◎劉寶磊

一、傳統(tǒng)金融扶貧困境分析

從1986年開(kāi)始，我國(guó)就開(kāi)始進(jìn)行扶貧工作，發(fā)放一些貼息貸款來(lái)進(jìn)行扶貧，到2018年，我國(guó)國(guó)務(wù)院對(duì)扶貧貼息等體質(zhì)進(jìn)行改革，在這么長(zhǎng)一段時(shí)間的實(shí)踐中，扶貧小額貸款仍然存在一些問(wèn)題。主要有兩方面，第一是扶貧小額貸款所針對(duì)的目標(biāo)人群存在問(wèn)題。上世紀(jì)五十年代至今，扶貧的理念由原來(lái)的普遍惠及式的福利轉(zhuǎn)變到有針對(duì)性的目標(biāo)瞄準(zhǔn)。且根據(jù)大量調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多扶貧工作所瞄準(zhǔn)的目標(biāo)存在很大的誤差，最貧困的人們沒(méi)有收益，而受益的往往是一些貧困地區(qū)的政府和一些并補(bǔ)貧窮的人們，出現(xiàn)一種非貧困人員占據(jù)扶貧資金的現(xiàn)象。在扶貧實(shí)踐中，很多貧困人員被排除在外，使一些地區(qū)的扶貧工作目標(biāo)出現(xiàn)嚴(yán)重錯(cuò)誤，從而也加劇了社會(huì)的不公平現(xiàn)象和貧富差距。

從政府方面來(lái)看，扶貧的識(shí)別方法和機(jī)制不夠完善。我國(guó)的扶貧工作的識(shí)別對(duì)象沒(méi)有細(xì)化，只是針對(duì)某一區(qū)域進(jìn)行。相應(yīng)的識(shí)別方法也不合理，即針對(duì)抽樣調(diào)查的貧困數(shù)逐級(jí)向下，識(shí)別體系存在很大的缺陷，從而導(dǎo)致部分地區(qū)的貧困戶存在弄虛作假的狀況，一些人攀關(guān)系、利用人情等搶占扶貧資金，使扶貧資金不能真正實(shí)現(xiàn)其作用。

以貧困戶的角度來(lái)看，由于存在一些信用缺失的問(wèn)題，使貸款環(huán)境進(jìn)一步惡化。很多貧困人員甚至基層干部對(duì)扶貧小額貸款的理解不正確，認(rèn)為這種貸款是對(duì)貧困人員對(duì)救助所以無(wú)需償還，致使部分貧困人員只想等待扶貧資金的救助而借完貸款不進(jìn)行償還。在一些非常貧困且條件惡劣的地區(qū)更是無(wú)法收回貸款，造成扶貧資金成本損失，也沒(méi)用真正達(dá)到扶貧的效果，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，在1987年到1990年，扶貧貸款發(fā)放了近13億，而收回的卻只有2億左右，直到2014年，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示其中不良貸款的比率高達(dá)近40%。

從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)是盈利和安全的商業(yè)準(zhǔn)則，這與金融扶貧的目標(biāo)存在著很大的差異。借貸人與相關(guān)企業(yè)之間存在一些信息差異，導(dǎo)致一些道德的風(fēng)險(xiǎn)，一些貧困人員的違約的風(fēng)險(xiǎn)幾率也會(huì)因生產(chǎn)的自然環(huán)境以及借貸人的自身安全風(fēng)險(xiǎn)而提高。所以一些借貸機(jī)構(gòu)在面對(duì)這些貧困人員和非貧困人員時(shí)，更愿意將貸款借貸給償還能力更強(qiáng)的非貧困人員，而且扶貧的資金數(shù)額不高，扶貧激勵(lì)不足等多方面因素，致使扶貧資金的沒(méi)有實(shí)現(xiàn)其真正的意義。

而是貸款普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。我國(guó)的扶貧體系貸款在2008年開(kāi)始進(jìn)行體制改革，通過(guò)一些銀行或者信用社等金融機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)放小額貸款進(jìn)行一些扶貧工作。根據(jù)孟加拉小組貸款的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)一些當(dāng)前社會(huì)上存在廣泛的社會(huì)資本以及實(shí)施一定的措施來(lái)監(jiān)督扶貧小額貸款工作的有效開(kāi)展，使一些由于信息不正確所導(dǎo)致的問(wèn)題得到了很大程度上的減免。然而像一些貧困農(nóng)戶的收入還受到自然條件的影響，他們的收入主要依賴(lài)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而如果發(fā)生一些像旱澇、蝗蟲(chóng)災(zāi)害等自然災(zāi)害時(shí)，他們的收入將會(huì)受到嚴(yán)重的影響。而這些影響也將直接影響到他們借貸小額貸款的問(wèn)題，甚至?xí)?dǎo)致他們無(wú)法償還貸款，這些風(fēng)險(xiǎn)也致使他們不敢輕易進(jìn)入貸款市場(chǎng)。同樣，由于這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，也使一些進(jìn)入機(jī)構(gòu)不敢輕易向他們發(fā)放小額貸款，將貸款利率提高或者提高一些貸款的條件，從而使小額貸款的扶貧意義全無(wú)。

所以說(shuō)，要真正做到進(jìn)入扶貧，首先要將貧困戶精確且準(zhǔn)確的識(shí)別出來(lái)，進(jìn)行扶持的目標(biāo)對(duì)象要具有一定的償還能力，且需要資金救助的人員，這些人員可以通過(guò)這些貸款來(lái)得到發(fā)展，收入得到增加，最終脫離貧困。其次，對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行完善，并建立良好的信用環(huán)境，使傳統(tǒng)扶貧工作中存在約束和低效的問(wèn)題得到解決。

二、小額貸款扶貧運(yùn)行模式分析

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展理論認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較差的地區(qū)容易出現(xiàn)發(fā)展困境，導(dǎo)致發(fā)展的惡性循環(huán)。事實(shí)上，這種現(xiàn)象產(chǎn)生的根本原因是資金的極度匱乏。我國(guó)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的本質(zhì)上是貧困地區(qū)大量的經(jīng)濟(jì)需求與資金匱乏的矛盾。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展理論并不足以解決該矛盾。貧困人口急需銀行貸款，但是其缺乏銀行貸款所需的各種條件，例如信用記錄、抵押物產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等。與銀行正規(guī)貸款相比，小額貸款風(fēng)險(xiǎn)更高，成本更高，效率更低。因此，貧困地區(qū)小額貸款繼續(xù)一套有效的運(yùn)行模式。

1.小額貸款現(xiàn)狀與模式分析

全球各個(gè)國(guó)家和地區(qū)小額貸款均呈向上發(fā)展趨勢(shì)。分析小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀有利于推動(dòng)小額貸款的健康發(fā)展。在研究其發(fā)展趨勢(shì)的過(guò)程中需結(jié)合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況，總結(jié)出適合地區(qū)的相應(yīng)發(fā)展理論，但是全球范圍內(nèi)的小額貸款產(chǎn)業(yè)總體發(fā)展方式、運(yùn)營(yíng)模式等表現(xiàn)出相同的特性。

全球小額貸款模式主要有以下四種模式：村銀行模式、個(gè)人貸款模式、小額組合貸款模式、混合型小額貸款模式。村銀行模式指小額貸款以村落為單位的放貸模式。小額組合貸款模式是以組合形式進(jìn)行資金放貸，組合成員有互相擔(dān)保的職責(zé)?；旌闲湍Ｊ絼t包含了上述三種貸款模式。

2.小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管控分析

若想要實(shí)現(xiàn)小額貸款產(chǎn)業(yè)的高效率運(yùn)行，這就要求小額貸款機(jī)構(gòu)的工作人員在進(jìn)行借貸的同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與資金的有效管控。國(guó)際上有許多專(zhuān)家和學(xué)者認(rèn)為實(shí)現(xiàn)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)有效管控可以大大降低貸款的資金風(fēng)險(xiǎn)，許多研究人員也一直在進(jìn)行小額貸款的相關(guān)研究。

國(guó)內(nèi)小額扶貧貸款發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，第一階段政府主導(dǎo)小額扶貧貸款，第二階段為政府引導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)展的小額扶貧貸款，第三階段即政府、市場(chǎng)相互依存共同主導(dǎo)的小額扶貧貸款。1996年我國(guó)正式開(kāi)始發(fā)放扶貧貼息貸款，在當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為唯一放貸機(jī)構(gòu)，貸款資金主要來(lái)自于國(guó)家財(cái)政支持。自2000年以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的小額扶貧貸款利率統(tǒng)一為3%，中央財(cái)政根據(jù)此利率確定扶貧貸款利息實(shí)現(xiàn)全面補(bǔ)貼，由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行共同實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)。貸款資金以小額貸款和聯(lián)保的方式進(jìn)行發(fā)放。

三、創(chuàng)新扶貧小額貸款運(yùn)行模式的思考

1.信貸創(chuàng)新系統(tǒng)理論的現(xiàn)行框架分析

在創(chuàng)新社會(huì)治理體制下，國(guó)家、政府、市場(chǎng)作為扶貧的主要力量，三者在扶貧任務(wù)中的優(yōu)劣勢(shì)都很明顯。資金覆蓋以及可持續(xù)性上，政府具有其他二者完全不具備的優(yōu)勢(shì)，但是其運(yùn)用不夠靈活。資源分配上，市場(chǎng)具有著決定性的作用，市場(chǎng)獲取信息的能力也是政府遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及的，但是由于市場(chǎng)的盈利行為使得扶貧并不精準(zhǔn)，為保障扶貧的高效率，市場(chǎng)需要政府與國(guó)家的介入干預(yù)。國(guó)家在參與扶貧的過(guò)程中扮演著自由人的角色，但是其對(duì)于扶貧形式認(rèn)識(shí)不精準(zhǔn)，導(dǎo)致其方法欠佳，需要政府的引導(dǎo)才能發(fā)揮其作用。三大扶貧主要力量需要相互支持補(bǔ)足，揚(yáng)長(zhǎng)避到，才能提升整個(gè)國(guó)家的扶貧效率。

2.精準(zhǔn)扶貧機(jī)制協(xié)同管理扶貧資金

我國(guó)早已建立了精準(zhǔn)扶貧的工作計(jì)劃，旨在能使扶貧工作落實(shí)到更有需要的貧困戶。通過(guò)改革扶貧資金的管理規(guī)則、完善扶貧金融支持機(jī)制可以有效保障扶貧資源不被浪費(fèi)或挪作他用。建立社會(huì)參與機(jī)制以保障社會(huì)各界可以參與監(jiān)督扶貧工作。各項(xiàng)改革任務(wù)的有效完成是對(duì)小額貸款扶貧的重要保證。

3.扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制協(xié)同管控

針對(duì)農(nóng)村貧困人口，我國(guó)構(gòu)建了一系列風(fēng)險(xiǎn)管控規(guī)則：第一是貸前的貧困戶信用評(píng)級(jí)規(guī)則，有效保障了資金安全。第二是金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)組織的有機(jī)結(jié)合以保障貸款過(guò)程中的資金安全。第三為資金設(shè)置保險(xiǎn)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)缺O(jiān)督機(jī)制。各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控規(guī)則不可分離管控，需要互相協(xié)作完成，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控。扶貧對(duì)象、精準(zhǔn)扶貧策略、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則三者缺一不可，三者共同協(xié)作可有效完成扶貧任務(wù)，同時(shí)也保障了資金的安全。這樣也有利于提高金融機(jī)構(gòu)的扶貧積極性，這也大大增加了扶貧資源，也確保了信貸資金可以更加有效的供給更有需要的貧困人口。最終幫助貧困人口脫離困境，實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)。

4.加強(qiáng)政府、市場(chǎng)和社會(huì)多元主體合作

早先，中共中央扶貧辦聯(lián)合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、信用聯(lián)社等機(jī)構(gòu)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，旨在保障扶貧精準(zhǔn)性。通過(guò)精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)貸款以及精準(zhǔn)監(jiān)管三大精準(zhǔn)策略實(shí)現(xiàn)最大的扶貧力量，最大限度的滿足貧困農(nóng)戶的貸款需要。通過(guò)案例分析不難發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)在金融資源分配過(guò)程中的核心作用。如果以市場(chǎng)為核心進(jìn)行扶貧，可以有效的提高貸款效率與貸款精準(zhǔn)度，大大增強(qiáng)扶貧效果，但是如果過(guò)于依賴(lài)市場(chǎng)力量進(jìn)行扶貧，容易因信息不對(duì)稱(chēng)而造成“市場(chǎng)失靈”的現(xiàn)象，所以需要政府與國(guó)家積極引導(dǎo)市場(chǎng)完成扶貧任務(wù)。建立精準(zhǔn)扶貧與風(fēng)險(xiǎn)管理策略以減少資金風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行。

四、結(jié)束語(yǔ)

小額貸款是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，需要各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管控策略以降低貸款過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，提高小額貸款中的資金效率。小額貸款在扶貧工作中也是不可缺少的一環(huán)。借貸公司在借貸過(guò)程中需要保證公司的管理方法與借貸規(guī)則有效實(shí)施，減少因工作人員操作失誤而造成資金流失。定期分析小額貸款事業(yè)的發(fā)展前景，加強(qiáng)國(guó)際化視野，及時(shí)改變經(jīng)營(yíng)策略，避免資金風(fēng)險(xiǎn)。