多方聯(lián)動推動小微企業(yè)融資的做法及成效——以甘肅省平?jīng)鍪袨槔?/h1>
2019-01-28 08:04:42劉宏福中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?/span>
消費導(dǎo)刊 2019年3期
劉宏福 中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?/p>
2018年，人民銀行平?jīng)鍪兄行闹袑⑿∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)工作作為全市金融工作的重點，聯(lián)合多部門組織開展了全鏈條小微企業(yè)融資對接、建立了小微企業(yè)臺帳監(jiān)測制度，實施信貸監(jiān)測和信貸投放督導(dǎo)。本文總結(jié)主要做法和成效，以便為政府部門推動小微企業(yè)融資提供參考。
一、做法
（一）政府牽頭，成立聯(lián)合督察組。為了督察政府部門、金融機構(gòu)對人民銀行等五部委《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》的落實情況，市政府辦公室牽頭成立了由平?jīng)鍪兄行闹小y監(jiān)局平?jīng)龇志?、市金融辦、市工信委、市非公辦五部門組成的聯(lián)合督察組，并由平?jīng)鍪兄行闹泻豌y監(jiān)局平?jīng)龇志謸?dān)任組長，負責(zé)督察市發(fā)改委、工信委等3家政府部門，工行、農(nóng)行等6家金融機構(gòu)，省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司平?jīng)鲞\營中心、市崆峒山擔(dān)保公司等3家擔(dān)保機構(gòu)。
（二）制定方案，明確督察內(nèi)容。市政府辦公室印發(fā)《關(guān)于開展中小企業(yè)金融服務(wù)政策落實情況專項督察調(diào)研的通知》，明確了督察方式、職責(zé)分工。平?jīng)鍪兄行闹懈鶕?jù)《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，全面制定了《深化小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實情況專項督察調(diào)研提綱》、《中小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實督察表》、《平?jīng)鍪薪鹑谥菩∥⑵髽I(yè)發(fā)展融資對接意向落實情況督察表》和《小微企業(yè)貸款案例調(diào)查表》，進一步明確了督察內(nèi)容、督察重點。
（三）現(xiàn)場督察，逐行逐項抓落實。通過座談會、調(diào)閱資料、工作匯報、一把手面談等方式，督察政府部門和金融機構(gòu)的政策落實情況。著重督察金融機構(gòu)考核考評機制是否將小微企業(yè)信貸投放納入，是否全面落實上級行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的要求；是否針對小微企業(yè)改善了金融服務(wù)質(zhì)量，開通了綠色渠道，是否全面推廣無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，是否成立了小微企業(yè)金融服務(wù)中心，實行專人負責(zé)，是否對融資對接會議舉牌對接的意向進行了逐筆落實。
（四）深入調(diào)研，掌握實際困難。督察組在督察的同時，先后實地調(diào)研了10家小微企業(yè)，發(fā)放了調(diào)查問卷，了解了小微企業(yè)融資現(xiàn)狀、問題和困難，并將企業(yè)調(diào)研情況及時反饋給金融機構(gòu)，聽取金融機構(gòu)意見，通過“雙方對峙”，督察組進一步明確小微企業(yè)難融資的主要原因。如果“責(zé)任方”是金融機構(gòu)的，要求金融機構(gòu)在督察期間完成整改，不能如期整改的必須明確整改期限或主要原因，“責(zé)任方”是企業(yè)的，鼓勵金融機構(gòu)做好引導(dǎo)，適當(dāng)降低信貸門檻進行授信，“責(zé)任方”是政府部門的，要求督察部門在督察期間完成整改，不能如期整改的必須明確整改期限，并向市委做出書面匯報。
二、成效
（一）掌握了政府部門存在的主要問題。一是壓減項目審批時間仍有差距，目前審批時限僅壓減22個工作日，其中立項審批壓減2個工作日還需8個工作日，用地審批壓減20個工作日還需68個工作日，與“再減一半”要求還有差距。二是社會誠信體系建設(shè)滯后，全市統(tǒng)一信用信息平臺尚處于建設(shè)階段，政務(wù)、司法、金融、稅務(wù)等信用信息各成體系，還不能實現(xiàn)信息的互通共享。三是政府扶持政策沒有完全落地，近年來各部門制定出臺的支持中小微企業(yè)發(fā)展政策措施大多仍然停留在講話和文件中，政策宣傳不到位，市場主體政策知曉率低，真正發(fā)揮作用的較少。
（二）掌握了金融機構(gòu)存在的主要問題。一是流動資金貸款期限較短，導(dǎo)致企業(yè)實際用款時間短。二是無還本續(xù)貸、循環(huán)貸等業(yè)務(wù)僅對少數(shù)經(jīng)營狀況較好的小微企業(yè)適用。三是商業(yè)銀行“嫌貧愛富”的考核考評機制加大了小微企業(yè)取得貸款的難度。四是小微企業(yè)貸款利率定價較高。五是商業(yè)銀行信貸審批鏈條較長，貸款審批發(fā)放時間較長，與小微企業(yè)實際用款時間緊急相矛盾。六是貸款審批權(quán)限上收，2017年兩家國有銀行的小微企業(yè)不良貸款率超過了20%，貸款審批權(quán)限已全部上收到省分行一級。
（三）掌握了擔(dān)保機構(gòu)存在的主要問題。一是擔(dān)保放大倍數(shù)普遍較小，實際放大倍數(shù)不超過2倍，弱化了擔(dān)保增信撬動貸款投放的倍數(shù)效應(yīng)。二是銀擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)機制不健全，銀擔(dān)普遍約定在發(fā)生貸款損失時由擔(dān)保公司承擔(dān)100%的代償責(zé)任，風(fēng)險分擔(dān)責(zé)任簡單化，對銀行審貸風(fēng)險把控約束力不強。三是擔(dān)保公司依法追償債務(wù)難度較大，擔(dān)保貸款發(fā)生損失時法院一般直接從擔(dān)保公司賬戶扣劃資金代償銀行債權(quán)，并未先期對實際貸款人的資產(chǎn)進行追償。四是擔(dān)保費率較高，小微企業(yè)貸款擔(dān)保費率一般為3-3.5%，相當(dāng)于全市小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率7.37%的近一半。五是反擔(dān)保要求較高，擔(dān)保公司普遍要求被擔(dān)保企業(yè)提供足額反擔(dān)保資產(chǎn)。
（四）掌握了小微企業(yè)存在的主要問題。一是小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，報表不能真實反映企業(yè)經(jīng)營狀況。二是小微企業(yè)信用觀念不強，貸款違約率較高。三是小微企業(yè)前期投入不足，自有資金有限，導(dǎo)致杠桿率過高。四是小微企業(yè)挪用貸款用途現(xiàn)象比較普遍。五是小微企業(yè)抵押物權(quán)普遍較少。六是小微企業(yè)多角債務(wù)較多，特別是大中型核心企業(yè)對上下游小微企業(yè)的欠款較為普遍。七是小微企業(yè)與貸款主辦銀行缺乏必要的忠誠度，取得貸款后其經(jīng)營流水多數(shù)不通過企業(yè)賬戶結(jié)算，而是以企業(yè)主個人賬戶或他行賬戶劃轉(zhuǎn)，既導(dǎo)致企業(yè)對貸款銀行貢獻度低，挫傷銀行放貸積極性。
（五）掌握了不動產(chǎn)登記存在的主要問題。一是中小微企業(yè)辦理抵押登記減免費政策實施中企業(yè)劃型認定難以準確掌握。二是土地、房產(chǎn)二證合一后房地信息不對應(yīng)，或土地規(guī)劃與實際使用狀態(tài)不符，導(dǎo)致不能及時辦理登記。三是抵押登記目前尚未開辟針對小微企業(yè)的綠色通道，影響企業(yè)貸款申請成功率。
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一、做法
（一）政府牽頭，成立聯(lián)合督察組。為了督察政府部門、金融機構(gòu)對人民銀行等五部委《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》的落實情況，市政府辦公室牽頭成立了由平?jīng)鍪兄行闹小y監(jiān)局平?jīng)龇志?、市金融辦、市工信委、市非公辦五部門組成的聯(lián)合督察組，并由平?jīng)鍪兄行闹泻豌y監(jiān)局平?jīng)龇志謸?dān)任組長，負責(zé)督察市發(fā)改委、工信委等3家政府部門，工行、農(nóng)行等6家金融機構(gòu)，省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司平?jīng)鲞\營中心、市崆峒山擔(dān)保公司等3家擔(dān)保機構(gòu)。
（二）制定方案，明確督察內(nèi)容。市政府辦公室印發(fā)《關(guān)于開展中小企業(yè)金融服務(wù)政策落實情況專項督察調(diào)研的通知》，明確了督察方式、職責(zé)分工。平?jīng)鍪兄行闹懈鶕?jù)《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，全面制定了《深化小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實情況專項督察調(diào)研提綱》、《中小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實督察表》、《平?jīng)鍪薪鹑谥菩∥⑵髽I(yè)發(fā)展融資對接意向落實情況督察表》和《小微企業(yè)貸款案例調(diào)查表》，進一步明確了督察內(nèi)容、督察重點。
（三）現(xiàn)場督察，逐行逐項抓落實。通過座談會、調(diào)閱資料、工作匯報、一把手面談等方式，督察政府部門和金融機構(gòu)的政策落實情況。著重督察金融機構(gòu)考核考評機制是否將小微企業(yè)信貸投放納入，是否全面落實上級行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的要求；是否針對小微企業(yè)改善了金融服務(wù)質(zhì)量，開通了綠色渠道，是否全面推廣無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，是否成立了小微企業(yè)金融服務(wù)中心，實行專人負責(zé)，是否對融資對接會議舉牌對接的意向進行了逐筆落實。
（四）深入調(diào)研，掌握實際困難。督察組在督察的同時，先后實地調(diào)研了10家小微企業(yè)，發(fā)放了調(diào)查問卷，了解了小微企業(yè)融資現(xiàn)狀、問題和困難，并將企業(yè)調(diào)研情況及時反饋給金融機構(gòu)，聽取金融機構(gòu)意見，通過“雙方對峙”，督察組進一步明確小微企業(yè)難融資的主要原因。如果“責(zé)任方”是金融機構(gòu)的，要求金融機構(gòu)在督察期間完成整改，不能如期整改的必須明確整改期限或主要原因，“責(zé)任方”是企業(yè)的，鼓勵金融機構(gòu)做好引導(dǎo)，適當(dāng)降低信貸門檻進行授信，“責(zé)任方”是政府部門的，要求督察部門在督察期間完成整改，不能如期整改的必須明確整改期限，并向市委做出書面匯報。
二、成效
（一）掌握了政府部門存在的主要問題。一是壓減項目審批時間仍有差距，目前審批時限僅壓減22個工作日，其中立項審批壓減2個工作日還需8個工作日，用地審批壓減20個工作日還需68個工作日，與“再減一半”要求還有差距。二是社會誠信體系建設(shè)滯后，全市統(tǒng)一信用信息平臺尚處于建設(shè)階段，政務(wù)、司法、金融、稅務(wù)等信用信息各成體系，還不能實現(xiàn)信息的互通共享。三是政府扶持政策沒有完全落地，近年來各部門制定出臺的支持中小微企業(yè)發(fā)展政策措施大多仍然停留在講話和文件中，政策宣傳不到位，市場主體政策知曉率低，真正發(fā)揮作用的較少。
（二）掌握了金融機構(gòu)存在的主要問題。一是流動資金貸款期限較短，導(dǎo)致企業(yè)實際用款時間短。二是無還本續(xù)貸、循環(huán)貸等業(yè)務(wù)僅對少數(shù)經(jīng)營狀況較好的小微企業(yè)適用。三是商業(yè)銀行“嫌貧愛富”的考核考評機制加大了小微企業(yè)取得貸款的難度。四是小微企業(yè)貸款利率定價較高。五是商業(yè)銀行信貸審批鏈條較長，貸款審批發(fā)放時間較長，與小微企業(yè)實際用款時間緊急相矛盾。六是貸款審批權(quán)限上收，2017年兩家國有銀行的小微企業(yè)不良貸款率超過了20%，貸款審批權(quán)限已全部上收到省分行一級。
（三）掌握了擔(dān)保機構(gòu)存在的主要問題。一是擔(dān)保放大倍數(shù)普遍較小，實際放大倍數(shù)不超過2倍，弱化了擔(dān)保增信撬動貸款投放的倍數(shù)效應(yīng)。二是銀擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)機制不健全，銀擔(dān)普遍約定在發(fā)生貸款損失時由擔(dān)保公司承擔(dān)100%的代償責(zé)任，風(fēng)險分擔(dān)責(zé)任簡單化，對銀行審貸風(fēng)險把控約束力不強。三是擔(dān)保公司依法追償債務(wù)難度較大，擔(dān)保貸款發(fā)生損失時法院一般直接從擔(dān)保公司賬戶扣劃資金代償銀行債權(quán)，并未先期對實際貸款人的資產(chǎn)進行追償。四是擔(dān)保費率較高，小微企業(yè)貸款擔(dān)保費率一般為3-3.5%，相當(dāng)于全市小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率7.37%的近一半。五是反擔(dān)保要求較高，擔(dān)保公司普遍要求被擔(dān)保企業(yè)提供足額反擔(dān)保資產(chǎn)。
（四）掌握了小微企業(yè)存在的主要問題。一是小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，報表不能真實反映企業(yè)經(jīng)營狀況。二是小微企業(yè)信用觀念不強，貸款違約率較高。三是小微企業(yè)前期投入不足，自有資金有限，導(dǎo)致杠桿率過高。四是小微企業(yè)挪用貸款用途現(xiàn)象比較普遍。五是小微企業(yè)抵押物權(quán)普遍較少。六是小微企業(yè)多角債務(wù)較多，特別是大中型核心企業(yè)對上下游小微企業(yè)的欠款較為普遍。七是小微企業(yè)與貸款主辦銀行缺乏必要的忠誠度，取得貸款后其經(jīng)營流水多數(shù)不通過企業(yè)賬戶結(jié)算，而是以企業(yè)主個人賬戶或他行賬戶劃轉(zhuǎn)，既導(dǎo)致企業(yè)對貸款銀行貢獻度低，挫傷銀行放貸積極性。
（五）掌握了不動產(chǎn)登記存在的主要問題。一是中小微企業(yè)辦理抵押登記減免費政策實施中企業(yè)劃型認定難以準確掌握。二是土地、房產(chǎn)二證合一后房地信息不對應(yīng)，或土地規(guī)劃與實際使用狀態(tài)不符，導(dǎo)致不能及時辦理登記。三是抵押登記目前尚未開辟針對小微企業(yè)的綠色通道，影響企業(yè)貸款申請成功率。
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