蔣招賓

近段以來，從中央到地方，從監(jiān)管部門到金融機(jī)構(gòu)，有關(guān)各方頻頻表態(tài)加大對民營企業(yè)的關(guān)心、支持和服務(wù)。短短時(shí)間之內(nèi)，我國在解決民營企業(yè)融資問題方面迅速推出一系列政策，力度空前，行動迅速，態(tài)度堅(jiān)決。但目前民營經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)由于各種原因，在其發(fā)展過程中存在融資難、融資貴的“高山”問題。本文分析了中小微企融資自身存在的不足和金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展中存在的問題，以及長沙銀行服務(wù)中小微的實(shí)踐與探索，在此基礎(chǔ)上提出銀行更好服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展的對策思考。

中小企業(yè)的難題

改革開放4 0年來，我國民營經(jīng)濟(jì)從小到大、從弱到強(qiáng)，不斷發(fā)展壯大。截至2017年底，我國民營企業(yè)數(shù)量超過2700 萬家，個體工商戶超過6500萬戶，注冊資本超過165萬億元。概括起來說，民營經(jīng)濟(jì)具有“五六七八九”的特征，即貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80% 以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。也正是因?yàn)榕c生俱來的特性，決定其在融資方面存在諸多困難。一是經(jīng)營發(fā)展不穩(wěn)定。中小微企業(yè)由于其資本存量水平比較低，資信程度不高，資金籌集相對 困難。中小微企業(yè)普遍面臨成本高、融資難、用工荒等難題，甚至流傳著“一年發(fā)家，二年發(fā)財(cái)，三年倒閉”的魔咒。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國逾九成小微企業(yè)主的個人資產(chǎn)在1000萬元以下;平均壽命只有2.5年，遠(yuǎn)低于集團(tuán)企業(yè)7～8年的平均壽命。二是公司治理不規(guī)范。改革開放以后，特別是近年來，我國持續(xù)推進(jìn)營商環(huán)境建設(shè)，中小微企業(yè)的準(zhǔn)入門檻非常底，很大程度上激發(fā)了全社會創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的活力。同時(shí)，由于小微企業(yè)發(fā)展方式較為粗放，產(chǎn)業(yè)層次不高，創(chuàng)新能力偏弱，股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、家族化模式、獨(dú)裁型管理、經(jīng)營策略和手段上的短期行為較突出，管理不合規(guī)、不到位的情況不同程度存在。三是財(cái)務(wù)管理不健全。部分小微企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，經(jīng)營隨意性大，甚至缺失必要的規(guī)章制度。企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，建賬不規(guī)范，甚至有的小企業(yè)根本不設(shè)賬，以票代賬，或者雖然設(shè)賬，但賬目混亂。有的沒有科學(xué)的財(cái)務(wù)預(yù)算，部分企業(yè)對現(xiàn)金管理不嚴(yán)，造成資金閑置或不足，部分企業(yè)應(yīng)收賬款周期難確定，資金難以按期回收，等等。四是經(jīng)營信息不透明。比較而言，小微企業(yè)群體信用觀念不強(qiáng)，經(jīng)營信息透明度不高， 缺乏長期發(fā)展目標(biāo)，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。在財(cái)務(wù)方面存在人為操縱利潤現(xiàn)象，財(cái)務(wù)信息與實(shí)際情況差距較大，甚至出于自身短期利益的考慮，造假賬、出假報(bào)表、偷稅漏稅，使企業(yè)信譽(yù)受損，總體上小微企業(yè)不良貸款率偏高。五是抵押擔(dān)保不達(dá)標(biāo)。由于自身規(guī)模較小，存在著固定資產(chǎn)少、流動資產(chǎn)變化快、無形資產(chǎn)量化難、基礎(chǔ)設(shè)施不足等情況，缺乏銀行授信能夠認(rèn)可的抵押物，再加上抵押物價(jià)值評估、登記的費(fèi)用較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國小微企業(yè)因無法落實(shí)有效擔(dān)保而拒貸的比例為23.8%，因無法落實(shí)有效抵押而拒貸的比例為32.3%，合計(jì)總拒貸率高達(dá)56.1%。

商業(yè)銀行的困惑

無論是出于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、落實(shí)監(jiān)管要求，還是自身推動轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，商業(yè)銀行都非常愿意將資金貸出去，但底線是依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。面對當(dāng)前中小企業(yè)的現(xiàn)狀，銀行授信卻存在諸多困惑。一是信息不對稱。由于一些中小微企業(yè)經(jīng)營信息不透明，銀行對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績及發(fā)展前景等情況難以全面了解，也就不敢輕易提供信貸支持。目前，國內(nèi)銀行主要貸款對象仍然是大中型企業(yè)。其中大企業(yè)貸款的覆蓋率為百分之百，中型企業(yè)的覆蓋率為90%，而小企業(yè)覆蓋率只有20%。小微企業(yè)貸款成為各級銀行不想做、不敢做、不會做的邊緣化業(yè)務(wù)。二是產(chǎn)品不適應(yīng)。小微企業(yè)分布廣、行業(yè)多、發(fā)展變化活躍，對金融產(chǎn)品服務(wù)需求的差異化成度高，銀行信貸業(yè)務(wù)相對傳統(tǒng)，難以掌握一些新興行業(yè)貸款需求信息，也就缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品。目前，我國商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)中推廣的貸款產(chǎn)品，主要還是有足值易變現(xiàn)房產(chǎn)抵押為擔(dān)保方式的流動資金貸款，部分銀行要求小微企業(yè)授信提供足值有效的擔(dān)保條件，不動產(chǎn)抵押仍為最主要的擔(dān)保方式，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在企業(yè)融資中發(fā)揮的作用非常有限，難以滿足小微企業(yè)融資的實(shí)際需求。三是政策難落地。近年來，國家雖然出臺了一系列要求金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)傾斜的信貸政策，對解決小微企業(yè)貸款問題起到了一定的推動作用。但指導(dǎo)性意見多，操作性辦法少，尤其是國家對商業(yè)銀行的管理、考核中，沒有專門為小企業(yè)服務(wù)的制度和規(guī)范。銀行在信貸政策、客戶評級、業(yè)務(wù)流程等方面尚未建立一套契合小微企業(yè)特點(diǎn)的金融政策制度體系。小微貸款在資料準(zhǔn)備、評級分類、授信審批、用信和貸后管理等方面，仍然執(zhí)行與大中型企業(yè)相同的條件和要求，流程冗長、環(huán)節(jié)較多、手續(xù)復(fù)雜等問題依然突出。四是機(jī)制不完善。目前已成立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，大部分行政色彩濃厚，注冊資本到位率低，運(yùn)轉(zhuǎn)不夠規(guī)范。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金放大倍數(shù)低于國家規(guī)定的5至10倍，低于日本的約60倍、美國的約50倍。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也較為缺乏，部分地方政府尚未建立補(bǔ)償制度。此外，小微金融政策落地、激勵約束、盡職免責(zé)等方面也急需建立相關(guān)制度機(jī)制。

長沙銀行的實(shí)踐

近年來，長沙銀行認(rèn)真貫徹金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)要求，發(fā)揮“中小銀行熟知中小微企業(yè)、本土銀行緊貼本土特色產(chǎn)業(yè)”優(yōu)勢，堅(jiān)持專業(yè)專營，精準(zhǔn)服務(wù)，有力支持民營企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展。截至2018年9 月30日，全行小微企業(yè)貸款余額864.17億元，通過授信支持3000家民營企業(yè)發(fā)展， 幫助企業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值超過1000億元，上繳利稅超過百億元，累計(jì)授信支持12萬家民營企業(yè)發(fā)展，助推23家民營企業(yè)上市，幫助20多萬人就業(yè)。2018年以來，1000萬元以下小微企業(yè)貸款凈增43億元，達(dá)到小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅標(biāo)準(zhǔn)，符合兩增兩控要求。

專營機(jī)構(gòu)服務(wù)。堅(jiān)持走專業(yè)化服務(wù)道路，針對地方產(chǎn)業(yè)特色，先后設(shè)立科技、文化、綠色環(huán)保、汽車制造等行業(yè)專營支行，設(shè)立科技支行3家、青年創(chuàng)業(yè)中心9 家、小企業(yè)信貸中心16家，把網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到中心市場和園區(qū)門口，讓企業(yè)享受家門口、工地上的金融服務(wù)，專門服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，服務(wù)中小企業(yè)融資需求。在全省64個縣設(shè)置營業(yè)機(jī)構(gòu)，針對縣域特色經(jīng)濟(jì)、特色產(chǎn)業(yè)，如瀏陽醫(yī)藥行業(yè)、寧鄉(xiāng)先進(jìn)裝備制造、星沙汽車產(chǎn)業(yè)、湘潭縣檳榔、醴陵陶瓷等，推進(jìn)“一縣一策、一縣一特”金融服務(wù)。

專職團(tuán)隊(duì)對接。主動對接黨委政府產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，專門派員常駐省市產(chǎn)業(yè)鏈推進(jìn)工作辦公室，協(xié)同經(jīng)信委加快推進(jìn)22 條工業(yè)新興及優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，完成15 個產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)地走訪對接。成立“產(chǎn)業(yè)鏈金融對接推進(jìn)工作小組”，將22條產(chǎn)業(yè)鏈分鏈到行、責(zé)任上肩，確保每一條產(chǎn)業(yè)鏈都有專營對接行。對鏈上企業(yè)、儲備項(xiàng)目列出名單制，分解到人，掛圖作戰(zhàn)。充分發(fā)揮總部決策快捷、反應(yīng)靈活優(yōu)勢，推進(jìn)“一‘鏈一方案、一‘園一平臺、一‘區(qū)一模式”發(fā)展，敏捷反應(yīng)，全程介入，精準(zhǔn)服務(wù)。

專業(yè)方案解決。基于對產(chǎn)業(yè)鏈的深度研究，針對產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，將信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)綜合在一起，給企業(yè)定制專業(yè)的金融解決方案。先后在汽車、工程機(jī)械、航空航天、先進(jìn)軌道交通裝備、裝配式建筑、檢驗(yàn)檢測等產(chǎn)業(yè)優(yōu)先發(fā)力，對產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)戰(zhàn)略客戶、關(guān)鍵核心企業(yè)開展主動授信， 開辟綠色審批通道，直接打通上下游中小微企業(yè)的融資渠道。通過快樂e貸、快樂流水貸、快樂微貸、訂單貸、專利貸、供e貸等“線上+線下”特色產(chǎn)品為中小微企業(yè)提供融資。推出企業(yè)e錢莊，讓普通企業(yè)客戶只需一臺手機(jī)，隨時(shí)隨地享受企業(yè)管家金融服務(wù)。邀請行內(nèi)外產(chǎn)業(yè)專家為企業(yè)策劃項(xiàng)目、包裝項(xiàng)目，優(yōu)化企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，通過“銀行+投行、表內(nèi)+表外”綜合信貸服務(wù)，提升產(chǎn)業(yè)鏈融資效率。

專項(xiàng)政策支持。堅(jiān)決貫徹監(jiān)管要求， 實(shí)施“一二三四五”專項(xiàng)政策支持本土實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！耙弧笔墙档腿行∥⑵髽I(yè)貸款FTP定價(jià)100個bp;“二”是根據(jù)行業(yè)不同對小微企業(yè)不良率給予2%～3%的不良容忍度，新增的小微貸款余額按千分之二給予客戶經(jīng)理獎勵;“三”是安排30 億元專項(xiàng)資金，通過無還本續(xù)貸、推動地方政府建立小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸基金等方式，不抽貸、不斷貸，幫助100多戶小微企業(yè)順利渡過難關(guān);“四”是建立政府、園區(qū)、銀行、企業(yè)四方合作機(jī)制，設(shè)立100億元的上市公司幫扶基金，著力幫助民營上市企業(yè)化解股權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn);“五”是單列信貸規(guī)模，確保全行對小微企業(yè)、民營企業(yè)的新增信貸投放不低于監(jiān)管要求。

專項(xiàng)行動挖掘。創(chuàng)新建立“1+N”工作機(jī)制，從2015年起創(chuàng)新開展“進(jìn)百園、惠萬企”活動，通過人民銀行貨幣政策， 撬動政府扶持小微的獎補(bǔ)政策，為超過2 萬戶的小微企業(yè)提供融資超過300億元。連續(xù)四年開展“小微金融大講堂”活動， 累計(jì)舉辦活動100多場次，為10000多家園區(qū)企業(yè)送知識、送產(chǎn)品、送服務(wù)。在湖南聯(lián)合開展“民營企業(yè)創(chuàng)新成長力100強(qiáng)” 評選，建立了龐大的“成長性中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫”。認(rèn)真開展“千人幫千企，百園惠千企”專項(xiàng)融資行動，客戶經(jīng)理采取地毯式走訪調(diào)研，用腳丈量、精耕細(xì)作，將金融服務(wù)送上門，切實(shí)解決企業(yè)融資難題。

更好服務(wù)小微的思考

為深入貫徹落實(shí)2018年11月1日習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會上的講話精神和李克強(qiáng)總理在11月9日國務(wù)院常務(wù)會議上的工作要求，切實(shí)解決民營企業(yè)特別是小微企業(yè)“融資的高山”問題，借鑒長沙銀行實(shí)踐做法和存在的困難，需要進(jìn)一步深化金融體制改革，推進(jìn)專業(yè)專營、精準(zhǔn)服務(wù)，破解銀行機(jī)構(gòu)在支持小微企業(yè)中存在的問題，切實(shí)支持和服務(wù)好小微企業(yè)發(fā)展。

完善政策制度。小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展有自身的特殊性，在融資需求上不同于大中型企業(yè)，這就要求金融服務(wù)相關(guān)政策制度差別對待。當(dāng)前，國外先進(jìn)同業(yè)普遍在用零售思維做小微業(yè)務(wù)，我國更多地還在用傳統(tǒng)的大中型法人信貸規(guī)則做小微，對大、中、小客戶執(zhí)行一個標(biāo)準(zhǔn)、一套流程，許多即使是非常優(yōu)質(zhì)的小微客戶，也因?yàn)檎咧贫仍驘o法享受金融服務(wù)，導(dǎo)致小微金融業(yè)務(wù)雖然有目標(biāo)、有任務(wù)，但往往較難以落實(shí)到位。要充分考慮小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)、發(fā)展規(guī)律，根據(jù)小微客戶金融需求“短小頻急”的特點(diǎn)，制定出臺專門的業(yè)務(wù)管理辦法和政策指引，針對小微金融的地域特征、產(chǎn)業(yè)特征、動態(tài)活躍特征，制定相適應(yīng)的差異化政策措施，確保接地氣、服水土、有實(shí)效。同時(shí)要建立激勵約束和盡職免責(zé)機(jī)制，既引導(dǎo)積極做、主動做，又防止亂作為;既讓真抓實(shí)干、勇為善為者嘗到甜頭，又讓不干假干者吃到苦頭，推動小微金融長遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。早在2009年，中國銀監(jiān)會在全行業(yè)、全系統(tǒng)推廣泰隆銀行的“三品三表”（即看人品、產(chǎn)品、押品和水表、電表、海關(guān)報(bào)表）小微信貸風(fēng)控模式，隨著新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)的發(fā)展，這種依托“人海戰(zhàn)術(shù)”，靠客戶經(jīng)理一家一戶走訪挖掘的方式已經(jīng)難以適應(yīng)小微金融業(yè)務(wù)。需要順應(yīng)新時(shí)代發(fā)展趨勢，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等手段，實(shí)現(xiàn)小微金融線上化、批量化。一是推進(jìn)線上+線下經(jīng)營模式。搭建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)小微金融平臺，建立線上業(yè)務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，發(fā)掘拓展適合線上運(yùn)作的各類場景，不斷加載線上產(chǎn)品服務(wù)，做大規(guī)模、做出特色。同時(shí)發(fā)揮傳統(tǒng)線下服務(wù)優(yōu)勢，用線下人員彌補(bǔ)線上營銷和風(fēng)控等方面的不足，實(shí)現(xiàn)線上線下優(yōu)勢互補(bǔ)、相互融合，形成整體合力。二是推進(jìn)供應(yīng)鏈金融模式。以核心企業(yè)為抓手，積極對接企業(yè)的供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈平臺，拓展一批上下游小微企業(yè)，變“抓一個”為“抓一串”。建立小微金融在線供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)，開發(fā)相適應(yīng)的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，更好地滿足客戶需求。三是推進(jìn)“信貸工廠”模式，提高受理、審查、審批等環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)化集約化水平，提高運(yùn)作效率和服務(wù)能力。

提供正確產(chǎn)品。正確產(chǎn)品是做好小微金融服務(wù)的關(guān)鍵。當(dāng)前，小微金融產(chǎn)品主要還是以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，基于賬戶、交易等大數(shù)據(jù)的線上產(chǎn)品，適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)的產(chǎn)品不足，與小微客戶需求不相適應(yīng)。要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞新興產(chǎn)業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、核心企業(yè)供應(yīng)鏈等領(lǐng)域，推進(jìn)產(chǎn)品和模式創(chuàng)新;針對政府對民營企業(yè)的政策性救助基金，創(chuàng)新推出政府增信模式; 圍繞小額化、線上化、定制化需求，研發(fā)推出一批線上拳頭產(chǎn)品。同時(shí)，要創(chuàng)新方式做好小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和信貸政策的宣傳推廣，讓小微客戶真正能看見，會使用、得實(shí)惠。

推進(jìn)專業(yè)專營。從長沙銀行實(shí)踐來看，小微金融走專門化、專業(yè)化道路能夠取得實(shí)效。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)組織體系建設(shè)，確保有專門的機(jī)構(gòu)、專業(yè)的人員從事小微金融業(yè)務(wù)。一是專業(yè)化管理，成立相應(yīng)的小微企業(yè)普惠金融部門，明確職責(zé)和定位，切實(shí)推進(jìn)小微業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營。二是專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，做好小微金融業(yè)務(wù)，既要有專業(yè)化的管理部門，也要有專業(yè)化的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，因地制宜地打造和推廣一批小微企業(yè)專業(yè)支行和專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。三是專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確小微企業(yè)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)目標(biāo)，加大人員配置和隊(duì)伍培訓(xùn)，建立與小微金融業(yè)務(wù)需求相適應(yīng)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。

有效防控風(fēng)險(xiǎn)。管控好風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營的生命線。以新理念、新技術(shù)為支撐， 構(gòu)建適應(yīng)小微金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控模式，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。主動加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會等合作，引入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、融資擔(dān)保、保證保險(xiǎn)等增信措施，多渠道分散風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮系統(tǒng)遠(yuǎn)程監(jiān)測、智能風(fēng)控的作用，建立和完善小微金融業(yè)務(wù)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)，不斷提升風(fēng)控的及時(shí)性和有效性。推進(jìn)全過程風(fēng)險(xiǎn)防控，認(rèn)真做好貸前客戶調(diào)查和信用審查，堅(jiān)決把好入口;嚴(yán)格做好貸后監(jiān)督檢查，重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的及時(shí)處理，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)員工行為管理，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)、利益輸送等問題，以鐵的紀(jì)律為小微金融健康發(fā)展保駕護(hù)航。

（作者單位：長沙銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部）