田曉麗　任愛(ài)華

作為農(nóng)業(yè)大省，河北經(jīng)過(guò)多年扶貧工作開(kāi)展，取得了較好成績(jī)。截至2018年3月，11個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣已經(jīng)達(dá)到退出標(biāo)準(zhǔn)。為了順利完成2020年脫貧攻堅(jiān)任務(wù)，積極發(fā)揮金融扶貧的利器作用，本文在深入剖析河北省貧困區(qū)域金融扶貧中存在的問(wèn)題基礎(chǔ)上，提出了未來(lái)河北省在金融精準(zhǔn)扶貧中的應(yīng)對(duì)策略，以期解決農(nóng)村扶貧資金困難，并對(duì)我國(guó)其他省份金融精準(zhǔn)扶貧有所借鑒。

金融精準(zhǔn)扶貧五大對(duì)策

推進(jìn)農(nóng)村貧困戶精準(zhǔn)識(shí)別的動(dòng)態(tài)管理，為金融扶貧提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)保障

精準(zhǔn)的貧困戶的識(shí)別是開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)和關(guān)鍵， 按照《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》要求，在“十三五”脫貧攻堅(jiān)中，對(duì)建檔立卡貧困村、貧困戶和貧困人口定期進(jìn)行全面檢查，建立精準(zhǔn)扶貧臺(tái)賬，實(shí)行有進(jìn)有出的動(dòng)態(tài)管理。從以往來(lái)看，我國(guó)依據(jù)收入貧困線來(lái)確定貧困人口的方式， 缺乏精準(zhǔn)性，由于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入真實(shí)性，以及技術(shù)和成本上的問(wèn)題，基層政府不可能獲得農(nóng)民可靠的收入數(shù)據(jù)，造成單純以收入作為貧困戶的唯一識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際貧困情況出現(xiàn)偏差，原有的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該隨著貧困人口的數(shù)量、生產(chǎn)、生活需求變化而進(jìn)行變革，采用多維度貧困標(biāo)準(zhǔn)識(shí)別建檔立卡戶，避免國(guó)家制定的標(biāo)準(zhǔn)與基層采用的標(biāo)準(zhǔn)完全脫節(jié)現(xiàn)象發(fā)生，要把農(nóng)民的收入和支出統(tǒng)籌考慮，制定出一個(gè)適合農(nóng)村量化管理的標(biāo)準(zhǔn)，確保精準(zhǔn)識(shí)別體系的完善和完備，要做好精準(zhǔn)識(shí)別工作，應(yīng)該充分發(fā)揮各村域扶貧工作組的優(yōu)勢(shì)，從以下兩個(gè)方面開(kāi)展精準(zhǔn)識(shí)別和動(dòng)態(tài)管理：第一，要求扶貧工作人員深入基層，通過(guò)實(shí)地走訪和調(diào)查研究， 了解貧困戶生活和生產(chǎn)實(shí)際現(xiàn)狀，并依據(jù)了解的情況，進(jìn)行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)實(shí)際收入情況進(jìn)行針對(duì)性分析，對(duì)識(shí)別出來(lái)的扶貧對(duì)象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名公示，接受當(dāng)?shù)厝罕娕e報(bào)和監(jiān)督，對(duì)虛報(bào)家庭信息要進(jìn)行相應(yīng)的處罰，起到嚴(yán)戒目的和作用;第二，地方政府扶貧機(jī)構(gòu)對(duì)已經(jīng)建檔立卡的貧困戶進(jìn)行定期隨機(jī)抽查，對(duì)貧困人口進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。2018年3月，河北省扶貧開(kāi)發(fā)和脫貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組出臺(tái)了《河北省貧困人口的建檔立卡和動(dòng)態(tài)管理服務(wù)服務(wù)辦法《試行》》，該辦法的施行為基礎(chǔ)單位開(kāi)展貧困狀況核定提供了依據(jù)，通過(guò)對(duì)精準(zhǔn)識(shí)別的認(rèn)定、精準(zhǔn)脫貧的退出、信息變更和管理的及時(shí)錄入，為金融精準(zhǔn)扶貧工作起到了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)保障作用，降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)的資金真正在貧困區(qū)域發(fā)揮“滴灌”作用。

加大貧困地區(qū)普惠金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)力度，為金融精準(zhǔn)扶貧提供良性循環(huán)的渠道

金融精準(zhǔn)扶貧在開(kāi)展的過(guò)程中，金融生態(tài)環(huán)境差成為影響其順利開(kāi)展的重要因素。因此加快金融生態(tài)建設(shè)是重中之重。從以下兩個(gè)角度開(kāi)展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)：

第一，針對(duì)農(nóng)村貧困戶服務(wù)對(duì)象，開(kāi)展金融知識(shí)教育和金融誠(chéng)信意識(shí)普及，提高金融工具的應(yīng)用能力，特別是加大普惠金融宣傳力度，普惠金融是以低成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群眾提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，能為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貧困戶收入增長(zhǎng)和脫貧提供資金支持，可以提升貧困戶貸款可獲得性，解決貸款難和貸款成本高的問(wèn)題。要讓農(nóng)民充分了解普惠金融政策，幫助他們樹(shù)立信用為上的金融理念，逐漸改變農(nóng)村金融中農(nóng)民缺乏誠(chéng)信、故意逃廢債務(wù)、虛假信息騙取貸款的情況，推進(jìn)信用體系建設(shè)，創(chuàng)建信用戶、信用村為金融服務(wù)開(kāi)展提供基礎(chǔ)良好的信用環(huán)境。

第二，從開(kāi)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，看似服務(wù)農(nóng)村組織結(jié)構(gòu)體系覆蓋率很高，然而從實(shí)際情況來(lái)看，農(nóng)村金融組織體系長(zhǎng)期來(lái)有弱化趨勢(shì)，而且缺乏完善，大部分農(nóng)村金融主體的資金相對(duì)缺乏，加上農(nóng)民信貸違約普遍，使得很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都有惜貸的現(xiàn)象。這就需要進(jìn)一步引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深化金融精準(zhǔn)扶貧理念，通過(guò)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、金融辦管理機(jī)構(gòu)窗口指導(dǎo)工作，向金融機(jī)構(gòu)做好金融扶貧政策的解讀工作，充分認(rèn)識(shí)金融扶貧對(duì)自身業(yè)務(wù)開(kāi)展的社會(huì)效益和長(zhǎng)遠(yuǎn)效益，在城市客戶服務(wù)群體幾近飽和情況下，積極培育農(nóng)村客戶資源，把農(nóng)村業(yè)務(wù)開(kāi)展作為業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)向貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貧困村延伸，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋，在有能力的農(nóng)村推廣手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，讓更多的貧困人口享受到金融服務(wù)的便捷，讓金融服務(wù)在精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮積極影響和作用。

建立金融風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償機(jī)制，提升金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款的積極性

金融精準(zhǔn)扶貧中，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講最大風(fēng)險(xiǎn)就是缺乏扶貧貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的設(shè)立，由于貧困戶自身還款能力有限， 甚至有的貧困戶誤將扶貧信貸當(dāng)作財(cái)政救助的事情時(shí)有發(fā)生，而國(guó)家財(cái)政對(duì)金融機(jī)構(gòu)尚無(wú)任何補(bǔ)償承諾，由此影響金融機(jī)構(gòu)貸款積極性。2016年3月為了貫徹落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》和中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議精神，國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合人民銀行、發(fā)改委、財(cái)政部等部位專門制定了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》，對(duì)金融業(yè)在扶貧工作中出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)行了多方面的指導(dǎo)和推動(dòng)。河北省依據(jù)以上文件精神，2017年4月份，由省金融辦牽頭，省金融辦、人行石家莊中心支行、省扶貧辦、河北銀監(jiān)局、河北證監(jiān)局、河北保監(jiān)局、省工信廳及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)成立了全省金融扶貧組，要求繼續(xù)落實(shí)金融扶貧相關(guān)政策、意見(jiàn)，完善政府搭臺(tái)增信措施，指導(dǎo)深度貧困縣建好用好縣鄉(xiāng)村三級(jí)金融扶貧服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，足額落實(shí)擔(dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。各項(xiàng)政策的出臺(tái)為金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險(xiǎn)防范提供了更多的渠道和保障。

為了健全風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，推動(dòng)金融扶貧工作可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該建立起以財(cái)政為基礎(chǔ)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)為依托，金融機(jī)構(gòu)積極參與，貧困戶多戶聯(lián)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。具體操作為在貧困地區(qū)設(shè)立由政府出資的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并由財(cái)政、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、各家金融機(jī)構(gòu)共同建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并引入商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開(kāi)拓符合貧困農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立各類產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易和抵押登記服務(wù)平臺(tái)，村級(jí)聯(lián)保積極參與，聯(lián)保村民之間共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)四級(jí)防范機(jī)制的推動(dòng)有效防范和化解金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)， 實(shí)現(xiàn)貸款投放和收回的良性循環(huán)。