董昕

摘 要：打造農(nóng)村民間金融發(fā)展的良好政策環(huán)境，完善農(nóng)村民間金融監(jiān)管機(jī)制，多方聯(lián)動(dòng)拓寬農(nóng)村民間金融融資渠道，是促進(jìn)農(nóng)村民間金融可持續(xù)助力精準(zhǔn)扶貧的有效措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間金融;精準(zhǔn)扶貧;優(yōu)勢(shì);困境;對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F323.8 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）36-0084-01

在全面建成小康社會(huì)的背景下，探討農(nóng)村民間金融是否有助于實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)精準(zhǔn)脫貧，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、國(guó)內(nèi)研究回顧

國(guó)內(nèi)學(xué)者從不同角度、采用不同方法論述了農(nóng)村民間金融發(fā)展與貧困減緩之間的關(guān)系，雖未能繼續(xù)深入探討下去，但為探討農(nóng)村民間金融發(fā)展在貧困減緩中的作用提供了理論分析框架和有益的啟示。在全面建成小康社會(huì)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，如何利用農(nóng)村民間金融自身優(yōu)勢(shì)積極參與農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧是值得深入思考的問(wèn)題。

二、正規(guī)金融扶貧與精準(zhǔn)扶貧之間的矛盾

推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，加大對(duì)困難群眾的幫扶力度，是消除貧困、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的本質(zhì)要求。做到精準(zhǔn)扶貧，應(yīng)該在精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理三個(gè)方面下功夫。我國(guó)金融扶貧的情況來(lái)看，雖取得了顯著成效，但存在信息供需不對(duì)稱、扶貧成本高等問(wèn)題，導(dǎo)致正規(guī)金融扶貧在一定程度上難以滿足“精準(zhǔn)”的要求，使得扶貧效果大打折扣。

1.扶貧對(duì)象難精準(zhǔn)。在正規(guī)金融參與扶貧過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)在甄選幫扶對(duì)象的時(shí)候，首先要對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，多以“基于現(xiàn)有的財(cái)務(wù)情況”的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和模型為主。作為扶貧金融借款人一方，一般都是貧困戶，他們大多難以提供金融機(jī)構(gòu)所需要的上述信息，而他們所能提供的信息往往又沒(méi)有被納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型的指標(biāo)體系里，或者根本沒(méi)有能力提供對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有價(jià)值的信息。

2.扶貧效果難達(dá)到。正規(guī)金融扶貧采用的是一種自上而下的扶貧形式，一般是由政府制定政策，受委托的金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行政策。作為扶貧政策的制定者，政府從全局出發(fā)，要統(tǒng)籌兼顧到各方利益。而受委托的金融機(jī)構(gòu)，不僅是金融扶貧政策的主要實(shí)施者，更是具有“逐利性”的一般企業(yè)，因此更加關(guān)注自身利益的實(shí)現(xiàn)。

三、農(nóng)村民間金融助力精準(zhǔn)扶貧的可行性和優(yōu)勢(shì)

1.農(nóng)村民間金融精準(zhǔn)扶貧的可行性分析。一是解決了農(nóng)民生產(chǎn)過(guò)程中有無(wú)資金的問(wèn)題。同樣具有逐利性質(zhì)的農(nóng)村民間金融為何會(huì)有利于精準(zhǔn)扶貧？金融的本質(zhì)是解決現(xiàn)金的流動(dòng)性，是把未來(lái)的收入提前到當(dāng)期使用，一般人不具備這個(gè)能力，因此它具有稀缺性。純粹的市場(chǎng)金融一定是逐利的，而且因?yàn)橄∪?，它能追逐到高于平均利?rùn)的利潤(rùn)。二是農(nóng)村民間金融的互助性使其具備扶貧功能。當(dāng)農(nóng)戶間不逐利的金融互助成為現(xiàn)實(shí)，它自然就具備了扶貧、緩貧功能，不過(guò)這里的“扶”，不是富對(duì)貧的扶，而是貧和貧之間的“互扶互助”。除此之外，農(nóng)村民間金融的這種互助性質(zhì)還可幫助解決普惠金融的信用難題。

2.農(nóng)村民間金融精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)勢(shì)。基于上述分析，依賴于血緣、親緣、地緣發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村民間金融在信息獲取、交易成本等方面具備了明顯優(yōu)勢(shì)。首先，信息優(yōu)勢(shì)。植根于農(nóng)村生產(chǎn)生活中的“熟人信用”在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融扶貧中信息不對(duì)稱問(wèn)題，同時(shí)提升了對(duì)農(nóng)村貧困群體的識(shí)別能力。基于親緣、血緣、地緣建立起來(lái)的“熟人信用”增強(qiáng)了借貸雙方的接觸頻率，貸款人可以更加直接、有效地監(jiān)督借款人的貸款使用情況，并對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做出及時(shí)反應(yīng)，降低貸損率的發(fā)生。其次，扶貧成本優(yōu)勢(shì)。貧困地區(qū)交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，貧困群體往往更難獲得金融服務(wù)。內(nèi)生于貧困地區(qū)的農(nóng)村民間金融因其成本相對(duì)較低而被農(nóng)村居民所廣泛接受。農(nóng)村民間金融的操作過(guò)程比較靈活，合同的內(nèi)容簡(jiǎn)單而實(shí)用，對(duì)于那些文化水平相對(duì)較低的農(nóng)民來(lái)說(shuō)更易于理解和掌握?；凇笆烊诵庞谩?，農(nóng)村民間金融在扶貧過(guò)程中的交易運(yùn)轉(zhuǎn)的成本比較低，工作方式更靈活，對(duì)借款的期限、利率與還款的方式進(jìn)行創(chuàng)新與變通。

四、農(nóng)村民間金融助力精準(zhǔn)扶貧的困境

1.農(nóng)村人口流動(dòng)性增強(qiáng)打破了原有的封閉式的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)。農(nóng)村民間金融可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，在很大程度上是依賴于“熟人信用”的，而“熟人信用”則產(chǎn)生于農(nóng)村居民依據(jù)血緣、親緣、地緣建立起來(lái)的、相對(duì)封閉的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中。但農(nóng)村人口流動(dòng)性增強(qiáng)，必然會(huì)導(dǎo)致原有社會(huì)關(guān)系網(wǎng)的缺失與重建，使得原本依賴于“熟人信用”而建立起來(lái)的信任機(jī)制和社會(huì)約束能力變得更加脆弱，加大了農(nóng)村民間金融的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)村資金短缺。農(nóng)村民間金融參與精準(zhǔn)扶貧，涵蓋了貧和貧之間的“互扶互助”。隨著農(nóng)村人口流失以及農(nóng)村社會(huì)資本的結(jié)構(gòu)性改變，加之留守的農(nóng)村居民自有資金數(shù)量的限制，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融市場(chǎng)上的資金出現(xiàn)短缺現(xiàn)象，使得這種以互助形式存在的農(nóng)村民間金融在參與扶貧過(guò)程中成為了“無(wú)源之水，無(wú)本之木”。

五、對(duì)策

促進(jìn)農(nóng)村民間金融精準(zhǔn)扶貧優(yōu)勢(shì)的有效發(fā)揮，概括起來(lái)，以下兩個(gè)問(wèn)題值得深入思考，一是如何實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管，二是如何擴(kuò)大農(nóng)村民間金融的資金來(lái)源。

1.打造農(nóng)村民間金融發(fā)展的良好政策環(huán)境。無(wú)論是實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管，還是擴(kuò)大農(nóng)村民間金融的資金來(lái)源，良好的政策環(huán)境都是不可忽視的重要因素。地方政府部門(mén)應(yīng)在借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合地區(qū)實(shí)際情況，做好頂層設(shè)計(jì)。特別是要對(duì)農(nóng)村民間金融在交易形式、交易內(nèi)容、交易程序等方面予以明確，同時(shí)從減免稅收、補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)政補(bǔ)貼等方面加大對(duì)農(nóng)村民間金融扶持政策的支持力度，以推動(dòng)農(nóng)村民間金融可持續(xù)地助力精準(zhǔn)扶貧。

2.完善農(nóng)村民間金融監(jiān)管機(jī)制，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。農(nóng)村民間金融游離在國(guó)家金融監(jiān)管范疇之外，增加了其在參與精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的概率，農(nóng)村民間金融一旦出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，必然會(huì)影響到整個(gè)農(nóng)村金融體系。因此，加大農(nóng)村民間金融監(jiān)督力度，勢(shì)在必行。

3.拓寬農(nóng)村民間金融資金渠道，破解扶貧資金短缺難題。扎根于農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境之中，依賴于血緣、親緣、地緣發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村民間金融在扶貧助貧方面表現(xiàn)出了天然的優(yōu)勢(shì)，但依然面臨著監(jiān)管困境、融資困境、地域困境等一系列問(wèn)題，農(nóng)村民間金融助力精準(zhǔn)扶貧，任重而道遠(yuǎn)。如何促進(jìn)農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展，提升其助力精準(zhǔn)扶貧的效率和力度，是未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)需要持續(xù)思考的問(wèn)題。