于麗麗

（建東職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 常州 213022）

1 汽車保險欺詐的成因

1.1 汽車保險欺詐的概念

汽車保險欺詐廣義上就是一種欺詐行為，發(fā)生在汽車保險交易中，存在的形式各式各樣。狹義的汽車保險欺詐是指被保險人、投保人對一些存在的真實(shí)情況進(jìn)行故意隱瞞、掩蓋、扭曲或者故意制造、編造虛假事實(shí)，從而夸大損失程度，逃避事故責(zé)任等，即二者不遵守誠信原則，以謀取保險賠償金的行為。

1.2 汽車保險欺詐的成因

汽車保險欺詐的產(chǎn)生原因是多方面的，不僅來自于個人的己私之利，還有保險公司的內(nèi)部原因，還會因?yàn)檎麄€社會環(huán)境的問題助長詐騙行為的產(chǎn)生。下面將從三個方面進(jìn)行闡述。

（1）汽車保險詐騙的首要原因：利益驅(qū)動。首先，從投保人的角度出發(fā)，目的比較明確：減少開支逃避責(zé)任。為了達(dá)到目的，進(jìn)行各種證據(jù)的編造捏造，無中生有或者掩蓋過失，以上各種形式的詐騙其實(shí)都是利益的驅(qū)動。其次，是詐騙行為的參與者，為了減少個人的經(jīng)濟(jì)損失，降低事故責(zé)任，配合投保人提供相應(yīng)的虛假證據(jù)參與詐騙，甚至有些行為是在收受了投保人的賄賂之后進(jìn)行的詐騙行為。

（2）保險公司內(nèi)部的原因。首先，個別保險公司的業(yè)務(wù)人員不具備基本的職業(yè)道德，收受投保人或汽修廠的好處從事詐騙行為，給公司本身造成一定的損失。再者，有些保險公司業(yè)務(wù)人員沒有經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，業(yè)務(wù)能力較差，對于捏造的虛假證據(jù)以及掩蓋的現(xiàn)場無法進(jìn)行甄別，無法阻止詐騙行為的產(chǎn)生。其次，保險公司在受理詐騙案件過程來看，存在不可避免的時間差。保險公司接到報案和派遣業(yè)務(wù)人員進(jìn)行現(xiàn)場取證存在有一定的時間差，即使派遣很及時，也會給詐騙人員有一定的時間進(jìn)行現(xiàn)場的改變，最終業(yè)務(wù)人員取證困難，按照詐騙人的意愿進(jìn)行賠付。

（3）社會環(huán)境因素的影響。首先，我國是一個法治社會，對于汽車保險詐騙行為也有相應(yīng)的法律《刑法》《保險法》對處罰進(jìn)行明確的說明和約束。但是詐騙案件還是會不斷發(fā)生，主要因?yàn)樵诒ｋU公司來看，整個處理事情的時間流程較長（派專員收集證據(jù)，進(jìn)行處理），如果涉及到的金額較少，只會讓保險公司入不敷出，因此在實(shí)際處理詐騙少金額事件時，保險公司并未按照法律辦理事情，甚至?xí)较陆鉀Q事情，這種行為助長了詐騙案件的發(fā)生。再者，我國針對個人信用，管理并不是很嚴(yán)格，而且也未建立比較完善的個人信用體系，即使詐騙者本身的信用缺失也不會影響到其社會關(guān)系，在一定程度上容許了詐騙行為的存在。

2 汽車保險欺詐的表現(xiàn)形式及特征

2.1 出險在先，投保在后

這是指機(jī)動車在發(fā)生事故時沒有進(jìn)行投保，在發(fā)生事故后進(jìn)行投保，通過捏造事實(shí)，偽造機(jī)動車在保險期內(nèi)發(fā)生事故騙取賠償金。

2.2 虛假告知，不夠誠信

在機(jī)動車發(fā)生事故時為了獲得更高的賠償，虛假告知事故發(fā)生的現(xiàn)場（包括與保險標(biāo)的有關(guān)的所有有利與不利的事實(shí)，以便保險人確定是否承保該標(biāo)的以及保費(fèi)和保險金額的高低），混淆視聽，這違背了保險的最大誠信原則。

2.3 無中生有，謊報出險

這是指投保人或者被保險人，對沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性事故的機(jī)動車，進(jìn)行謊報事實(shí)，并提出索賠行為。

2.4 二次撞擊，擴(kuò)大損失

在機(jī)動車發(fā)生碰撞事故后，為了獲取更高賠償金額或者更換汽車配件，進(jìn)行故意擴(kuò)大損失范圍或者放任損失的擴(kuò)大。

2.5 編造原因，隱瞞真相

機(jī)動車發(fā)生事故會有責(zé)任劃分，根據(jù)保險合同，造成的經(jīng)濟(jì)損失部分屬于免責(zé)范圍，部分可能需要車主本人承擔(dān)一定的比例。為了逃避較高的比率，投保人就會編造事故原因、隱瞞事故真相（用欺騙手段騙取警方的事故責(zé)任認(rèn)定書，或者篡改警方出具的事故責(zé)任認(rèn)定書，或者偽造警方的事故責(zé)任認(rèn)定書等），以此來欺騙交警和保險公司的查勘人員。

2.6 肇事逃逸，事后索賠

肇事逃逸是一種違法行為，即駕駛機(jī)動車發(fā)生事故后，為了逃避事故責(zé)任，明確自己發(fā)生了交通事故，不向公安機(jī)關(guān)報案的行為。肇事逃逸一般有以下兩種情況：第一，駕駛者和機(jī)動車都逃離事故現(xiàn)場的；第二，棄車逃逸，即涉事者離開事故現(xiàn)場，將機(jī)動車留在原地。但是，涉事者一旦被查獲，將會面臨嚴(yán)厲的法律制裁以及向受害方賠償高額損失。

2.7 移花接木，混淆視聽

①定損索賠過的車輛，換上其他車輛的車牌號后，進(jìn)行保險索賠。②為出現(xiàn)事故的車輛換上損壞了的舊件，以假亂真向保險公司索賠。③無證駕駛或酒后駕駛的駕駛員發(fā)生事故后，找具有正常駕駛資格的人頂替真實(shí)駕駛員承擔(dān)責(zé)任。

2.8 內(nèi)外勾結(jié)，狼狽為奸

保險公司內(nèi)部人員為獲得更大利潤，與汽車4S店或汽車修理廠相互勾結(jié)，制造汽車交通事故假象，騙取保險公司的高額賠償。

2.9 頂替他人，冒充索賠

由于一些原因，被保險人沒有資格向保險公司索賠，其在駕駛汽車發(fā)生事故后，造成了財產(chǎn)損失或人身傷亡，為取得索賠資格隱瞞了這些真實(shí)原因，捏造有資格索取賠款的理由，以騙取保險公司的賠付。

3 汽車保險欺詐的防范

3.1 加大法治宣傳力度，增強(qiáng)保險意識和法制觀念

（1）詐騙人員對于違法行為了解太少，甚至有些人員不認(rèn)為是違法行為，因?yàn)椴恢ㄋ圆胚`法，因此相關(guān)部門需要向全社會宣傳新《保險法》、《刑法》等的相關(guān)內(nèi)容，詐騙是一種違法行為，會根據(jù)造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行行為的定罪、量刑規(guī)定。可以選擇在網(wǎng)絡(luò)平臺、新聞媒體進(jìn)行曝光典型案例，讓大家都可以懂得騙賠就是詐騙，屬于違法犯罪行為。同時也要加強(qiáng)保險知識的宣講，讓廣大投保人明確自己擁有的權(quán)利和義務(wù)，依法維護(hù)自己的合法權(quán)益，又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益，自覺履行保險合同。

（2）改善內(nèi)部管理，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度。從保險公司內(nèi)部管理角度來看，嚴(yán)格制定相關(guān)制度，按章辦事，加強(qiáng)各項(xiàng)制度的執(zhí)行力度，是有效預(yù)防保險詐騙案件發(fā)生的重要措施。

（3）嚴(yán)格理賠審核制度。首先廢除一人查勘制度，需要兩人查勘定損，收集證據(jù)，兩人可以相互監(jiān)督，為案件的定性提供依據(jù)。再次，堅持理賠案件復(fù)審流程，相關(guān)業(yè)務(wù)人員認(rèn)真審核證據(jù)材料，及時發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)并提出問題；并堅持領(lǐng)導(dǎo)審批制度，嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。最后，堅持機(jī)動車輛索賠登記通報制度。據(jù)不完全統(tǒng)計，汽車保險詐騙案件占整個財險詐騙案總數(shù)的90%左右，因此，防范機(jī)動車保險詐騙是反詐騙工作的重中之重。

3.2 運(yùn)用法律武器

法律是約束違法行為最有效的手段。保險詐騙案件不斷增多的主要原因也是因?yàn)榉蓪`法分子懲處不嚴(yán)、打擊不力。為了更好地保障保險行業(yè)有序進(jìn)行，新《刑法》《保險法》陸續(xù)出臺。新的法律更加嚴(yán)謹(jǐn)，約束力更強(qiáng)，對構(gòu)成詐騙犯罪的當(dāng)事人不但追究其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，還要追究其刑事責(zé)任，這樣才能起到懲一儆百、震懾不法分子的作用，從而有效地預(yù)防和減少保險詐騙案件的發(fā)生。

3.3 加強(qiáng)教育培訓(xùn)

首先需要加強(qiáng)保險從業(yè)人員道德修養(yǎng)教育，樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，具有一定的政治理論和法紀(jì)觀念，要愛崗敬業(yè)、恪盡職守，只有提高保險隊伍的整體素質(zhì)，才是防范和查處保險詐騙案件的根本保證；再次是需要加強(qiáng)保險人員相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，有針對性地開展業(yè)務(wù)技能和防騙知識培訓(xùn)，嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān)，提高保險人員識別詐騙行為的能力。這是防范保險詐騙案發(fā)生的第一道屏障。同時還要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

4 結(jié)語

車險詐騙案件呈高發(fā)態(tài)勢，汽車保險欺詐現(xiàn)象影響社會和諧的發(fā)展，應(yīng)該引起各個部門的重視。汽車保險詐騙的產(chǎn)生是多方面，相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)對策加強(qiáng)執(zhí)行力度，采取一系列的措施加以預(yù)防、控制、進(jìn)行反欺詐。汽車保險欺詐造成保險企業(yè)的損失，多發(fā)的態(tài)勢帶來的損失是無法估量的，在經(jīng)營過程中應(yīng)該注重在全社會大力宣傳保險欺詐的危害，使車主們以及所有的人都真正意識到誠實(shí)索賠的重要性，杜絕保險欺詐行為，使整個社會呈現(xiàn)文明優(yōu)美的環(huán)境。