包敏

摘要：21世紀以來，我國經(jīng)濟取得了快速發(fā)展。在經(jīng)濟動力助推以及科技力量影響下，通過技術鏈條的創(chuàng)新以及保險模式的改變，我國保險行業(yè)有了新的模式增長點。一方面，區(qū)塊鏈技術在保險相關金融領域迅速取得市場，受到保險相關行業(yè)以及業(yè)內人士的廣泛關注;另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)自身存在的信用問題，安全機制不完善，導致了區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)無法大規(guī)模進行運用，產(chǎn)品和用戶之間缺乏一定的交流與溝通。本文通過探討區(qū)塊鏈的優(yōu)勢并與保險行業(yè)應用相結合，分析區(qū)塊鏈如何支撐保險業(yè)的模式創(chuàng)新。

關鍵詞：區(qū)塊鏈;保險創(chuàng)新;逆向選擇;道德風險;去中心因子;保險產(chǎn)業(yè)鏈

2018年，博鰲亞洲論壇上中國對外界宣布：要進一步把金融業(yè)相關領域開放給其他的外部資金力量，在已經(jīng)公布的具體相關舉措中，有相當一部分是保險行業(yè)?？梢赃@么說，我國保險行業(yè)長期受信息的隔離化、逆向的選擇性相關風險和行業(yè)道德風險的困擾。正是因為這些因素的疊加，使得大眾對于保險行業(yè)的信任度普遍不高，自此導致我國的保險業(yè)發(fā)展依然無法適應市場發(fā)展的需要。在當今數(shù)字化、信息化革命影響下，金融理財科技的力量正在改變人們對以往行業(yè)固化的認識。區(qū)塊鏈的發(fā)展已經(jīng)成為一種新興的趨勢，區(qū)塊鏈是一種前沿的科技，也是一種發(fā)展中的熱點技術，特別適合金融保險領域的應用發(fā)展?？偟膩碚f，區(qū)塊鏈有以下幾個技術特點：

（1）縱向分布式的數(shù)據(jù)存儲

（2）點對點、點對面、面對點的綜合化傳輸

（3）嚴格加密的運算機制

（4）雙方或者多方共享的相關機制

作為金融業(yè)三大支柱的保險行業(yè)，如何突破發(fā)展過程中的瓶頸？迎來發(fā)展的新浪潮，是急需解決的問題。通過讓保險行業(yè)與區(qū)塊鏈的進一步結合可以有效緩解一系列信息發(fā)展不相關對稱的問題，最大程度上減少風險，實現(xiàn)技術領域的彎道超車。

一、保險業(yè)模式創(chuàng)新的必要性分析

（一）保險公司運營成本高

由于保險行業(yè)自身發(fā)展的體系非常龐大，在運行過程中由于程序的煩瑣造成了不必要的時間消耗，這樣一種運行模式必然會造成人力與物力的大量耗費，甚至造成不必要的客戶流失。傳統(tǒng)保險行業(yè)主要是依靠不斷地提高保險業(yè)務的價格去維持自己的公司生存，但這樣的一種模式，很明顯無法滿足現(xiàn)代化的發(fā)展要求。保險作為一種持續(xù)性的服務產(chǎn)品，在后期過程中，需要時刻與客戶之間進行一些必要的溝通，這種方式亟須現(xiàn)代科技的支持。

（二）道德風險是一個關鍵性問題

由于行業(yè)內部信息分配不平均，不對稱。逆向選擇和行業(yè)內部的道德風險問題變得越來越嚴重。主要表現(xiàn)在兩個方面：

（1）保險企業(yè)在吸納新的用戶進行投保時，要對投保人的各個方面信息進行合理的評估與完善，但是保險企業(yè)往往缺乏必要的信息作為合理評價的依據(jù)，增加了保險企業(yè)的經(jīng)營風險，這樣很有可能導致保險企業(yè)不良資產(chǎn)產(chǎn)生。

（2）從投保人的角度看，如果客戶對相關的保險企業(yè)或者保單的內容不是特別了解，投保人就不能夠非常信任我們的保險企業(yè)。這樣將顯著降低投保人的投保意愿，同時帶來的連鎖反應就是即使投保后，其反饋意愿的想法也顯著降低，會引起不必要的合同爭議。

（三）數(shù)據(jù)公開和用戶隱私如何取舍

在大數(shù)據(jù)時代，通過引擎搜索就能夠快速的獲得海量信息，可以方便獲得投保人的數(shù)據(jù)，也可以有針對性地給出投保建議。同時，大數(shù)據(jù)的公開也會帶來一些實際的問題，容易造成用戶隱私的泄露，人權遭到損害等問題?，F(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的安全問題仍是很大的問題，由于我國信息安全技術不成熟、不完善，導致極少數(shù)不法保險企業(yè)利用保險客戶相關數(shù)據(jù)從事不法勾當，嚴重損害了保險行業(yè)聲譽。

二、區(qū)塊鏈推動保險業(yè)創(chuàng)新理論

技術的進步助推保險行業(yè)發(fā)展，保險業(yè)的興起就是因為人們有了對風險的防御意識，支撐保險行業(yè)繼續(xù)發(fā)展的是基本的信任機制。區(qū)塊鏈的發(fā)展需要依靠技術模型和生態(tài)系統(tǒng)的聯(lián)合驅動，同時，法律法規(guī)與數(shù)學研究也是區(qū)塊鏈發(fā)展的基礎。區(qū)塊鏈的發(fā)展主要就是通過修改中心化的因子、智能化的變革、交換空間功能等去實現(xiàn)保險公司內部的改革。通過改變一定的保險商業(yè)化運行模式，可以很好地帶動保險業(yè)的創(chuàng)新。以下，從幾方面將區(qū)塊鏈技術與保險企業(yè)經(jīng)營進行充分的融合。

（一）區(qū)塊鏈去中心化因子

去中心化因子是區(qū)塊鏈已經(jīng)基本實現(xiàn)了分布式的存儲運算，在這個系統(tǒng)運行過程中，每一個節(jié)點都有些相似的運行機理，可以顯著的降低保險行業(yè)為了搜集各個網(wǎng)點信息而產(chǎn)生的費用。依托區(qū)塊化的信息可以很好地整合各個方面資源，降低保險公司文本資料傳輸過程中產(chǎn)生的時間差，同時，也可以顯著的降低成本。相對于投保人來說，減少了傳統(tǒng)保險地域化的限制，不需要消耗很多的資源就可以及時的享受一系列的售后服務和比較低的保險費用。區(qū)塊鏈條的廣泛推廣，可以使每一個客戶在購買保險后輕松地獲得售后服務。

（二）區(qū)塊鏈的智能性

區(qū)塊鏈具有智能化的特征，通過整個網(wǎng)絡連接可以實現(xiàn)交易信息的實時溝通與連接，將公司產(chǎn)生的每一次保單交易記錄都發(fā)送到平臺的客戶端。這樣的一種方式，可以提升投保人對于公司的信任程度。在快速傳遞相關性信息的同時，也創(chuàng)造了比較舒適的保險環(huán)境，這樣客戶就不會存在過多的干擾壓力，可以更加從容自如的選擇自己喜歡的保險產(chǎn)品。區(qū)塊鏈技術從很大的程度上簡化了煩瑣復雜的保單辦理手續(xù)，減少了客戶因為來回折騰而產(chǎn)生的投保成本，這樣一種方式大大提升了用戶的體驗和滿意度。

（三）區(qū)塊鏈的交互性

區(qū)塊鏈技術可以在大數(shù)據(jù)平臺的統(tǒng)計分析與處理下，將獲得的固定化信息存儲到保險信息庫中。在需要的時候可以通過搜索數(shù)據(jù)庫的信息去匹配相對應的客戶。同時，通過客戶的反饋信息，可以不斷優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結構。值得注意的是，保險公司將各種信息進行綜合化整理，能夠準確地獲取客戶的投?，F(xiàn)狀、保險信用度、需求偏好等方面數(shù)據(jù)，并且能夠結合保險客戶的新需求去實時地更新業(yè)務和產(chǎn)品組合，實現(xiàn)保險產(chǎn)品個性化定制和推送。

三、建議

（一）政府層面

政府作為市場運作中起著宏觀調控功能的主體，積極引進人才，特別是保險行業(yè)區(qū)塊鏈應用方面的核心競爭人才。人才優(yōu)勢是巨大的，可以有效保證保險市場環(huán)境的合理運行。同時，政府應該加快這方面立法建設，給予相關財政稅務和行業(yè)行政補貼。創(chuàng)新營收增長點，創(chuàng)新增收模式，推進相關業(yè)務基礎設施建設，充分發(fā)揮國家平臺的作用，進一步促進保險市場良性發(fā)展。同時，政府要當好監(jiān)督管理者角色，利用監(jiān)管與宣傳優(yōu)勢促進保險行業(yè)健康發(fā)展。

（二）保險機構層面

保險機構是保險行業(yè)的有機主體，是整個產(chǎn)業(yè)鏈運行的主要推動力，必須依照國家的整體戰(zhàn)略部署進行行業(yè)內部的建設。首先，在保障基本的行業(yè)利益的同時盡可能地縮小行業(yè)的運行成本，在發(fā)展的過程中要切實的做到按部就班，不要急功冒進。其次，加快相關性的機構服務產(chǎn)品創(chuàng)新，推進“區(qū)塊鏈”的試點建設。最后，保險機構應該綜合化提升自身的實力水平，爭取進行多輪的融資，擴大公司建設資金流。

（三）科研機構層面

科研機構對區(qū)塊鏈的研究要有明確的研究方向和任務，有一定水平的學術帶頭人，和一定數(shù)量、質量的研究人員。長期有組織地從事研究與開發(fā)區(qū)塊鏈的活動。對區(qū)塊鏈進行科學研究是為了增進金融保險行業(yè)知識，包括關于人類文化和社會的知識，以及利用這些知識去創(chuàng)造利益而進行的系統(tǒng)工作。

結束語

目前，國內對于區(qū)塊鏈在保險業(yè)行業(yè)的運用還處于探索階段。本文通過對“區(qū)塊鏈”支撐的保險業(yè)創(chuàng)新模式分析，希望對相關單位和有關技術人員有一定幫助。

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