李清濤 中國建設(shè)銀行
2018年,中央下達《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中,明確將普惠金融發(fā)展重點放在鄉(xiāng)村。我國農(nóng)村地域廣闊人口眾多,而商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系難以滿足農(nóng)村日益增加的金融需求。隨著移動設(shè)備的普及,憑借其與生俱來成本與效率優(yōu)勢,為商業(yè)銀行金融服務(wù)下鄉(xiāng)及普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了更廣闊的空間。
移動支付是指客戶使用移動設(shè)備對消費或服務(wù)進行線上賬務(wù)支付的服務(wù)方式。2017年,商業(yè)銀行的農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,交易筆數(shù)達到91億,金額39萬億,同比增長79.12%和66.20% ,但僅占銀行支付業(yè)務(wù)總量的19.25%。由此可見,農(nóng)村移動支付的業(yè)務(wù)規(guī)模與城市相比差距較大,所以移動支付業(yè)務(wù)未來在農(nóng)村會具有極其廣闊的發(fā)展空間,同時,支付數(shù)量和單筆均價的數(shù)據(jù)體現(xiàn),移動支付具有額度小、頻度高的特性,能夠極好的服務(wù)于農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)。
隨著大規(guī)模的智能手機普及和移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋,截至2017 年底,光纖開通行政村已達3.2 萬,農(nóng)村寬帶用戶達9377 萬,互聯(lián)網(wǎng)普及率達35.4%。同時,商業(yè)銀行在手機銀行、線上支付、微信銀行等移動支付配套業(yè)務(wù)領(lǐng)域客戶拓展勢頭迅猛,截至2017 年底,農(nóng)村手機銀行客戶數(shù)已達5.17 億,農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付的條件業(yè)已成熟。
移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新興應用模式,使用移動終端通過互聯(lián)網(wǎng)即可便捷的完成交易,極大的降低商業(yè)銀行部署物理網(wǎng)點和自助終端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本與人工費用,解決了銀行機構(gòu)農(nóng)村普惠金融投入產(chǎn)出不平衡的問題。而隨著支付技術(shù)的不斷成熟,衍生出線上App、二維碼、NFC、無感支付等多種支付方式,實現(xiàn)了線上線下消費市場的融合,能夠更好的滿足農(nóng)村客群多元化的需求。
近年國家大力支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,下發(fā)了多項政策措施,推動金融和支付機構(gòu)試水農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革,涵蓋網(wǎng)絡(luò)覆蓋、互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)規(guī)范發(fā)展、鼓勵金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為三農(nóng)客戶提供存貸、支付、結(jié)算和保險等金融服務(wù)等方面,吸引了大量資金、技術(shù)和管理人才涌入,為農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。
便捷性對于移動支付是把雙刃劍,雖然極大提升了客戶體驗,但易產(chǎn)生安全敞口。對于農(nóng)村客群來說,由于其收入相對較低,消費支出較為謹慎,一旦出現(xiàn)風險會直接影響到日常生活。此外,農(nóng)民文化程度普遍偏低,對電信詐騙、金融詐騙、非法信貸等風險難以區(qū)分判斷,極易成為犯罪分子的目標,故對移動支付的安全性要求更高。
現(xiàn)階段農(nóng)村很多青年人隨著城鎮(zhèn)化浪潮進城務(wù)工,農(nóng)村的常住人口以老年和幼童群體為主,對互聯(lián)網(wǎng)、智能手機等新事物接受程度有限。此外,農(nóng)村的消費、理財觀念較為傳統(tǒng),對現(xiàn)金的依賴程度較高,也在一定程度上限制了農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)的推廣。
隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化不斷升級,農(nóng)村對于金融需求不斷擴大。然而,商業(yè)銀行的逐利性決定了其營業(yè)網(wǎng)點和自助設(shè)備主要部署在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),對于落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施與資金投入動力不足。此外,雖然智能手機等移動終端已在農(nóng)村逐漸普及,但移動支付功能的對于農(nóng)村客群的適用性有待改進。
首先,構(gòu)建完善的移動支付安全標準和風控體系,加強移動支付準入環(huán)節(jié)把控,將密碼結(jié)合指紋、人臉、聲紋、虹膜等生物識別技術(shù)提高客戶識別精準度,并應用大數(shù)據(jù)與AI技術(shù),在移動支付事前、事中和事后全流程實現(xiàn)智能化風控。其次,在賬戶開戶等環(huán)節(jié)嚴格執(zhí)行實名制、分類管理要求,嚴格防控電信詐騙、非法集資等違法活動。第三,落實農(nóng)村客群權(quán)益保護工作,建立安全投訴綠色通道,完善投訴受理與案件處理體機制,保障農(nóng)村客群合法權(quán)益。
商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮信息宣傳優(yōu)勢,通過紙質(zhì)媒體、數(shù)字媒體、物理網(wǎng)點等渠道進行移動支付相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳,將移動支付理念傳導入戶,為農(nóng)村客群開展面對面的業(yè)務(wù)宣講,深入農(nóng)村客群了解其所關(guān)心的問題并做好講解,在為農(nóng)村客群普及移動支付理念的同時,需要提供如何進行金融風險的識別以及相應防范措施的培訓,提升移動支付的品牌認可度,消除客戶使用顧慮。此外,鑒于農(nóng)村移動支付高頻、小額的特性,引導客戶設(shè)置移動支付限額,有效控制風險發(fā)生時的資金損失。第三,以農(nóng)村客群日常金融需求為切入點,通過網(wǎng)絡(luò)渠道的業(yè)務(wù)聯(lián)動拓展移動支付業(yè)務(wù),例如農(nóng)戶定期需要查詢助農(nóng)、養(yǎng)老等財政補貼發(fā)放情況,可以為其開通賬戶查詢極為便利的手機銀行、網(wǎng)上銀行渠道,先逐步培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品使用習慣,在建立客戶使用粘性基礎(chǔ)上進而拓展移動支付業(yè)務(wù)應用。
商業(yè)銀行可秉承開放共享的發(fā)展理念,積極與支付機構(gòu)、運營商等外部機構(gòu)進行合作,豐富移動支付應用以實現(xiàn)互利共贏。例如,可以與電信運營商合作,通過聯(lián)合辦公場地、購機分期、和在線支付話費補貼等政策,擴大移動支付硬件的客戶滲透與覆蓋,持續(xù)優(yōu)化移動支付的物理環(huán)境。可以多方聯(lián)合開展農(nóng)村移動支付需求調(diào)研,分析農(nóng)村客群消費行為及支付需求,設(shè)計更為適合的支付產(chǎn)品,并將移動支付業(yè)務(wù)涵蓋民生、農(nóng)產(chǎn)品銷售等領(lǐng)域的方方面面,提升農(nóng)村客群生產(chǎn)生活的便捷性。