◎文/沈忠浩

在德國，從開立銀行賬戶，到租房買房，再到各種信貸消費(fèi)，德國通用信用保險(xiǎn)保護(hù)協(xié)會(huì)（SCHUFA）出具的信用證明是訂立商業(yè)合同的重要支撐材料。近百年來，以SCHUFA為代表的第三方征信機(jī)構(gòu)已成為德國社會(huì)信用體系的重要基石。

SCHUFA從數(shù)據(jù)交換起家，如今是一家非上市股份有限公司，主要股東包括銀行和貿(mào)易公司，擁有機(jī)構(gòu)用戶約9500家、個(gè)人用戶約210萬，主要向客戶提供信用信息和服務(wù)。

以SCHUFA出具的個(gè)人信用報(bào)告為例，報(bào)告包含個(gè)人信用分值、評級信息等，說明了個(gè)人財(cái)務(wù)的可靠性和履行付款義務(wù)的可能性，具有法律效力，是個(gè)人進(jìn)行租房、借貸和求職等活動(dòng)時(shí)的必備材料。

對德國工薪階層來說，在類似法蘭克福這樣房源緊張的大城市，良好的SCHUFA個(gè)人信用報(bào)告是其租房時(shí)的“搶房”利器，可幫助贏得房東信任；對外國租客來說，個(gè)人信用報(bào)告則是參與“搶房”的“入場券”。

從SCHUFA的發(fā)展模式看，其業(yè)務(wù)核心是數(shù)據(jù)。據(jù)介紹，SCHUFA擁有約600萬家企業(yè)和6770萬自然人的信用信息，儲(chǔ)存的信用信息數(shù)量達(dá)9.43億條，包括個(gè)人基本信息、租房記錄、犯罪記錄、賬單和借貸償付狀況、信用卡使用情況等。SCHUFA每年向機(jī)構(gòu)用戶提供約1.7億條信息，向個(gè)人用戶提供約250萬條信息。

德國十分注重個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)，德國法律對信息收集和使用作了明確規(guī)定。例如，征信機(jī)構(gòu)不得在信用評分中體現(xiàn)個(gè)人收入、存款、生活方式、消費(fèi)習(xí)慣等信息。

業(yè)內(nèi)人士指出，SCHUFA的發(fā)展基礎(chǔ)是德國經(jīng)濟(jì)社會(huì)崇尚的契約精神。無論個(gè)人之間、企業(yè)之間還是個(gè)人與企業(yè)之間，信任是訂立合同的前提，而合同的訂立是開展商業(yè)活動(dòng)的必備條件。在這方面，SCHUFA作為第三方機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要促進(jìn)作用，也從中獲得了經(jīng)濟(jì)收益，目前年?duì)I業(yè)額在2億歐元左右。

有業(yè)內(nèi)專家表示，德國社會(huì)信用體系采取的是典型的混合征信模式，除了以像SCHUFA這樣的私營征信機(jī)構(gòu)為主體的市場模式，還包括以中央銀行建立的“信貸登記中心”為主體的公共模式，以及以行業(yè)協(xié)會(huì)為主體的會(huì)員制模式。

SCHUFA董事長米夏埃爾·弗賴塔格此前接受媒體采訪時(shí)說，德國消費(fèi)信貸的償還率約為97.8%，征信機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的信用信息收集、分析、評價(jià)和預(yù)測能力發(fā)揮了作用，使德國的信用體系更加安全。

他還說，當(dāng)下數(shù)字化的發(fā)展為像SCHUFA這樣的征信機(jī)構(gòu)基于數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測帶來了更多機(jī)會(huì)，但也帶來諸如電子商務(wù)欺詐、網(wǎng)絡(luò)身份盜用等挑戰(zhàn)。