摘?要：社會居民的生活質(zhì)量隨著經(jīng)濟的發(fā)展逐漸上升，這也使人們萌生了投資理財?shù)南敕ǎ詾榱藵M足廣大人民群眾的需求，商業(yè)銀行中的投資理財擴大了發(fā)展空間，逐漸向新的方向進行創(chuàng)新。但是投資理財在創(chuàng)新期間，必定會受到大量的風險，不利于商業(yè)銀行投資理財?shù)姆€(wěn)定發(fā)展。基于這一現(xiàn)象，文章闡述了商業(yè)銀行投資理財業(yè)務的發(fā)展前景，對商業(yè)銀行投資理財業(yè)務創(chuàng)新期間面臨的問題進行分析，并提出商業(yè)銀行投資理財業(yè)務創(chuàng)新的策略，以期能夠推動商業(yè)銀行投資理財業(yè)務創(chuàng)新的進程。

關鍵詞：商業(yè)銀行;投資理財業(yè)務;創(chuàng)新

投資理財業(yè)務主要是對個體進行的投資展開指導、規(guī)劃以及代理理財，而銀行作為投資理財?shù)闹虚g商，就會從資金的增長費用中抽取一部分的利益，將其作為人們提供服務的報酬。所以為了能夠提高商業(yè)銀行在社會中的競爭力，商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務在發(fā)展過程中必然需要加以創(chuàng)新，才能順應時代的發(fā)展和市場的形勢。

一、商業(yè)銀行中投資理財業(yè)務前景

商業(yè)銀行中的投資業(yè)務和理財業(yè)務都離不開財富，投資業(yè)務指的是人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)某種目的投入的財富，理財業(yè)務指的是人們對財富的保管和運用。上世紀的初期，金融行業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營的局面，財富和財富的經(jīng)營權(quán)掌控在個別人手中。上世紀末期，這種局面被打破，兼容行業(yè)正式進入到合業(yè)經(jīng)營的局面。金融行業(yè)中的各種業(yè)務都相繼問世，逐步推動了投資理財業(yè)務的發(fā)展。投資理財業(yè)務的發(fā)展主要是市場逐漸開始重視個人資金的理財，所以基于金融市場越來越完善的背景下，人們對理財?shù)南敕ㄔ絹碓綇娏?。由于社會結(jié)構(gòu)逐漸向多元化的方向發(fā)展，使得大眾對理財越來越重視，獲取財富的多樣化渠道也擴大人們對個人資金的支配空間。然而憑借投資理財?shù)耐緩絹慝@得更多財富，已然成為人們管理個人財富的主要方式，所以商業(yè)銀行中投資理財業(yè)務的發(fā)展空間仍在持續(xù)擴大，在商業(yè)銀行的各種業(yè)務中有很大的發(fā)展前景。

商業(yè)銀行越來越重視投資理財業(yè)務，與商業(yè)銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展有很大的關系。商業(yè)銀行中傳統(tǒng)的業(yè)務是存貸款，但是市場中對存貸款的利率逐漸緊縮，使得人們從傳統(tǒng)業(yè)務中得到的利潤越來越少。隨著金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中的發(fā)展，網(wǎng)絡中的投資理財途徑越來越多，人們已經(jīng)將網(wǎng)絡理財成為個人資金管理的主要選擇之一。所以基于網(wǎng)絡理財快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行要想提高在市場上的競爭力，就需要對投資理財業(yè)務進行創(chuàng)新，留住客源量，才能使商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務在財產(chǎn)管理領域占據(jù)領先地位。

二、商業(yè)銀行投資理財業(yè)務創(chuàng)新期間面臨的問題

商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務雖然得以普及，在社會中被大眾所信賴。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的問世，加快了商業(yè)銀行投資理財業(yè)務創(chuàng)新的進程，但是商業(yè)銀行投資理財業(yè)務在創(chuàng)新期間面臨著很多問題，制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新之路。

1.投資理財業(yè)務存在同質(zhì)化現(xiàn)象

由于商業(yè)銀行中當下的理財業(yè)務大多都是在原有業(yè)務的基礎上進行調(diào)整和升級，基本上就是直接更改原有理財業(yè)務的名稱，所以理財業(yè)務的內(nèi)容和產(chǎn)品在本質(zhì)上都沒有較大的差異性，這就使得群眾對商業(yè)銀行的理財業(yè)務產(chǎn)生懷疑，降低信任度。而且新的理財業(yè)務系統(tǒng)簡單且操作方便，不具備技術含金量，因此新的理財業(yè)務總是快速更新，理財?shù)目蛻粢矁H僅受限于特定的人群中。由此看來，商業(yè)銀行中投資理財?shù)臉I(yè)務存在同質(zhì)化的現(xiàn)象，阻礙了投資理財在市場中的發(fā)展。

2.投資理財產(chǎn)品受到大量硬性條件制約

商業(yè)銀行中各項業(yè)務的實施必須要符合國家銀行整體調(diào)控的要求，所以商業(yè)銀行在創(chuàng)新道路上受到很多硬性條件的制約，擴寬創(chuàng)新的發(fā)展空間較小。從投資用戶的層面來看，主要關注投資理財產(chǎn)品的利潤率，利潤率較高的投資理財產(chǎn)品必定會吸引大量的用戶。但是商業(yè)銀行實施業(yè)務時，需要確保產(chǎn)品的穩(wěn)定可靠性，所以銀行必須要對業(yè)務產(chǎn)品的風險進行控制，商業(yè)銀行不僅要保證投資理財業(yè)務的穩(wěn)定性，還要對投資理財業(yè)務的風險進行管控?；谶@些大量的硬性條件，使得商業(yè)銀行中投資理財業(yè)務在創(chuàng)新道路上受到阻礙。

3.難以把控投資理財業(yè)務的風險

商業(yè)銀行中投資理財業(yè)務在實施過程中，必定會存在潛在風險，但是由于商業(yè)銀行在投資理財業(yè)務風險的管控方面的經(jīng)驗仍不足，控制力度還有待強化。一些投資理財業(yè)務從推出到實施過程中存在的風險，不在用戶能夠承受的范圍內(nèi)，銀行在向用戶講解和傳遞投資理財業(yè)務的相關信息時，沒有準確表達業(yè)務存在潛在風險。即使銀行工作人員能夠準確解釋業(yè)務風險，但是解釋的專業(yè)性過強，用戶的接受能力和知識水平受到限制，難以理解傳遞的信息。這就會導致一旦投資理財業(yè)務產(chǎn)生風險，用戶不僅及時得到業(yè)務的實際情況和市場的形勢，還會降低對投資理財產(chǎn)品的信任度。所以不利于商業(yè)銀行中投資理財業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。

4.商業(yè)銀行缺乏專業(yè)人才和管理團隊

在加強風險控制力度的基礎上還能增加理財?shù)氖找媛?，是商業(yè)銀行投資理財業(yè)務發(fā)展的方向。由于投資理財產(chǎn)品具有一定的復雜性和綜合性的特點，所以需要專業(yè)的理財人員來完成工作。而且商業(yè)銀行的理財業(yè)務主要是股票方面、基金理財?shù)确矫妫@就需要商業(yè)銀行針對不同方面的理財業(yè)務配置專業(yè)的理財工作人員進行管理和經(jīng)營。但是商業(yè)銀行在實際工作過程中，對應的理財業(yè)務中缺乏專業(yè)的理財人員進行管理，導致商業(yè)銀行中理財業(yè)務的創(chuàng)新受到一定影響，不利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。而且商業(yè)銀行在對理財人員進行測試時，考核內(nèi)容涉及理財產(chǎn)品相關知識以及管理理財產(chǎn)品方面的內(nèi)容很少，所以難以保證商業(yè)銀行中理財人員的專業(yè)水平。

三、商業(yè)銀行投資理財業(yè)務創(chuàng)新的策略

由于商業(yè)銀行中投資理財業(yè)務跟不上網(wǎng)絡中投資理財業(yè)務的步伐，所以商業(yè)銀行需要加快創(chuàng)新的腳步，吸引大量的用戶，以此來提升商業(yè)銀行投資理財業(yè)務在市場中的競爭力，突出其社會地位。下面作者就談談商業(yè)銀行投資理財業(yè)務創(chuàng)新的策略。

1.創(chuàng)新投資理財產(chǎn)品的類型

商業(yè)銀行投資理財產(chǎn)品中同質(zhì)化的現(xiàn)象，制約了業(yè)務的長遠發(fā)展，所以商業(yè)銀行需要進行實質(zhì)上的創(chuàng)新，憑借全新的業(yè)務形式扭轉(zhuǎn)市場的風向。從商業(yè)銀行的層面來說，可以將理財業(yè)務作為開發(fā)的核心，進行合業(yè)經(jīng)營，加強商業(yè)銀行與市場上的風險投資、基金理財?shù)阮愋偷耐顿Y方進行合作。商業(yè)銀行不僅可以加快開發(fā)新的投資理財業(yè)務的步伐，還可以細分用戶群體，有針對性地設計投資理財產(chǎn)品，并根據(jù)不同類型的用戶群體展開風險偏好調(diào)查，借助專業(yè)理財人員的力量，向不同類型的用戶群體提供相應的風險服務，進一步實現(xiàn)投資理財產(chǎn)品向多元化發(fā)展的目標，對商業(yè)銀行投資理財業(yè)務的創(chuàng)新有重要的促進作用。

2.優(yōu)化投資理財產(chǎn)品的營銷策略

商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務要想擴大發(fā)展規(guī)模，就要從優(yōu)化產(chǎn)品營銷策略來提升其規(guī)模。商業(yè)銀行傳統(tǒng)辦理業(yè)務時，根據(jù)個體用戶的需求來辦理業(yè)務，實現(xiàn)業(yè)務的途徑就只能由用戶群體主動到銀行柜臺咨詢。但是網(wǎng)絡上金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，導致商業(yè)銀行的用戶群體逐漸縮小。所以商業(yè)銀行中投資理財業(yè)務規(guī)模的擴大，需要從拓寬用戶規(guī)模入手，利用創(chuàng)新投資理財業(yè)務的方式，鞏固用戶群體的投資理財。例如，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，開啟電子銀行、直銷銀行等策略，融合互聯(lián)網(wǎng)中金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，為用戶群體提供線上投資理財服務，便于用戶群體咨詢理財方面的相關內(nèi)容。通過這種方式為商業(yè)銀行中的投資理財業(yè)務帶來了新的發(fā)展契機。

3.健全風險管控體系

商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展需要依靠健全的風險管控體系，風險管控體系的完善程度關系著商業(yè)銀行各個部門的配合度以及協(xié)調(diào)度。所以商業(yè)銀行要想加快投資理財業(yè)務創(chuàng)新的進程，使其獲得穩(wěn)定發(fā)展，就需要借助健全的風險管控體系中具備的宏觀調(diào)控功能。風險體系實際上就是掌握和管控商業(yè)銀行的所有業(yè)務往來，健全的體系能夠直接將市場上投資理財?shù)膶嶋H情況反饋給領導層和用戶群體，有助于使商業(yè)銀行和用戶群體及時了解現(xiàn)階段投資理財市場的發(fā)展狀況，并預測其中的風險，進一步加深了用戶群體對銀行中投資理財產(chǎn)品的認識。另外，健全的風險管控體系也能夠?qū)ι虡I(yè)銀行后期的管理和發(fā)展提供指導性的意見，是商業(yè)銀行能夠及時調(diào)整當下投資理財產(chǎn)品的不足之處。因此健全風險體系不僅能夠保障商業(yè)銀行投資理財產(chǎn)品的穩(wěn)定發(fā)展，還能提高商業(yè)銀行在市場上的核心競爭力。

4.加強創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

商業(yè)銀行中的投資理財業(yè)務實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，必定離不開具有專業(yè)水平的理財人才。由于商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏專業(yè)的人才，所以商業(yè)銀行要加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)。例如，商業(yè)銀行可以衡量現(xiàn)階段理財工作人員的真實能力，并根據(jù)衡量的結(jié)果選出優(yōu)秀的理財員工，將他們分配到合適的理財崗位上。商業(yè)銀行還可以對現(xiàn)階段的理財工作人員進行教育培訓，并定期考核，重點考察工作人員對理財專業(yè)知識的掌握程度，從而保證商業(yè)銀行中的理財工作人員符合從業(yè)標準，進一步推動商業(yè)銀行中投資理財業(yè)務的創(chuàng)新進程。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行在投資理財方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)中金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，能夠憑借網(wǎng)絡的力量創(chuàng)新理財產(chǎn)品的類型，為用戶群體提供優(yōu)質(zhì)的理財服務，進一步擴大了商業(yè)銀行中理財業(yè)務的規(guī)模。但是商業(yè)銀行的投資理財產(chǎn)品仍具有一定的風險，所以商業(yè)銀行需要加強投資理財業(yè)務風險的控制力度，提高理財人員的專業(yè)水平，創(chuàng)新理財產(chǎn)品營銷策略，逐步開發(fā)出多元化的產(chǎn)品，從而提高商業(yè)銀行在市場上的競爭力。

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作者簡介：龔奕（1989.08-?），男，漢族，江西九江人，講師，碩士研究生，研究方向：金融