馬新慶 邊培銘

(山東勞動(dòng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，山東 濟(jì)南 250300)

一、校園貸簡(jiǎn)介

(一)校園貸分類

校園貸，主要為學(xué)生(特別是大學(xué)生)提供的一種金融貸款服務(wù)。通常可以分為五類。(1)校園貸電商背景的電商平臺(tái)，如螞蟻花唄、京東校園白條等。(2)消費(fèi)金融公司，如趣分期、任分期等。(3)銀行機(jī)構(gòu)，銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的"大學(xué)生閃電貸"、中國(guó)建設(shè)銀行的"金蜜蜂校園快貸"。(4)P2P貸款平臺(tái)(網(wǎng)貸平臺(tái))?，F(xiàn)在微信、QQ或者其他手機(jī)應(yīng)用軟件，輸入貸款，出現(xiàn)幾十家貸款平臺(tái)。(5)民間線下放貸機(jī)構(gòu)和放貸人，俗稱高利貸。

(二)校園貸形式

1.表面形式：校園貸普遍打著“零利率，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，秒下賬”口號(hào)宣傳。對(duì)于一般放貸機(jī)構(gòu)而言，學(xué)生只需要一張身份證、一張銀行卡(民間放貸還需要通訊錄、保證視頻等)就可以申請(qǐng)1000元至50000元的貸款。

2.實(shí)際形式：門檻低、高利息、高風(fēng)險(xiǎn)。校園貸隱藏了許多費(fèi)用：如手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、滯納金等，他們一般采用借多少本金還多少錢，產(chǎn)生的管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等都直接從本金中扣除，例如，借1000元，實(shí)際到賬800元，手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)為200元，借20000元，實(shí)際到賬15000元，手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)為5000元，借的越多，手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)越多。

二、校園貸產(chǎn)生的主要原因及借貸過(guò)程

(一)校園貸產(chǎn)生的主要原因

1.與大學(xué)生身心發(fā)展特點(diǎn)有關(guān)。大學(xué)生的年齡大約為16-25歲，①?gòu)纳矸矫嬷v，雖有緩慢生長(zhǎng)，但基本趨向穩(wěn)定，身體各部分的長(zhǎng)度、寬度、圍度的生長(zhǎng)發(fā)育基本完成。但從心理方面講，由于大學(xué)生心理內(nèi)部的需要結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，而他們的價(jià)值觀念尚不穩(wěn)定，時(shí)常處于波動(dòng)、迷惘、抉擇之中。②大學(xué)生自卑與自負(fù)兩極振蕩，懶散與退縮，恐懼失敗。家長(zhǎng)給學(xué)生的生活費(fèi)畢竟有限，90%以上的學(xué)生都是月光族。

2.社會(huì)物質(zhì)極大豐富，對(duì)學(xué)生產(chǎn)生誘惑。隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，社會(huì)物質(zhì)越來(lái)越豐富，學(xué)生對(duì)物質(zhì)的需求急劇增加。

3.互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾平臺(tái)、app等高速發(fā)展。校園貸主要存在形式為線下放貸、app和微信或qq平臺(tái)等。隨著科技的不斷發(fā)展，校園貸存在的形式越來(lái)越多，越來(lái)越隱蔽，借錢形式也越來(lái)越簡(jiǎn)單。所以，雖然社會(huì)、學(xué)校和家長(zhǎng)對(duì)校園貸迅速做出了應(yīng)對(duì)，但沒(méi)能取得理想的效果。

4.不法分子的蠱惑。根據(jù)和校園貸學(xué)生的交流，了解其獲得校園貸的途徑。主要包括：校園小廣告、百度搜索、手機(jī)廣告短信、qq和微信信息推送和不法分子的蠱惑等，從調(diào)查來(lái)看，主要以不法分子的蠱惑危害最大。不法分子為本?；蛘咦苑Q本校高年級(jí)的學(xué)生，以此降低學(xué)生的防范意識(shí)。之后，他們以校園推銷為主，幫助學(xué)生分期購(gòu)買商品為由，誘導(dǎo)學(xué)生校園貸。還有的不法分子幫助學(xué)生實(shí)現(xiàn)花唄、京東白條、分期網(wǎng)站的套現(xiàn)，從中提取高額手續(xù)費(fèi)。例如：學(xué)生可以在分期網(wǎng)站上購(gòu)買電子產(chǎn)品，但商家不發(fā)貨，不法分子將錢"借"給學(xué)生，讓學(xué)生分期還錢。學(xué)生校園貸成功后，不法分子將學(xué)生信息賣給各放貸機(jī)構(gòu)，各放貸機(jī)構(gòu)打著幫助學(xué)生還清貸款的名義，或者通過(guò)恐嚇和威脅等手段，一步步誘導(dǎo)學(xué)生陷入校園貸危機(jī)。

(二)借貸過(guò)程

校園貸的根本原因是學(xué)生的物質(zhì)需求與生活費(fèi)之間的不平衡。當(dāng)學(xué)生產(chǎn)生某種消費(fèi)需求時(shí)，由于生活費(fèi)滿足不了購(gòu)買需求，他們又不敢向自己的父母索取，周邊同學(xué)的生活費(fèi)同樣不多時(shí)，他們考慮使用花唄或者京東白條購(gòu)買商品或者套現(xiàn)消費(fèi)，提前將下一個(gè)月的生活費(fèi)透支，由于過(guò)高預(yù)判了自己的還款能力，學(xué)生在還款過(guò)程中出現(xiàn)無(wú)力償還的情況，但是學(xué)生害怕影響自己信用，從網(wǎng)上自己發(fā)現(xiàn)或者通過(guò)不法分子的介紹，認(rèn)識(shí)了校園貸。他們認(rèn)為，一筆借款多還幾十元錢，利息并不高，可以接受，所以，他們嘗試從校園貸借錢。當(dāng)借了第一筆錢之后，不法分子將學(xué)生信息賣給各放貸機(jī)構(gòu)，各放貸機(jī)構(gòu)打著幫助學(xué)生還清貸款的名義，推薦學(xué)生從更多的平臺(tái)借錢，學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻，借款越來(lái)越多，當(dāng)然，隨著不法分子的推薦，平臺(tái)借錢的手續(xù)費(fèi)和利息越來(lái)越高，借款周期越來(lái)越短，有的甚至只有一個(gè)星期，當(dāng)學(xué)生意識(shí)到自己已經(jīng)無(wú)力償還時(shí)，他們已經(jīng)不敢查看自己借了多少錢，每天都是在等電話、短信，然后從其它平臺(tái)借錢還款的狀態(tài)，尋求短暫的安寧期。等到他們實(shí)在無(wú)法面對(duì)來(lái)自校園貸的壓力，告訴家長(zhǎng)、學(xué)?；蛘哌x擇輕生。這時(shí)候，校園貸款至少已經(jīng)涉及幾萬(wàn)，多則幾十萬(wàn)，有的學(xué)生在平臺(tái)上還款時(shí)間已經(jīng)到了2020年。