蔣玉薇 遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

在我國旅游保險范圍內(nèi)，意外傷害險是最常見的險種，僅有部分保險公司承保戶外運動險，但部分探險活動設(shè)定免責條款，這無疑忽略了探險者的保險需求。

一、戶外探險與戶外運動的區(qū)別

戶外運動包括的范圍更加廣泛，包括登山、攀巖、野營、遠足、滑雪、背包自助、探洞、潛水、漂流等戶外活動，所以戶外運動險中包括很多單獨的保險險種，比如：戶外運動滑翔險、水上運動險、登山運動險、拓展訓(xùn)練險等。投保人在線上即可下單投保，按照投保的天數(shù)進行劃分保費金額，承保的保額和一般的意外傷害險相似度較高，但與后者相比，戶外運動保險在理賠條款中都是提供緊急救援服務(wù)的。戶外探險雖然在戶外運動中的范圍中，但是許多保險產(chǎn)品都把一些特殊項目列入了免責條款之中，比如18米以上的潛水、高空跳傘、滑翔、攀巖、特技等刺激性活動，只有少數(shù)幾家保險公司承保具有約束條件的潛水和滑翔、登山等戶外活動險，如果消費者僅僅投保意外傷害險，若出險，保險公司首先審核的就是以上免責事項。對于戶外探險愛好者來說，沒有滿足他們的止損需求，即使承保戶外運動保險，也只能在固定成熟路線范圍內(nèi)的探險，對于到開發(fā)不成熟的地段探險不能承保。

二、從美亞綜合戶外運動險角度看戶外探險活動

在戶外運動保險產(chǎn)品開發(fā)階段，美亞保險公司和安聯(lián)保險公司出售部分戶外運動險，以美亞綜合戶外運動保險為例，說明戶外運動險和戶外探險的區(qū)別：

據(jù)美亞官網(wǎng)上出售的綜合戶外保險產(chǎn)品顯示，投保人可以根據(jù)戶外運動的范圍選擇有限日期的保險產(chǎn)品，價格從十幾元到上百元不等，年齡滿足15個月到65周歲范圍內(nèi)的人群皆可投保，線上即可下單接受電子保單等。對于專業(yè)性的戶外運動保險，美亞保險做出明確地責任免除條款，相關(guān)條款如下：

僅承保海拔6000米以下的休閑旅游、潛水(下潛深度不超過18米)等常規(guī)性戶外活動。不承保被保險人在未經(jīng)國家旅游管理部門許可的景點及任何無人區(qū)進行的探險、考察和旅游活動。

而戶外探險活動種類復(fù)雜、風險程度不一致，所以，對于戶外探險項目的劃分比較籠統(tǒng)。據(jù)了解，探險分會此前將探險旅游項目分為39項，一些旅游新潮項目如乘熱氣球、皮艇漂流、風箏沖浪等也在探險類型項目之中。探險分會將各個項目根據(jù)危險程度劃分不同的等級，比如，登山運動項目中，攀登珠峰和攀登沂蒙山風險等級相差較遠。所以，美亞保險公司銷售的綜合戶外運動保險沒有進一步細化風險，如果能夠進一步根據(jù)不同的項目細化風險等級，相比目前的綜合戶外運動險和其他的旅游保險，戶外探險保險會成為廣大戶外探險愛好者的首選。

三、戶外探險險的開發(fā)價值

（一）拓展旅游保險類的業(yè)務(wù)。通過與專業(yè)的探險戶外旅游開發(fā)公司合作，一方面利用雙方優(yōu)勢互補，保險公司可以從探險戶外旅游開發(fā)公司那兒獲取最靈敏的市場信息，考慮到旅游市場季節(jié)彈性大，而探險路線風險性比較高，但是對方公司擁有專業(yè)的探險線路開發(fā)資源，通過雙方合作，保險公司不僅能夠?qū)ふ业絻?yōu)質(zhì)的客戶源，還能通過合作方專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗指導(dǎo)，降低承保風險；另一方面，有利于旅游開發(fā)公司降低開發(fā)過程中因風險而支出不必要的開支。

（二）豐富旅游險種，滿足客戶需求。探險活動參與的群體偏向自由行，不同于一般的旅游團體出行，以年輕人為主要群體，在消費者參保前，問詢服務(wù)和調(diào)查審核風險是降低潛在風險的關(guān)鍵，考慮到這部分消費者的特殊性和探險路線的特殊性，保險公司需要通過專業(yè)的風險預(yù)測分析，一對一定制保險合同。對于探險線路上高危路段，如果投保人不遵循合同約定出行計劃，屬于免責條款范圍。這種專項定制的方式和一般的旅游保險區(qū)分開，有效提醒投保人規(guī)避風險，一定程度上減少了道德風險的發(fā)生。

四、在高危風險下，戶外探險承保條件的審核

戶外探險根據(jù)危險性分為不同的等級，僅靠這一劃分要求不能有效篩選出優(yōu)質(zhì)的客戶，比如一組有經(jīng)驗豐富領(lǐng)隊帶領(lǐng)下的探險隊，和一組初次參與且沒有專業(yè)人員指導(dǎo)的探險隊，在探險過程中的風險會有很大的不同，特別是在地形多變，氣候多變的探險地區(qū)，更能發(fā)揮領(lǐng)隊的作用，所以在研究戶外探險保險過程中需要區(qū)分探險團隊是否具備探險的條件，在一些攀巖或潛水過程中，沒有領(lǐng)隊或者野外拓展訓(xùn)練師專業(yè)指導(dǎo)而擅自行動行為，可以列為合同免責條款。

此外，由于季節(jié)的多變性，例如西南進藏國道沿線，地形復(fù)雜多變，夏季8月份降雨量較大途徑怒江峽谷段危險性更高，易發(fā)生滑坡泥石流，在降雨量較大的時間段出行會提高風險，所以保險公司通過專業(yè)的戶外探險旅游開發(fā)公司的分析和數(shù)據(jù)整合，篩選出有效規(guī)避風險的時間段，用專業(yè)的分析方法規(guī)避探險路段不可改變的風險。

五、打造更加專業(yè)化的救援服務(wù)隊伍

戶外探險險與一般的意外傷害險不同的是，后者不提供緊急救援服務(wù)，投保人投保戶外探險險，不僅需要保險的保障功能，還需要保險的減損功能。對于保險公司的專業(yè)救援隊不能及時趕到的探險活動區(qū)，在合作的探險線路上可以和就近的救援隊合作，保證一旦出險，投保人一個救援電話，保險公司以迅速的通過定位系統(tǒng)安排最近的救援服務(wù)，減輕投保人的救援費用負擔。

結(jié)論：面臨更有潛力的市場需求，戶外探險險的研究需要綜合考慮，降低高風險發(fā)生的概率，不僅需要專業(yè)化的旅游探險公司的協(xié)助，更需要利用大數(shù)據(jù)、智能顧問等科技的賦能，戶外探險險種一對一特色化定制是將此險種推向市場的關(guān)鍵，用更靈活的服務(wù)迎合消費者戶外探險風險多變的規(guī)避需求。