徐圓圓

摘 要：隨著2008年金融危機(jī)如一陣龍卷風(fēng)般席卷全球，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)都受到了巨大的沖擊。到現(xiàn)在金融危機(jī)已過(guò)去十年，世界經(jīng)濟(jì)回暖復(fù)蘇勢(shì)頭愈加顯著，中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)超預(yù)期的飛躍。雖然經(jīng)濟(jì)環(huán)境有所改善，但仍需要時(shí)刻警惕金融風(fēng)暴的再一次強(qiáng)風(fēng)。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)命脈與銀行緊密相連，而存款業(yè)務(wù)又是銀行的核心支撐。由此可見(jiàn)，發(fā)展好銀行存款業(yè)務(wù)是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)形勢(shì)；銀行；存款業(yè)務(wù)；發(fā)展

銀行作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)絕對(duì)的中心樞紐，仍然是大部分居民的資金往來(lái)平臺(tái)。但隨著居民理財(cái)意識(shí)的增加以及人均收入的增長(zhǎng)，越來(lái)越多的居民不再將銀行作為第一理財(cái)渠道。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，我國(guó)居民理財(cái)方式已不再是單一的銀行存款業(yè)務(wù)，而是有了更多的選擇。就銀行而言，這既是一次挑戰(zhàn)，也是一次機(jī)遇。在經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下如何更好的發(fā)展銀行存款業(yè)務(wù)是人們當(dāng)前的主要研究工作。

一、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的基本概況

（一）經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇趨向明顯

近幾年金融風(fēng)暴的余威逐漸削弱，世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)都開(kāi)始回溫。俄羅斯和德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家在經(jīng)歷了大幅度的經(jīng)濟(jì)倒退以后，經(jīng)濟(jì)開(kāi)始了由負(fù)到正的轉(zhuǎn)變。以我國(guó)為首的亞洲國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度更是持續(xù)走高，前景大好。就2017年分析，按照IMF（國(guó)際貨幣基金組織）的數(shù)字顯示，全球經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了3.6%的增長(zhǎng)速度。雖然這個(gè)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)不及08年金融風(fēng)暴之前的水平，但卻是世界經(jīng)濟(jì)開(kāi)始回暖的一個(gè)重要里程點(diǎn)。它意味著世界經(jīng)濟(jì)將逐漸擺脫低迷、蕭條的情況，回到正軌。與此同時(shí)，根據(jù)IMF發(fā)布的預(yù)估報(bào)告來(lái)看，2018年的經(jīng)濟(jì)增速將繼續(xù)提升0.1%左右。這雖然看起來(lái)很少，但卻是世界經(jīng)濟(jì)向前邁進(jìn)的一大步，也是幫助世界各國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)高速發(fā)展的核心動(dòng)力。在如此光明的經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下，我國(guó)更要抓住機(jī)遇，加快推動(dòng)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展[1]。

（二）危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)仍然存在

全球經(jīng)濟(jì)雖然從現(xiàn)今來(lái)看有望持續(xù)回溫，但風(fēng)險(xiǎn)因素仍然存在，我們不能忽視。長(zhǎng)期存在的風(fēng)險(xiǎn)比如金融脫媒，指的是供求雙方跳過(guò)中介直接進(jìn)行資金交易的行為。這個(gè)“媒”不光指代銀行機(jī)構(gòu)，還包括了整個(gè)金融部門。長(zhǎng)期下去，作為世界經(jīng)濟(jì)中流砥柱的銀行部門的主營(yíng)業(yè)務(wù)會(huì)因此受到極大創(chuàng)傷，并且難以恢復(fù)。另一方面，新的風(fēng)險(xiǎn)因素不斷涌出。比如正有冒頭之勢(shì)的貿(mào)易保護(hù)主義以及形勢(shì)嚴(yán)峻的通貨膨脹現(xiàn)象，都會(huì)對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)產(chǎn)生沖擊和影響。稍有不慎，當(dāng)前較好的發(fā)展勢(shì)頭就會(huì)被打亂。因此，我們應(yīng)該做好充足的準(zhǔn)備工作，提前想好可能會(huì)出現(xiàn)的各類危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，才能在危機(jī)風(fēng)暴來(lái)臨之時(shí)穩(wěn)住陣腳，降低被波及到的風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行存款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（一）穩(wěn)定可靠性

銀行作為一個(gè)已經(jīng)有上百年歷史的金融機(jī)構(gòu)，它的穩(wěn)定性是其他任何一種金融機(jī)構(gòu)不能比擬的。銀行的類型職責(zé)雖有不同，但究其本質(zhì)還是以人民利益為核心發(fā)展目標(biāo)的。不管是哪個(gè)種類的銀行，中央或者商業(yè)銀行，它們都是有國(guó)家作為支撐的金融平臺(tái)。銀行不會(huì)因?yàn)榻鹑谖C(jī)的風(fēng)險(xiǎn)增加而破產(chǎn)倒閉，最多是被嚴(yán)重沖擊。就我國(guó)而言，過(guò)去的幾十年甚至從上世紀(jì)以來(lái)，人們就習(xí)慣了把資金通過(guò)銀行存儲(chǔ)、交易、升值。因此，銀行是一個(gè)較高穩(wěn)定性和可靠性的金融機(jī)構(gòu)。

（二）安全靈活性

銀行存款業(yè)務(wù)包括定期存款和活期存款兩個(gè)類別，定期又分短期和長(zhǎng)期兩個(gè)方面。對(duì)國(guó)人來(lái)說(shuō)，不管是想短時(shí)間內(nèi)將資金交由銀行保管還是長(zhǎng)期放在銀行升值都是可以選擇的。這就是銀行存款業(yè)務(wù)的一個(gè)特性：靈活性，人們可以根據(jù)自己的需求選擇資金存儲(chǔ)時(shí)間。另外一方面就是安全性，用戶不用擔(dān)心自己的錢因?yàn)榉旁诩抑谢蛘呱磉叞l(fā)生丟失、搶劫的現(xiàn)象。大額的資金都可以存儲(chǔ)到銀行中，不必再出門攜帶很多現(xiàn)金，只是一張銀行卡就可以解決一切問(wèn)題。即使銀行卡丟失也不怕資金被盜，因?yàn)槊恳粡堛y行卡都設(shè)置了僅持卡人可知的密碼。這種存款模式給了持卡人極大的安全感，也提高了銀行與用戶的相互信任感。

（三）利率回報(bào)低

過(guò)去幾年，人們樂(lè)于把資金存儲(chǔ)到銀行有兩個(gè)原因。一是因?yàn)殂y行的安全可靠性，讓用戶不必?fù)?dān)心資金減少。二是因?yàn)橄胍屬Y金升值，銀行又剛好可以滿足用戶這一需求。因此在金融危機(jī)之前，銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，勢(shì)頭強(qiáng)勁。然而隨著世界經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)整，各種新的投資理財(cái)平臺(tái)出現(xiàn)。銀行與其相比，存款利率較低，用戶可預(yù)見(jiàn)的回報(bào)不高。由于存款利率較低，越來(lái)越多的用戶不再選擇銀行存款業(yè)務(wù)，而是靠向其他高回報(bào)項(xiàng)目[2]。

三、影響銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（一）國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策

每一次經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩都是對(duì)一個(gè)國(guó)家的考驗(yàn)，政府面對(duì)危機(jī)時(shí)出臺(tái)的政策是衡量一個(gè)國(guó)家世界競(jìng)爭(zhēng)力高低的標(biāo)準(zhǔn)。銀行又是一個(gè)國(guó)家的命脈產(chǎn)業(yè)，因此政府每一次出臺(tái)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策都是對(duì)銀行業(yè)務(wù)的巨大變革。不同時(shí)期的經(jīng)濟(jì)政策肯定不同，比如在金融危機(jī)剛剛席卷全球的時(shí)候，我國(guó)提出的是適度寬松貨幣政策。在2011年進(jìn)行的則是穩(wěn)健貨幣的政策。而在剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)上，國(guó)家對(duì)目前的經(jīng)濟(jì)政策做了全局規(guī)劃，在平穩(wěn)發(fā)展中謀求進(jìn)步，以推進(jìn)全面開(kāi)放的新格局形成[3]。

（二）銀行經(jīng)濟(jì)體系結(jié)構(gòu)

銀行過(guò)去的經(jīng)濟(jì)體系結(jié)構(gòu)是促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)的。在新常態(tài)背景下，銀行面臨新的挑戰(zhàn)。由于客戶外流、需求降低等原因，銀行存款業(yè)務(wù)近幾年增速十分緩慢，趨近個(gè)位數(shù)。如果再沿用原來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式必將毫無(wú)進(jìn)步空間，甚至一些中小型銀行會(huì)面臨收縮的風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及時(shí)調(diào)整銀行體系結(jié)構(gòu)，不能走一成不變的老路。

（三）世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)

前面已經(jīng)論述了當(dāng)前背景下的世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。在金融危機(jī)到來(lái)之際，世界各國(guó)攜手應(yīng)對(duì)，各國(guó)首腦紛紛出席經(jīng)濟(jì)論壇，表明本國(guó)應(yīng)對(duì)決心。全球經(jīng)濟(jì)回暖是各個(gè)國(guó)家共同努力、聯(lián)合應(yīng)對(duì)的結(jié)果，絕不只是受某個(gè)國(guó)家的影響。由此可見(jiàn)，全球各個(gè)國(guó)家都是緊密相連的，一發(fā)而動(dòng)全身。即使現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)保持穩(wěn)健發(fā)展的趨勢(shì)，但我們必須時(shí)刻緊盯全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)。當(dāng)某個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)動(dòng)蕩時(shí)，我國(guó)必須要引以高度重視。探究我國(guó)經(jīng)濟(jì)和對(duì)方的區(qū)別與聯(lián)系，未雨綢繆，提前做好應(yīng)對(duì)策略。

四、推動(dòng)銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

（一）加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

存款業(yè)務(wù)是一個(gè)銀行生存、經(jīng)營(yíng)下去的基石。如果沒(méi)有人存款，銀行根本無(wú)法保證日常經(jīng)濟(jì)流通和其他業(yè)務(wù)往來(lái)。之前銀行主要通過(guò)存款貸款的凈利差獲得收入，客戶的回報(bào)很低。當(dāng)前各個(gè)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，線上理財(cái)如余額寶、蘇寧金融等都推出了高收益的理財(cái)項(xiàng)目，明顯降低了銀行存款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度。這是對(duì)銀行業(yè)務(wù)體系的一次挑戰(zhàn)，我們必須加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

首先可以研發(fā)新產(chǎn)品，推出一些收益高、回報(bào)快的理財(cái)項(xiàng)目。改變以往單純的定期、活期兩種存款模式。因?yàn)殂y行自身的安全指數(shù)非常高，在同等收益或者接近的前提下，人們還是更愿意選擇銀行存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的。另一個(gè)方面，銀行應(yīng)該推出更多專業(yè)的私人訂制服務(wù)。比如為高端客戶量身定制一套存款理財(cái)方案，既能建立與高端客戶的深度聯(lián)系，又能提升銀行的行業(yè)知名度。從近一段時(shí)間的數(shù)據(jù)來(lái)看，率先開(kāi)展了私人理財(cái)、專人財(cái)富管理等業(yè)務(wù)的幾家銀行的收益已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其他銀行。

（二）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，銀行更加熱衷于和大企業(yè)進(jìn)行存款、放貸的業(yè)務(wù)。但隨著社會(huì)改革的深入，大型企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Ψ吹共蝗缫恍┲行⌒推髽I(yè)。與此同時(shí)，零售商和微型企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也開(kāi)始嶄露頭角。管理部門應(yīng)該深入討論，放寬政策，將合作勢(shì)頭轉(zhuǎn)向優(yōu)秀的小微企業(yè)和零售商。可能很多銀行還無(wú)法做出這種根本性改變，但是可以先從優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)做起。首先將客戶類別細(xì)化，分類推薦產(chǎn)品。其次挑選優(yōu)質(zhì)客戶，建立一對(duì)一聯(lián)系。最后可以嘗試與小微企業(yè)接觸，開(kāi)展第一階段的合作，逐漸深化。

（三）開(kāi)展特色服務(wù)

我國(guó)國(guó)土遼闊，南北方經(jīng)濟(jì)發(fā)展側(cè)重點(diǎn)本就有所不同。在金融危機(jī)之后更是差異顯著，銀行要根據(jù)這一地域差別做出調(diào)整。對(duì)本地區(qū)客戶存款偏好做深入分析，制定出更特色、更容易被本地區(qū)人民接受的存款業(yè)務(wù)。因地制宜，為不同地區(qū)的客戶設(shè)計(jì)不同的存款業(yè)務(wù)。比如南方人投資較為大膽，銀行就可以設(shè)計(jì)更多針對(duì)于南方客戶的高風(fēng)險(xiǎn)高收入的存款業(yè)務(wù)。而北方客戶偏好穩(wěn)定，那銀行就可以針對(duì)北方客戶設(shè)計(jì)更多低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收入的存款業(yè)務(wù)。這樣的特色服務(wù)是國(guó)家積極倡導(dǎo)的，也是廣受群眾好評(píng)的。銀行管理部門可以就此進(jìn)行研究，早日推出本銀行的特色化服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)雖然前景光明，但受控因素較多，必須時(shí)刻警惕好新一輪危機(jī)的到來(lái)。銀行在完善存款業(yè)務(wù)的同時(shí)還要改變思想、提高認(rèn)識(shí)，推出更符合時(shí)代發(fā)展的新策略，改變老舊經(jīng)營(yíng)模式，優(yōu)化銀行存款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。銀行發(fā)展的強(qiáng)盛是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力，也是國(guó)家在世界經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)上立足的根本。因此，要將其作為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)工作的核心任務(wù)，積極推動(dòng)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]程肖君，麻勇愛(ài).在金融脫媒趨勢(shì)下構(gòu)建新型互動(dòng)銀企關(guān)系的研究[J].財(cái)政金融，2014（10）.