吳天昊　宋昕怡

關(guān)鍵詞：遵義招商銀行;信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險管理

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年11月9日

一、遵義市招商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）不良貸款率高。近年來，由于我國經(jīng)濟狀況的原因，導(dǎo)致大量企業(yè)出現(xiàn)資金缺乏，盈利能力不足以及倒閉現(xiàn)象的出現(xiàn)，特別是在西部地區(qū)，這一狀況尤為嚴(yán)重。當(dāng)企業(yè)在通過商業(yè)銀行貸款融資之后，如果其出現(xiàn)經(jīng)營狀況不佳、資金缺乏的情況，就會出現(xiàn)違約情況，導(dǎo)致不良貸款的出現(xiàn)。隨著遵義市招商銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)量的增長，其不良貸款率也呈現(xiàn)了一定幅度的上漲趨勢，在2014～2016年之間，幾乎以每年20%的速度上漲。這與其在放款時審核不嚴(yán)以及地區(qū)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r有關(guān)。（表1）

（二）信貸資產(chǎn)單一，貸款風(fēng)險集中。信貸資產(chǎn)是目前商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的資金來源，如何合理使用這部分資產(chǎn)一直是商業(yè)銀行在經(jīng)營中著力解決的問題。但據(jù)實際情況來看，遵義市招商銀行在對這部分資金的使用仍然很不理想。由于其信貸資產(chǎn)主要投放在小型企業(yè)客戶以及公司型客戶中，而對其風(fēng)險預(yù)估不足，導(dǎo)致這類客戶的逾期貸款較多，故而形成了較為集中的貸款風(fēng)險。

從表2可以看出，風(fēng)險主要集中在小微企業(yè)和個人信貸中，風(fēng)險比較集中，而對于大公司的貸款，從遵義市某招商銀行的2016年第一季度財務(wù)報告來看，并沒有發(fā)生信貸風(fēng)險，這體現(xiàn)了遵義市招商銀行的信貸風(fēng)險集中在小微企業(yè)和個人客戶上。（表2）

二、重構(gòu)遵義市招商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理流程

（一）降低外部因素的影響

1、加強對小微信貸業(yè)務(wù)的信用體系建設(shè)。為了實現(xiàn)信用管理體系的有效建設(shè)，遵義市招商銀行應(yīng)該加強信息披露制度。為了使信息披露制度更加完善，首先銀行的管理者應(yīng)該提高對于信息披露的重視程度，在銀行內(nèi)部建立專職用于進(jìn)行信息披露工作的平臺。由于小微信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是小型企業(yè)，對于積極償還貸款、利用誠信經(jīng)營等方式來獲得銀行貸款的企業(yè)，遵義市招商銀行也應(yīng)該通過積極進(jìn)行披露的方式，由此肯定小型企業(yè)誠信發(fā)展的態(tài)度，由此提高農(nóng)村企業(yè)的信用水平;其次，遵義市招商銀行應(yīng)該借鑒國有或大型股份制銀行的信息披露制度現(xiàn)狀，針對自身的信息系統(tǒng)進(jìn)行完善，結(jié)合其他銀行及政府對失信企業(yè)的信息披露情況，在進(jìn)行貸款審批的過程中，針對該企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展情況合理批復(fù)貸款;最后，遵義市招商銀行還應(yīng)該保證信息披露工作的動態(tài)性，在進(jìn)行小微業(yè)務(wù)信息披露的過程中，應(yīng)該保證信息是實時更新的，同時當(dāng)部分失信企業(yè)能夠提交相應(yīng)的材料，證明自身的失信貸款并不是出于本意，是因為經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)問題等客觀因素，也應(yīng)該將失信企業(yè)從披露系統(tǒng)中取消，以動態(tài)的信息披露模式來完善信用管理體系。

2、積極應(yīng)對經(jīng)濟系統(tǒng)性風(fēng)險。經(jīng)濟系統(tǒng)性風(fēng)險由于具有周期性，任何經(jīng)濟體都無法避免，也沒有較好的解決辦法。只能通過預(yù)防補救等辦法進(jìn)行解決。首先，遵義市招商銀行要對可能存在的系統(tǒng)性風(fēng)險進(jìn)行預(yù)估。需要根據(jù)目前經(jīng)濟發(fā)展的態(tài)勢，對未來可能發(fā)生的系統(tǒng)性風(fēng)險進(jìn)行預(yù)估，從而提前對其進(jìn)行防范;其次，在風(fēng)險發(fā)生時，要詳細(xì)分析風(fēng)險發(fā)生的成因，根據(jù)風(fēng)險的成因采取措施進(jìn)行解決;最后，在風(fēng)險發(fā)生之后，根據(jù)風(fēng)險具體產(chǎn)生的影響程度以及規(guī)模采取相應(yīng)的補救措施，從而縮短風(fēng)險發(fā)生之后的持續(xù)影響時間。

（二）建立完善的貸前調(diào)查機制

1、做好客戶身份識別工作。為了切實做好對客戶身份的識別。對于遵義市招商銀行，應(yīng)該從以下幾個方面進(jìn)行著手：首先，遵義市招商銀行需要對客戶的身份信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，在客戶辦理貸款業(yè)務(wù)時，相關(guān)工作人員要認(rèn)真對客戶信息進(jìn)行審核，防止利用假名或是匿名的方式進(jìn)行貸款。如若發(fā)生類似資金用途來歷不明等狀況，應(yīng)立即停止一切放貸。其次，遵義市招商銀行需要與當(dāng)?shù)卣餍艡C構(gòu)進(jìn)行合作，在對客戶進(jìn)行信息審查是借用征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)信息，對于有違約記錄的客戶客戶要對其進(jìn)行進(jìn)一步的審核或者拒絕辦理業(yè)務(wù)。最后，還通過分層管理的辦法進(jìn)行識別。遵義市招商銀行對客戶進(jìn)行分層處理，信用良好的、經(jīng)常通過銀行渠道融資的，此類客戶我們可以單獨分類進(jìn)行標(biāo)注;相反，對于進(jìn)行大額或是可疑交易的這類客戶，將其分到特殊名單中，由銀行內(nèi)部從事工作較好的工作人員專門負(fù)責(zé)管理。

2、構(gòu)建風(fēng)險指標(biāo)體系。整個風(fēng)險指標(biāo)體系的構(gòu)建是一項系統(tǒng)工程，其中風(fēng)險指標(biāo)體系是該體系風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因此，構(gòu)建風(fēng)險指標(biāo)體系是重要舉措。首先，遵義市招商銀行要建立對相關(guān)的客戶的風(fēng)險測評機制。根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況、經(jīng)營業(yè)績等指標(biāo)，對企業(yè)的還款能力、所面臨的風(fēng)險進(jìn)行評估，達(dá)到防范個別風(fēng)險的目的;其次，建立對行業(yè)的測評機制。由于涉及行業(yè)眾多，不同的行業(yè)所處的環(huán)境不同，經(jīng)營方式也不同，所以所面臨的風(fēng)險狀況也不同。因此，遵義市招商銀行要針對不同的行業(yè)建立不同的風(fēng)險監(jiān)測機制;最后，遵義市招商銀行要建立宏觀經(jīng)濟風(fēng)險評估機制。宏觀經(jīng)濟風(fēng)險的爆發(fā)所產(chǎn)生的影響巨大，因此要對整體的經(jīng)濟形勢作出正確的預(yù)判，根據(jù)宏觀經(jīng)濟的變化調(diào)整經(jīng)營方式，從而降低整個信貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

（三）嚴(yán)格進(jìn)行貸中審查

1、對客戶進(jìn)行持續(xù)跟蹤考察。對辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶，需要對其經(jīng)營消費情況，實行持續(xù)考察。目前，一些銀行的業(yè)務(wù)增加了原有的信貸額度，增加了一些信貸額度以外的部分。如果每次分期的付款額度在貸款人的償還能力范圍之內(nèi)，那么無疑就減少了貸款者逃避還款的幾率，減少壞賬的可能性;同時，如果分期付款金額超額部分，對透支消費理念且資產(chǎn)管理能力較低的客戶，可能無法償還、存在不能及時支付的風(fēng)險;假設(shè)分期付款的金額不是很高，這種情況顯然不利于信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。銀行在授予消費者合理的分期付款額度之后，并沒有結(jié)束，還需要繼續(xù)對消費者使用分期付款額度的情況進(jìn)行觀察，確保持卡人是按照約定的使用，?？顚Ｓ谩?/p>

2、建立責(zé)任機制。目前，責(zé)任機制是國外金融機構(gòu)使用較多的貸中管理方法，遵義市招商銀行需要對這一方法進(jìn)行應(yīng)用。首先，由各支行對客戶信息進(jìn)行綜合審查。由遵義市招商銀行各支行對行內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行負(fù)責(zé)，對客戶還款能力、履約狀況進(jìn)行綜合把控;其次，由信貸部門進(jìn)行實際現(xiàn)場審核，對于企業(yè)客戶，由信貸部門對其進(jìn)行進(jìn)行現(xiàn)場考察以及資產(chǎn)審核;最后，由專人進(jìn)行維護。各支行需將企業(yè)客戶進(jìn)行分類，將所處不同行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行區(qū)分，每個行業(yè)的企業(yè)有專人進(jìn)行負(fù)責(zé)具體審查以及對支行和信貸部門在審核時的漏洞進(jìn)行補全。

3、充分利用數(shù)據(jù)技術(shù)。遵義市招商銀行應(yīng)充分利用當(dāng)今信息技術(shù)來進(jìn)行信用管理工作。遵義市招商銀行也應(yīng)該積極地搭建大型信息交互平臺，針對信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的具體情況針對性地將企業(yè)個人的信息來進(jìn)行匯總補充。在大數(shù)據(jù)信息技術(shù)不斷完善的基礎(chǔ)上，遵義市招商銀行也應(yīng)該加強自身的信息系統(tǒng)建設(shè)水平。通過提高信息技術(shù)建設(shè)投入等方式，最終來保證數(shù)據(jù)信息技術(shù)的應(yīng)用能夠與市場發(fā)展相適應(yīng)，運用自身的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，對所提交的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行及時分析，最終為風(fēng)險管控工作水平的提高帶來幫助，也能夠夯實遵義市招商銀行信用管理體系。

（四）完善貸后控制

1、成立貸后清收部門。信用貸款發(fā)生后，應(yīng)成立貸款清收小組?？刂茐馁~的基本前提是完善的信用貸款內(nèi)部控制制度。具體來說，首先，企業(yè)應(yīng)明確信用貸款的經(jīng)手人和部門負(fù)責(zé)人，對數(shù)額較大的信用貸款應(yīng)經(jīng)過企業(yè)負(fù)責(zé)人的批準(zhǔn)，并明確相關(guān)負(fù)責(zé)人應(yīng)負(fù)的責(zé)任;其次，遵義招商銀行應(yīng)建立嚴(yán)格的資金回收制度，成立專門的資金回收機構(gòu)，并將催收業(yè)績納入員工績效考核的范疇中;最后，遵義招商銀行還應(yīng)建立健全信用貸款催收系統(tǒng)，完善企業(yè)信用貸款的內(nèi)部監(jiān)控制度，努力形成規(guī)范的信用貸款控制程序。

2、及時處置質(zhì)押資產(chǎn)。質(zhì)押資產(chǎn)是客戶在貸款時的重要審核依據(jù)，當(dāng)客戶出現(xiàn)違約時，這部分資產(chǎn)便屬于銀行所有，若對其處置恰當(dāng)，這部分資產(chǎn)便可以為商業(yè)銀行提供相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金流。首先，成立專門質(zhì)押資產(chǎn)處理部門。遵義市招商銀行需要建立專門的部門，由該部門負(fù)責(zé)對這些資產(chǎn)進(jìn)行估值并進(jìn)行出售;其次，及時清理質(zhì)押資產(chǎn)。目前，有很多商業(yè)銀行由于未對質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行及時處理，導(dǎo)致其出現(xiàn)貶值的狀況。因此，遵義市招商銀行需要及時地對這部分資產(chǎn)進(jìn)行清理，從而避免貶值現(xiàn)象的出現(xiàn)，以至于導(dǎo)致其產(chǎn)生損失;最后，實行拍賣機制。遵義市招商銀行需要與拍賣行進(jìn)行合作，在出現(xiàn)較難處理的資產(chǎn)時，可以通過拍賣行，利用其資源優(yōu)勢對這部分資產(chǎn)進(jìn)行拍賣。

3、建立貸后信息儲備系統(tǒng)。貸后信息也是非常重要的客戶信息來源，通過這一信息，可以有效辨別客戶的信用狀況，便于以后對客戶的資格審核。一方面對客戶的貸款信息進(jìn)行儲備，儲備的信息應(yīng)當(dāng)涵蓋整個貸款流程。當(dāng)客戶在次貸款時，可以通過儲備的信息庫進(jìn)行查詢，從而作為對其審核時的重要參考;另一方面對儲備的客戶信息進(jìn)行分類。將還款能力好、信用好的客戶與還款能力差、有違約記錄的客戶進(jìn)行區(qū)分。

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