摘要：科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，使其在各個領(lǐng)域中的應(yīng)用越來越廣泛?？萍籍a(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合形成了科技金融這一特殊產(chǎn)物，其一方面促進(jìn)了金融產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展，另一方面對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)。本文闡述了金融科技對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，分析了金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的機(jī)遇，進(jìn)而探討了科技金融背景下商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的思路。

關(guān)鍵詞：科技金融;商業(yè)銀行;金融營銷;發(fā)展

科技金融是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)深度融合的產(chǎn)物，科技金融通過網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢快速搶占了市場，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了極大影響。在這種情況下，為了更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，就需要積極的創(chuàng)新銀行金融業(yè)務(wù)，并完善線上平臺，注重金融數(shù)據(jù)挖掘，提升商業(yè)銀行的市場競爭力，從而更好地適應(yīng)智能經(jīng)濟(jì)時代大環(huán)境。

1.科技金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

1.1商業(yè)銀行傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)被分流

科技金融下，網(wǎng)上第三方支付平臺發(fā)展十分迅速，這就會對商業(yè)銀行傳統(tǒng)儲蓄存款業(yè)務(wù)帶來了一定影響。支付平臺雖然是對銀行進(jìn)行資助，最后儲蓄總額也不會發(fā)生改變，但是在此過程中存在較長的延遲現(xiàn)象，第三方平臺在延遲操作中，資金會用在基金平臺用戶維修上，尤其是金融交易，加上網(wǎng)絡(luò)支付線路采取的是傳統(tǒng)傳輸手段，進(jìn)一步加劇了延遲。同時第三方平臺相繼發(fā)展了金融、基金、保險(xiǎn)等各種理財(cái)產(chǎn)品，其預(yù)期收益要高于銀行活期存款率，這對于以往商業(yè)銀行定期存款投資客戶而言，具有很大的吸引力，分流了銀行儲蓄存款。

1.2商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介角色弱化

商業(yè)銀行在金融體系中具有十分很重要的中介作用，如流通大量儲蓄資金，但是隨著科技金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融中介功能逐漸被弱化，網(wǎng)絡(luò)第三方平臺、P2P網(wǎng)貸平臺等的出現(xiàn)更是威脅到商業(yè)銀行金融中介功能。同時科技金融還擠占了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，科技金融可以為客戶提供各種基金銷售服務(wù)，造成了銀行面臨中間業(yè)務(wù)脫媒的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)信貸模式

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行十分重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，也是銀行最為主要的收入、利潤來源，由于在銀行信貸領(lǐng)域中，銀行與客戶之間的信息不對稱，銀行會對借款人進(jìn)行嚴(yán)格控制，這也造成了很多中小企業(yè)難以獲取商業(yè)銀行貸款?？萍冀鹑诘陌l(fā)展，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺具有門檻低、放款快、利率低等特點(diǎn)，其可以快速為中小企業(yè)及個體用戶提供借款服務(wù)，制約了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.科技金融時代商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇

2.1良好的政策環(huán)境

2019年7月，國家發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。《意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?！兑庖姟分С只ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺，建立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度。同時《意見》也表明，鼓勵電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。因此，從國家層面來說，出臺了各種利好政策，鼓勵我國金融企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，例如：積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法研究，適時出臺相關(guān)管理規(guī)章，營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。又如：對于業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)，符合我國現(xiàn)行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策等。由此可見，國家正在投入人力、物力，出臺相關(guān)政策，推動我國商業(yè)銀行朝科技金融發(fā)展轉(zhuǎn)型。

2.2飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)科技

近5年我國互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，今后10年也將是互聯(lián)網(wǎng)騰飛的時代?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展改變了很多行業(yè)的經(jīng)營模式，這一革新同樣發(fā)生在金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得商業(yè)銀行使用人工智能、業(yè)務(wù)終端機(jī)、手機(jī)銀行自助服務(wù)成為可能，更為商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)分析、客戶高效管理、精準(zhǔn)營銷、開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)提供了技術(shù)支持。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展既給商業(yè)銀行的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，也為商業(yè)銀行在智能經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下的華麗轉(zhuǎn)型提供了機(jī)遇。

2.3 先進(jìn)的金融硬件、軟件科技

科技金融的發(fā)展是建立在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的前提下，隨著科技金融的逐漸成熟，越來越多的適合商業(yè)銀行使用的硬件、軟件也出現(xiàn)在市場上，如人工智能，AI技術(shù)等。與科技金融相比較，傳統(tǒng)金融業(yè)最大的缺陷在于科技水平比較低，而這些金融科技的出現(xiàn)，可以有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的不足，商業(yè)銀行通過利用這些硬件、軟件設(shè)施，能極大地提高自身科技服務(wù)水平。在此基礎(chǔ)上，銀行憑借自身的雄厚實(shí)力，很容易搶占市場，獲取客戶的認(rèn)可。

3.科技金融下商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展思路

3.1創(chuàng)造良好金融營銷環(huán)境

在科技金融時代，商業(yè)銀行金融營銷不僅與銀行本身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識有關(guān)聯(lián)，還與社會金融環(huán)境、國家經(jīng)濟(jì)政策有極大關(guān)聯(lián)，在實(shí)際中，商業(yè)銀行要想更好的實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展，就必須有良好的金融營銷環(huán)境。因此首先需要創(chuàng)新營銷制度?？萍冀鹑诘耐茝V，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融營銷制度也出現(xiàn)了一些不適宜之處，在這種情況下，商業(yè)銀行必須積極的創(chuàng)新自身內(nèi)部管控制度，要結(jié)合市場狀況，制定更加全面、規(guī)范的管控制度，不斷提高銀行金融產(chǎn)品管理的規(guī)范性，確保商業(yè)銀行金融營銷可以穩(wěn)健、安全、公正的環(huán)境下進(jìn)行。其次，要完善金融市場的競爭制度，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革，平穩(wěn)地推行利率市場化，構(gòu)建完善的經(jīng)濟(jì)價值系統(tǒng)，建立和諧的經(jīng)濟(jì)競爭環(huán)境。在待遇上，不區(qū)分國有和非國有，要給予金融企業(yè)同等待遇，調(diào)動更多金融企業(yè)的積極性。此外，要以技術(shù)型創(chuàng)新為金融營銷的突破口。在國際上，技術(shù)型金融已經(jīng)成為金融創(chuàng)新的主流方向，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)資源貢獻(xiàn)，共享科技成果，克服科技障礙，特別是互聯(lián)網(wǎng)、電子科技在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，以此提高銀行金融技術(shù)水平，推進(jìn)銀行金融營銷效果。最后還需要加強(qiáng)對社會公眾金融意識的引導(dǎo)，一行三會及商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對社會公眾金融產(chǎn)品需求分析，通過營銷策略，指引客戶可以朝著個人理財(cái)、消費(fèi)信貸等方面轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)客戶金融服務(wù)需求的多樣化、個性化。大型商業(yè)銀行應(yīng)該積極帶頭，加入到銀行相關(guān)政策、法規(guī)制定中，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性，為銀行金融營銷提供良好保證。

3.2加快銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一直以來，央行以及各大商業(yè)銀行總行對所推出的金融產(chǎn)品的種類，發(fā)行量都有嚴(yán)格地把控，且各大商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品都大相徑庭，差異不大，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，不能滿足普通消費(fèi)者對金融產(chǎn)品不同層次的需求，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長有很大的限制?，F(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和金融科技的應(yīng)用，商業(yè)銀行可以進(jìn)行金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)，創(chuàng)新出一系列迎合普通消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品，讓更廣大的消費(fèi)者認(rèn)知金融產(chǎn)品，選擇適合的金融產(chǎn)品，獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。另外，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，針對優(yōu)質(zhì)大額客戶，可以推出定制型金融產(chǎn)品，即針對不通的優(yōu)質(zhì)客戶，一對一的定制獨(dú)一無二的金融組合產(chǎn)品，這樣不僅能夠優(yōu)化產(chǎn)品的適用性，還能提升客戶利益和滿意程度，進(jìn)而使自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力得到加強(qiáng)，同時還可完善銀行的產(chǎn)品體系?？偟膩碚f，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思路就是產(chǎn)品差異化創(chuàng)新，在充分了解不同客戶群體需求的基礎(chǔ)上，采用具有較強(qiáng)針對性的創(chuàng)新方法，增強(qiáng)特色化創(chuàng)新意識，且盡可能避開產(chǎn)品同質(zhì)化與重復(fù)化的問題。如此便能確保分層化服務(wù)得到有效實(shí)施。

3.3構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道

科技金融時代下，商業(yè)銀行不能單純地進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還需要打造獨(dú)屬于自身的營銷渠道，開發(fā)多元化、多樣化的交易平臺，而不是僅僅依靠實(shí)體營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售。為適應(yīng)科技金融時代發(fā)展要求，結(jié)合商業(yè)銀行自身發(fā)展需要，構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺為主要渠道的營銷模式是首選之道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷渠道，具有發(fā)布信息快、推介產(chǎn)品準(zhǔn)、運(yùn)行狀態(tài)穩(wěn)，運(yùn)營成本低的綜合特點(diǎn)。通過互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道，商業(yè)銀行可以快速、精準(zhǔn)的發(fā)布金融產(chǎn)品信息，針對特定客戶推介特定金融產(chǎn)品。消費(fèi)者通過手機(jī)銀行APP或者PC終端，或者銀行自助服務(wù)終端查詢相關(guān)金融產(chǎn)品信息，甚至直接購買，達(dá)成交易。另外，通過互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道，商業(yè)銀行可以第一時間獲取客戶各種信息資料，通過對數(shù)據(jù)的分析和運(yùn)用，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的網(wǎng)絡(luò)集成處理，整合客戶融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)雀鞣矫嫘枨?，為?yōu)質(zhì)客戶提供更加多樣化的金融產(chǎn)品及更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，如此形成良性循環(huán)，使互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道得以穩(wěn)定健康的運(yùn)行。從運(yùn)營成本來看，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道，省去了大量的實(shí)體營業(yè)機(jī)構(gòu)、人力、物力和渠道管理成本，因此相比以往的實(shí)體營業(yè)機(jī)構(gòu)營銷渠道而言，成本低了很多。這些省下來的渠道成本就可以用來研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量，讓利顧客價值，最終提升商業(yè)銀行的核心競爭力。

3.4開創(chuàng)多維一體營銷促銷模式

商業(yè)銀行在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代前，金融產(chǎn)品營銷模式幾乎就是單一的人員推銷模式，即由大堂經(jīng)理或者客戶經(jīng)理（理財(cái)經(jīng)理）對前來辦理銀行存取款業(yè)務(wù)的流動客戶或者對經(jīng)常購買相關(guān)金融產(chǎn)品的固定客戶推銷當(dāng)即金融產(chǎn)品。可想而知，這樣的營銷模式，營銷投入產(chǎn)出比非常低，也就是說人力、財(cái)力投入成本高，但交易成功率低。現(xiàn)在，借助金融科學(xué)技術(shù)的力量，利用互聯(lián)網(wǎng)的全覆蓋，智能手機(jī)的普及，商業(yè)銀行的營銷促銷模式不再也不能是這樣的單一模式了，必須開創(chuàng)多維一體的營銷促銷體系，即集線下人員推銷、公關(guān)，線上廣告、商業(yè)促銷于一體，實(shí)現(xiàn)全方位、全時段、全覆蓋的營銷模式。這樣的營銷模式，可以實(shí)現(xiàn)全銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共享營銷方案，全員共同參與，進(jìn)而降低營銷促銷成本，節(jié)約營銷時間。從消費(fèi)者層面看，由于普通消費(fèi)者使用手機(jī)銀行APP自助辦理日常銀行卡業(yè)務(wù)較多，采用這樣的營銷模式，能讓這類普通消費(fèi)者接收到相關(guān)的金融產(chǎn)品信息，而且通過大數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，可以知曉銀行客戶對金融產(chǎn)品的偏好，進(jìn)而推介針對性的金融產(chǎn)品，以此來提高交易達(dá)成率。對于大額優(yōu)質(zhì)客戶，采用傳統(tǒng)的人員推銷結(jié)合線上定制服務(wù)，是比較好的營銷模式，可以在為客戶提供更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時，降低服務(wù)成本，使得客戶滿意度增加，最終實(shí)現(xiàn)顧客忠誠，進(jìn)而抓住優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長。

總結(jié)

綜上所述，科技金融時代的到來，對商業(yè)銀行發(fā)展帶來了極大影響，同時也為商業(yè)銀行金融發(fā)展提供了新的發(fā)展機(jī)遇。在實(shí)際中，商業(yè)銀行必須積極加強(qiáng)自身金融營銷創(chuàng)新，跟緊時代發(fā)展需求，提高客戶黏性，以此更好地促進(jìn)商業(yè)銀行現(xiàn)代化發(fā)展。

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作者簡介：

謝美峰（1981.12-? ），女，漢族，江蘇，碩士研究生，講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。