摘要：隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，我國(guó)越來(lái)越重視農(nóng)村各方面的發(fā)展，農(nóng)村金融就是大力發(fā)展的行業(yè)之一，在國(guó)家相關(guān)政策的扶持下取得了很明顯的進(jìn)步，但同時(shí)也存在一些問(wèn)題。對(duì)此需要政府帶頭加以解決，完善金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，同時(shí)加大宣傳力度來(lái)增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)于金融方面的知識(shí)了解，以實(shí)現(xiàn)該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融;發(fā)展困境;策略

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： ?A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? DOI編號(hào)： ? 10.14025/j.cnki.jlny.2019.24.031

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源依然是農(nóng)業(yè)，所以對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障應(yīng)該得到重視。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中可能會(huì)遭受很多自然災(zāi)害，如大風(fēng)、暴雨、干旱、蟲(chóng)災(zāi)等，這些情況都可能發(fā)生，導(dǎo)致達(dá)不到預(yù)期的生產(chǎn)量，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增大，經(jīng)濟(jì)收入降低。而金融服務(wù)的誕生就可以降低這類風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，使農(nóng)民的收入得到一定的保障。

1農(nóng)村金融發(fā)展的困境

1.1非正規(guī)金融的貨幣創(chuàng)造職能缺失

在處于金融體系是信用貨幣的今天，非正規(guī)金融通常會(huì)直接將基礎(chǔ)貨幣進(jìn)行資金融通，不存在現(xiàn)代意義上銀行結(jié)算的性質(zhì)，不存在貨幣創(chuàng)造的過(guò)程，所以也不存在銀行的貨幣創(chuàng)造職能。這樣會(huì)大大地降低貨幣供給效率，從而導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)金融壓抑的現(xiàn)象而得不到任何的解決，阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.2資金外流

現(xiàn)在農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)把貸款轉(zhuǎn)移到城市里去，所以就算農(nóng)民把存款存入了正規(guī)金融領(lǐng)域，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況也不會(huì)有所改善。如果這筆資金不流入城市，那么其將會(huì)因?yàn)樨泿懦藬?shù)的原因而變成建設(shè)農(nóng)村的一筆巨資，進(jìn)一步提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì);但事實(shí)是農(nóng)村資金流入到了城市中，使得農(nóng)村資金短缺，缺少基本的基礎(chǔ)貨幣，使得農(nóng)村金融處于壓抑狀態(tài)。

1.3政府對(duì)抵押擔(dān)保的限制

我國(guó)農(nóng)村缺乏抵押物品和信用擔(dān)保體系，而在正規(guī)金融中需要這個(gè)體系，所以，導(dǎo)致無(wú)法與正規(guī)金融進(jìn)行對(duì)接。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，金融交易的必要前提之一就是抵押擔(dān)保，不管是個(gè)人還是企業(yè)都必須要有相應(yīng)價(jià)值的抵押物品或者擔(dān)保人等，才能進(jìn)行貸款操作。在農(nóng)村大部分沒(méi)有可以用來(lái)抵押擔(dān)保的東西，而且在相關(guān)的法律條令里有規(guī)定一些物品不能進(jìn)行抵押，如房屋、土地等，而在農(nóng)村地區(qū)潛在合適的抵押對(duì)象就是住房和宅基地，這種法律制度的約束使得正規(guī)金融的主要貸款方式——抵押貸款不能有效發(fā)揮作用。

1.4利率限制

金融機(jī)構(gòu)的借貸利率有一定的限制。在這種長(zhǎng)期的限制管理中，就會(huì)影響到金融市場(chǎng)的發(fā)育，如當(dāng)物價(jià)上漲得厲害時(shí)實(shí)際就會(huì)呈現(xiàn)負(fù)利率的狀態(tài)。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)存在缺乏抵押擔(dān)保機(jī)制或者抵押擔(dān)保品不足的情況，城市的貸款風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)有所增加，銀行為了有效克服這種風(fēng)險(xiǎn)，只能付出相應(yīng)的搜尋成本和信息成本加以解決，付出成本增多后就需要更高的貸款利率來(lái)彌補(bǔ)這部分的付出。這種對(duì)利率的嚴(yán)格限制，讓銀行的借貸利率和市場(chǎng)平均利率相差很大，就造成了農(nóng)村資金外流的情況。

1.5市場(chǎng)壟斷

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中農(nóng)信社處于一家獨(dú)大的局面。之所以出現(xiàn)這樣的局面，主要是因?yàn)閲?guó)家對(duì)農(nóng)信社實(shí)行了很多的政策優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行了一系列的扶持，相比之下其他銀行市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)就降低了很多，導(dǎo)致沒(méi)有繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)信社地位瞬間上升，形成其一家獨(dú)大的壟斷狀態(tài)，使得正規(guī)金融市場(chǎng)被壟斷了，也不存在銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，這種不公平的配置阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2農(nóng)村金融發(fā)展的解決策略

2.1以正規(guī)金融為主導(dǎo)

農(nóng)村金融壓抑的情況需要正規(guī)金融發(fā)揮其作用才能加以解決，所以就必須要發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，使貨幣存在創(chuàng)造職能。而這一措施的執(zhí)行就需要政府部門(mén)起到一定的引導(dǎo)作用，才能使農(nóng)村金融得到更好的發(fā)展。同時(shí)為了避免農(nóng)村資金流失，需要建立資金回流的機(jī)制，可以強(qiáng)制規(guī)定金融機(jī)構(gòu)將一定比例的存款繼續(xù)用于該地區(qū)發(fā)放貸款，這就是農(nóng)村再投資的方法，保障了當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)貨幣。

2.2放寬抵押擔(dān)保限制，對(duì)接正規(guī)金融

在農(nóng)村地區(qū)需要先發(fā)展金融，再用金融來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而發(fā)展金融就必須要對(duì)現(xiàn)行的法規(guī)進(jìn)行一定的改革，允許農(nóng)村的房產(chǎn)及土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押擔(dān)保物，這樣才能順利對(duì)接正規(guī)金融，非正規(guī)金融才能發(fā)展得更好。這種方式已經(jīng)在一些國(guó)家進(jìn)行實(shí)施并取得了良好的效果，主要是從兩方面進(jìn)行改革：一方面是改革農(nóng)村現(xiàn)行的住房管理制度，對(duì)農(nóng)戶住宅發(fā)放房產(chǎn)證，并允許農(nóng)民用房產(chǎn)證進(jìn)行抵押貸款;另一方面是完善土地金融制度，允許農(nóng)民用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款，并在相關(guān)部門(mén)進(jìn)行登記備案。

2.3放寬利率約束

由于政府對(duì)利率的限制，金融市場(chǎng)的配置效率比較低下，經(jīng)濟(jì)福利也發(fā)生了很大的損失，這就阻礙了金融市場(chǎng)的發(fā)展。所以政府應(yīng)該適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)信社和其余商業(yè)銀行的利率約束，對(duì)于不同額度的貸款選擇不同的利率計(jì)算方式，然后通過(guò)用途、時(shí)間長(zhǎng)度等因素來(lái)判斷。對(duì)于資金配置要進(jìn)行合理公平分配，避免產(chǎn)生一家獨(dú)大的情況，只有一視同仁，才能有一個(gè)平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，才能夠引進(jìn)更多的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)、共同進(jìn)步，創(chuàng)造更好的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.4放寬對(duì)非正規(guī)金融的管制

為了避免產(chǎn)生高利貸的情況，就必須引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系不僅僅是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間或者非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間才存在，正規(guī)金融和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間也是存在的，因?yàn)槎喾N融資形式并存時(shí)能夠增加金融供給、降低利率。我國(guó)政府明確要求開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)制度創(chuàng)新，從而促進(jìn)金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的完善。為此，應(yīng)該大力鼓勵(lì)民營(yíng)資本或非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，這樣才能進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)的供給。

3結(jié)語(yǔ)

通過(guò)上述分析，應(yīng)對(duì)存在的問(wèn)題給予充分的重視，并對(duì)發(fā)展中的困境進(jìn)行一定的思考，采取適當(dāng)?shù)拇胧┯枰越鉀Q調(diào)整，才能使農(nóng)村的金融市場(chǎng)發(fā)展得越來(lái)越好。

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作者簡(jiǎn)介：吳春霖，在讀本科生，研究方向：金融學(xué)。