黃 騫

（重慶工商大學(xué)融智學(xué)院，重慶 401320）

1 《個人理財規(guī)劃》課程介紹

隨著中國經(jīng)濟迅速增長，國民收入水平逐年提高，個人對財富管理、資產(chǎn)配置的意識逐步增強，社會對相關(guān)專業(yè)人才的需求也不斷增加。為順應(yīng)時代需求，高職高專院校以及部分三本院校的金融、投資與理財專業(yè)均設(shè)置了《個人理財規(guī)劃》作為專業(yè)核心課程，目的在于使學(xué)生樹立良好的理財意識、形成基本的理財思維、強化綜合的運用能力，培養(yǎng)學(xué)生成為應(yīng)用型金融人才。

《個人理財規(guī)劃》課程具有很強的綜合性和實踐性，綜合性主要體現(xiàn)在涉及財務(wù)、證券投資、宏觀經(jīng)濟、保險、房地產(chǎn)、稅收等諸多專業(yè)學(xué)科，同時還要求學(xué)生能夠綜合運用各類金融工具進行綜合的理財分析、投資規(guī)劃和方案設(shè)計，實踐性非常強。然而，當(dāng)前的教學(xué)效果與教學(xué)目標(biāo)之間有較大的差距，說明在教學(xué)過程還存在一定的問題。本文試圖對該課程的教學(xué)過程和方法進行初步探索，以期實現(xiàn)提高教學(xué)效果的目的。

2 《個人理財規(guī)劃》教學(xué)過程中存在的問題

2.1 教材內(nèi)容實務(wù)性較差

按照人才培養(yǎng)方案的要求，《個人理財規(guī)劃》課程基本在大三下學(xué)期開設(shè)，前期已有經(jīng)濟、金融、財務(wù)、財政等課程作基礎(chǔ)，課程目的具有較強的實踐性與應(yīng)用性。但現(xiàn)市面上可供選擇的教材普遍重理論輕實踐，大篇幅是對理論知識的講解，缺乏方法論的介紹和系統(tǒng)性的案例解析。教材中涉及的知識點大部分都是學(xué)生在大一大二學(xué)習(xí)過的理論，如保險的基本概念、基金的類別、個人所得稅的計算方法等，未免缺乏對學(xué)情分析的考量。此外，教材中雖附有少量案例，但案例內(nèi)容多為虛構(gòu)且數(shù)據(jù)陳舊，完全不符合當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，且案例之間缺乏連貫性，不能將“理財規(guī)劃”的各部分內(nèi)容貫穿起來，整體性較差，不利于學(xué)生理財思維的形成與綜合實操能力的提升。

2.2 教師實操經(jīng)驗不足

本門課程綜合性較強，涵蓋現(xiàn)金規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、住房規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃等多個方面，不同年齡階段、不同風(fēng)險偏好、不同收入水平的規(guī)劃方案有較大的差異，故對教師的實操能力有很高的要求。目前任課教師基本是碩士研究生以上學(xué)歷，基礎(chǔ)理論教學(xué)能夠勝任，但是缺乏豐富的實踐經(jīng)驗和技能訓(xùn)練。因相關(guān)教師缺乏從業(yè)經(jīng)驗者居多，即使來自業(yè)界，其工作經(jīng)驗大多尚淺或僅涉及保險、證券或銀行等某一方面，綜合實踐能力不足。若授課教師沒有豐富的個人經(jīng)歷，沒有從事過理財經(jīng)理、財富管理師等崗位，則很難在課堂上講得栩栩如生、豐富并串聯(lián)課堂案例，將導(dǎo)致課程教學(xué)偏理論而輕實踐，教學(xué)內(nèi)容不能及時反映當(dāng)前金融市場的最新動態(tài)，使學(xué)生難以獲得綜合規(guī)劃的思路和方法。

2.3 教學(xué)形式單一，考核方式單一

由于教師的實踐經(jīng)驗不足，使得授課形式單一，主要以教材為依據(jù)、以講授為中心，且理論的講授占到了50%以上，學(xué)生被動地接收知識，課堂教學(xué)互動較少、氣氛沉悶。即使設(shè)置案例分析、小組討論等環(huán)節(jié)，大多流于形式，背景設(shè)置也較為簡單，存在數(shù)據(jù)與現(xiàn)實不符的情況。到學(xué)期結(jié)束時，學(xué)生往往僅能記住有限的知識點，而對課程體系的認(rèn)識、對技能的掌握都還處在較低的層次上。學(xué)生參與度低、教師的指導(dǎo)能力有限，這不利于學(xué)生實踐能力的提升。

在課程考核方面，一般以期末考試成績?yōu)橹?，占到總成績?0%，剩余30%包括出勤、課后作業(yè)以及小組討論。平時成績占比小也是學(xué)生參與度低的重要原因，課后作業(yè)敷衍了事、小組作業(yè)搭便車現(xiàn)象極為嚴(yán)重。課程考核方式單一使教學(xué)目標(biāo)難以實現(xiàn)，學(xué)生的自主思考能力和綜合分析水平?jīng)]有得到提升。

3 改進《個人理財規(guī)劃》教學(xué)過程的對策建議

3.1 豐富教學(xué)形式

3.1.1 課堂內(nèi)設(shè)置場景化模擬教學(xué)

為體現(xiàn)本門課程的實踐性、加強學(xué)生的實際操縱能力，建議減少教師講授課時、增加討論互動課時，并且討論互動不僅僅是案例分析和小組討論，應(yīng)更多地植入場景化模式。如設(shè)置“客戶”與“理財師”這樣的角色，由教師與學(xué)生之間、學(xué)生與學(xué)生之間進行模擬互動，針對不一樣的“客戶”背景、需求、風(fēng)險偏好設(shè)計不同的理財方案；并且模擬互動前，要求學(xué)生進行電話、網(wǎng)絡(luò)或網(wǎng)點咨詢等形式的調(diào)研，了解當(dāng)前金融市場各類理財產(chǎn)品的新動態(tài)，如理財產(chǎn)品平均收益率、保險產(chǎn)品的保費和保額等信息。如此可使場景化模擬更加真實。場景化教學(xué)有助于學(xué)生更好地理解理論方法并將其靈活運用，在一定程度上還可以培養(yǎng)學(xué)生對營銷話術(shù)的訓(xùn)練，提高金融營銷能力，為進入社會從事相關(guān)崗位的工作有重要意義。

3.1.2 課堂外有效利用校企合作平臺

除在課堂內(nèi)進行理論講授與模擬實操外，教學(xué)形式還可以借助校企合作單位，給學(xué)生提供課堂外的觀摩學(xué)習(xí)機會。如安排1-2周時間，組織學(xué)生到銀行網(wǎng)點、證券網(wǎng)點和保險公司參加“客戶回訪”活動。屆時將學(xué)生分成幾個小組，分別安排到不同的領(lǐng)域進行實地學(xué)習(xí)，并在每一組配一名專業(yè)工作人員。在實踐過程中，協(xié)助工作人員完成對若干公司新老客戶的電話回訪、實地走訪等事項。通過這樣的課堂外實踐，使學(xué)生了解業(yè)務(wù)辦理流程、提高客戶溝通能力、認(rèn)識個人理財需求、訓(xùn)練金融營銷話術(shù)，從多個方面提升學(xué)生的金融實戰(zhàn)能力，還可以起到反哺課堂內(nèi)模擬訓(xùn)練的作用。同時，學(xué)生到企業(yè)實踐，可以分擔(dān)工作人員部分基礎(chǔ)性工作，實現(xiàn)了校企合作的雙贏。

3.2 改變考核方式

改變單一形式的考核方式，應(yīng)當(dāng)降低期末考試比重、增加平時成績比例。如平時成績占比提高至50%-70%，除出勤和課后作業(yè)外，更多的是考核課堂內(nèi)場景化模擬表現(xiàn)和課堂外企業(yè)實踐表現(xiàn)，更注重學(xué)生創(chuàng)新思維和解決問題的能力。

課后作業(yè)可以自己家庭為客戶，讓學(xué)生和家人溝通，完成自己家庭的理財分析報告，注重家庭財務(wù)分析、生命周期階段、風(fēng)險偏好、資產(chǎn)配置等多個方面的綜合運用。課堂內(nèi)模擬實訓(xùn)為確保質(zhì)量，教師在評判時要嚴(yán)格把關(guān)，從前期準(zhǔn)備、中期呈現(xiàn)、后期報告多方位考量，保證每位同學(xué)都認(rèn)真參與。課堂外企業(yè)實踐以實訓(xùn)日志和帶隊工作人員評價為考核依據(jù)。通過考核方式的改革可以起到督促學(xué)生提高課堂參與度、保證實操能力得到提升的目的。

3.3 提高教師隊伍水平

目前高職高專及三本院校的任課教師大多是40歲以下的青年教師，可塑性較強、提升空間較大，可適當(dāng)安排沒有從業(yè)經(jīng)驗的教師到業(yè)界掛職鍛煉，鼓勵從業(yè)經(jīng)驗不足的教師豐富實踐經(jīng)歷。通過業(yè)界實操了解當(dāng)前個人理財領(lǐng)域的最新動向，了解現(xiàn)實客戶的真實需求和理財意愿，熟悉實操工具和流程，將方法論運用到實際理財規(guī)劃設(shè)計中，在理論與實踐的結(jié)合中不斷總結(jié)，以此提高教師綜合素質(zhì)，為優(yōu)化課堂案例、提出合理規(guī)劃方案作實戰(zhàn)積累，對指導(dǎo)學(xué)生順利完成場景化模擬和課后作業(yè)具有非常重要的意義。

綜上所述，《個人理財規(guī)劃》作為一門金融學(xué)科專業(yè)課程，在綜合性和實踐性上有較高的要求。為實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)，培養(yǎng)出適合業(yè)界要求的復(fù)合型人才，應(yīng)在教材選擇、教學(xué)形式和教師隊伍建設(shè)上作出改進，改變教學(xué)模式設(shè)置場景化教學(xué)并增加企業(yè)實踐、豐富考核形式提高學(xué)生課堂參與度、鼓勵教師業(yè)界掛職強化實戰(zhàn)經(jīng)驗，通過對教學(xué)過程的改革將《個人理財規(guī)劃》打造成真正意義上的應(yīng)用型課程，使學(xué)生在課堂中培養(yǎng)實實在在的實操能力，為進入社會從業(yè)打下夯實的基礎(chǔ)。