莫愁 孫夢

江南大學(xué)

一、引言

在全國現(xiàn)有的7000多萬貧困農(nóng)民中，因病致貧的占42%，其中有1000多萬人患有慢性病或者大病，在五大致貧的原因中，大病致貧占了首位[1]。因此，十九大報告強調(diào)：要完善統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度和大病保險制度。大病保險有效緩解了江陰地區(qū)參合群眾“因病致貧、因病返貧”的問題，目前中國的大部分地區(qū)大病保險的發(fā)展存在瓶頸，江陰地區(qū)因地制宜的推廣大病保險是很好的典范，搞清楚江陰地區(qū)大病保險的發(fā)展模式能夠起到很好的借鑒作用。因此，本文選取獨特視角，試圖利用演化博弈論，通過對多主體視角下江陰地區(qū)大病保險的發(fā)展?fàn)顩r與政府、居民、保險公司三者互動效應(yīng)的內(nèi)在機制的研究，探討如何完善我國城鄉(xiāng)居民大病保險。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

現(xiàn)有文章主要圍繞大病保險背景下的囊括政府、保險公司兩個主體的運作機制以及二者的關(guān)系展開研究。馬偉玲指出我國一些城市的大病保險歸納起來有三種：政府主導(dǎo)、購買商保運行方式的契約服務(wù)模式，政府支持籌資、商保主導(dǎo)經(jīng)營的商代合同模式等[2]。居民決定投保的過程受到眾多因素的影響，國外的學(xué)者的研究更傾向于實地調(diào)查后進行定性分析，Kimani,JK以內(nèi)羅畢市城市貧民窟居民為樣本，他指出與非正規(guī)部門相比，在正規(guī)就業(yè)部門工作的受訪者更有可能參加NHIF計劃[3]。而國內(nèi)學(xué)者主要以建立模型的方法分析居民參加大病保險的影響因子。郭華等基于Heckma兩階段模型，認(rèn)為影響農(nóng)民大病就診的主要因素為性別、家庭規(guī)模、是否患有慢性病和衛(wèi)生可及性[4]。

多數(shù)學(xué)者利用演化博弈論作為從行為金融學(xué)角度思考的一種手段，對保險行業(yè)中各方間的博弈關(guān)系進行研究。MarkoB ackovic等定義了非合作博弈模型、最優(yōu)性原則等，分析在共同保險中獲得全部或部分信息的條件下如何實現(xiàn)均衡策略的目標(biāo)。[5]蔣和勝等和MohamedS.Eid等都利用動態(tài)分析，分別對農(nóng)產(chǎn)品價格保險市場中政府和保險公司建立博弈模型、對災(zāi)后保險的雙方建立博弈模型[6]。前者同樣得到政府與保險企業(yè)存在合作的演化穩(wěn)定策略的結(jié)論，而后者由于災(zāi)害出現(xiàn)的隨機性，演化穩(wěn)定的策略是選定不同保險計劃和保險公司的振蕩線。

居民大病保險制度實施時間不長，大多數(shù)地區(qū)仍處于摸索推廣的階段，在政策和管理方面存在差異，但是現(xiàn)有研究著重研究影響居民保險滿意度的因素，而沒有進一步考慮普適性大病保險的發(fā)展模式。綜合來看本文具有如下創(chuàng)新點：

1.將大病保險和演化博弈論結(jié)合起來，通過演化博弈論來解釋大病保險的扶貧功能。2.運用多元主義理論，從政府、居民、商業(yè)保險公司三者的互動效應(yīng)角度探究影響大病保險發(fā)展的因素。

由此可見，本文具有一定的現(xiàn)實意義。

三、保險公司和政府的演化博弈模型

（一）參數(shù)設(shè)計

探討政府與商業(yè)保險公司之間的博弈，本質(zhì)在于研究“政府與保險公司合作的機制及其對大病保險發(fā)展的影響”。對大病保險項目改革，政府的基本政策要點是：提高大病保險的專業(yè)服務(wù)質(zhì)量和減少居民因病致貧的概率，其主要行動邏輯為“提供補貼”及“不提供補貼”兩種策略選擇。本文假設(shè)：保險公司提供大病保險使保險市場更好的發(fā)展、大病保險體制更加完善所獲得的社會效益為B1，政府的補貼使居民返貧人數(shù)變少，死亡率、失業(yè)率破產(chǎn)率的減少所帶來的均衡穩(wěn)定的發(fā)展而獲得的經(jīng)濟效益為B2（假設(shè)此時政府獲得的凈收益大于等于0，即B2－S≥0），引導(dǎo)商業(yè)保險公司提供大病保險的激勵補貼為S。對于商業(yè)保險公司，在政府提供引導(dǎo)其提供大病保險產(chǎn)品的補貼時，其行動邏輯主要為“提供”及“不提供”大病保險。本文假設(shè)：商業(yè)保險公司選擇“提供”城鄉(xiāng)居民大病保險，保險公司獲得居民的保費收入I1，并同時獲得政府的激勵補貼S;當(dāng)政府不提供激勵補貼時，保險公司若提供大病保險，需向居民收取更高的保費I2，保險公司需支付理賠成本C，理賠的概率為P，則不需理賠的概率為(1－P)。

（二）演化穩(wěn)定策略

假設(shè)上述所有參數(shù)均大于0，則政府與商業(yè)保險公司的博弈矩陣如下：

表1 政府與商業(yè)保險公司的博弈矩陣

政府隨著時間t的復(fù)制動態(tài)方程為

F(Y)=dY/dt=Y(1－Y)(B2－S)

商業(yè)保險公司隨著時間t的復(fù)制動態(tài)方程為

F(X)=dX/dt=X(1－X)(Y＊I1+YS－Y＊I2+I2－C+PC)

由此得出政府與商業(yè)保險公司的雅克比矩陣：

再進行雅克比行列式矩陣穩(wěn)定性分析。

（三）均衡點穩(wěn)定性分析

對政府與商業(yè)保險公司進化穩(wěn)定策略進行求解，可得到A(0，0)、B(0，1)、C(1，0)及D(1，1)四個均衡點，進行均衡點穩(wěn)定性分析后發(fā)現(xiàn)，A,B是鞍點，而O點是不穩(wěn)定點，只有C點是穩(wěn)定均衡點，達(dá)到演化穩(wěn)定時，政府選擇“提供補貼”大病保險項目，商業(yè)保險公司選擇“提供大病保險”，這時政府及商業(yè)保險公司均會選擇“積極合作”的穩(wěn)定演化策略。C(1，1)表示政府及商業(yè)保險公司均意識到推動大病保險項目能夠?qū)崿F(xiàn)資源合理分配，社會效益和經(jīng)濟效益均可通過大病保險項目得以實現(xiàn)，在長期的模仿學(xué)習(xí)中，政府和保險公司均會選擇積極發(fā)展大病保險項目，使得最終二者演化博弈得以收斂于C(1，1)，策略組合的合作演化過程如圖2所示。

圖1 政府與商業(yè)保險公司的合作演化路徑

四、保險公司和居民演化博弈模型

（一）參數(shù)設(shè)計

探討居民和商業(yè)保險公司之間的博弈，本質(zhì)在于研究“居民和保險公司的交易選擇及其對大病保險發(fā)展的影響”。現(xiàn)有制度要求經(jīng)營大病保險的企業(yè)以“保本微利”作為其經(jīng)營理念，因此本文中的保險公司以成本效益核算為前提。其主要行動邏輯為“提高保障水平”及“不提高保障水平”兩種策略選擇。本文假設(shè)：保險公司選擇“提高保障水平”，保險公司獲得居民大病保險“心理賬戶”升值價值V；由于整體衛(wèi)生環(huán)境和定期體檢等增值服務(wù)，使居民患大病風(fēng)險減少、大病及時發(fā)現(xiàn)的可能性增大，居民損失減少值L的部分會成為保險公司少支出的保險金αL；保險公司提高保障水平成本為C；居民的主要行動邏輯為“提高保費”及“不提高保費”兩種策略選擇。本文假設(shè)：居民提高保費時增加的投保成本成為保險公司增加的保費收入I；居民投保之后會出現(xiàn)一定程度的道德風(fēng)險問題，并最終轉(zhuǎn)化成為道德風(fēng)險損失M，其中β部分會轉(zhuǎn)嫁到保險公司成為其保險金支出βM；居民增加保險檔次之后會覆蓋部分原來的風(fēng)險暴露，由此減少的預(yù)期損失E，并同時將這部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司上，成為其預(yù)期損失增加值。本文假設(shè)規(guī)避政府過度干預(yù)、干擾市場機制作用等問題，所以政府與居民博弈不作考慮。

（二）演化穩(wěn)定策略

假設(shè)上述所有參數(shù)均大于0，則保險公司與居民的博弈矩陣如下：

表2 居民與保險公司的博弈矩陣

政府隨著時間t的復(fù)制動態(tài)方程為：

F(Y)=dY/dt=Y(1－Y)(V+αL-C+βMX)

商業(yè)保險公司隨著時間t的復(fù)制動態(tài)方程為：

F(X)=dX/dt=X(1－X)[(Y-1)(1-β)M+E-F]

雅克比矩陣求法和均衡點穩(wěn)定性分析不再贅述。

（三）演化結(jié)果分析

圖2 居民與保險公司的合作演化路徑

各影響因素可能使保險公司和居民有完全不同的兩種決策結(jié)果，究竟是共同發(fā)展還是維持現(xiàn)有水平，本質(zhì)上是研究區(qū)域ADBO的面積SADBO和區(qū)域ADBC的面積SADBC的大小問題，SADBO越大，則初始點越有可能落在區(qū)域ADBO，即朝著維持現(xiàn)有水平的方向發(fā)展。

由公式可知，除M和β之外，所有的因素都和SADBO呈單調(diào)關(guān)系，具體各參數(shù)和趨勢之間的關(guān)系如下表6所示：

表3 大病保險公司和居民關(guān)系演化中各參數(shù)對博弈結(jié)果的影響

五、結(jié)論和建議

根據(jù)上述圖表關(guān)系可知，保險公司承辦地區(qū)的基礎(chǔ)衛(wèi)生水平是影響保險公司投入水平的重要因素，基礎(chǔ)衛(wèi)生環(huán)境差，則保險公司需要花費大量的資金去完善當(dāng)?shù)匦l(wèi)生水平，包括增加服務(wù)站點，健全定期體檢風(fēng)險掌控體制、建立有效信息登記系統(tǒng)等，這一系列的累計成本很可能大大超過了保險公司不作為的成本。政府的補助能夠有效的緩解保險公司的壓力，否則保險公司想要承辦大病保險，則必須向居民征收更高的保費，但這會增加居民的升檔成本，居民更可能選擇維持較低的保障水平，甚至放棄投保。因此政府在大病保險運行的起始階段，起著主導(dǎo)大病保險發(fā)展方向的角色。

當(dāng)大病保險運行一段時間之后，服務(wù)效率較高的保險公司能夠明顯改善當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)衛(wèi)生水平，使得居民在投入同等保費的情況下，獲得的保障水平更高，由此帶來投保后的損失大大減少，這能夠很好的激勵居民提升升檔意愿，促使大病保險良性發(fā)展。同時，保險公司在提升保障的同時，也會加強對于大病保險等保險相關(guān)知識的宣傳，從而加強人們的認(rèn)知水平，最終帶來保險在居民“心理賬戶”價值的提升。在保險公司建立起一系列的服務(wù)站，以及有效的信息記錄系統(tǒng)之后，居民投保之后的道德風(fēng)險損失自負(fù)，也能夠有效地抑制保險中存在的道德風(fēng)險問題，促使保險公司提供更高的保障，帶來更好的服務(wù)水平。因此，在大病保險運行的中后期，保險公司起著主導(dǎo)大病保險發(fā)展方向的角色，而居民作為服務(wù)的接受者，在大病保險的良性發(fā)展過程中，起著不可缺少的助推作用。

鑒于以上結(jié)論，本文提出如下政策建議：政府做好大病保險運行初始階段的統(tǒng)籌規(guī)劃角色；保險公司提高服務(wù)效率，構(gòu)建信息溝通渠道，提高居民保險認(rèn)知；居民摒棄道德風(fēng)險，做好政策的輔助與支持者。