段立 中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，數(shù)據(jù)信息呈現(xiàn)出海量性、多樣性、高速性和易變性的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)驅(qū)動(dòng)著新型經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，并對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)。在這種情形下，相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門必須依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)的作用，對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行自我革新。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，需要在維持原本經(jīng)營(yíng)模式的同時(shí)，將大數(shù)據(jù)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融入到日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，并對(duì)工作系統(tǒng)進(jìn)行科學(xué)調(diào)整，從而為整體轉(zhuǎn)型工作奠定良好的基礎(chǔ)。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的特征

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)展，人類活動(dòng)的諸多方面都開(kāi)始采用數(shù)據(jù)方式進(jìn)行記錄，由此造成大數(shù)據(jù)內(nèi)容體量不斷增加，數(shù)據(jù)類型也不斷朝著多樣化的方向發(fā)展，而不再集中于傳統(tǒng)的文本形式的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)類型。但由于數(shù)據(jù)內(nèi)容和類型的復(fù)雜化，不斷造成數(shù)據(jù)的價(jià)值密度降低，能夠?qū)θ祟惿a(chǎn)生活產(chǎn)生的影響力不斷縮小，為了確保數(shù)據(jù)價(jià)值的提升必須進(jìn)行快速的信息挖掘[1]。因此在大數(shù)據(jù)時(shí)代要想確保大數(shù)據(jù)內(nèi)容能夠真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用，必須確立創(chuàng)新思維，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段建立起相關(guān)的處理和應(yīng)用平臺(tái)，從而更好的發(fā)揮其自身的作用。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)+的融合度不斷加深

在傳統(tǒng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的結(jié)合已經(jīng)有了多年的歷史，在國(guó)家相關(guān)政策的引導(dǎo)和企業(yè)發(fā)展內(nèi)驅(qū)力的共同作用下，我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的帶動(dòng)下取得了快速的發(fā)展，兩者之間的融合程度也在不斷加深。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)能夠?qū)⒋髷?shù)據(jù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)傳輸、物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等各種技術(shù)手段更加充分的融合在一起。在這種情形下，對(duì)于金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者而言，必須采用更加深度的融合經(jīng)營(yíng)理念，才能更好的適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要，滿足不同層次人群的金融服務(wù)需求，為我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

（二）互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)與日常生活的結(jié)合更加密切

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)后臺(tái)能夠根據(jù)各類社會(huì)群體在應(yīng)用終端服務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)分析，從而依照一定的技術(shù)手段對(duì)服務(wù)對(duì)象在日常生活中的服務(wù)需求進(jìn)行處理，不斷提升人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融手段的便捷程度，為人們的日常生活提高高效[2]?？旖莸姆?wù)，滿足各類人群的不同需要。隨著相關(guān)技術(shù)的不斷發(fā)展，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所能夠提供服務(wù)的形式和內(nèi)容必將更加豐富，從而為社會(huì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

（三）無(wú)現(xiàn)金支付將成為支付方式的主流

無(wú)現(xiàn)金支付的概念雖然不是由傳統(tǒng)金融企業(yè)提出并開(kāi)始應(yīng)用，但是其在推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金支付應(yīng)用的發(fā)展上具有先天性的優(yōu)勢(shì)。無(wú)現(xiàn)金支付應(yīng)用的目的并不是為了消滅現(xiàn)金，而是在傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式之外，為交易雙方提供一種可供選擇的支付方式。目前我國(guó)的無(wú)現(xiàn)金交易次數(shù)位居世界各國(guó)和地區(qū)的第三位，隨著相關(guān)應(yīng)用技術(shù)的不斷提高和支付方式的多元化，在應(yīng)用次數(shù)和交易規(guī)模上，在數(shù)年內(nèi)有望超過(guò)歐元區(qū)和美國(guó)，達(dá)到世界第一的位置。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，人類的金融活動(dòng)形式也趨向于多元化，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而產(chǎn)生的金融服務(wù)企業(yè)能夠提供更多形式的服務(wù)內(nèi)容，這給傳統(tǒng)的傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。在這種情形下，傳統(tǒng)銀行如果不能因勢(shì)而變，及時(shí)調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)策略，其金融交易額必將受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，造成市場(chǎng)份額不斷下降，占有比例不斷下滑，甚至?xí)捎诮?jīng)營(yíng)不當(dāng)而出現(xiàn)破產(chǎn)的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行所帶來(lái)的沖擊是全方位的，也是深層次的，在這種情況下如何改變自身的經(jīng)營(yíng)理念，提供更加便捷的服務(wù)，是所有傳統(tǒng)銀行所共同面臨的問(wèn)題。

（二）個(gè)性化服務(wù)無(wú)法滿足社會(huì)發(fā)展的需要

在大數(shù)據(jù)平臺(tái)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠通過(guò)數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)時(shí)收集和分析用戶的金融操作行為，在數(shù)據(jù)內(nèi)容累積到一定程度的情況下，對(duì)用戶進(jìn)行不同類別的區(qū)分，從而在保障自身經(jīng)營(yíng)利益的情況下為客戶提供更加完善和精準(zhǔn)的服務(wù)。但是傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于軟硬件方面的缺失，在數(shù)據(jù)收集方面已經(jīng)落后了一大步，在數(shù)據(jù)分析方面缺乏完整的基礎(chǔ)，從而造成其分析工作較為落后，甚至出現(xiàn)分析結(jié)果存在較大偏差的情形[3]。由此造成在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行在理財(cái)和儲(chǔ)蓄等經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上會(huì)逐漸失去原有的陣地，而迫使自身的業(yè)務(wù)份額不斷下降，逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展。

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力度不斷加大

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間越來(lái)越大，金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)已經(jīng)完全突破了傳統(tǒng)銀行在金融服務(wù)方面受到的地域性限制。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在服務(wù)類型和產(chǎn)品種類上提供的服務(wù)不斷充實(shí)，從而導(dǎo)致金融服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)不斷激烈化。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)量不斷受到?jīng)_擊，整體收益率不斷下降，導(dǎo)致金融服務(wù)能力削弱，客戶體驗(yàn)變差，逐漸形成了惡性循環(huán)的狀態(tài)。目前我國(guó)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，形成惡性循環(huán)狀態(tài)的銀行數(shù)量不斷增加，要想擺脫這種狀態(tài)，要求傳統(tǒng)銀行必須在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中改變經(jīng)營(yíng)思路，盡快找到對(duì)應(yīng)的破解方式，從而解決自身的生存困境。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的策略

（一）對(duì)自身進(jìn)行精準(zhǔn)定位

金融行業(yè)的產(chǎn)生在人類歷史的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，可以說(shuō)是存在于人類社會(huì)發(fā)展的數(shù)個(gè)時(shí)代，在其發(fā)展過(guò)程中也經(jīng)過(guò)了不同形式的轉(zhuǎn)型。在未來(lái)社會(huì)的發(fā)展過(guò)程中，隨著人類活動(dòng)的不斷細(xì)化，將會(huì)形成針對(duì)不同客戶群體、針對(duì)不同業(yè)務(wù)的專門性金融體系。傳統(tǒng)銀行在這一轉(zhuǎn)型過(guò)程中能夠?qū)⒆陨淼慕?jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)更好的持續(xù)下去，最主要的決定方面是其能否對(duì)自身進(jìn)行精準(zhǔn)定位。傳統(tǒng)銀行在對(duì)自身進(jìn)行精準(zhǔn)定位時(shí)，必須要對(duì)自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)有著精準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，就是能夠提供面對(duì)面交流的服務(wù)形式，能夠?qū)崿F(xiàn)更加精準(zhǔn)的服務(wù)。這就要求傳統(tǒng)銀行從業(yè)人員在業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，摒棄自身居于主導(dǎo)地位的經(jīng)營(yíng)理念，將原來(lái)交易型的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變成為營(yíng)銷型的服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式雖然發(fā)展加快，并且在很大比例上占有了傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)份額，但是隨著其獲客成本的不斷提高，二者在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上也基本處于同一起跑線上，在這種情形，傳統(tǒng)銀行必須盡快抓住網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面交流的優(yōu)勢(shì)，取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)地位。

（二）對(duì)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)

傳統(tǒng)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融最大的劣勢(shì)在于其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，無(wú)法達(dá)到差異化經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。要規(guī)避這方面的不利情形，要求傳統(tǒng)銀行首先在網(wǎng)點(diǎn)布置上要朝著兩個(gè)極端化方向發(fā)展。一個(gè)方面是設(shè)立功能齊全，服務(wù)內(nèi)容豐富的旗艦型網(wǎng)點(diǎn)，在這些網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)中，主要針對(duì)固定的客戶，并且建立起專業(yè)的營(yíng)銷隊(duì)伍，改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)中存在的“坐銷”模式，而是逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶袖N”，從而有效規(guī)避經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受限的不利局面。另一個(gè)方面則是將網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模不斷縮小，縮減經(jīng)營(yíng)面積，將網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)方式逐漸朝著“輕資產(chǎn)、輕人員、輕成本”的三輕模式發(fā)展。但是在三輕模式的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，需要注意服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率不能隨之降低，反而要采取更加積極有效的方式加以提升，從而加大顧客的良好體驗(yàn)，更好的滿足客戶的需求。在對(duì)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，還要能夠及時(shí)推出與網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，從而不斷提升網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)效益。

（三）強(qiáng)化傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型必然繞不開(kāi)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，但是在采用何種方式結(jié)合，在哪方面進(jìn)行結(jié)合，結(jié)合的程度如何界定等方面，需要銀行從業(yè)者進(jìn)行深入思考。在二者結(jié)合的過(guò)程中，對(duì)于結(jié)合方案的制定需要從兩個(gè)方面入手：一是要能夠彰顯傳統(tǒng)銀行自身的優(yōu)勢(shì)和特色，強(qiáng)化自身所具有的特色，將自身的優(yōu)勢(shì)朝著最大化的方向發(fā)展，從而在降低結(jié)合成本的基礎(chǔ)上取得良好的經(jīng)濟(jì)效益。二是要強(qiáng)化以客戶為中心的理念，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，其目的都是在為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上將自身的利益最大化，這就要求傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型工作必須以服務(wù)客戶為最終目的，確保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)能夠持續(xù)性進(jìn)行。

五、結(jié)束語(yǔ)

傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型工作的開(kāi)展需要從多個(gè)方面入手，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是轉(zhuǎn)型工作的重要方面，如何利用傳統(tǒng)銀行自身的優(yōu)勢(shì)，改變現(xiàn)存的不利局面，逐漸將目前的局勢(shì)加以穩(wěn)定并進(jìn)一步收回傳統(tǒng)銀行的失地，對(duì)于傳統(tǒng)銀行而來(lái)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，大數(shù)據(jù)應(yīng)用的范圍必將不斷擴(kuò)展，進(jìn)而推動(dòng)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型工作的深入發(fā)展。