李云浩

（沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 沈撫新區(qū) 113122）

小額貸款指的是在1000—200000元間的貸款，用于解決農(nóng)戶農(nóng)業(yè)種植中的資金問(wèn)題，幫助農(nóng)戶完成自身的農(nóng)業(yè)升級(jí)。由于前期我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心為工業(yè)，導(dǎo)致工業(yè)與農(nóng)業(yè)發(fā)展不同步，兩者相差就多，故近幾年來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展問(wèn)題被廣泛關(guān)注，小額貸款作為促進(jìn)發(fā)展當(dāng)代農(nóng)戶農(nóng)業(yè)的重要手段，其地位日漸增高，小額貸款的數(shù)量也呈現(xiàn)逐漸上升的狀態(tài)。

一、農(nóng)戶小額貸款中所存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)戶自身問(wèn)題

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)戶大多處于中老年時(shí)期，其接受教育程度低下，對(duì)一些新興事物的理解不到位甚至產(chǎn)生曲解。在絕大多數(shù)農(nóng)戶心目中，認(rèn)為銀行機(jī)構(gòu)所提供的小額貸款可以進(jìn)行無(wú)限期的延伸還款或者說(shuō)是不還，其錯(cuò)誤理念從一開(kāi)始便植入自己的內(nèi)心。造成這種現(xiàn)象，一方面是因?yàn)檗r(nóng)戶的文化水平偏低，對(duì)“三農(nóng)”政策產(chǎn)生誤解，認(rèn)為其自身所獲得的小額貸款是政府對(duì)自己農(nóng)業(yè)的資助，逾期甚至不進(jìn)行歸還并無(wú)影響；另一方面則是因?yàn)檗r(nóng)戶對(duì)于貸款所得資金運(yùn)用不合理，在農(nóng)業(yè)種植上或其他農(nóng)業(yè)發(fā)展方面缺乏知識(shí)儲(chǔ)備以及創(chuàng)新意識(shí)，極其容易造成資金虧損，進(jìn)而自身無(wú)力償還。

（二）貸款銀行所存在的問(wèn)題

隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，我國(guó)涌現(xiàn)出了許多具有雄厚實(shí)力的銀行，但就目前對(duì)于農(nóng)村而言，農(nóng)戶普遍熟知以及選擇的銀行為農(nóng)村信用社。當(dāng)然，在此所談及的問(wèn)題時(shí)普遍說(shuō)存在的問(wèn)題。首先，銀行員工的業(yè)務(wù)能力急需加強(qiáng)，員工是接觸客戶的第一人，同時(shí)，接待客戶的金額數(shù)量與員工的業(yè)績(jī)存在直接關(guān)聯(lián)關(guān)系，導(dǎo)致員工為提高效率而將貸款程序簡(jiǎn)單化，造成不必要的麻煩；其次，銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱，農(nóng)戶小額貸款是由國(guó)家所鼓勵(lì)的，是一種無(wú)需擔(dān)保和抵押的貸款，同時(shí)因?yàn)檗r(nóng)業(yè)受自然因素影響極大，故農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)與普通貸款相比較較大，而銀行缺乏相關(guān)管理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，造成了農(nóng)戶小額貸款的又一問(wèn)題；此外，運(yùn)作機(jī)制部分不規(guī)范同樣是一大問(wèn)題，其主要環(huán)節(jié)信用評(píng)級(jí)會(huì)存在蒙混過(guò)關(guān)的現(xiàn)象，造成了農(nóng)戶小額貸款的泛濫及重大問(wèn)題。當(dāng)然，銀行本身除以上三點(diǎn)以外仍然存在其它問(wèn)題需要注意。問(wèn)題需要自己去發(fā)現(xiàn)，自己去改善，才能在以后的道路中走得更遠(yuǎn)，更長(zhǎng)久。

二、農(nóng)戶小額貸款問(wèn)題應(yīng)對(duì)對(duì)策

（一）加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶的培養(yǎng)

農(nóng)戶是貸款的主體，也是“三農(nóng)”政策的受益者，其素質(zhì)的高低對(duì)貸款、還款的順利與否具有直接關(guān)系?？紤]到目前務(wù)農(nóng)人員受教育水平低下的問(wèn)題，顯然對(duì)其進(jìn)行再教育，困難是十分巨大的。因此，加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶的培養(yǎng)的最好方式是以開(kāi)展宣講會(huì)以及貸款前員工對(duì)其細(xì)致的講解。在向農(nóng)戶辦理小額貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，工作人員需要確保農(nóng)戶已經(jīng)了解了與貸款有關(guān)的相關(guān)事宜，并且清楚如果未按期償還貸款所要接受的處理，使農(nóng)戶自身做好自己的抉擇，為自己的行為負(fù)責(zé)。加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶的培養(yǎng)，是解決其在貸款中所出現(xiàn)問(wèn)題的根本解決途徑，也是最優(yōu)途徑之一，并且通過(guò)這種方式，可以使農(nóng)戶對(duì)國(guó)家政策更為了解，在錢(qián)財(cái)面前更為理性。

（二）從銀行出發(fā)，減少以及應(yīng)對(duì)農(nóng)戶小額貸款問(wèn)題

銀行作為貸款資金的給出者，對(duì)于所出現(xiàn)的問(wèn)題具有一定的責(zé)任，因此，減少農(nóng)戶小額貸款中所出現(xiàn)的問(wèn)題不僅僅要從農(nóng)戶本身著手，也要從銀行方面著手。對(duì)于銀行，首先要完善其內(nèi)部人員的管理機(jī)制，使每一位銀行員工都能夠清楚并嚴(yán)格遵守農(nóng)戶小額貸款程序，不為提高自己的業(yè)績(jī)而簡(jiǎn)化程序，為此銀行可以對(duì)員工采取適當(dāng)考核或隨機(jī)監(jiān)督的機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)違反規(guī)定者進(jìn)行相應(yīng)的處罰；其次，要做好貸款前的準(zhǔn)備工作，銀行再向每一位農(nóng)戶提供貸款之前，必須要對(duì)貸款農(nóng)戶擁有深刻的了解，尤其是該農(nóng)戶的信譽(yù)方面，在調(diào)查中一旦發(fā)現(xiàn)有信譽(yù)問(wèn)題，應(yīng)視其信譽(yù)有損程度提高貸款難度或者拒絕貸款，加強(qiáng)銀行對(duì)貸款的控制力度；除此之外，銀行更需要加強(qiáng)自己的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力，將對(duì)農(nóng)戶做出的總貸款控制在銀行自身的承受范圍之內(nèi)，尤其是對(duì)總貸款額度的控制，嚴(yán)禁超出本行的要求范圍。同時(shí)，每一個(gè)銀行也應(yīng)該不斷完善自身的小缺點(diǎn)，提高銀行的影響力以及自己的聲譽(yù)。

結(jié)論：農(nóng)戶小額貸款作為當(dāng)代促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段之一，現(xiàn)已經(jīng)進(jìn)行廣泛推廣。但隨著其逐漸深入發(fā)展，農(nóng)戶小額貸款的問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，其主要集中在農(nóng)戶本身和銀行方面。對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，其主要問(wèn)題是當(dāng)下農(nóng)民受教育程度普遍低下，但由于其年齡及心態(tài)方面問(wèn)題，其最好解決方式是通過(guò)宣講以及貸款前的講解為主要方法。就銀行方面而言，需要不斷強(qiáng)化自身機(jī)構(gòu)，逐步完善相關(guān)機(jī)制，加強(qiáng)員工的培訓(xùn)以及自我風(fēng)險(xiǎn)控制能力。從農(nóng)戶本身以及銀行方面雙重著手，以最大的效率解決目前農(nóng)戶小額貸款中所存在的問(wèn)題，當(dāng)然，僅僅是農(nóng)戶與本身兩方是不夠的，更需要得到政府的有力支持，以及社會(huì)的推廣，多方面下手，多重結(jié)合，使農(nóng)戶小額貸款日益走向完美。