阮洪

【摘 要】隨著保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的亂象不斷涌現(xiàn)，例如，保險(xiǎn)公司利用其壟斷地位制定損人利己的免責(zé)條款，投保人聯(lián)合串通實(shí)施保險(xiǎn)詐騙。本文在分析這些現(xiàn)象成因的同時(shí)，從《合同法》角度對(duì)車險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范提出了相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】合同法;汽車保險(xiǎn);車險(xiǎn)理賠;免責(zé)條款

中圖分類號(hào)： D922.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 2095-2457（2019）35-0285-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2019.35.138

Risk Control and Prevention of Vehicle Insurance Fraud from the Perspective of Contract Law

RUAN Hong

（Wuxi City Vocational & Technical College， Wuxi Jiangsu 214000， China）

【Abstract】With the growth of vehicle insurance business in insurance companies， the chaos of vehicle insurance is constantly emerging now. For example， insurance companies make exemption clauses with the use of their monopoly position， which are harmful to others， but benefit themselves， and collaborate with policy holders to implement insurance fraud. This paper analyzes the causes of these phenomena， at the same time， from the perspective of "contract law"， it puts forward corresponding suggestions on the risk control and prevention of vehicle insurance fraud.

【Key words】Contract law; Vehicle insurance; Vehicle insurance claims; Exemption clauses

近年來私家車不斷增多，保險(xiǎn)欺詐隨之出現(xiàn)，車險(xiǎn)欺具有隱蔽性極強(qiáng)、欺詐主體多樣性以及欺詐形態(tài)復(fù)雜化等特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司的理賠支出比率也連年遞增。

1 保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)遭遇的困境

1.1 車險(xiǎn)賠付率居高不下

汽車保險(xiǎn)理賠是指當(dāng)汽車發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)倪^程。當(dāng)前，我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)步入了快速發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)公司汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入比重也連年遞增。但與此同時(shí)車險(xiǎn)賠付率也一直居高不下。

車險(xiǎn)賠付率提高與保險(xiǎn)欺詐密切相關(guān)。從保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理看，保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額，留住客戶，保險(xiǎn)公司能容忍車主小額欺詐的存在。公司內(nèi)部員工不夠盡職盡責(zé)，對(duì)于保險(xiǎn)騙賠沒有認(rèn)真查詢，直接付了賠款，也導(dǎo)致了車險(xiǎn)賠付率的增加。

1.2 車險(xiǎn)理賠合同糾紛增多

1.2.1 車損險(xiǎn)理賠免責(zé)條款爭(zhēng)議

保險(xiǎn)合同免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人在保單中規(guī)定的保險(xiǎn)人無(wú)需對(duì)發(fā)生事故造成的損失給予賠償或給付保險(xiǎn)金或承擔(dān)某項(xiàng)責(zé)任范圍的條款。免責(zé)條款的存在有其經(jīng)濟(jì)合理性，但在現(xiàn)實(shí)生活中，許多投保人不仔細(xì)看保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款，想當(dāng)然地認(rèn)為只要車出了故障都可以從保險(xiǎn)公司獲得賠償，保險(xiǎn)代理人也沒有向投保人提請(qǐng)注意保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，只是讓客戶自行瀏覽，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不能獲得賠償，增加了投保人在今后的保險(xiǎn)理賠中實(shí)施欺詐的沖動(dòng)。

1.2.2 車輛定損存在差價(jià)糾紛

首先一些車主在出險(xiǎn)后除了向公安報(bào)案并沒有向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而保險(xiǎn)公司是要派工作人員到現(xiàn)場(chǎng)勘查定損的，現(xiàn)場(chǎng)取不到證據(jù)，自然沒有辦法確定損失，這就引發(fā)了理賠糾紛。還有些車主在車輛出險(xiǎn)后由于愛車心切，直接去了4S店修理，但其實(shí)4S店的修理價(jià)格通常情況下是高于保險(xiǎn)公司定的價(jià)格，這其中必然產(chǎn)生一個(gè)差價(jià)，差價(jià)也是要車主自己來承擔(dān)的，另外受部分被保險(xiǎn)人素質(zhì)影響，也會(huì)導(dǎo)致公司掌握的情況和造成的事實(shí)不相一致，所以被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司之間存在定損差價(jià)的糾紛。

1.3 合同履行違背誠(chéng)實(shí)信用原則

近年來，汽車保險(xiǎn)詐騙事件時(shí)有發(fā)生，這不僅給保險(xiǎn)公司帶來了巨額的損失，同時(shí)對(duì)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生了不良影響，大致有以下幾個(gè)方面：

1.3.1 謊報(bào)出險(xiǎn)

一些車主為了貪小便宜，經(jīng)常向保險(xiǎn)公司謊報(bào)自己出了交通事故，而且由于信息不對(duì)稱的原因，保險(xiǎn)公司不可能一接到電話就到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)，這就給了被保險(xiǎn)人足夠多的時(shí)間來偽造現(xiàn)場(chǎng)以騙取錢財(cái)，另外一些車主也會(huì)謊稱交通事故造成了人員傷亡，偽造假醫(yī)療發(fā)票向保險(xiǎn)公司索要賠款。

1.3.2 先險(xiǎn)后保

一些車主在出了事故之前并沒有投保，出險(xiǎn)后立即投保，于是便利用一些手段偽裝成在合同期內(nèi)發(fā)生的事故，來向公司騙取錢財(cái)，實(shí)施先險(xiǎn)后保，一般情況下，投保人會(huì)通過人際關(guān)系偽造出險(xiǎn)日期，相關(guān)單位出具假的證明，等到當(dāng)事人投保后，再按照程序向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠款，這一類情形要特別注意的是投保時(shí)間和投保人向保險(xiǎn)公司報(bào)案的時(shí)間很接近，所以公司應(yīng)對(duì)這一類案件提高警惕。

1.3.3 低險(xiǎn)高陪

汽車出險(xiǎn)后，本來?yè)p失很小，車主故意夸大事故的損失程度，來騙取高額的賠款，比如車輛的某個(gè)零部件更換，車主會(huì)讓配件廠開具一張比實(shí)際價(jià)格高的發(fā)票，到時(shí)拿到保險(xiǎn)公司報(bào)銷就可以獲取其中的差價(jià)。

1.3.4 修車廠鼓動(dòng)騙賠

一些與太平洋保險(xiǎn)公司合作的修車廠在利益的驅(qū)使下，會(huì)鼓動(dòng)車主偽造事故現(xiàn)場(chǎng)，部分車主會(huì)禁不住誘惑同意騙賠，另外修車廠也會(huì)與定損員勾結(jié)，讓定損員報(bào)高修車價(jià)格，定損員之后也能從修車廠獲得一定的回扣。

1.3.5 部分工作人員素質(zhì)差

每個(gè)行業(yè)都存在工作人員素質(zhì)的問題，每個(gè)人的素質(zhì)都是參差不齊的，一些人往往受不了錢的誘惑，就會(huì)幫助被保險(xiǎn)人騙取保費(fèi)，然后再分成。

出現(xiàn)這些現(xiàn)象，這其中原因也有多方面，第一就汽車保險(xiǎn)本身而言具有標(biāo)的價(jià)值高、出險(xiǎn)率高的特點(diǎn)，所以這也成了很多人詐騙的首選對(duì)象;第二被保險(xiǎn)人往往禁不住高額的理賠誘惑，從而來為自身謀得不合法的財(cái)產(chǎn);第三由于保險(xiǎn)信息不對(duì)稱原因，使得公司理賠人員不能夠第一時(shí)間獲取信息，這就為騙賠的被保險(xiǎn)人提供了有利條件。

1.4 汽車保險(xiǎn)立法存在漏洞

現(xiàn)實(shí)生活的保險(xiǎn)詐騙行為屢增不減，立法缺陷使這些人鉆了空子，國(guó)家在打擊保險(xiǎn)犯罪分子方面也制訂了一些法律，可是這些法律的標(biāo)準(zhǔn)太高，例如刑法規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的判定是“數(shù)額較大的行為”，對(duì)于數(shù)額較大，相關(guān)司法解釋是一萬(wàn)元以上才能被認(rèn)定為是數(shù)額較大。而《保險(xiǎn)法》規(guī)定：屬于欺詐保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或保證金的責(zé)任，對(duì)于構(gòu)成犯罪的，按刑法規(guī)定處理。這樣一來就使得在刑事犯罪以外的人，并沒有承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，導(dǎo)致了保險(xiǎn)中各種各樣的騙賠案不斷發(fā)生。

2 《合同法》視角下車險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范

2.1 注意格式的免責(zé)條款務(wù)成立和生效的要件

對(duì)保險(xiǎn)公司來講，格式的免責(zé)條款有其經(jīng)濟(jì)合理性。根據(jù)《合同法》39條規(guī)定，格式的免責(zé)條款要訂入合同，必須以合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意。這要求保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部人員培訓(xùn)，對(duì)于保險(xiǎn)條款要耐心給客戶講解，特別是其中的免責(zé)條款。

作為投保人，在投保時(shí)一定要弄清楚合同的內(nèi)容，保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)公司與投保人關(guān)于保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的約定，投保人在投保時(shí)要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，對(duì)于不理解的，要向工作人員問清楚，尤其是免責(zé)條款內(nèi)容，不是所有都在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，因此在沒能理解之前，不可稀里糊涂的簽約。比如車損險(xiǎn)，看清車損險(xiǎn)免責(zé)條款很重要，車主不論是在購(gòu)買還是在理賠使用上都要看清各種條款。

2.2 按照誠(chéng)實(shí)信用原則履行合同

（1）加強(qiáng)對(duì)投保人的教育。一是要加強(qiáng)對(duì)投保人的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)教育，讓他們理解條款中的保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任、理賠步驟，不能只是單方面接收業(yè)務(wù)員，要有自己的考量，更不能把所有問題全都賴給保險(xiǎn)公司，二是要加強(qiáng)投保人的誠(chéng)信投保教育，首先投保人在充分的了解自身所選擇的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的每項(xiàng)條款后，在簽約時(shí)真實(shí)填寫個(gè)人信息，遵守合同條款，對(duì)車輛保險(xiǎn)深入了解。根據(jù)誠(chéng)信原則，投保人要提高自身素質(zhì)和修養(yǎng)，購(gòu)買車險(xiǎn)是為了給自己提供一份保障，并不是為了向保險(xiǎn)公司欺詐騙賠。

（2）加強(qiáng)對(duì)工作人員的教育。針對(duì)保險(xiǎn)公司工作人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，公司要定期開講座對(duì)工作人員進(jìn)行誠(chéng)信教育，從內(nèi)部杜絕欺詐騙賠行為，同時(shí)建立一些內(nèi)部獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)那些沒有協(xié)助欺詐騙賠并成功挽回?fù)p失的定損員給予獎(jiǎng)金，對(duì)協(xié)助騙賠的人進(jìn)行懲罰。

（3）嚴(yán)審修車廠資質(zhì)。保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格審查與之合作的汽修廠，加強(qiáng)對(duì)汽修廠的后期監(jiān)管，對(duì)其服務(wù)態(tài)度、管理能力、維修質(zhì)量都要有一個(gè)全面的考量，之后綜合多方面確定與其合作的修理廠，一旦發(fā)現(xiàn)有勾結(jié)騙賠之事，即刻解除合作關(guān)系，嚴(yán)重的還要追究其相關(guān)的法律責(zé)任。

2.3 加強(qiáng)法制建設(shè)填補(bǔ)車險(xiǎn)合同漏洞

一方面，要健全地方保險(xiǎn)法律法規(guī)，完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系。積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運(yùn)輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè)，推動(dòng)與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面，要密切監(jiān)管合作，共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作，優(yōu)化金融環(huán)境，積極探索金融綜合經(jīng)營(yíng)條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后，要完善行業(yè)自律機(jī)制，健全社會(huì)監(jiān)督體系。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門要及時(shí)向社會(huì)大眾公布保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)政策及信息，比如頒布的最新法律法規(guī)、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況等，讓社會(huì)群眾及時(shí)地了解保險(xiǎn)市場(chǎng)上的最新消息。監(jiān)管部門應(yīng)建立誠(chéng)信信息查詢系統(tǒng)，對(duì)于那些違法的保險(xiǎn)公司、欺詐騙賠的被保險(xiǎn)人向社會(huì)公示，嚴(yán)厲打擊這些有違誠(chéng)信原則的行為。

【參考文獻(xiàn)】

[1]賈蘭.我國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐及識(shí)別問題研究[D].石家莊：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2019.3.

[2]劉欣.我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的博弈分析[J].中國(guó)商論，2018.8.

[3]林婕.試析車險(xiǎn)理賠的道德風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].上海保險(xiǎn)，2013.2.