李琦 南開大學(xué)

一、問題的提出

由于我國金融科技行業(yè)發(fā)展較晚，并且金融科技在跨界對金融事業(yè)進行經(jīng)營之后，面對我國的金融行業(yè)有著較大的影響，因此這也使得我國大量的學(xué)者以及研究人員對該部分的問題投入了較大的關(guān)注。在一定程度上，金融科技行業(yè)的進步能夠使得我國技術(shù)實現(xiàn)一定的進步，在對金融科技進行定義的時候，一般認為采用技術(shù)進步使得我國金融行業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新的，以及通過大數(shù)據(jù)以及云計算等對金融進行服務(wù)的應(yīng)用都被稱為金融科技產(chǎn)品。

首先對金融科技的特點進行分析，金融科技由于其出發(fā)點就是其技術(shù)以及后期資本發(fā)展市場的廣闊空間，這也是金融科技行業(yè)得到人們關(guān)注的十分重要的原因之一，也由此吸引了大量的投資人員對其進行注資。為了更加清晰的對金融科技行業(yè)進行分析，本文采用麥肯錫所調(diào)查的數(shù)據(jù)進行舉例，在二零一五年的時候，全球?qū)鹑诳萍嫉耐度氪蠹s為一百九十一億美元，與前一年相比，其投資數(shù)額增長將近八倍。我國的金融科技投資形式也差不多，在短時間內(nèi)實現(xiàn)了飛速的發(fā)展，從二零一四年的六億元一直提升到了二零一五年的二十七億元，造成這樣結(jié)果的原因主要是由于受到了一些大宗私募交易的影響，全球第一季度的世界五強科技公司中中國就占據(jù)了三個，分別是京東以及陸金所科技。

開展金融科技的目的就是為了使得用戶能夠享受更加全面的金融服務(wù)，其中就包含盡可能的提升當(dāng)前金融服務(wù)的效率以及降低金融服務(wù)的成本。從其表現(xiàn)來看，金融科技技術(shù)在一定程度上使得我國信息技術(shù)與金融科技之間的結(jié)合更加緊密，過去只能由人工進行完成的一些工作現(xiàn)在可以通過現(xiàn)代技術(shù)進行完成，對于一些投資風(fēng)險以及產(chǎn)品設(shè)計等問題也能通過現(xiàn)代先進技術(shù)進行解決，技術(shù)使用在一定程度上就使得其實際的服務(wù)效率得到了提升，并且使得當(dāng)前社會的資源能夠?qū)崿F(xiàn)更加豐富的利用。同時，由于金融科技加入我國金融行業(yè)，因此會使得一些新興的金融模式得到更新，在經(jīng)過經(jīng)濟以及數(shù)字實現(xiàn)更加緊密的結(jié)合之后，就能夠?qū)⑿枨蠓脚c實際供給方實現(xiàn)連接，將中間的一些不必要的中間環(huán)節(jié)進行隔絕，使得金融行業(yè)的運行成本實現(xiàn)降低。

金融科技的發(fā)展使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營模式得到了徹底的改變，也在一定程度上對當(dāng)前的金融模式進行 這一場破壞性的改變，因此在這個環(huán)節(jié)中銀行業(yè)如果依舊想要保持其競爭優(yōu)勢，就需要將其自身也加入到這場改革中，并且根據(jù)當(dāng)前的實際情況對其自身的經(jīng)營模式以及商業(yè)模式進行改革。通過上述分析可知，金融科技將會極大的改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式，并且在進行發(fā)展的過程中孕育出新的商業(yè)模式，這將在一定程度上為銀行帶來轉(zhuǎn)型的機會，但是也會對其發(fā)展造成一定的影響，所以對金融科技行業(yè)對銀行帶來的挑戰(zhàn)進行分析是十分必要的。

二、金融科技的含義以及對銀行業(yè)的影響

（一）金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍以及特征

首先對金融科技公司的業(yè)務(wù)范圍以及經(jīng)營特征進行分析，金融科技公司主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍包含以下四個主要方面：第一就是支付以及清算的領(lǐng)域，這主要包含收集以及目前較為流行的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境，并且電子貨幣也是屬于其經(jīng)營范圍，第二就是銀行獲取利潤的方式，也就是直接投資以及簡介融資等在內(nèi)的實際融資方式，例如眾籌以及網(wǎng)貸等，其次是對基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方面，對人們正常生活影響較大的就是云計算以及電子身份證等，這些技術(shù)的出現(xiàn)都能使得人們的生活便利性得到提升，對人們的正常生活有著較大的幫助。第四就是投資以及相關(guān)的管理方面，這就包含對機器人的投資，通過機器人進行交易以及現(xiàn)在使用較為頻繁的智慧合同。根據(jù)穆迪研究企業(yè)在二零一六年的報告可以看出，金融科技企業(yè)當(dāng)前根據(jù)其實際的服務(wù)范圍可以分為以下六個方面，包含網(wǎng)絡(luò)借貸、資金眾籌以及醫(yī)療保險、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)中，借貸以及零售是目前金融科技公司的主要經(jīng)營項目，從其財務(wù)報表也可以看出這兩項業(yè)務(wù)的占比較大， 分別占據(jù)百分之二十六以及百分之二十一。

從行業(yè)特征進行分析可知，金融行業(yè)在創(chuàng)新方面的利潤回報率較低，并且伴隨著輕資產(chǎn)以及高創(chuàng)新的特點，而在麥肯錫提出的報告中同樣可以看出，目前進行金融科技行業(yè)有著十分明顯的優(yōu)越的客戶資源的優(yōu)點，并且其成本的業(yè)務(wù)模式也較低，對其大數(shù)據(jù)分析能力的要求較強，主要表現(xiàn)為合作共贏以及與監(jiān)管單位的緊密溝通等特征。

（二）金融科技時代銀行業(yè)的競爭優(yōu)勢

銀行在與金融科技公司進行競爭的過程中應(yīng)該明確自身的競爭優(yōu)勢，首先由于銀行發(fā)展的時間比金融科技公司長的多，因此在長期的服務(wù)中已經(jīng)與用戶建立了緊密的關(guān)系，并且也在人群中建立了誠信，因此這也使得銀行的用戶的粘性較強，特別是在與大型的企業(yè)客戶進行長期合作之后早就已經(jīng)建立了相互的信任，并且也建立了銀行以及企業(yè)之間的關(guān)系。一般情況下商業(yè)銀行的客戶都具有資產(chǎn)規(guī)模較大以及客戶具有信任度的情況，而從其客戶來看，目前金融科技企業(yè)主要服務(wù)的還是小型企業(yè)，還無法與大型企業(yè)實現(xiàn)長期的聯(lián)合，這也使得金融科技企業(yè)對銀行造成的威脅在可控的范圍內(nèi)。

另外由于銀行經(jīng)過了長期的發(fā)展，早就已經(jīng)建立了完善的風(fēng)險應(yīng)對機制，特別是當(dāng)前我國經(jīng)濟形勢持續(xù)保持低迷的情況，并且貸款違約的情況也逐漸的增多，此時一套完善的風(fēng)險應(yīng)對機制就顯得十分關(guān)鍵了。當(dāng)前情況下金融科技企業(yè)的交易方式依然是采用線上交易的方式，并且需要通過用戶的前期投資等活動對用戶的信用度等進行考察，因此使得目前金融科技公司的信用評價體系還是處于發(fā)展的狀態(tài)。

三、銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展

雖然金融科技公司的蓬勃發(fā)展對銀行業(yè)造成了一定的影響，但是更多的是對其今后的發(fā)展提供了機遇。因此商業(yè)銀行在進行發(fā)展的過程中應(yīng)該對當(dāng)前的形式有一個更加清楚的認識，并且對自身的經(jīng)營策略進行及時的調(diào)整。當(dāng)前情況下，多家銀行都已經(jīng)采用了大數(shù)據(jù)以及智能顧問等較為新潮的技術(shù)，都希望能夠在未來的競爭中保持其優(yōu)越的競爭地位。

銀行業(yè)在進行經(jīng)營創(chuàng)新的過程中應(yīng)該首先加強其數(shù)字分析以及應(yīng)用的能力，使得其原生態(tài)的系統(tǒng)能夠逐漸的站在舞臺上，并且對客戶信息進行更加準確的分析，使得其運用成本得到一定的降低。例如建立更加完善的數(shù)據(jù)分析設(shè)施，將其應(yīng)用在客戶服務(wù)以及客戶獲取等環(huán)節(jié)。從數(shù)據(jù)量上分析，銀行的數(shù)據(jù)量大大超過金融科技企業(yè)，但是在數(shù)據(jù)分析方面銀行還是存在一定的缺項，因此銀行在這方面應(yīng)該加大對大數(shù)據(jù)等科技方式進行利用，并且根據(jù)前期對客戶數(shù)據(jù)的分析對其應(yīng)用進行更加清楚的分析。其次，銀行應(yīng)該對其流程進行簡化，加強數(shù)字化流程在其中的占比，當(dāng)前情況下，銀行的各種流程都存在著較大的簡化的空間，例如在記性投資理財顧問的環(huán)節(jié)可以 加入人工智能的環(huán)節(jié)，在抵押貸款等流程方面也可以加入智能化的設(shè)施，使得銀行的流程更加簡化，并且降低銀行的成本投入。

四、結(jié)語

綜上所述，銀行要不斷優(yōu)化完善以網(wǎng)上銀行、支付平臺、銀企直聯(lián)、手機銀行、電話銀行、短信通知平臺以及自助銀行機為支撐的電子銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò);另一方面，要不斷豐富金融服務(wù)的內(nèi)涵和外延，不斷豐富金融功能，提高與客戶的緊密度。要不斷地推進綜合化經(jīng)營，逐步取得資產(chǎn)托管、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具主承銷商等各類跨業(yè)業(yè)務(wù)的資格和牌照，并積極與保險、基金等非銀行金融機構(gòu)聯(lián)手，延伸服務(wù)觸角，更好地滿足社會投資多元化需求。