魏迎寧

習(xí)主席在中國科學(xué)院第十九次院士大會(huì)、中國工程院第十四次院士大會(huì)上說的一段話，我覺得很深刻。他說：“進(jìn)入21世紀(jì)以來，全球科技創(chuàng)新進(jìn)入空前密集活躍的時(shí)期，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在重構(gòu)全球創(chuàng)新版圖、重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)?？茖W(xué)技術(shù)從來沒有像今天這樣深刻影響著國家前途和命運(yùn)，從來沒有像今天這樣深刻影響著人民生活福祉?！钡拇_，科技在許多方面都改變了我們的生活。手機(jī)成了重要的社交工具，以至于好多人都很久不再使用郵局的郵箱；科技也改變了金融，移動(dòng)支付普及，出門可以不帶錢包，但是不能不帶手機(jī)；至于消費(fèi)信貸，供應(yīng)鏈金融通過互聯(lián)網(wǎng)也有很多創(chuàng)新，等等。

2018年10月16日，“相互?！鄙暇€運(yùn)行，短短一個(gè)月就引發(fā)了大量民眾參與其中（編者注：11月27日，螞蟻金服發(fā)布公告，信美人壽相互保險(xiǎn)社退出“相互保”，產(chǎn)品升級(jí)為“相互寶”，定義為一款純粹的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃）?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+互助”計(jì)劃，在保險(xiǎn)業(yè)引發(fā)熱議。

一、從保險(xiǎn)起源說起

從頭講起，看看保險(xiǎn)的本源是什么樣。風(fēng)險(xiǎn)無處不在，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)個(gè)人而言難以預(yù)料。但從較大范圍內(nèi)來看，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率是相對(duì)穩(wěn)定的，而且風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就會(huì)造成損失。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的是少數(shù)人，少數(shù)人發(fā)生損失，對(duì)于這些人而言是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。那么怎么辦？就要建立一個(gè)補(bǔ)償機(jī)制，就是補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)就是市場經(jīng)濟(jì)條件下最常見的補(bǔ)償機(jī)制，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的手段。

那么，保險(xiǎn)作為補(bǔ)償機(jī)制，其中很重要的功能是分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失，于是有相同訴求的人就組成了互助團(tuán)體，這種保險(xiǎn)就是互助“保險(xiǎn)”。

關(guān)于保險(xiǎn)的起源，大家都說，現(xiàn)代保險(xiǎn)制度起源于海上保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)里邊有一個(gè)共同海損制度，這個(gè)制度不帶“保險(xiǎn)”兩個(gè)字，也沒有專門成立什么組織，但是它的思想及運(yùn)營方式是保險(xiǎn)的來源，保險(xiǎn)是受其啟發(fā)產(chǎn)生的。這個(gè)制度是什么？就是船舶在海上航行的時(shí)候，如果遇到風(fēng)險(xiǎn)，為了船舶和貨物的共同安全，人為采取必要合理的措施，比如說把一部分貨物拋棄以減輕船舶的重量，又如把桅桿砍斷以減少風(fēng)的影響，實(shí)施此類措施而產(chǎn)生的費(fèi)用由獲救的船舶和貨主按獲救的價(jià)值共同分?jǐn)?。這個(gè)共同海損機(jī)制一直到今天仍在沿用著。共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，按價(jià)值分?jǐn)倱p失。所謂“一人為眾，眾為一人”。

據(jù)說，早在古埃及，修建金字塔的石匠們就成立了互助團(tuán)體，遇有成員死亡，其他成員共同出資給付喪葬費(fèi)。有比較準(zhǔn)確記載的，是1699年到1711年英國的寡婦與孤兒保障團(tuán)體。它存續(xù)時(shí)間不長，會(huì)員約2000人，入會(huì)費(fèi)5先令，遇有會(huì)員死亡時(shí)，每個(gè)會(huì)員再出5先令，湊成500鎊給付與死者遺屬。由于每年死亡人數(shù)不確定，所以會(huì)員負(fù)擔(dān)不確定。另有英國的友愛社，從1706年到1866年存在了一百六十年，向會(huì)員每人每年收取6英鎊4先令，平均分配給當(dāng)年死亡會(huì)員的遺屬。如果當(dāng)年死亡的人多，每人得到的補(bǔ)償就少；當(dāng)年死亡的人少，則得到的就多。因?yàn)闀?huì)員的負(fù)擔(dān)是確定的，人們都愿意參加，所以它存在的時(shí)間比較長。

中國民間早年也有互助團(tuán)體，比如1900年在北京成立的思豫堂，是當(dāng)鋪行業(yè)互助“保險(xiǎn)”組織；1907年在天津成立的裕善防險(xiǎn)會(huì)，是鞋店互助“保險(xiǎn)”組織。這些都是有文字記載的，比較準(zhǔn)確。還有農(nóng)村的民間老人喪葬費(fèi)互助組織，比如家有老人的組織一個(gè)會(huì)，老人去世了，其他人要出一部分錢，這樣你可能每年都出點(diǎn)錢，但負(fù)擔(dān)不大。

無論是早期的共同海損制度，還是喪葬會(huì)，都是以分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失為主要訴求的互助“保險(xiǎn)”。而另外一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的思路是集合風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁損失，由專業(yè)機(jī)構(gòu)即保險(xiǎn)公司來經(jīng)營，這就是商業(yè)保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)也是從海上保險(xiǎn)而來。古代海上貿(mào)易利潤較高，但風(fēng)險(xiǎn)也大。因?yàn)槟菚r(shí)候造船技術(shù)還比較落后，船舶的風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以為了造船、租船、修船，往往需要借錢。借錢需要抵押物，于是用船作抵押，可如果船舶沉沒了，抵押物不在了，怎么還這個(gè)錢？當(dāng)時(shí)就形成了一個(gè)商業(yè)慣例，如果用船舶做抵押去貸款，船舶完成了航程，就償還貸款本息；如果船舶沉沒了，則債權(quán)消滅，無需償還貸款。船舶抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)大，利率也高于普通貸款，高出的利息用于承擔(dān)船舶沉沒的風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)于保險(xiǎn)費(fèi)。后來這個(gè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的職能就從銀行分離出來，成立了專門的保險(xiǎn)公司，收取保費(fèi)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。銀行和保險(xiǎn)從此就分開了。

二、厘清互助與保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)

有人說保險(xiǎn)就是互助，我覺得不是。投保人向保險(xiǎn)公司交保費(fèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司再支付賠款。投保人很多，但他們之間沒有法律關(guān)系，他們都是找保險(xiǎn)公司索賠，但不能向其他投保人索賠，因此這不是互助。前面提到的互助“保險(xiǎn)”，組織里一個(gè)人發(fā)生事故了，其他人分?jǐn)倱p失，是互助。所以，保險(xiǎn)不是互助。

那么，互助是不是保險(xiǎn)？前面提到的共同海損制度就不帶“保險(xiǎn)”兩個(gè)字，中國農(nóng)村成立的老人互助會(huì)也沒有“保險(xiǎn)”兩個(gè)字，嚴(yán)格來講，它們都是一種損失分?jǐn)倷C(jī)制。廣義地來說，互助也是一種“保險(xiǎn)”，只不過這種“保險(xiǎn)”隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)u漸消失了。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互助這一模式又復(fù)活了。從形式上看，往往是成員通過互聯(lián)網(wǎng)、基于相互信任了解組成互助團(tuán)體，成員之間有權(quán)利義務(wù)關(guān)系，互助團(tuán)體本身沒有法人資格，也不收取費(fèi)用、不負(fù)給付責(zé)任，沒有自己獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)。為了區(qū)別于現(xiàn)代保險(xiǎn)，我們稱之為互助計(jì)劃。

而商業(yè)保險(xiǎn)不一樣，它首先要有出資人，出資人以營利為目的設(shè)立保險(xiǎn)公司，收取保費(fèi)，承擔(dān)給付責(zé)任，投保人之間沒有權(quán)利義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)公司要有法人資格，要有充足的償付能力，才能承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。所以，互助計(jì)劃與商業(yè)保險(xiǎn)是可以明確區(qū)分的。

那么，網(wǎng)絡(luò)互助——不管它是叫“保”，還是叫“寶”，它和相互保險(xiǎn)是不是一回事？我覺得也不是一回事。

咱們看這樣一個(gè)邏輯關(guān)系：一開始是互助，成立一個(gè)團(tuán)體，互助團(tuán)體要組織對(duì)死亡會(huì)員的給付，這個(gè)給付是由其他會(huì)員分?jǐn)偟?，團(tuán)體本身并不出錢。那么分?jǐn)傋铋_始是平均分?jǐn)?，這個(gè)機(jī)制本身就有問題了。年齡大的人死亡概率高，年輕人死亡概率低。平均分?jǐn)倢?duì)年齡大的人有利，他們當(dāng)然就積極要求入會(huì)，年輕人覺得不劃算就退出。這樣，這個(gè)互助團(tuán)體的平均年齡就會(huì)越來越老化，死亡人數(shù)越多，分?jǐn)傤~越大。

隨著會(huì)員負(fù)擔(dān)的加重，就要限制入會(huì)年齡。如果按會(huì)員年齡收費(fèi)，年齡越大，每年交的費(fèi)用越多，到年老以后就負(fù)擔(dān)不起了，怎么辦？為實(shí)現(xiàn)損失分?jǐn)偟墓侥繕?biāo)，出現(xiàn)了以概率論等科學(xué)原理為基礎(chǔ)的精算技術(shù)。同時(shí)，由于參與人越來越多，難以共同管理，于是，組織形式也在演變，通過選舉成立會(huì)員大會(huì)，建立公司和規(guī)章制度，誕生了保險(xiǎn)業(yè)的一種組織形式——相互保險(xiǎn)公司。相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般被稱為相互保險(xiǎn)。注意，此時(shí)會(huì)員的權(quán)利義務(wù)關(guān)系已經(jīng)發(fā)生了變化，會(huì)員把保費(fèi)交給了相互公司，由公司負(fù)給付責(zé)任，而不再是會(huì)員之間的分?jǐn)偦ブ恕?/p>

保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)是大數(shù)定律。簡單說，承保的風(fēng)險(xiǎn)單位越多，損失發(fā)生率越穩(wěn)定?；ブ鷪F(tuán)體是基于互相了解信任成立的，風(fēng)險(xiǎn)單位有限且不穩(wěn)定，造成事故發(fā)生率波動(dòng)較大，加之無資本緩沖，因此難以持續(xù)。商業(yè)保險(xiǎn)有專業(yè)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)，有核保核賠制度，可以承保很多風(fēng)險(xiǎn)單位，事故發(fā)生率穩(wěn)定。因此，逐漸地，商業(yè)保險(xiǎn)成為主流，包含相互保險(xiǎn)和股份保險(xiǎn)兩種形式。盡管相互保險(xiǎn)由互助計(jì)劃演化而來，但不論是相互保險(xiǎn)公司還是股份保險(xiǎn)公司，都具備公司法人資格，并需要具有充足的償付能力，投保人繳納保費(fèi)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，投保人與公司法人之間產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這與互助計(jì)劃里會(huì)員之間的互助關(guān)系是有本質(zhì)區(qū)別的。因此，網(wǎng)絡(luò)互助并非相互保險(xiǎn)。

三、科技促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助迅猛發(fā)展

保險(xiǎn)發(fā)展至今，一直以商業(yè)保險(xiǎn)為主流。但互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興科技在社會(huì)各領(lǐng)域的深入應(yīng)用，不僅為商業(yè)保險(xiǎn)在銷售、服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)等諸多方面帶來了創(chuàng)新模式，同時(shí)也給曾經(jīng)的互助“保險(xiǎn)”提供了新的生機(jī)，以網(wǎng)絡(luò)互助的創(chuàng)新模式再次興起。國內(nèi)具有代表性的有康愛公社、e互助、水滴互助和輕松籌等，各互助計(jì)劃的參與人數(shù)都已分別達(dá)到百萬至千萬級(jí)，累計(jì)互助金額也都達(dá)到了一兩億元。

網(wǎng)絡(luò)互助是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與平臺(tái)，公眾自愿參加發(fā)起機(jī)構(gòu)開發(fā)的互助計(jì)劃（目前主要針對(duì)死亡、重大疾病和意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)），一般事先約定最高分?jǐn)傁揞~，公眾加入時(shí)儲(chǔ)值少量資金，一旦發(fā)生賠付，大家分?jǐn)偪劭睢?/p>

?圖2 幾個(gè)知名的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃

?圖3 網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃運(yùn)作模式

相比于商業(yè)保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本較低，參加手續(xù)簡便，降低了公眾加入門檻。并且，通過多種互助計(jì)劃開發(fā)，實(shí)現(xiàn)會(huì)員之間的權(quán)利義務(wù)對(duì)等、分?jǐn)偣?、?fù)擔(dān)穩(wěn)定且較低，更能吸引人們主動(dòng)參與。

但我們同時(shí)也要看到，網(wǎng)絡(luò)互助活動(dòng)在國內(nèi)尚無法可依，也未納入保險(xiǎn)監(jiān)管的范疇，因此，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或糾紛，參與者難以“依法”保護(hù)自己的權(quán)益。

四、網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的優(yōu)勢與未來

站在商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)者的專業(yè)視角，可能非常關(guān)心“相互保”或“相互寶”是不是保險(xiǎn)，是互助“保險(xiǎn)”還是商業(yè)保險(xiǎn)，相關(guān)各方及其相互間的法律責(zé)任是什么，這是必須的。但是，站在普通消費(fèi)者和公眾的立場，可能不是太關(guān)心它是“?！边€是“寶”，更關(guān)心的是“相互寶”究竟對(duì)自己“好不好”。

當(dāng)然，借助支付寶平臺(tái)，“相互寶”在短短時(shí)間內(nèi)即發(fā)展到兩千萬的會(huì)員，引起如此轟動(dòng)效應(yīng)，肯定有它內(nèi)在的特點(diǎn)。據(jù)我觀察：

第一，現(xiàn)階段傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型艱難，但以保障為主的網(wǎng)絡(luò)互助迅速興起，說明保障型產(chǎn)品是老百姓需要的。以下兩個(gè)數(shù)據(jù)可以說明這一點(diǎn)：根據(jù)2018《中國保險(xiǎn)消費(fèi)者白皮書》（太平洋保險(xiǎn)/普華永道）調(diào)查，我國保險(xiǎn)消費(fèi)者之中，40歲以下人群占60%以上，他們習(xí)慣網(wǎng)上交易，愿意主動(dòng)購買保障型保險(xiǎn)；中國銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)也顯示，2017年至2018年8月，狹義的人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)負(fù)增長（增長率為-9.35%），而健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的增長率分別為18.35%和17.89%，說明人們對(duì)保險(xiǎn)的選擇回歸保障本質(zhì)。

?圖4 基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“自組織”保障計(jì)劃

第二，支付寶是新興移動(dòng)支付市場的主要占有者之一，是一個(gè)綜合性平臺(tái)，用戶流量大，信息多維，轉(zhuǎn)換率高，從而依托支付寶的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃能夠迅速擴(kuò)大參與會(huì)員規(guī)模。

第三，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃費(fèi)用較低且透明。首先，“相互寶”0元參加，降低了加入門檻，手續(xù)簡便；其次，“相互寶”收取給付額10%的管理費(fèi)，低于人身保險(xiǎn)公司19.04%的綜合費(fèi)用率（數(shù)據(jù)來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《2017年度保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營結(jié)果評(píng)估公告》）；最后，“相互寶”明示管理費(fèi)，而商業(yè)保險(xiǎn)的管理費(fèi)隱含于保費(fèi)之內(nèi)，對(duì)消費(fèi)者并不透明。

綜合以上因素可以看到，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃類產(chǎn)品之所以易于被消費(fèi)者接受，主要是因其保障清晰、投保簡單、費(fèi)用低、經(jīng)營透明度高、賠付高頻等特點(diǎn)，將“客戶被推銷”改變?yōu)椤翱蛻糁鲃?dòng)參與”，不再局限于僅僅利用互聯(lián)網(wǎng)銷售傳統(tǒng)產(chǎn)品，而是運(yùn)用新技術(shù)進(jìn)行模式創(chuàng)新，從而引起高度的社會(huì)關(guān)注。

可以預(yù)見，隨著科技的飛速發(fā)展，還會(huì)激發(fā)出更多的網(wǎng)絡(luò)互助創(chuàng)新模式。比如對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，可以使網(wǎng)絡(luò)互助以更小的單位開展，任何人都可提出方案，只要響應(yīng)者達(dá)到一定規(guī)模，就能夠形成互助活動(dòng)，類似于現(xiàn)在的自媒體組織，產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)“自組織”保障計(jì)劃。

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)來說，雖然網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃具有眾多優(yōu)勢，但在大型商業(yè)保險(xiǎn)（大型客機(jī)/遠(yuǎn)洋船舶）、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)（養(yǎng)老金保險(xiǎn)/長期護(hù)理保險(xiǎn)）、延伸增值服務(wù)（防災(zāi)防損/健康管理）等方面，網(wǎng)絡(luò)互助還不具備相應(yīng)的能力，無法取代商業(yè)保險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃作為一種科技創(chuàng)新服務(wù)模式，運(yùn)作前景如何還不好說，但有一點(diǎn)是肯定的，它對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)提供了借鑒。一定要順應(yīng)科技發(fā)展的潮流，通過科技創(chuàng)新來解決我國保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)，包括高手續(xù)費(fèi)、銷售誤導(dǎo)、理賠難、成本高、保險(xiǎn)詐騙和數(shù)據(jù)失真等問題，讓老百姓對(duì)保險(xiǎn)有信心。