胡玉龍

摘 要：近年來網(wǎng)絡(luò)空間迅速發(fā)展，大量的網(wǎng)貸平臺涌現(xiàn)出來。因為大學(xué)生作為這個時代的主角，所以一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺便把矛頭指向了大學(xué)生，用盡各種手段來蒙騙學(xué)生墜入校園貸的陷阱，以各種虛假宣傳，使學(xué)生背負(fù)高額利息而無力償還，進而陷入生活的危機，甚至誘發(fā)家庭的危難。在此對校園貸危機下大學(xué)生消費心理進行探析。

關(guān)鍵詞：校園貸;危機;大學(xué)生;消費心理

一、校園貸亂象嚴(yán)重

對于大量亂象的校園貸，國家有關(guān)部門高度重視并針對校園貸制定了一系列的法律法規(guī)及其相關(guān)政策 ，對校園貸嚴(yán)厲打擊和密切監(jiān)控，但是，仍有一些組織頂風(fēng)作案繼續(xù)讓大學(xué)校園提供校園貸，校園網(wǎng)貸不把國家的制度當(dāng)回事，目無法規(guī)擾亂社會秩序，以各種名義的幌子招搖撞騙，想法子給大學(xué)生挖坑，換湯不換藥的繼續(xù)向在校大學(xué)生進行違規(guī)違法放貸。其網(wǎng)貸組織有一切的力量進行一系列的違法宣傳，并利用互聯(lián)網(wǎng)通過微信，QQ聯(lián)系學(xué)生。不法分子經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，用套路對大學(xué)生展開進攻，用幌子進行忽悠并進一步使得大學(xué)生上鉤，并向?qū)W生保證“沒有格外費用，不出高額利息，不用提交材料，不寫收據(jù)，不用擔(dān)保，操作簡單，放款迅速”等幌子 為他們所謂的校園貸披上了“馬甲”，以不同的方式和技巧進行蠱惑并為自己的機構(gòu)改頭換面，花樣百出。其中手機貸的方式最為隱蔽，打著手機的旗號進行放貸，讓人不以為然根本不能和校園貸聯(lián)系在一起。其實一些平臺就是抓住這個想法，在生活的各個方面進行校園貸的嵌入，其實，校園貸機構(gòu)根本不怕學(xué)生還不起，因為他們知道學(xué)生的背后有家長，所以平臺根本不懼怕學(xué)生不還，這就滋生他們的行為，他們相信這些學(xué)生的家長會為孩子的行為買單，為孩子償還高額的貸款。所以平臺不用為大學(xué)生還不上貸款而費心，近年來，校園貸突然興起作為金融服務(wù)，其實存在一定的社會原因，我們知道大學(xué)生在這幾年人數(shù)越來越多，思維模式也越來越先前，其消費的意識也越來越高，這個問題加大了學(xué)生金融方面的需求，而大學(xué)生自身沒有固定的工資收入，也不符合社會上正規(guī)的金融部門的放款條件，這就產(chǎn)生了一些供需的矛盾，再加上家長已經(jīng)給自己提供了基本的生活費和學(xué)費，不好意思再對家長要求什么，所以無法滿足一些學(xué)生的要求，這時校園貸就趁虛而入，一時間大量爆發(fā)進而導(dǎo)致了一系列的問題，引誘學(xué)生進入知識盲區(qū)，進而導(dǎo)致學(xué)生陷入危機。

二、校園貸危機成因的探析

1.從眾心理的影響。從眾從簡單的層面來講就是隨波逐流，絲毫沒有個性沒有自己的精神魂魄更是毫無主見性，從社會層面來講從眾就是毫無價值的活著，沒有主觀能動性不能發(fā)揮積極樂觀向上的一面，盡管如此還有一些人不愿思考人生，而簡單的跟隨大眾的腳步。因此講從眾心理是部分個體普遍所具有的心理現(xiàn)象和行為，其發(fā)生的原因是在不確定的情況下尋求行為參考。隨著各種互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，“校園貸貸款消費”在大學(xué)校園中更多的得到了發(fā)展的空間和途徑。大學(xué)校園學(xué)生眾多，與社會團體緊密相連，但校園與社會信息相比會具有更多不對稱性和較大的模糊性。由于校園相對封閉以及四周社會的壓力，大學(xué)生容易出現(xiàn)群體行為。 2014年，騰訊科技對來自不同情況和地區(qū)大學(xué)生進行了詳細(xì)的問卷調(diào)查。最終的調(diào)查結(jié)果顯示，使用校園貸款的學(xué)生比例為30%，而未使用但有興趣使用該比例的學(xué)生比例為60%。根據(jù)2015年“中國校園消費者金融市場特別研究報告”，80%的大學(xué)生表示他們已經(jīng)分階段消費并繼續(xù)使用，而24.3%的人表示他們每月分階段消費三次以上。

2.不合理的消費心理。大學(xué)生是經(jīng)濟弱勢群體。提前貸款主要用于支付學(xué)費或用于緊急目的。然而，最近的一項調(diào)查顯示，大學(xué)生校園貸的資金大部分都要用于玩游戲，娛樂賭博和購買一些奢飾品高端商品，如i Phone，高端化妝品和美容還有衣服，鞋子等。有些甚至用于旅行和進行約會。騰訊科技的“企鵝智庫”專欄發(fā)表了“關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)上貸款實際需求的報告”，收到了13000份反饋意見，其中9000份來自大學(xué)生。調(diào)查結(jié)果顯示，80%的大學(xué)生通過網(wǎng)上分期還款購買電子產(chǎn)品和高端奢飾品。其實很少有學(xué)生使用在線貸款用于正當(dāng)支付學(xué)費或其他一些緊急情況。大學(xué)生不使用網(wǎng)上貸款購買生活必需品。根據(jù)快速通道研究所的調(diào)查，大學(xué)生花費相對較高的6000元，占40%，這對學(xué)生來說是一個沉重的負(fù)擔(dān)。這表明大多數(shù)大學(xué)生在線網(wǎng)上貸款消費的概念和心態(tài)極不正確。

3.個人法律意識薄弱。在調(diào)查一個大學(xué)新生的在線貸款案例時：當(dāng)其被問及到校園貸款利率是多少時，學(xué)生說他們不清楚也不會計算;而且校園貸款是否屬于高利貸這一點還不明確。問及到每個還款期的數(shù)額和其還款期的數(shù)量也表示不清楚。更為可笑的是還有許多大學(xué)生不知道高利貸的行為不收法律保護，在社會上是非法的，更甚至知道高利息后仍然堅持償還貸款金，這無疑相當(dāng)于是一個天文數(shù)字，其總額超過貸款額度數(shù)十倍之多。當(dāng)然，裸錢借錢的學(xué)生不知道裸照是他們自己的無效承諾，更不用說私人交易不受法律保護。甚至不知道提供裸照已經(jīng)涉嫌傳播淫褻及色情資料罪。走投無路的學(xué)生也不會尋求法律援助，維護自己的合法權(quán)益。

4.過度自信的還款能力。大多數(shù)學(xué)生也知道還款期，反復(fù)計算每個還款期的金額，并估算校園貸貸款時的還款能力和精力。但在現(xiàn)實是，就是自己精確的預(yù)算了還款的預(yù)支，但通常很難在那個時間斷按時還款。大量的研究表明，人們對還款判斷和思考過于自信。做出決定，卻不加以仔細(xì)認(rèn)真考慮，過度盲目自大會過分注意和收集與其相關(guān)的信息，同時忽略其負(fù)面不合理的信息。這將導(dǎo)致對結(jié)果的嚴(yán)重失誤，這也是不切實際的樂觀表現(xiàn)。作為大學(xué)生的我們，沒有一個相對固定的收入來源，也沒有一定勞動生產(chǎn)力的付出，，所以沒有辦法將時間，物質(zhì)，和金錢巧妙的結(jié)合，不能形成一個有機的整體，更缺乏的是對未來形式的預(yù)判和深刻的思考，不能形成一個明確的，而且對自己未來的價值充滿幻想，不以為然。在想自己的還款能力時表現(xiàn)出盲目的自信，這些都是致命的問題，他們只認(rèn)為可以還款，但卻忽略了現(xiàn)實的差距，你有計劃，社會另有計劃，你不能盲目的自信而忽略不利于還款的一些明顯信息，并且過于自信，以致他們無法及時償還，釀下不可擬補的人生問題。

5.貪婪、競爭和虛榮。目前，社會物質(zhì)資源極為豐富。校園貸款致使了在經(jīng)濟上處于不利地位的大學(xué)生進行超額消費和透支消費，釀成和養(yǎng)成了大學(xué)生進行過度消費的壞習(xí)慣。大學(xué)生在校園貸款門檻低，辦理手續(xù)簡單的陷阱下，被騙進了數(shù)字的游戲，但是大學(xué)生仍然處于人生觀和價值觀的形成時期，對網(wǎng)上貸款消費有著新的偏好，跟不上競爭，虛榮和貪婪。甚至一些學(xué)生也不會因惡意債務(wù)或過度消費而感到羞恥。即使他們負(fù)債累累，他們?nèi)匀徽J(rèn)為償還貸款的方式是一個笑話。在這背后是懶惰，貪婪，比較，虛榮和快速致富的心理。

三、解決校園貸危機的方法與策略

1.進行外部干擾性教育，建立良好消費心理氛圍

（1）思想政治教育的工作：應(yīng)放在首要的，思想是一個人的靈魂，思想支配行動，所以思想教育工作不可輕視，推動大學(xué)生思想教育工作和對校園貸款違規(guī)行為的宣傳力度很重要。學(xué)校部門應(yīng)切實把相關(guān)政策落地，加大嚴(yán)厲打擊校園貸的力度，學(xué)校部門應(yīng)定期為學(xué)生開展思想教育大會，讓每個學(xué)生充分了解校園貸的危害，讓每個學(xué)生不去觸碰校園貸，并印發(fā)校園貸危害的宣傳單，在學(xué)校廣播站大量推送，其次校園下發(fā)任務(wù)至各級負(fù)責(zé)部門，負(fù)責(zé)充分落實學(xué)校所下放的任務(wù)，要求學(xué)生定期閱讀和學(xué)習(xí)有關(guān)校園貸教育手冊，并組織學(xué)生不定期進行考試，以保證學(xué)生不會因為不了解和不知道校園貸而掉進校園貸危機的陷阱。然后，要加強對學(xué)生的財務(wù)和商業(yè)教育，建立正確的財務(wù)管理和理想消費觀念。進行素質(zhì)的財務(wù)和消費知識學(xué)習(xí)，使他們自己了解自己的個人財產(chǎn)能力，不盲目消費，了解個人信用信息的重要性和個人責(zé)任損失的可能后果。與此同時，增強維護學(xué)生校園貸款維權(quán)的意識和思想，在個人的權(quán)利受到不法校園貸組織的侵犯和騷擾時，應(yīng)該及時的拿起法律的意識讓有關(guān)部門進行反映和尋求幫助，用強的法律武器來打擊不法之徒進而維護自身正常的權(quán)益，維護自己的權(quán)利（2）及時轉(zhuǎn)換學(xué)生的思想理念，建立正確的人生觀價值觀，在看待任何一件事的時候一定要理性思考，做到三思而后行。因為社會復(fù)雜，有方方面面的因素可能會影響到學(xué)生正常價值觀的樹立，所以有的思想行為很難在短時間內(nèi)轉(zhuǎn)變。這時學(xué)校更應(yīng)該積極開展各項活動，積極主動的潛移默化的增強學(xué)生的價值觀，節(jié)儉思維，以及開展理性消費的價值觀教育活動。在學(xué)生內(nèi)心深地烙上中國傳統(tǒng)文化的高上美德，在自己的潛意識里達(dá)到自己人格的全面提高，積極踐行社會主義核心價值觀，讓良好的社會風(fēng)氣在校園綻放，真正的把學(xué)校教育工作發(fā)揮到極致（3）積極開辦教育活動，建立一個充滿文化氣息的和諧校園。學(xué)校作為一個社會的公共場合，它所占據(jù)的地位非同小可，他它是教書育人的場所，承擔(dān)著整個民族的歷史重任，校園的文明健康的環(huán)境能直接影響學(xué)生的心理健康，只有學(xué)生的思想意識提高了，才可能將校園貸扼殺在源頭。

2.提升自我建立心態(tài)平衡，樹立科學(xué)合理消費觀

（1）就自身而言樹立正確科學(xué)的消費觀，合理定位建立心理平衡。大學(xué)是一個集體的社會，里面的學(xué)生來自各不同的地區(qū)，學(xué)生們之間可能有明顯的個體差異，由于經(jīng)濟基礎(chǔ)有所不同，其消費觀念也會存在較大的差異，同學(xué)與同學(xué)可能會出現(xiàn)比較攀比的不良現(xiàn)象，盲目的消費更容易使校園貸趁虛而入，通過消費的快感獲得超出自己經(jīng)濟能力水平的高檔物品，來滿足心情的愉悅，獲取其他人表面的認(rèn)可達(dá)到心里平衡，這是不正確的心理。這是心理畸形的表現(xiàn)，這要通過正確的誘導(dǎo)和教育轉(zhuǎn)變其不正確的心理意識，讓他們知道什么是對什么是錯，通過教育讓他們認(rèn)識到純粹的物質(zhì)根本得不到別人的欣賞和尊重，建立一種新的理性意識。真真正正受到別人尊重的是個人的品德與修養(yǎng)，應(yīng)通過不斷的學(xué)習(xí)知識，培養(yǎng)濃厚的文化底蘊來增加自己的自信心，從而得到別人內(nèi)心深處的佩服與認(rèn)可，這樣的心理平衡才是我們應(yīng)該追求的平衡點。大學(xué)校園是學(xué)生提升個人素質(zhì)，文化水平，品德底蘊的重要場所，是大學(xué)生不可缺少的人生一站。在大學(xué)里學(xué)生沒有經(jīng)歷工作的艱難過程，從而體會不到勞動的辛苦，更不知工資的來之不易，所以他們應(yīng)建立起一個基礎(chǔ)合理的制度，合理科學(xué)的定位出自身的消費水平和能力。第一步就是制定合理的消費安排，依據(jù)自己家庭的經(jīng)濟基礎(chǔ)和自己的消費能力，做出每個月的消費規(guī)劃安排，切不可盲目消費。然后要提升個人修養(yǎng)，控制自己的消費欲望，不過度不越線，合理管控只有真正做到自律的生活，我們得明天才會更加輝煌燦爛。最后一點，要多多學(xué)習(xí)，對基本的財務(wù)知識要有大概的認(rèn)知，對校園貸的危害有充分的了解，樹立起合理科學(xué)的消費觀，只有充分做的這些，才能提高自己辨別真假的能力，才能避免陷入校園貸的騙局。

與外在表面物質(zhì)的投資相比，作為大學(xué)生應(yīng)更加注重自己內(nèi)在品質(zhì)的升華，內(nèi)在素質(zhì)的提高。在當(dāng)今復(fù)雜多變的社會，雖然豐富多彩但容易迷失自我。大學(xué)生應(yīng)該充分認(rèn)識到建立合理科學(xué)的消費觀和自我內(nèi)在素質(zhì)的提高，在將來激烈的社會競爭中有極其重要的作用，使自己在未來中更容易在社會中建立和更好的完善自己。與其過對不合理的消費觀相比，修煉自身的才華才是真的的王道，要知道投資自己才是世界上最安全最可行的方案，努力提升自己的專業(yè)水平，多去圖書館瀏覽書籍，要知道讀一本好事就像和一個高上的人說話的快感，積極主動參加學(xué)校和社團活動，多注重內(nèi)在素質(zhì)的提高，這都可以讓自己變成一個具有人格魅力的人，可以讓自己變得更好，所以沒必要在如何花錢，怎么花錢這個問題上費盡心思，要知道通過花錢去豐富一個人是極其愚蠢的行為，內(nèi)在的精神和文化魅力才是一個人真的魅力所在。所以提升自己建立心態(tài)平衡，樹立科學(xué)合理消費必不可少。

3.社會有關(guān)機構(gòu)部門要發(fā)力，嚴(yán)打校園貸

（1）有關(guān)政府機關(guān)的職能要發(fā)揮出來，制定相關(guān)法律政策對校園貸貸款行為進行嚴(yán)密的規(guī)范，嚴(yán)厲打擊不法貸款行為，對于危害社會的校園貸做到零容忍，必須抓實真正的落實國家下發(fā)的指令，鏟除一切危害社會的毒瘤。相關(guān)部門要把好關(guān)負(fù)起監(jiān)督的重任，努力還網(wǎng)絡(luò)一個干凈的空間，還學(xué)生一個美好的校園。

（2）政府部門除了要嚴(yán)打外還要把網(wǎng)絡(luò)金融市場整合，積極主動鼓勵金融市場向正式話，合法化，規(guī)范化的方向發(fā)展，拿出切實可行的實施方案，使校園金融市場達(dá)到一種理性平衡。

同時要考慮好學(xué)生相關(guān)需求，出臺一些合理的優(yōu)惠政策，充分的誘導(dǎo)好學(xué)生向積極向上的發(fā)展，尤其是要注意大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展，為大學(xué)生提供更加快捷高效的便利通道，達(dá)到人才合理培養(yǎng)的效果，滿足大學(xué)生的實際情況，從根源上讓校園貸無處可存。

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（作者單位：黃河科技學(xué)院，河南 鄭州 450000）