姜云宏

[摘要]自2015年供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革首次提出之后，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革一直成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)工作的核心。2019年2月中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)中習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。農(nóng)村金融是服務(wù)“三農(nóng)”，助力農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。然而農(nóng)村金融一直是金融服務(wù)環(huán)節(jié)中的薄弱力量?，F(xiàn)階段農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的資金支持乏力，在農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中存在金融有效供給不足、結(jié)構(gòu)失衡及金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新等問(wèn)題，無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化需求。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;供給側(cè);結(jié)構(gòu)性改革

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.35[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革存在的主要問(wèn)題

1.1 農(nóng)村金融有效供給不足

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，這種質(zhì)量的變化同時(shí)也賦予了我國(guó)農(nóng)村新的起點(diǎn)和使命。自從改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)大型國(guó)有銀行逐漸退出農(nóng)村地區(qū)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)資金供給主力主要是由農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等承擔(dān)。但隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的有限的金融資源難以滿(mǎn)足“三農(nóng)”領(lǐng)域的多樣化需求。一方面由于農(nóng)村地理位置偏遠(yuǎn)且分散，對(duì)金融機(jī)構(gòu)征信問(wèn)題帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)，導(dǎo)致金融服務(wù)成本較高，如客戶(hù)教育成本、營(yíng)銷(xiāo)成本等帶來(lái)的隱性管理成本，由于政策限制的原因這些管理成本并不一定會(huì)為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)高的定價(jià)。另外，由于農(nóng)民收入具有季節(jié)性特點(diǎn)，資金流動(dòng)性較差，一些金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足充足現(xiàn)金流的需求，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的動(dòng)力在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)。由于資本的逐利性，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有限資金并未精準(zhǔn)投放于農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的逆向資金流動(dòng)現(xiàn)象比較明顯。

1.2 農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)失衡

隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興戰(zhàn)略的實(shí)施以及農(nóng)村現(xiàn)代化水平的提高，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)提出了較高要求。從目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的布局來(lái)看，大型國(guó)有銀行、股份制銀行以及城商行主要聚集在中心城市，而在中心城市邊緣地區(qū)設(shè)置的金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)較少。盡管政策性銀行有一定的金融資源輻射作用，但不足以應(yīng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)近些年快速發(fā)展的資金需求。另外，只有如農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商銀行以及農(nóng)村信用社等會(huì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)仍然是以間接融資手段為主，如以銀行和農(nóng)信社貸款為主，農(nóng)業(yè)擔(dān)保、基金、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)很少甚至沒(méi)有，而直接融資方式還未滲透到農(nóng)村地區(qū)，類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的線(xiàn)上金融服務(wù)也還未在農(nóng)村地區(qū)普及。

1.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融服務(wù)是支撐農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。自我國(guó)2008年10月開(kāi)展加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)之后，近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)方面有所升級(jí)。但現(xiàn)階段從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)和產(chǎn)品看，仍存在服務(wù)方式較為單一、產(chǎn)品創(chuàng)新性不足的問(wèn)題，不能夠滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下“三農(nóng)”領(lǐng)域的多層次、多樣化的需求。究其主要原因農(nóng)民的自有資產(chǎn)抵質(zhì)押?jiǎn)栴}復(fù)雜，如土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)。目前，大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中主要以?xún)?chǔ)蓄和信貸業(yè)務(wù)為主，而可提供的儲(chǔ)蓄和信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也較為單一，不能有效分散金融風(fēng)險(xiǎn)，并未開(kāi)發(fā)出可以滿(mǎn)足農(nóng)村現(xiàn)代化全產(chǎn)業(yè)鏈條的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)股票、債券、基金等金融產(chǎn)品的宣傳和投入較小。

1.4 農(nóng)村金融涉農(nóng)信用體系建設(shè)不足

金融活動(dòng)的基礎(chǔ)是信用，農(nóng)村金融活動(dòng)主要的問(wèn)題來(lái)源是沒(méi)有一個(gè)完善評(píng)估信用的體系。銀行方面很難獲取有效信息對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，一方面由于農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，人口流動(dòng)也比較大，缺乏豐富的第三方數(shù)據(jù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信調(diào)查較為困難，多數(shù)農(nóng)民在出現(xiàn)融資需求時(shí)會(huì)尋求民間借貸組織，滿(mǎn)足及時(shí)資金需求，很少主動(dòng)去尋問(wèn)金融常識(shí)性問(wèn)題，往往也會(huì)產(chǎn)生較大信用風(fēng)險(xiǎn)。這樣在一定程度上也會(huì)產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展，甚至?xí)霈F(xiàn)擠兌效應(yīng)，不助于農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)健康發(fā)展。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展涉農(nóng)信用信息調(diào)查過(guò)程中，由于部分農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中還需要采用線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的方式來(lái)解決征信問(wèn)題。這就需要在線(xiàn)下鋪設(shè)工作人員完成征信、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的工作，這在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)將是常態(tài)。

2 農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的優(yōu)化策略

2.1 構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系

目前，從農(nóng)村金融供給的組織結(jié)構(gòu)來(lái)看是比較單一的，缺少可以提供金融資源的其他組織，如保險(xiǎn)公司、小貸公司、擔(dān)保公司和合作性金融組織等。解決農(nóng)村金融有效供不足問(wèn)題需要政府、銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)共同努力。一方面，地方政府應(yīng)充分發(fā)揮政府這只“看得見(jiàn)的手”的作用，加強(qiáng)規(guī)范農(nóng)村金融資源外流的監(jiān)管，同時(shí)也應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予政策上的扶持，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)增加農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)實(shí)體數(shù)量，由于農(nóng)村地區(qū)地理位置偏遠(yuǎn)且分散，建立微型金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)可以有效減少運(yùn)作成本，同時(shí)也能夠進(jìn)一步增加農(nóng)村金融資源覆蓋面。除此之外，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身在提供金融服務(wù)時(shí)缺乏動(dòng)力，與其他部門(mén)合作，共同開(kāi)展業(yè)務(wù)，會(huì)帶來(lái)雙贏(yíng)效益。因此，政府應(yīng)積極與銀行、擔(dān)保公司緊密分工協(xié)作，對(duì)一些符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目提供擔(dān)保，銀行再準(zhǔn)備對(duì)其放貸，有效促進(jìn)了農(nóng)村金融資本落地，擔(dān)保公司的加入，縮小了供求雙方的距離，同時(shí)也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。最后，形成以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為金融供給的主要力量，保險(xiǎn)公司、小貸公司、擔(dān)保公司和合作性金融組織為補(bǔ)充的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，加之政府全面統(tǒng)籌優(yōu)化銀行、保險(xiǎn)、資本三大資源配置，增加農(nóng)村金融有效供給。

2.2 搭建“農(nóng)村電商+互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”合作模式

2017年，中央一號(hào)文件繼續(xù)以“三農(nóng)”領(lǐng)域問(wèn)題為重要關(guān)注點(diǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但目前各類(lèi)創(chuàng)新及模式對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的貢獻(xiàn)有限，較為突出的是網(wǎng)貸P2P、移動(dòng)支付等，整體的創(chuàng)新發(fā)展非常不充分。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的領(lǐng)域被其強(qiáng)行打開(kāi)市場(chǎng)之后，農(nóng)村金融領(lǐng)域的藍(lán)海屬性也越來(lái)越受到互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者的青睞。農(nóng)村電子商務(wù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性也愈發(fā)明顯。事實(shí)上，電子商務(wù)的發(fā)展也離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在這樣的背景下，將農(nóng)村電商平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)搭建在一起將會(huì)進(jìn)一步為農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供更加精準(zhǔn)的綜合性金融服務(wù)，為完善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)作出重要貢獻(xiàn)。該模式主要是基于涉農(nóng)電商平臺(tái)長(zhǎng)時(shí)間沉淀的大量的關(guān)于農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)信息，然后農(nóng)村電商與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)彼此建立共享機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之后給予涉農(nóng)主體一定的授信額度，從而滿(mǎn)足涉農(nóng)主體的信貸需求。類(lèi)似螞蟻金服和京東金融首先依托自己電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)累積農(nóng)村數(shù)據(jù)，隨后再利用長(zhǎng)時(shí)間沉淀的數(shù)據(jù)信息建立信用風(fēng)控模型，進(jìn)一步提供農(nóng)村金融服務(wù)。這一模式的主要特點(diǎn)是貸款金額受信用限制、放貸快，使用不靈活，專(zhuān)款專(zhuān)用，僅限農(nóng)資的購(gòu)買(mǎi)。無(wú)需抵押物，能快速解決生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的農(nóng)資購(gòu)買(mǎi)問(wèn)題。

2.3 加大農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新投入力度

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)鄉(xiāng)村人口數(shù)量達(dá)5.64億人，占全國(guó)人口比重40%之多，可以見(jiàn)得農(nóng)村金融市場(chǎng)可開(kāi)拓空間巨大，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用農(nóng)村地區(qū)的資源稟賦。但當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以提供的產(chǎn)品和服務(wù)較為局限，并不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”領(lǐng)域在新時(shí)代的多元化、多層次的金融需求。加大對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的投入力度，不僅會(huì)提高銀行的利潤(rùn)點(diǎn)，同時(shí)也會(huì)提高農(nóng)民的滿(mǎn)意度和收入。一方面，政府在鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)應(yīng)該給予一些優(yōu)惠政策，建立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，如研發(fā)金融產(chǎn)品費(fèi)用補(bǔ)貼。同時(shí)政府也要加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管力度，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，保障銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展。銀行自身也應(yīng)該擴(kuò)大金融產(chǎn)品服務(wù)面，緊密結(jié)合農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性資金需求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)，充分做到產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)。在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極探索線(xiàn)上服務(wù)方式，減少線(xiàn)下人力成本，綜合運(yùn)用線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合的服務(wù)方式為農(nóng)村地區(qū)人民提供全方位精準(zhǔn)化服務(wù)。最后，國(guó)家也應(yīng)鼓勵(lì)市場(chǎng)資本涌入農(nóng)村地區(qū)，鼓勵(lì)符合條件的涉農(nóng)主體大膽嘗試直接融資，進(jìn)一步拓寬融資渠道。

2.4 大力推進(jìn)涉農(nóng)信用信息大數(shù)據(jù)建設(shè)

由于農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中需要輔設(shè)大量的人力去解決客戶(hù)信任、農(nóng)戶(hù)征信和信貸管理等多方面的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題在一定時(shí)間內(nèi)將是常態(tài)。2017年2月，我國(guó)中央一號(hào)文件持續(xù)關(guān)注農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革問(wèn)題，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體提供貸款征信服務(wù)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)、支付結(jié)算、理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)等綜合性金融服務(wù)。而解決農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體一直存在的融資難、融資貴的前提是要解決農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的征信問(wèn)題。政府部門(mén)應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)嶋H發(fā)展需要建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，該平臺(tái)不僅可以為政府部門(mén)提供涉農(nóng)主體信用信息及信用監(jiān)管服務(wù)，還可以為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，推動(dòng)涉農(nóng)企業(yè)信用建設(shè)步入大數(shù)據(jù)時(shí)代。建立農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)平臺(tái)，平臺(tái)內(nèi)可以集聚農(nóng)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈條下的業(yè)務(wù)，包括農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地生產(chǎn)環(huán)境、投入品監(jiān)管、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格等數(shù)據(jù)功能模塊。建立涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)不僅可以為銀行征信降低成本，同時(shí)也可以為涉農(nóng)企業(yè)帶來(lái)福祉。如三農(nóng)服務(wù)商大北農(nóng)公司可以依托平臺(tái)交易數(shù)據(jù)，對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)和經(jīng)銷(xiāo)商的信用進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)的好處是涉農(nóng)企業(yè)無(wú)需抵押，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)就可以爭(zhēng)取到貸款額度。同時(shí)平臺(tái)可以運(yùn)用多年積累大數(shù)據(jù)資源減少信用評(píng)估成本，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3 結(jié)語(yǔ)

面對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融有效供給不足、結(jié)構(gòu)失衡、產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不足以及涉農(nóng)信用體系建設(shè)不足的問(wèn)題，需要政府部門(mén)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及涉農(nóng)企業(yè)互相合作，共同努力。構(gòu)建多元化、多層次農(nóng)村金融組織體系，平衡農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，搭建“農(nóng)村電商+互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”合作模式，充分調(diào)動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極性，加大對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新投入力度，大力推進(jìn)涉農(nóng)信用信息大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 盛毅.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下農(nóng)村金融改革要點(diǎn)[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)會(huì)計(jì)，2019（03）：72-74.

[2] 董偉.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下農(nóng)村金融工作思考[J].成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，34（03）：81-83.

[3] 王晶，韓小瓊，馮淵.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的農(nóng)村金融支持路徑探究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2017（30）：54-55.

[4] 蘇紅.以農(nóng)村金融創(chuàng)新助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的對(duì)策研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017，28（18）：78-79.