劉媛

【摘 要】近年來，我經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式進(jìn)行了較大的改變，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由投資拉動(dòng)發(fā)展型轉(zhuǎn)變?yōu)榱讼M(fèi)推動(dòng)發(fā)展型模式。并且我國居民的收入水平普遍增長(zhǎng)，消費(fèi)能力也隨之得到了較大的提升。在這樣的時(shí)代背景下，信用卡分期業(yè)務(wù)產(chǎn)生，作為以服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)為主的消費(fèi)信用產(chǎn)品，在近年來飛速發(fā)展，進(jìn)行了快速的擴(kuò)張，消費(fèi)群體逐漸增多。在這樣的情況下，本文對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了初步探究，同時(shí)也提出了一些相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信用卡;分期業(yè)務(wù)

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的快速提升，居民的收入水平以及生活質(zhì)量也得到了不同程度的增長(zhǎng)。收入提升就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)需求以及消費(fèi)意識(shí)方面也會(huì)隨之提高，所以我國的居民消費(fèi)水平也得到了快速增長(zhǎng)。但是由于生活消費(fèi)的支出越來越多，居民在消費(fèi)之時(shí)，會(huì)出現(xiàn)短期的資金缺乏的狀況。這樣的狀況就阻礙了居民的消費(fèi)欲望，抑制了消費(fèi)需求。但是出現(xiàn)了信用卡分期產(chǎn)品，這一款產(chǎn)品緩解了消費(fèi)者短期資金缺乏的現(xiàn)象。

一、商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

近年來，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，消費(fèi)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了較大的推動(dòng)作用。人們由于經(jīng)濟(jì)狀況的限制，消費(fèi)水平受到了局限，消費(fèi)的活力也會(huì)有所降低。信用卡分期業(yè)務(wù)為消費(fèi)市場(chǎng)提供了充分的活力，改變了居民的消費(fèi)心理，激發(fā)了消費(fèi)者更高的消費(fèi)心理。一定程度上，信用卡分期業(yè)務(wù)促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展以及市場(chǎng)活力的提升。信用卡分期業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，受到廣大消費(fèi)群眾的喜愛。并且隨著不斷的發(fā)展，信用卡分期業(yè)務(wù)分布到了人們生活之中的方方面面，不僅可以購車購房分期，還可以旅游分期、手機(jī)分期等等。這些業(yè)務(wù)促進(jìn)了我國消費(fèi)的發(fā)展，居民生活水平也得到了顯著的提高。在當(dāng)前我國的銀行之中，商業(yè)銀行較多，發(fā)展各有特色。由于我國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)所影響，各個(gè)商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的，由于信用卡分期業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生一定的分期手續(xù)費(fèi)，這些手續(xù)費(fèi)是銀行辦理信用卡分期業(yè)務(wù)的主要來源。為了拉攏顧客，讓消費(fèi)者選擇銀行自己的分期產(chǎn)品，各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)手續(xù)費(fèi)率方面做出了調(diào)整以及讓步。商業(yè)銀行之間形成了降低產(chǎn)品價(jià)格來進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)，這就會(huì)導(dǎo)致信用卡分期的手續(xù)費(fèi)率較低。同時(shí)還不定期的進(jìn)行各種活動(dòng)優(yōu)惠，辦理各種眼花繚亂的分期消費(fèi)產(chǎn)品附加業(yè)務(wù)。同時(shí)，由于分期業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，所以許多商業(yè)銀行就會(huì)降低對(duì)于客戶辦理分期業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。企圖通過這樣的方式來擴(kuò)大本行的消費(fèi)人群，增加自己銀行的市場(chǎng)占有率。這樣的做法，是會(huì)增加業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)都行為。即使在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境之下，各個(gè)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)合理而科學(xué)的發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)的建議

（一）提高業(yè)務(wù)戰(zhàn)略高度，推動(dòng)分期業(yè)務(wù)推廣

由于商業(yè)銀行眾多，各個(gè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，利率也在不斷的進(jìn)行調(diào)整降低。為了商業(yè)銀行獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，就不能夠使用傳統(tǒng)的銀行盈利模式，不能夠企圖僅僅通過利率來作為銀行的主要收入。所以信用卡分期業(yè)務(wù)是一種有較高利潤(rùn)的業(yè)務(wù)類型，通過為個(gè)人消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)就可以獲得一定的分期利潤(rùn)。這種業(yè)務(wù)在銀行的總體業(yè)務(wù)收入之中占有較大的比重，改變了銀行的收入結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型模式。所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這次發(fā)展契機(jī)，大力開展信用卡分期業(yè)務(wù)。從商業(yè)銀行的上層管理者以及決策者到銀行業(yè)務(wù)辦理人員都要引起重視，大力推廣信用卡分期業(yè)務(wù)的辦理。提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)辦理積極性，推動(dòng)業(yè)務(wù)的開展，將信用卡分期業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略發(fā)展的高度，引起全體人員的重視。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量，提升核心的競(jìng)爭(zhēng)力

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的，各個(gè)商業(yè)銀行之間也競(jìng)爭(zhēng)激烈。某個(gè)商業(yè)銀行想要發(fā)展好信用卡分期產(chǎn)品，需要將產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)，將產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的質(zhì)量，這樣才能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)之中獲得一定的優(yōu)勢(shì)。一項(xiàng)優(yōu)秀的產(chǎn)品是進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的前提以及基礎(chǔ)，同時(shí)產(chǎn)品的質(zhì)量也可以為企業(yè)營(yíng)造良好的形象，獲得較好的口碑。在商業(yè)銀行未來的發(fā)展之中，一項(xiàng)好的分期產(chǎn)品是非常容易在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中取得優(yōu)勢(shì)的。分期產(chǎn)品在進(jìn)行設(shè)計(jì)的時(shí)候就要從客戶的角度出發(fā)，考慮產(chǎn)品的實(shí)用性、便捷性、可操作性、功能性等等方面，讓客戶便于使用且容易接受。并且商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)注重市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)以及產(chǎn)品的使用情況，對(duì)用戶體驗(yàn)的相關(guān)信息進(jìn)行收集。這樣才可以將產(chǎn)品的功能以及效用在使用推廣之中逐步的進(jìn)行完善，將產(chǎn)品越做越好。

（三）建立專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，對(duì)客戶深入的管理

近代以來，由于網(wǎng)絡(luò)的不斷推廣以及快速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也逐漸轉(zhuǎn)型升級(jí)。網(wǎng)上銀行、掌上銀行、移動(dòng)支付端等等網(wǎng)絡(luò)工具都便利了人們的生活，但是與此同時(shí)，實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)就變得越來越少。所以在進(jìn)行銀行分期業(yè)務(wù)推廣的時(shí)候，僅僅依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)之中的人員進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，是難以開展的。在產(chǎn)品的推廣以及企業(yè)的發(fā)展之中，專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)是必不可少的。因此，商業(yè)銀行可以劃分不同的區(qū)域，建立各個(gè)區(qū)域之中的具有較強(qiáng)專業(yè)性的分期營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，這樣可以通過網(wǎng)絡(luò)以及實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行各方面的宣傳營(yíng)銷。在進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣以及普及的時(shí)候，可以對(duì)廣大消費(fèi)者進(jìn)行分期知識(shí)的普及，讓消費(fèi)者意識(shí)到分期的優(yōu)點(diǎn)，增加辦理分期業(yè)務(wù)的欲望。專業(yè)的分期業(yè)務(wù)辦理團(tuán)隊(duì)可以更加快速且有效的將業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣，同時(shí)也會(huì)給辦理業(yè)務(wù)的客戶帶來高效而便捷的辦理體驗(yàn)。具有較強(qiáng)的專業(yè)性以及豐富的業(yè)務(wù)知識(shí)，可以讓客戶增強(qiáng)信賴感。在分期產(chǎn)品推廣之時(shí)，可以不僅僅對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行分期業(yè)務(wù)辦理的普及推廣，還可以對(duì)商戶進(jìn)行分期業(yè)務(wù)的拓展，讓更多的商戶加盟進(jìn)入到分期業(yè)務(wù)這個(gè)鏈條之中。通過這種間接的方式，也可以增加消費(fèi)者的分析需求。

（四）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系，嚴(yán)格把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

銀行就是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移平衡的金融機(jī)構(gòu)。而信用卡分期是屬于信用風(fēng)險(xiǎn)之中的一種信用消費(fèi)產(chǎn)品，銀行可以通過經(jīng)營(yíng)該種風(fēng)險(xiǎn)來進(jìn)行盈利。銀行辦理信用卡分期業(yè)務(wù)也不一定完全是能夠盈利的，也存在著遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行在辦理銀行分期業(yè)務(wù)的時(shí)候，不能夠無視風(fēng)險(xiǎn)的存在，要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，將自身的利潤(rùn)變得最大化。商業(yè)銀行需要針對(duì)信用卡分期建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，通過減少風(fēng)險(xiǎn)來獲取更大的利潤(rùn)。首先，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)當(dāng)對(duì)進(jìn)行分期業(yè)務(wù)辦理的客戶進(jìn)行基礎(chǔ)信息的核查，還要將資金的用途了解清楚，對(duì)于客戶的各種信用度都要調(diào)查清楚。需要對(duì)客戶的各方面信息進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，不要因?yàn)檠矍暗睦娑潘删?。后期的審核人員也要嚴(yán)格的進(jìn)行核查，調(diào)查客戶的各方面信息，了解信息的真實(shí)度。銀行也需要建立自己的信息庫，將客戶的各方面信息進(jìn)行完善，對(duì)客戶資料進(jìn)行系統(tǒng)化管理，不斷優(yōu)化內(nèi)部信息數(shù)據(jù)。通過收集各方面的信息，綜合分析獲取客戶的信用額度，嚴(yán)格按照額度執(zhí)行貸款。商業(yè)銀行辦理信用卡分期業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要注重風(fēng)險(xiǎn)的控制，通過層層把關(guān)，嚴(yán)格控制好風(fēng)險(xiǎn)，才能夠讓企業(yè)獲取最大的利潤(rùn)。

三、結(jié)束語

由于時(shí)代的發(fā)展以及進(jìn)步，商業(yè)銀行辦理信用卡分期業(yè)務(wù)是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，同時(shí)也是商業(yè)銀行獲取利益的重要業(yè)務(wù)。就我國目前商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，想要依靠這一款業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)獲取利潤(rùn)，就需要將該項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化以及推廣。在進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也要注意控制風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)利潤(rùn)最大化。希望本文提出的這些策略建議，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)起到一定的幫助作用。

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