南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 張偉羚

金融行業(yè)隨著社會(huì)的發(fā)展也在飛速發(fā)展，這也給商業(yè)銀行帶來(lái)了相應(yīng)的發(fā)展機(jī)遇，可同時(shí)也增加了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)。所以，商業(yè)銀行要發(fā)展和進(jìn)步，一定要拓展業(yè)務(wù)，開(kāi)展相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)?？捎捎谟嘘P(guān)制度和管理還不完善，從而導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)存在很多風(fēng)險(xiǎn)。因此要加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，保證投資者的利益穩(wěn)定安全。

1 商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的重要作用

1.1 開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)能有效提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制在進(jìn)行改革，個(gè)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，居民個(gè)人手中的財(cái)富資金越來(lái)越多，很多人都選擇了銀行存款理財(cái)。所以，對(duì)以存貸利差進(jìn)行獲利的商業(yè)銀行出現(xiàn)了新的挑戰(zhàn)，這樣獲利項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)增加了，利益卻減少了。因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)單一致使其在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力下降[1]。商業(yè)銀行有效開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)和推出多元化理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)吸引很多客戶(hù)參與理財(cái)業(yè)務(wù)，增加商業(yè)銀行利益，獲得收益，以此增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)這些成功經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行科學(xué)合理的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，可以給商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益，也會(huì)使商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，立于不敗之地。

1.2 理財(cái)業(yè)務(wù)可以更好地滿(mǎn)足新時(shí)期居民的理財(cái)需求

我國(guó)現(xiàn)在處于發(fā)展階段，廣大居民生活不斷完善和改變，掌握在手中的財(cái)富不斷增加，同時(shí)，因?yàn)榻逃降奶岣?，人們改變了理?cái)觀(guān)念，不再滿(mǎn)足把資金存放銀行獲得少量利息的理財(cái)方式，而是要求進(jìn)行多元化投資和理財(cái)，進(jìn)而獲得更高地經(jīng)濟(jì)收益，對(duì)理財(cái)需求不斷增長(zhǎng)。對(duì)于這樣的社會(huì)需求，商業(yè)銀行研究和開(kāi)展相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)可以為居民提供需要的理財(cái)方式和途徑。商業(yè)銀行如果可以推出吸引人們的理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)吸引居民把手中的資金和財(cái)富投入到銀行，商業(yè)銀行也會(huì)應(yīng)用這些資金進(jìn)行投資和獲得自身利益，使個(gè)人和銀行都獲利，一舉兩得。

1.3 開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)是金融深化的結(jié)果

如今的世界金融市場(chǎng)產(chǎn)生了很大變革，我國(guó)也開(kāi)始進(jìn)行金融深化。金融深化是要求相應(yīng)的發(fā)展中國(guó)家要減少過(guò)度管控金融行業(yè)，也讓我國(guó)對(duì)金融行業(yè)管理和控制有了放松，給商業(yè)銀行相應(yīng)的自由權(quán)利，進(jìn)行廣泛開(kāi)展一些國(guó)家規(guī)定范圍內(nèi)表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)可以有效擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)范圍，給商業(yè)銀行帶來(lái)更多經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。所以，理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中開(kāi)始推行和發(fā)展起來(lái)，這是金融深化的必然結(jié)果。開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)可以帶給商業(yè)銀行額外收入，而商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)中以中介機(jī)構(gòu)形式存在，在經(jīng)營(yíng)中獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利益。開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)，可是比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要小，只需要進(jìn)行有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的合理控制，就會(huì)有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)銀行快速發(fā)展。

2 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)情況

2.1 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)具有很大法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)給其帶來(lái)很多的利益和優(yōu)勢(shì)，但是也存在各種風(fēng)險(xiǎn)，其中的法律風(fēng)險(xiǎn)是主要風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失會(huì)非常嚴(yán)重，嚴(yán)重的會(huì)影響到商業(yè)銀行的生存。因?yàn)樯虡I(yè)銀行發(fā)展會(huì)有很多因素對(duì)其進(jìn)行影響，所以會(huì)有很多法律風(fēng)險(xiǎn)存在，在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的每個(gè)階段都存在法律風(fēng)險(xiǎn)。第一，銀行進(jìn)行產(chǎn)品推銷(xiāo)和介紹時(shí)埋下的風(fēng)險(xiǎn)因素。商業(yè)銀行對(duì)顧客進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品介紹時(shí)，銀行職員在向顧客介紹金融產(chǎn)品時(shí)，有義務(wù)充分介紹存在的風(fēng)險(xiǎn)和披露相關(guān)信息[2]?？蓪?shí)際在進(jìn)行產(chǎn)品推廣時(shí)，很多銀行職員因?yàn)榭紤]業(yè)績(jī)而忽略進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)情況具體介紹，也不披露相關(guān)重要信息，進(jìn)而對(duì)顧客決策產(chǎn)生影響，如果顧客因此蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，可以向銀行要求索賠，或者向銀監(jiān)會(huì)舉報(bào)，銀行會(huì)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，賠付相應(yīng)經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而發(fā)生了法律風(fēng)險(xiǎn)。第二，商業(yè)銀行沒(méi)進(jìn)行詳細(xì)界定產(chǎn)品范圍而引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家規(guī)定和限制商業(yè)銀行能夠涉足的理財(cái)產(chǎn)品范圍，如果商業(yè)銀行對(duì)其開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品不進(jìn)行嚴(yán)密周到的范圍界定，有關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定是違法發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行就會(huì)有法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失。第三，銀行內(nèi)部規(guī)章制度不健全導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯虡I(yè)銀行內(nèi)部進(jìn)行規(guī)避相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)章制度不完善不健全，進(jìn)而會(huì)使商業(yè)銀行產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行內(nèi)部規(guī)章制度不完善，不能有效約束職工工作，也不能進(jìn)行及時(shí)地懲罰和查處，會(huì)讓員工因過(guò)于重視業(yè)績(jī)而不重視風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行發(fā)生各種因素造成的法律風(fēng)險(xiǎn)，因此要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善，產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)很多商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制都不完善，在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)面臨復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，銀行沒(méi)有健全的體制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整和控制市場(chǎng)變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，致使發(fā)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。假如市場(chǎng)發(fā)展和走向與商業(yè)銀行發(fā)展方向不符，銀行缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，在短時(shí)間調(diào)整自身投資結(jié)構(gòu)很困難，進(jìn)而給商業(yè)銀行投資帶來(lái)很大傷害，進(jìn)而滿(mǎn)足不了對(duì)客戶(hù)的承諾，產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)使銀行的聲譽(yù)下降，對(duì)應(yīng)用的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展造成嚴(yán)重影響。

2.3 因工作人員素質(zhì)低，存在操作風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣和開(kāi)展要有相關(guān)專(zhuān)業(yè)的金融工作人員參與和操作，可在實(shí)際的工作操作中，一些金融工作人員沒(méi)有很高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和良好的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，不能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)市場(chǎng)情況，推薦給客戶(hù)的投資理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有高回報(bào)率，銀行也不能獲得更高利益，進(jìn)而產(chǎn)生銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。并且，銀行的金融工作人員素質(zhì)低，對(duì)顧客的講解也不充分和詳實(shí)，不能讓客戶(hù)真正了解金融理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)生錯(cuò)誤判斷，導(dǎo)致客戶(hù)資源流失。另外，因?yàn)殂y行工作人員的素質(zhì)問(wèn)題，沒(méi)有良好的職業(yè)道德，在工作中會(huì)有欺詐、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作等各種現(xiàn)象發(fā)生，進(jìn)而增加了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 明顯的匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益降低

一些商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品涉及相應(yīng)的外幣業(yè)務(wù)，這些銀行把資金轉(zhuǎn)換成外幣在外國(guó)金融市場(chǎng)上進(jìn)行投資。所以，匯率會(huì)直接影響這樣的理財(cái)業(yè)務(wù)收益，假如商業(yè)銀行有關(guān)人員對(duì)匯率變化情況沒(méi)做到準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，導(dǎo)致商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生相應(yīng)的匯率風(fēng)險(xiǎn)，降低了理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益，這樣會(huì)使顧客不滿(mǎn)，或者進(jìn)行投訴。另外，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)面臨利率風(fēng)險(xiǎn)[3]。如今我國(guó)金融市場(chǎng)利率不穩(wěn)定，國(guó)家應(yīng)用宏觀(guān)方式進(jìn)行了利率波動(dòng)的調(diào)整，假如銀行進(jìn)行了長(zhǎng)期投資理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)利率波動(dòng)和變化具體情況也很難預(yù)測(cè)，進(jìn)而導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益率較低的情況發(fā)生。

3 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有效控制的方法和措施

3.1 強(qiáng)化對(duì)工作人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)人員

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在推廣和開(kāi)展時(shí)，要科學(xué)合理有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，就要對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其綜合素質(zhì)，讓銀行的理財(cái)隊(duì)伍中的每個(gè)人都具有高超的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。第一，在引進(jìn)人才方面，銀行要嚴(yán)格要求和把關(guān)。具體聘用人員時(shí)，要考核專(zhuān)業(yè)水平，還有重視人員的職業(yè)道德素質(zhì)，防止出現(xiàn)不嚴(yán)格要求自己，發(fā)生欺詐、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息、為自己利益而進(jìn)行違規(guī)操作等情況發(fā)生，給商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。第二，定期進(jìn)行在職工作人員的培訓(xùn)。商業(yè)銀行要考慮時(shí)代和社會(huì)的發(fā)展，要加強(qiáng)對(duì)在職工作人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，讓這些人員對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)品及發(fā)展情況詳細(xì)了解和掌握，可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行更好的投資建議和決策。同時(shí)，工作人員對(duì)新興理財(cái)產(chǎn)品要多了解，可以開(kāi)發(fā)出更好的理財(cái)產(chǎn)品，吸引更多顧客，讓商業(yè)銀行獲得更多收益。

3.2 加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示及相關(guān)信息披露，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度

商業(yè)銀行對(duì)顧客進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品宣傳和服務(wù)時(shí)，要對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)和信息要詳細(xì)介紹給客戶(hù)，這是相關(guān)工作人員的義務(wù)，假如不能進(jìn)行詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露，而讓客戶(hù)遭受經(jīng)濟(jì)損失，銀行要負(fù)法律責(zé)任，要給予客戶(hù)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。所以，銀行在推出新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示和相關(guān)信息披露，讓客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品具有的風(fēng)險(xiǎn)情況詳細(xì)了解，防止銀行承擔(dān)很大法律風(fēng)險(xiǎn)[4]。并且，商業(yè)銀行也必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理控制制度要健全和完善。如果產(chǎn)生市場(chǎng)變動(dòng)，銀行可以及時(shí)對(duì)其變化情況進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)，以防止因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生銀行經(jīng)濟(jì)損失。

3.3 快速開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化

如今的商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)在不斷增加，要增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，減少風(fēng)險(xiǎn)，一定要快速開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，與金融市場(chǎng)的發(fā)展和變化相適應(yīng)。同時(shí)，要對(duì)相應(yīng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)投資組合進(jìn)行合理優(yōu)化，使商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降低。

3.4 實(shí)施有針對(duì)性的差別化金融服務(wù)

商業(yè)銀行要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行吸引，使其投資理財(cái)業(yè)務(wù)，重視收益率是重點(diǎn)，可是也要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行差別化的有針對(duì)性的金融服務(wù)，對(duì)不同客戶(hù)推出不同理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求。第一，要調(diào)查和了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和水平，假如客戶(hù)具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)其推薦的理財(cái)產(chǎn)品可以是具有較大風(fēng)險(xiǎn)、收益高的產(chǎn)品。假如客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，就對(duì)其推薦低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)的心愿和需求。第二，調(diào)查和了解客戶(hù)的理財(cái)喜好，根據(jù)其理財(cái)偏好推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，增強(qiáng)銀行金融服務(wù)的滿(mǎn)意度。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行推廣和開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)具有其重要作用和意義，能提高銀行自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是時(shí)代發(fā)展和金融市場(chǎng)發(fā)展的結(jié)果。可是，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，商業(yè)銀行存有一些風(fēng)險(xiǎn)，比如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等。這樣，商業(yè)銀行必須應(yīng)用相應(yīng)的方法和措施進(jìn)行有效防控和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行發(fā)展穩(wěn)定，同時(shí)獲取更多經(jīng)濟(jì)效益。