眾，都逐漸認(rèn)識(shí)到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要性，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)視作青年人“為生活做好準(zhǔn)備”的必備技能，視作公民日常生活的必備技能。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究以及財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育在國(guó)外的歷史比較長(zhǎng)了，國(guó)內(nèi)只是最近十年才引起關(guān)注。我自己也很關(guān)注財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，我2017年開(kāi)始主持的國(guó)家社科重大項(xiàng)目就是探討公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)估及其提升問(wèn)題。目前，我們課題組在《心理技術(shù)與應(yīng)用》2018年第8期發(fā)表專(zhuān)題系列文章（4篇），對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究文獻(xiàn)進(jìn)行了深入的學(xué)術(shù)史梳理，整合經(jīng)濟(jì)學(xué)和心理學(xué)的人性觀，對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的內(nèi)涵作了界定，提出了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的“三元”結(jié)構(gòu)：財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是財(cái)經(jīng)知識(shí)、財(cái)經(jīng)能力、財(cái)經(jīng)價(jià)值觀三者的綜合體。

我們認(rèn)為，一個(gè)人有良好的財(cái)經(jīng)知識(shí)和財(cái)經(jīng)能力，是確保其足夠理性的條件，這樣才“有能力”追求自身利益最大化，保證一生“不為錢(qián)所困”。財(cái)經(jīng)知識(shí)是與公民生活息息相關(guān)的重要財(cái)經(jīng)概念和原理，包含日常收支、財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)防范和財(cái)經(jīng)視野四個(gè)方面的知識(shí)內(nèi)容；財(cái)經(jīng)能力的核心是理性決策能力，以及作為支撐因素的各種外周能力，如財(cái)經(jīng)文本的信息加工、數(shù)字的信息加工、風(fēng)險(xiǎn)管理與自我控制等方面的能力。

與此同時(shí)，我們認(rèn)為，定義財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，不能只強(qiáng)調(diào)個(gè)體要有財(cái)經(jīng)知識(shí)和財(cái)經(jīng)能力，確保自己能獲得金錢(qián)和財(cái)富，而且還要強(qiáng)調(diào)個(gè)體必須能有所“超越”，不應(yīng)以金錢(qián)和財(cái)富占有定義人生成功和終極價(jià)值，即人生“不為錢(qián)所累”。一個(gè)有財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的人不應(yīng)沉迷于拜金主義和物質(zhì)主義，不應(yīng)違背財(cái)經(jīng)活動(dòng)倫理。財(cái)經(jīng)價(jià)值觀就是指?jìng)€(gè)體要有對(duì)待金錢(qián)、財(cái)富的正確價(jià)值觀，要重視理財(cái)，但又不為財(cái)物所困，對(duì)錢(qián)財(cái)要“取之有道”，“用之有德”（符合道德倫理規(guī)范）。

總之，在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的“三元”結(jié)構(gòu)中，財(cái)經(jīng)知識(shí)和財(cái)經(jīng)能力確保個(gè)體理性地選擇以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，而財(cái)經(jīng)價(jià)值觀代表了經(jīng)濟(jì)選擇的價(jià)值取向和方向。在社會(huì)認(rèn)可的財(cái)經(jīng)價(jià)值觀指引下，個(gè)體才不會(huì)陷入完全自利中，而是兼顧社會(huì)利益，這樣，社會(huì)才能和諧運(yùn)轉(zhuǎn)。

我們提出財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的“三元”結(jié)構(gòu)，是建立在對(duì)人性多元本質(zhì)理解基礎(chǔ)上的。綜合經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)和社會(huì)學(xué)等學(xué)科，我們可以超越每個(gè)學(xué)科單一人性假定的局限，而是強(qiáng)調(diào)多元人性，其中最為重要的就是認(rèn)識(shí)到人類(lèi)既是“經(jīng)濟(jì)人”（Homo Economicus），也是“社會(huì)人”（Homo Sociologicus），人類(lèi)同時(shí)是自利導(dǎo)向和社會(huì)規(guī)范導(dǎo)向的行動(dòng)者。財(cái)經(jīng)知識(shí)和財(cái)經(jīng)能力是人類(lèi)作為“經(jīng)濟(jì)人”（也稱(chēng)為“理性人”）的理智條件，而財(cái)經(jīng)價(jià)值觀則是人類(lèi)作為社會(huì)人必須秉持的行動(dòng)指南。

關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的“三元”結(jié)構(gòu)觀，可以作為今后財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育或金融社會(huì)工作的理論基礎(chǔ)之一。無(wú)論是對(duì)公民開(kāi)展教育還是社會(huì)工作，必須有合理的目標(biāo)導(dǎo)向，要明確提升公民什么樣的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。舉例來(lái)說(shuō)，很多由財(cái)經(jīng)領(lǐng)域、金融領(lǐng)域的專(zhuān)家和實(shí)踐者發(fā)起的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目，往往沿襲了他們習(xí)慣的“經(jīng)濟(jì)人假設(shè)”，單就“理財(cái)”能力層面來(lái)定義財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，只把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)定義為獲取、使用財(cái)富的知識(shí)或能力，而完全忽視了財(cái)經(jīng)價(jià)值觀的重要性?；谪?cái)經(jīng)素養(yǎng)“三元”結(jié)構(gòu)觀，我們可以為公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育設(shè)定一個(gè)更全面而合理的目標(biāo)導(dǎo)向。

在目標(biāo)確定后，金融社會(huì)工作者要準(zhǔn)確辨識(shí)出潛在的服務(wù)對(duì)象，開(kāi)發(fā)合適的服務(wù)項(xiàng)目，做好項(xiàng)目的實(shí)施和評(píng)估。無(wú)論是服務(wù)對(duì)象的測(cè)定，還是項(xiàng)目質(zhì)量評(píng)估，都需要一套科學(xué)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)驗(yàn)，但現(xiàn)有的一些測(cè)驗(yàn)往往缺乏完善的理論基礎(chǔ)和嚴(yán)格的測(cè)量學(xué)指標(biāo)。因此，測(cè)驗(yàn)的開(kāi)發(fā)是推動(dòng)當(dāng)前學(xué)術(shù)和實(shí)踐工作的關(guān)鍵。目前我們正基于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)“三元”結(jié)構(gòu)觀，編制標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)驗(yàn)，以準(zhǔn)確量度人們的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平。該測(cè)驗(yàn)將來(lái)可以為金融社會(huì)工作目標(biāo)人群的識(shí)別、干預(yù)項(xiàng)目的效果和質(zhì)量評(píng)估提供科學(xué)工具。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)、社會(huì)工作等不同學(xué)科關(guān)注的話(huà)題，今后我們應(yīng)該加強(qiáng)跨學(xué)科合作，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的基礎(chǔ)研究與金融社會(huì)工作實(shí)務(wù)結(jié)合起來(lái)。