程誠(chéng)

1.南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院；2.山東外貿(mào)職業(yè)學(xué)院

目前，伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出越來(lái)越快的發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于全新的金融類型之一，存在的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于以前金融界的風(fēng)險(xiǎn)。加之互聯(lián)網(wǎng)金融尚未發(fā)展成熟、法律體制等也不夠健全、互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技術(shù)也不完善，所以，唯有認(rèn)真分析互聯(lián)金融中隱含著的風(fēng)險(xiǎn)，并有針對(duì)性地強(qiáng)化監(jiān)管，則勢(shì)必會(huì)營(yíng)造一個(gè)更好的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

伴隨傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新變革以及互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)上做業(yè)務(wù)。而目前云計(jì)算、社交平臺(tái)等技術(shù)也發(fā)展得越來(lái)越快，隨之第三方業(yè)務(wù)也廣泛興起。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)由傳統(tǒng)金融逐步衍生而來(lái)，但是存在交易簡(jiǎn)單、快捷、簡(jiǎn)化定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等特征，而減小了交易成本，以致推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)的進(jìn)一步快速發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還能很好地彰顯“平等、共享、團(tuán)結(jié)、開(kāi)放”之精髓，故此更加具有“普惠金融”的基本特點(diǎn)，且具有諸多模式，大大豐富了我國(guó)的金融業(yè)系統(tǒng)，但卻又有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）真假難辨

通俗來(lái)說(shuō)，金融其實(shí)是和錢打交道。在日常的生活當(dāng)中，銀行即為常見(jiàn)的金融場(chǎng)所。實(shí)際上，除此以外，還包含多種形式，比如，基金、證券、保險(xiǎn)等。金融融入互聯(lián)網(wǎng)后，引發(fā)的變化除了在交易媒介方面，更明顯的是多樣化的形式，比如，網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌等。

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融交易、資本經(jīng)營(yíng)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行即可，甲乙雙方無(wú)需見(jiàn)面。這樣消費(fèi)者，根本不知曉所選金融平臺(tái)的具體背景、資質(zhì)、實(shí)力、合法性等，僅僅從平臺(tái)上的資料才有所了解。這么一來(lái)，消費(fèi)者或者投資者常常在片面信息或者高利潤(rùn)的影響下，誤選一家并投資資質(zhì)不完備的非健全公司，而不得不承擔(dān)不必要的損失。

（二）專門鉆法律空子

1.非法投資理財(cái)

（1）假冒正規(guī)平臺(tái)謀騙消費(fèi)者的錢財(cái)

某家互惠金融理財(cái)網(wǎng)，其實(shí)是相當(dāng)正規(guī)的。但卻有人假冒這個(gè)平臺(tái)，捏造了一個(gè)不真實(shí)的域名(在正規(guī)域名后有增添字母、數(shù)字)，以誘人的日均收益引起了廣大投資者的關(guān)注并謀騙資金。在假平臺(tái)上以高額日收益，在一個(gè)月內(nèi)即有15萬(wàn)人以上的注冊(cè)，且總金額達(dá)79億以上。如此這樣的平臺(tái)，一般會(huì)席卷一定量的投資金后，即會(huì)關(guān)閉平臺(tái)并“人間蒸發(fā)”。但鑒于屬于網(wǎng)上交易，一旦關(guān)閉平臺(tái)后，保留信息往往太少，故此很難討回?fù)p失。

（2）非法傳銷集資

有這樣一種非法金融，在平臺(tái)注冊(cè)后，每天都可以按比例拿回一定的分紅即靜態(tài)收入。而邀請(qǐng)好友來(lái)投資，還能按1%～3%的比例，拿投資額的收益即動(dòng)態(tài)收入。然后，好友再引進(jìn)好友……這其實(shí)是傳銷。如此這樣，當(dāng)平臺(tái)吸金一定后即會(huì)關(guān)閉，并卷走投資者的所有資金。

2.眾籌

在大肆制造輿論，博取網(wǎng)民同情心，來(lái)謀騙人們的捐贈(zèng)。在網(wǎng)絡(luò)上流行著這樣的眾籌平臺(tái)，旨在幫助面臨自然災(zāi)害，又或病魔折磨的病人度過(guò)難關(guān)，而建立的愛(ài)心捐贈(zèng)平臺(tái)。但是其中不乏謊稱自己是弱者，來(lái)騙取社會(huì)人士的同情，并籌集愛(ài)心款，然后大肆揮霍、享受。以致不惜捏造父母、子女患有絕癥的謊言，來(lái)謀騙善良人士來(lái)捐贈(zèng)，而真正需要的病人卻沒(méi)有得到這樣的幫助。

3.借貸

在互聯(lián)網(wǎng)上也不乏非法經(jīng)營(yíng)的借貸平臺(tái)，并時(shí)有爆發(fā)了駭人聽(tīng)聞的借貸事件：某大學(xué)生在網(wǎng)貸平臺(tái)上，以沒(méi)有抵押的方式進(jìn)行高利息借款，以致累計(jì)達(dá)到數(shù)十萬(wàn)元，最后無(wú)力償還而選擇自殺身亡……。

（三）技術(shù)限制釀造弊端

1.竊取并售賣個(gè)人信息

在互聯(lián)網(wǎng)金融界，用戶信息必須保密。但很多投資平臺(tái)卻沒(méi)有支付功能，要借力于網(wǎng)上的第三方支付達(dá)成交易。所以，在交易環(huán)節(jié)，又或履行交易環(huán)節(jié)，出現(xiàn)泄漏用戶信息的問(wèn)題，最終，導(dǎo)致責(zé)任、處理方案均不甚明確，以致平臺(tái)間均推卸自己的責(zé)任，并且拒不負(fù)責(zé)，而帶給消費(fèi)者一些麻煩。

2.黑客“問(wèn)候”

在互聯(lián)網(wǎng)上，一直都盛行著病毒感染電腦，又或黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)網(wǎng)站甚至被黑客惡意篡改地域名而消失，而引發(fā)難于估量的巨大損失。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

在合約到期后，交易者卻拒絕履行義務(wù)；以他人信息來(lái)借貸，而令他人蒙受財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)方面的損失。在網(wǎng)絡(luò)上的虛擬性交易，并不需要雙方見(jiàn)面。這樣便很難確認(rèn)對(duì)方信息，無(wú)法判斷交易的真正目的。此外，在履行合約方面，約束性也不強(qiáng)。譬如，在合約到期后，借貸者不愿意還款。加之網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)、相應(yīng)的執(zhí)法機(jī)關(guān)系統(tǒng)還有待健全，以致難以嚴(yán)格監(jiān)督合約。在征信體系中也有欠缺、漏洞存在著，以致平添了信用風(fēng)險(xiǎn)水平。

三、完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的建議

（一）大力宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，全民能夠很方便地參與，且注冊(cè)條件相當(dāng)簡(jiǎn)單，投資門檻不高，現(xiàn)已發(fā)展成為一種民眾首選金融理財(cái)模式。所以，迫切需要快速普及基本的投資知識(shí)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，以引導(dǎo)民眾準(zhǔn)確辨別金融平臺(tái)的安全性與可靠性。譬如，可以通過(guò)微信期刊、問(wèn)卷、視頻、熱線電話、知識(shí)競(jìng)賽等模式，借助手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、微信、電視、報(bào)紙等媒介，來(lái)對(duì)全國(guó)人民快速普及金融投資基本常識(shí)，為金融業(yè)的正常發(fā)展創(chuàng)建一個(gè)好的環(huán)境。

（二）健全法律法規(guī)

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)在證監(jiān)會(huì)的監(jiān)控下發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融屬于特殊性媒介性質(zhì)的載體，并不為證監(jiān)會(huì)所管理約束。在法律規(guī)范缺失下，才會(huì)表現(xiàn)出泛濫金融手段，比如，變相補(bǔ)貼資金、抽獎(jiǎng)基金銷售等。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模已經(jīng)很大，行業(yè)動(dòng)態(tài)往往會(huì)影響全國(guó)的金融性安全，必須引起高度重視。為了保障金融發(fā)展的安全與健康，創(chuàng)建國(guó)家的發(fā)展。則國(guó)家需要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，頒布一定的法律法規(guī)，來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融界。然后，還應(yīng)協(xié)調(diào)、銜接不同部門，加強(qiáng)線上線下監(jiān)管，來(lái)保障金融交易的安全與合法性。最后，強(qiáng)化區(qū)域通力協(xié)助，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的金融交易，一般沒(méi)有地域限制。所以，需要完善監(jiān)督，由國(guó)家來(lái)頒布政策法規(guī)，來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界的監(jiān)管系統(tǒng)發(fā)展，營(yíng)造結(jié)合縱橫、一起聯(lián)動(dòng)上下的全新監(jiān)管格局環(huán)境。

（三）大力研發(fā)計(jì)算機(jī)技術(shù)

伴隨信息時(shí)代的到來(lái)，為了健全互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)，需要強(qiáng)大的技術(shù)來(lái)大力支持。我國(guó)應(yīng)大力研發(fā)計(jì)算機(jī)技術(shù)，培養(yǎng)創(chuàng)新型電子技術(shù)與信息化高端人才。在互聯(lián)網(wǎng)上的所有金融平臺(tái)，各環(huán)節(jié)均需要專業(yè)的優(yōu)秀IT人才。為了維持網(wǎng)站的健康、穩(wěn)定運(yùn)行，避免惡意攻擊，則還需要采取防火墻等保護(hù)措施，這便要求更尖端的專業(yè)人才。而為了在眾多金融平臺(tái)之中，得以長(zhǎng)期存活，又或脫穎而出，則更加需要科技創(chuàng)新，而一切科技手段均需要依托科技人才。所以，計(jì)算機(jī)技術(shù)研發(fā)的扶持與支持，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)意義非凡。

（四）進(jìn)一步健全征信機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融界，風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要，其中最關(guān)鍵的核心所在，即為信用報(bào)告與系統(tǒng)。但我國(guó)當(dāng)下的征信系統(tǒng)卻還有待完善，這在某種程度上，嚴(yán)重制約著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。鑒于個(gè)人征信并不載入記錄中，故此，不能管制借款人，而造成平臺(tái)壞賬率急劇上升。例如，在小額信貸方面，因?yàn)橹袊?guó)個(gè)人征信方面的服務(wù)系統(tǒng)尚未健全建設(shè)，有大量的信用風(fēng)險(xiǎn)，如借款人出現(xiàn)多重負(fù)債、逃避債務(wù)、拖欠還款等。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，不需交易雙方會(huì)面，導(dǎo)致信息嚴(yán)重不對(duì)稱，以致引發(fā)更嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，所以，應(yīng)快速完善征信系統(tǒng)。

結(jié)語(yǔ)：綜上所述，作為一種全新的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于我國(guó)金融界創(chuàng)新改革的一條必經(jīng)途徑，發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。但互聯(lián)網(wǎng)金融卻有風(fēng)險(xiǎn)存在著，急需全面大力分析研究，健全監(jiān)管方面，以維護(hù)大家的切身利益。