徐佳逸 河北省唐山市第一中學(xué)

相對(duì)于處在義務(wù)教育階段的中小學(xué)生，高中生已經(jīng)具備了一定的自我意識(shí)，特別是在處理零用錢(qián)這類(lèi)與自身利益相關(guān)的事務(wù)中，他們更傾向于自我管理。然而，高中生的價(jià)值觀(guān)尚未完全形成，在金錢(qián)消費(fèi)、管理等方面的實(shí)踐中暴露出了一些問(wèn)題。為了進(jìn)一步了解高中生零用錢(qián)的使用途徑、消費(fèi)構(gòu)成比、理財(cái)渠道等內(nèi)容，筆者以唐山地區(qū)高一、高二、高三年級(jí)的300人為調(diào)查樣本，深入探討了高中生如何有效管理零用錢(qián)。

一、高中生零用錢(qián)使用和管理數(shù)據(jù)分析

（一）零用錢(qián)的來(lái)源與數(shù)額

高中生的零用錢(qián)主要來(lái)源于父母等長(zhǎng)輩的日常支持和壓歲錢(qián)，極少部分的學(xué)生因?yàn)閷W(xué)業(yè)優(yōu)異、學(xué)科特長(zhǎng)突出獲得過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金、競(jìng)賽獎(jiǎng)金等。在數(shù)額方面，74%的高中生每月零用錢(qián)在300-500元，300元以下和500元以上的分別為8%、18%，低于100元和超過(guò)1000元的不足3%。

（二）零用錢(qián)的使用途徑

高中生零用錢(qián)花費(fèi)主要集中在物質(zhì)性消費(fèi)如吃喝、衣物等，占到了66%；其次是購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)書(shū)籍、娛樂(lè)活動(dòng)等精神性消費(fèi)，占34%；就高中生整個(gè)群體而言，隨著電子產(chǎn)品的興起，部分學(xué)生表現(xiàn)出了一定的購(gòu)買(mǎi)力，而電子產(chǎn)品的價(jià)格也相對(duì)拉高了零用錢(qián)的額度。同時(shí)，在調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)大部分高中生能夠做到理性消費(fèi)，制定消費(fèi)計(jì)劃、懂得貨比三家的同學(xué)占43%。

（三）零用錢(qián)的管理渠道

調(diào)查顯示，大多數(shù)中學(xué)生不明白儲(chǔ)蓄的重要性，缺乏理財(cái)知識(shí)，不懂投資理財(cái)，能夠主動(dòng)進(jìn)行理財(cái)投資的僅占調(diào)查人數(shù)的7%。同時(shí)，大部分家庭沒(méi)有針對(duì)高中生開(kāi)展有意義的理財(cái)教育，孩子要多少給多少、給多少花多少的比例超過(guò)80%。

二、高中生如何有效管理零用錢(qián)的探討

（一）學(xué)習(xí)掌握與零用錢(qián)有關(guān)的知識(shí)技能，避免攀比消費(fèi)

第一，高中生應(yīng)該認(rèn)識(shí)到零用錢(qián)主要來(lái)源于長(zhǎng)輩，自身并不具備掙錢(qián)的能力。因此，要在管理零用錢(qián)的過(guò)程中，正確看待時(shí)髦、名牌、高檔消費(fèi)，分清“想要的”和“必要的”，將零用錢(qián)花費(fèi)在必要、有用的地方，避免攀比消費(fèi)。

第二，高中生有必要學(xué)習(xí)基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)，幫助自己提升“財(cái)商”。入門(mén)級(jí)理財(cái)書(shū)籍對(duì)金融理論知識(shí)進(jìn)行了“深入簡(jiǎn)出”的描述、降低了閱讀的難度，可以滿(mǎn)足高中生對(duì)理財(cái)知識(shí)的閱讀需求，讓其既能夠完全理解金融理財(cái)知識(shí)；此外，金融理財(cái)類(lèi)APP如“支付寶金融簡(jiǎn)單說(shuō)”、“零用錢(qián)”等都可以實(shí)現(xiàn)“碎片化”式教學(xué)，使高中生在課余時(shí)間汲取必要的零用錢(qián)管理常識(shí)，掌握一定的技能。

（二）合理優(yōu)化零用錢(qián)結(jié)構(gòu)，避免盲目消費(fèi)

首先，可以采取分設(shè)賬戶(hù)的形式提前優(yōu)化零用錢(qián)結(jié)構(gòu)。高中生可以把零用錢(qián)整體分為三個(gè)賬戶(hù)：物質(zhì)消費(fèi)賬戶(hù)，含零食、紙筆、衣物等；精神消費(fèi)賬戶(hù)，含書(shū)籍、娛樂(lè)、人際交往等；應(yīng)急消費(fèi)賬戶(hù)。月初制定消費(fèi)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)該明確每個(gè)賬戶(hù)在當(dāng)月的比例，一旦接近臨界點(diǎn)，應(yīng)該限制相關(guān)消費(fèi)。

其次，需要采取記賬的形式及時(shí)總結(jié)零用錢(qián)去向。良好的記賬習(xí)慣可以有效幫助高中生歸納月度消費(fèi)構(gòu)成，明白哪些是合理支出，哪些是大項(xiàng)支出，哪些是主要支出等，進(jìn)而促進(jìn)他們?cè)陂L(zhǎng)期消費(fèi)目標(biāo)和短期消費(fèi)目標(biāo)之間做好消費(fèi)計(jì)劃，避免盲目消費(fèi)。

第三，消費(fèi)過(guò)程中，高中生應(yīng)該養(yǎng)成“貨比三家”的良好習(xí)慣，特別是大額消費(fèi)和主要消費(fèi)項(xiàng)目，有必要聽(tīng)取長(zhǎng)輩的意見(jiàn)，也可以通過(guò)線(xiàn)上、線(xiàn)下物品性?xún)r(jià)比的對(duì)比做出決定。

（三）多種渠道管理剩余零用錢(qián)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值

從傳統(tǒng)渠道分析，銀行儲(chǔ)蓄是高中生管理零用錢(qián)最常見(jiàn)的方式，且更貼合高中生身份。在存款方式上，可以選擇“零存整取”，將零用錢(qián)存入固定的銀行卡，達(dá)到一定的整數(shù)額后轉(zhuǎn)為短期定期存款。

從互聯(lián)網(wǎng)金融手段分析，支付寶、微信、百度等APP后臺(tái)都有相應(yīng)的金融模塊，以高中生最常使用的微信為例，我們收到的紅包、轉(zhuǎn)賬會(huì)直接放到“零錢(qián)”版塊，由于該版塊是不會(huì)產(chǎn)生利息的，當(dāng)達(dá)到一定數(shù)額后，便可以將錢(qián)轉(zhuǎn)入“零錢(qián)通”或“理財(cái)通”版塊。相對(duì)而言，“零錢(qián)通”就相當(dāng)于銀行卡，可以活存活取還能產(chǎn)生利息，但年化收益率較低；而“理財(cái)通”多數(shù)為短期型定期理財(cái)產(chǎn)品，一定時(shí)間內(nèi)不能轉(zhuǎn)出，但年化收益率較高。當(dāng)然，高中生在將零用錢(qián)轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，一定要根據(jù)個(gè)人手中零花錢(qián)的多少、消費(fèi)習(xí)慣等，積極尋求家長(zhǎng)的幫助，從規(guī)模較大的正規(guī)渠道購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品，避免陷入互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙陷阱。

結(jié)語(yǔ)：綜上所述，筆者通過(guò)對(duì)高中生群體使用和管理零用錢(qián)的調(diào)查，分析了高中生在消費(fèi)和理財(cái)過(guò)程中呈現(xiàn)的普遍問(wèn)題，提出了適合高中生管理零用錢(qián)的方法。每一名高中生都要樹(shù)立正確的金錢(qián)觀(guān)和消費(fèi)觀(guān)，明確自己的消費(fèi)能力，同時(shí)掌握自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。在日常學(xué)習(xí)和生活中，逐漸養(yǎng)成健康的零用錢(qián)管理習(xí)慣，在家長(zhǎng)和老師的指導(dǎo)與幫助下，提高自己對(duì)金錢(qián)的管理能力，做財(cái)富的主人。