胡振華，王雨婷，承 露

（溫州大學(xué) 商學(xué)院，浙江 溫州 325035）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的一大重要險(xiǎn)種，對(duì)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展有著重要的作用。針對(duì)不同的農(nóng)戶群體，存在哪幾種重要因素影響農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求？相同的保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)不同類型農(nóng)戶是否適用？鑒于此，本文試圖探究在不考慮政府財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，純農(nóng)型農(nóng)戶與兼農(nóng)型農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求上存在的差異性及導(dǎo)致差異性的因素之所在。

一、調(diào)查對(duì)象與統(tǒng)計(jì)性描述

（一）樣本的選取

浙江省溫嶺市地處溫黃平原的南部，靠近東海,山青水秀，地理環(huán)境優(yōu)越，農(nóng)田覆蓋范圍較廣，糧食耕作條件卓越，擁有“魚米之鄉(xiāng)”的稱謂，是浙江省省級(jí)商品糧基地。本文選取溫嶺市糧食種植戶作為此次調(diào)查對(duì)象，選取溫嶺市的箬橫鎮(zhèn)、新河鎮(zhèn)、松門鎮(zhèn)這幾個(gè)較為重要的糧食種植區(qū)作為此次調(diào)查地點(diǎn)。由于本文調(diào)查研究對(duì)象為農(nóng)戶中的糧食種植戶，如果在調(diào)查區(qū)域隨機(jī)選擇樣本進(jìn)行調(diào)查，那么勢(shì)必會(huì)抽樣到許多不從事糧食種植的農(nóng)戶，例如養(yǎng)殖戶或者是從事漁業(yè)的農(nóng)戶?；诖?，為能夠選取到合適的調(diào)查對(duì)象，調(diào)查決定采用以下抽樣順序：（1）判斷抽樣，在種植糧食重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中根據(jù)地理位置判斷種植業(yè)農(nóng)戶集中居住的區(qū)域，再通過隨機(jī)抽樣的方式來選擇要調(diào)研的村落；（2）在村莊里隨機(jī)選取農(nóng)戶進(jìn)行抽樣調(diào)查。調(diào)研群體包括個(gè)體自營(yíng)農(nóng)戶、合作社成員或者是較大規(guī)模的家族農(nóng)場(chǎng)主，本文將他們（調(diào)研群體）統(tǒng)稱為農(nóng)戶。在這次調(diào)查中，由于農(nóng)戶文化水平受限，采用了入戶提問的方式。此次調(diào)研共計(jì)發(fā)放120份問卷，將收回的所有問卷進(jìn)行整理，剔除7份無效問卷，最終獲得有效問卷113份①本文聚焦浙江省溫嶺市，限于篇幅沒有與不發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行橫向比較。溫嶺市調(diào)查中特別關(guān)注農(nóng)戶中的糧食種植戶，他們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求差異性是一個(gè)區(qū)域概念。。

（二）變量的選取和分類

此次調(diào)查涉及的變量較多，為了便于統(tǒng)計(jì)，本研究將問卷中所涉及的變量劃分為四大類[1]：

1.農(nóng)戶的基本特征變量。其中主要有農(nóng)戶的文化教育程度、農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人數(shù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員年齡、從事務(wù)農(nóng)年限、農(nóng)戶糧食種植面積以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中使用的生產(chǎn)手段等。

2.農(nóng)戶收入水平的變量以及測(cè)算農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變量。側(cè)重于對(duì)農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)分析，包括農(nóng)戶家庭總收入、經(jīng)濟(jì)來源中的農(nóng)業(yè)收入、非農(nóng)業(yè)收入以及種植業(yè)收入在農(nóng)業(yè)總收入中的占比。

3.農(nóng)戶災(zāi)后融資結(jié)構(gòu)的變量。主要包括農(nóng)戶種植的農(nóng)作物遭受災(zāi)害后的經(jīng)濟(jì)來源、農(nóng)戶災(zāi)后主要的籌資渠道以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償占災(zāi)害損失的比重等。選取這些變量可以根據(jù)農(nóng)戶災(zāi)后融資工具的多樣性，觀測(cè)農(nóng)戶災(zāi)后對(duì)政府救助、互惠信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等不同籌資渠道比例。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的變量。包括農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支出、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)、農(nóng)戶支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的需求等。

最后，將113份有效問卷的各變量進(jìn)行整理，對(duì)于定性數(shù)據(jù)進(jìn)行量化賦值，進(jìn)而對(duì)被調(diào)查農(nóng)戶按照上述四類變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，得到結(jié)果如表1所示。

表1顯示，被調(diào)查農(nóng)戶中每戶家庭有2人及以下務(wù)農(nóng)的占69.91%，務(wù)農(nóng)年齡在46～65歲的占45.13%，務(wù)農(nóng)年限在40年以上的占30.97%?？梢钥闯鰟?wù)農(nóng)人員存在高齡化的情況，農(nóng)戶種植面積普遍偏小，種植面積在100畝以上的僅占5.31%。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段上，農(nóng)戶大多數(shù)是手工或半機(jī)械化操作，在土地流轉(zhuǎn)制度實(shí)施后，個(gè)別農(nóng)戶通過流轉(zhuǎn)租用他人農(nóng)業(yè)用地從而實(shí)現(xiàn)大規(guī)模并且規(guī)范的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶。而剩下的大部分都是兼農(nóng)型農(nóng)戶，以一家一戶為單位，導(dǎo)致了耕地面積有限，購(gòu)入生產(chǎn)機(jī)械會(huì)增加其生產(chǎn)成本，所以其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中仍主要采用手工或是半機(jī)械化。從調(diào)查中顯示大部分農(nóng)戶仍以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入為主，但農(nóng)戶相互之間存在巨大的差異。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)個(gè)體戶、合作社成員或者是以家族為單位的農(nóng)場(chǎng)主其農(nóng)業(yè)收人占家庭總收入的比重較高，而種植規(guī)模較小的農(nóng)戶僅靠農(nóng)業(yè)收入基本上入不敷出，需要憑借額外收入才能做到正常開支[2]。

（三）農(nóng)戶群體分類和指標(biāo)明細(xì)

根據(jù)以上數(shù)據(jù)，本文將調(diào)查的農(nóng)戶群體分為純農(nóng)型農(nóng)戶和兼農(nóng)型農(nóng)戶，選取此次調(diào)查中來自種植業(yè)的收入在家庭總收入占比低于50%的為兼農(nóng)型農(nóng)戶，高于50%的農(nóng)戶為純農(nóng)型農(nóng)戶。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表2所示。

1.農(nóng)戶基本特征。兼農(nóng)型農(nóng)戶文化教育程度的平均值要高于純農(nóng)型農(nóng)戶文化教育程度。純農(nóng)型農(nóng)戶每戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人數(shù)平均為4人，而兼農(nóng)型農(nóng)戶每戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人數(shù)平均為2人，這是因?yàn)榧孓r(nóng)型農(nóng)戶種植面積不大，一部分農(nóng)戶成員棄農(nóng)進(jìn)城務(wù)工保障家庭收入。純農(nóng)型農(nóng)戶中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員的平均年齡為49.25歲，平均務(wù)農(nóng)年限為30.14年；兼農(nóng)型農(nóng)戶中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員的平均年齡為43.52歲，平均務(wù)農(nóng)年限為26.84年。比較來看，純農(nóng)型農(nóng)戶主要由年齡較大的農(nóng)民在家務(wù)農(nóng)，兼農(nóng)型農(nóng)戶則由年齡較小的農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征。本次調(diào)查中，純農(nóng)型農(nóng)戶耕種面積的均值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于兼農(nóng)型農(nóng)戶，純農(nóng)型農(nóng)戶的平均種植面積為85.263畝，而兼農(nóng)型農(nóng)戶的平均耕種面積僅為5.952畝。從種植品種看，純農(nóng)型農(nóng)戶種植品種單一；而兼農(nóng)型農(nóng)戶往往在較少的耕地上讓種植品種多樣化，它不但可以分散風(fēng)險(xiǎn)，而且可以滿足農(nóng)戶自己多樣性的食品需求。從生產(chǎn)工具看，在農(nóng)業(yè)機(jī)械工具較為發(fā)達(dá)的今天，兩類農(nóng)戶都采用手工與機(jī)械化相結(jié)合的方式，純農(nóng)型農(nóng)戶比兼農(nóng)型農(nóng)戶更偏向于機(jī)械化勞作。

二、純農(nóng)型農(nóng)戶和兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求比較

（一）兩類農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)支出比較

表1 被調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)和收入情況

表2 純農(nóng)型農(nóng)戶和兼農(nóng)型農(nóng)戶各類指標(biāo)明細(xì)

目前國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般分為兩種：普惠型和低保障險(xiǎn)種。由圖1可以看出，小農(nóng)戶年繳納的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)在100元以下占89.53%，其原因如下：一是小農(nóng)戶耕地面積少，保費(fèi)支出自然就少；二是因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額普遍較低。與此同時(shí)，純農(nóng)型農(nóng)戶因?yàn)橐?guī)?；N植導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)在1000～5000元的占比49.34%，其中，新型經(jīng)營(yíng)主體年繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支出5000元以上的占比8.71%。見圖1。

圖1 兩類農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)支出

（二）兩類農(nóng)戶災(zāi)后生產(chǎn)重建的籌資渠道比較

災(zāi)害發(fā)生后農(nóng)戶怎樣籌資進(jìn)行來年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)？?jī)深愞r(nóng)戶的主要選擇都是動(dòng)用儲(chǔ)蓄存款。純農(nóng)型農(nóng)戶選擇動(dòng)用儲(chǔ)蓄存款的占比為85.62%，保險(xiǎn)理賠占比為26.85%，保險(xiǎn)理賠成為僅次于動(dòng)用存款的災(zāi)后融資手段。對(duì)于兼農(nóng)型農(nóng)戶，在災(zāi)籌資渠道中，動(dòng)用存款占比為72.32%，親友借貸占比為21.54%，保險(xiǎn)理賠只占13.94%，保險(xiǎn)理賠還不是補(bǔ)償農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的重要措施。見圖2。

圖2 農(nóng)戶災(zāi)后生產(chǎn)重建的籌資渠道

（三）兩類農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)比較

從圖3中發(fā)現(xiàn)，在評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的結(jié)果中，純農(nóng)型農(nóng)戶有56.23%認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是重要的，兼農(nóng)型農(nóng)戶中只有48.45%認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是重要的?？傮w上看，兩類農(nóng)戶都認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要，但純農(nóng)型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知上要高于兼農(nóng)型農(nóng)戶。

（四）保險(xiǎn)公司賠償占損失比重比較

從圖4中可以發(fā)現(xiàn)，不論是對(duì)于純農(nóng)型農(nóng)戶或者是兼農(nóng)型農(nóng)戶，在農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生之后，保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶損失的賠償是偏低的，損失賠償率低于30%的占比都在70%以上，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平還是比較低的。

圖3 對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)

圖4 保險(xiǎn)公司賠償占損失比重

（五）兩類農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿比較

從圖5中可以發(fā)現(xiàn)，純農(nóng)型農(nóng)戶普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較重要，有75.26%的農(nóng)戶愿意繼續(xù)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不愿意繼續(xù)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的僅占24.74%。而在兼農(nóng)型農(nóng)戶中，超過50%的人不愿意再購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。兩類農(nóng)戶在繼續(xù)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿上的意見差異較大。

圖5 繼續(xù)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿比較

（六）兩類農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)別的需求比較

根據(jù)圖6結(jié)果顯示，兩類農(nóng)戶的首選都為產(chǎn)量保險(xiǎn)，但是純農(nóng)型農(nóng)戶比兼農(nóng)型農(nóng)戶選擇產(chǎn)量保險(xiǎn)的比率略高，其中純農(nóng)型農(nóng)戶占比為58.24%，兼農(nóng)型農(nóng)戶占比為40.97%。兩類農(nóng)戶的第二選擇是收入保險(xiǎn)，其中純農(nóng)型農(nóng)戶占比為24.56%，兼農(nóng)型農(nóng)戶為35.24%。在價(jià)格保險(xiǎn)和成本保險(xiǎn)的選擇上，兩類農(nóng)戶并沒有顯著差異，選擇這兩種保險(xiǎn)的農(nóng)戶的比率都是相對(duì)偏低的。兼農(nóng)型農(nóng)戶選擇的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障類型需求與純農(nóng)型農(nóng)戶基本相同，略有差異之處在于兼農(nóng)型農(nóng)戶選擇收入保險(xiǎn)高于純農(nóng)型農(nóng)戶。

圖6 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)別的需求比較

三、兼農(nóng)型農(nóng)戶和純農(nóng)型農(nóng)戶保險(xiǎn)需求影響因素分析

（一）回歸變量選取

基于以上調(diào)查，本文分別選取兼農(nóng)型和純農(nóng)型兩類農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性認(rèn)識(shí)與代表農(nóng)戶基本特征的變量作為因變量與自變量納入回歸模型[3]。

（二）兼農(nóng)型農(nóng)戶保險(xiǎn)需求影響因素分析

在所調(diào)研的農(nóng)戶群體中有78.76%的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重低于50%（本次調(diào)查對(duì)象中有89戶農(nóng)戶），本文將其列入兼農(nóng)型農(nóng)戶。按照回歸結(jié)果進(jìn)行變量取舍，把農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)作為因變量，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段、保險(xiǎn)公司賠償金額占損失金額比重、文化教育程度等4個(gè)變量作為自變量，使用SPSS軟件對(duì)兼農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求進(jìn)行分析。由于模型的自變量較多，考慮到可能產(chǎn)生共線性，使用逐步回歸進(jìn)行模型擬合，得到回歸結(jié)果如表4所示。

表3 兼農(nóng)型農(nóng)戶保險(xiǎn)需求回歸的參數(shù)估計(jì)和檢驗(yàn)

表4 兼農(nóng)型農(nóng)戶保險(xiǎn)需求逐步回歸的模型檢驗(yàn)

從表3和表4可以看出，保險(xiǎn)公司賠償占損失的比重、種植業(yè)收入占家庭總收入比重、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和受教育程度4個(gè)變量都與兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)，且影響結(jié)果顯著?？傮w來說以上回歸模型具有顯著意義。從表3可以得到兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的逐步回歸模型表達(dá)式為：

其中，Imp代表兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性認(rèn)識(shí)程度；PL代表保險(xiǎn)公司理賠金額占損失比重；Ainc代表種植業(yè)的農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶總收入的比重；AT代表農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式；Edu代表農(nóng)戶受教育程度[4]。

根據(jù)表3、表4中數(shù)據(jù)，得到以下結(jié)果：

1.在兼農(nóng)型農(nóng)戶遭受災(zāi)害之后，保險(xiǎn)公司理賠金額占損失總額比重對(duì)兼農(nóng)型農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求影響最大，其系數(shù)為1.625，其具體結(jié)果表現(xiàn)為兼農(nóng)型農(nóng)戶災(zāi)后融資時(shí)保險(xiǎn)公司賠償金額占損失總額的比重越大，兼農(nóng)型農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求也越大。保障程度是農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一大因素。

2.對(duì)兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響較大的除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度之外，還有種植業(yè)收入在家庭總收入中的占比?；貧w結(jié)果顯示，種植業(yè)收入占家庭總收入的比重越大，兼農(nóng)型農(nóng)戶就越需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來保障自身的收入水平，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就越強(qiáng)。

3.兼農(nóng)型農(nóng)戶的文化程度以及采用的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式也影響了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，但是影響力度不大。具體表現(xiàn)為文化程度高的兼農(nóng)型農(nóng)戶和生產(chǎn)方式更先進(jìn)的兼農(nóng)型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求程度較強(qiáng)，但是生產(chǎn)方式的影響程度更強(qiáng)。

（三）純農(nóng)型農(nóng)戶保險(xiǎn)需求影響因素分析

在本次調(diào)研樣本中有21.23%的農(nóng)戶種植業(yè)的收入占家庭總收入比重高于50%（調(diào)查樣本中有24戶）。本文將其列入到純農(nóng)型農(nóng)戶。調(diào)查結(jié)果顯示，純農(nóng)型農(nóng)戶占比較低。為使分析結(jié)果有可比較性，在純農(nóng)型農(nóng)戶保險(xiǎn)需求相關(guān)變量中同樣采用農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)作為因變量，采用收入來源、保險(xiǎn)公司賠償占比、受教育程度等作為自變量進(jìn)行分析[5]。得到逐步回歸結(jié)果如表5所示。

表5 純農(nóng)型農(nóng)戶保險(xiǎn)需求回歸的參數(shù)估計(jì)和檢驗(yàn)

表6 純農(nóng)型農(nóng)戶保險(xiǎn)需求逐步回歸的模型檢驗(yàn)

根據(jù)表5和表6回歸結(jié)果顯示，保險(xiǎn)賠償占損失的比重、文化教育程度這兩個(gè)因素對(duì)純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求均呈正相關(guān)性影響，且影響結(jié)果顯著，而收入來源對(duì)純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)性?？傮w來說以上回歸模型具有顯著意義。根據(jù)表6得到純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求逐步回歸模型最終表達(dá)式為：

其中，Imp表示純農(nóng)型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)；PL表示災(zāi)后保險(xiǎn)公司的賠償金額占純農(nóng)型農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)總損失的比重；Edu表示純農(nóng)型農(nóng)戶的文化教育程度；Str表示純農(nóng)型農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)來源結(jié)構(gòu)。上述結(jié)果顯示：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償金額占損失總金額的比重對(duì)于純農(nóng)型農(nóng)戶非常重要，很大程度上影響了純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，其結(jié)果表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司賠償金額占總損失金額比重越高，純農(nóng)型農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求就越強(qiáng)。

2.純農(nóng)型農(nóng)戶的文化教育程度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間存在正相關(guān)關(guān)系。具體情況表現(xiàn)為純農(nóng)型農(nóng)戶的文化教育程度越高，其保險(xiǎn)需求會(huì)越強(qiáng)。

3.純農(nóng)型農(nóng)戶的收入來源與其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)，即純農(nóng)型農(nóng)戶家庭收入多樣化會(huì)導(dǎo)致其對(duì)農(nóng)業(yè)收入的依賴程度降低，從而導(dǎo)致其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求減弱，即純農(nóng)型農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)收入水平上的降低會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的降低。而在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的背景之下，純農(nóng)型農(nóng)戶家庭呈現(xiàn)出收入多樣性的趨勢(shì)，非農(nóng)業(yè)收入在緩慢增加，導(dǎo)致純農(nóng)型農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求會(huì)隨著農(nóng)戶群體的性質(zhì)變化而形成差異。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

本研究根據(jù)種植業(yè)收入在農(nóng)戶家庭收入中的占比分為純農(nóng)型農(nóng)戶和兼農(nóng)型農(nóng)戶，選擇農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)作為因變量，選擇農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段、保險(xiǎn)公司賠償金額占損失金額比重、種植業(yè)收入占總收入比重、文化教育程度等作為自變量，采用逐步回歸方式進(jìn)行模型擬合發(fā)現(xiàn)，兼農(nóng)型和純農(nóng)型兩類農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求既存在同一性又存在差異性。

1.純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)種植面積遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于兼農(nóng)型農(nóng)戶，其農(nóng)業(yè)收入占總收入比重也高于兼農(nóng)型農(nóng)戶。因?yàn)橐?guī)?；c專業(yè)化生產(chǎn)，純農(nóng)型農(nóng)戶的種植品種往往單一，它所承擔(dān)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)高于兼農(nóng)型農(nóng)戶，因此純農(nóng)型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求要高于兼農(nóng)型農(nóng)戶。在收入結(jié)構(gòu)方面，收入來源的多樣化會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的程度降低。兼農(nóng)型農(nóng)戶的收入來源結(jié)構(gòu)要比純農(nóng)型農(nóng)戶豐富，兼農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求要弱于純農(nóng)型農(nóng)戶。

2.農(nóng)戶普遍認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害的重要手段，有主動(dòng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的愿意，但兼農(nóng)型農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求強(qiáng)度較低，純農(nóng)型農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿和支付的保費(fèi)水平也顯著高于兼農(nóng)型農(nóng)戶。通過對(duì)比發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶災(zāi)后獲得融資的多樣性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)支出負(fù)相關(guān)，即農(nóng)戶采用其他方式獲得災(zāi)后融資越高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“擠出效應(yīng)”越明顯。

3.文化教育程度越高的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越強(qiáng)。文化教育程度較高的農(nóng)戶存在較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)他們來說是一種值得信賴的風(fēng)險(xiǎn)回避手段。對(duì)于文化教育程度較低的農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單上所注明的承保范圍、責(zé)任免除或是精算定價(jià)等較為復(fù)雜的定義對(duì)于他們來說都是陌生且難以理解的，在災(zāi)后融資重建時(shí)容易選擇操作簡(jiǎn)單且較為熟悉的儲(chǔ)蓄、借款方式。農(nóng)戶是否能夠精準(zhǔn)地理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)術(shù)語是影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要因素。

（二）建議

1.對(duì)于糧食種植大戶，國(guó)家的政策性糧食收儲(chǔ)與保護(hù)價(jià)制度使其面臨比較小的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，他們關(guān)心的是農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量問題。因此，針對(duì)此類農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)注重提升農(nóng)作物的產(chǎn)量保險(xiǎn)的保障程度并且改進(jìn)其保障范圍，在當(dāng)前政策體制下完善和優(yōu)化險(xiǎn)種。

2.對(duì)于普通農(nóng)戶，他們同時(shí)面對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，三者應(yīng)協(xié)同推進(jìn)。醫(yī)疔保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺位會(huì)影響農(nóng)戶在收入水平約束條件下對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買決策。

3.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳方式，注重宣講內(nèi)容。針對(duì)農(nóng)民最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的問題增設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)咨詢點(diǎn)，普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)。