高 昕 馬國(guó)星

（山西大學(xué)，山西 太原 030000）

近年來(lái)，隨著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高度融合，人們使用的金融業(yè)務(wù)也隨之發(fā)生變化。作為國(guó)內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司——騰訊公司，其金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并且獲得了人們的廣泛認(rèn)可與好評(píng)，但與此同時(shí)也存在許多的問(wèn)題需要借鑒和改進(jìn)；因此，對(duì)于騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究是十分必要的。

一、騰訊公司目前主要金融產(chǎn)品和發(fā)展?fàn)顩r以及通過(guò)對(duì)比類(lèi)似應(yīng)用對(duì)其進(jìn)行優(yōu)劣勢(shì)分析

財(cái)付通作為騰訊公司購(gòu)物中的后臺(tái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，貼近生活，用于移動(dòng)支付人群比例大大提高（最新調(diào)查如圖1所示）。通過(guò)此圖可以看出財(cái)付通和支付寶兩大巨頭占領(lǐng)了主要市場(chǎng)，雖然財(cái)付通比支付寶略高，但他們之間仍然存在很大競(jìng)爭(zhēng)力，如何讓財(cái)付通地位穩(wěn)固，是接下來(lái)需要研究的。

表1 騰訊公司目前主要金融產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r及優(yōu)劣勢(shì)

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表2 類(lèi)似應(yīng)用發(fā)展?fàn)顩r優(yōu)劣勢(shì)

二、騰訊公司主要金融產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展的改進(jìn)建議

（一）財(cái)付通

1.通過(guò)用小額優(yōu)惠的方法來(lái)吸引使用者使用并下載財(cái)付通app。具體可以利用騰訊旗下兩大社交軟件QQ、微信，當(dāng)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，彈出下載app領(lǐng)取優(yōu)惠券的通知，大部分消費(fèi)者都會(huì)選擇去下載使用。這樣做有利于提高使用率。

2.通過(guò)適當(dāng)收取手續(xù)費(fèi)來(lái)保障權(quán)益。借鑒PayPal的等級(jí)制，等級(jí)越高手續(xù)費(fèi)隨之降低。類(lèi)似于延長(zhǎng)確認(rèn)收貨時(shí)間及退換貨時(shí)間。有利于提高信用同時(shí)提高使用度，營(yíng)造了良好的購(gòu)物環(huán)境，避免不合格商品給消費(fèi)者造成損失。

3.通過(guò)發(fā)展借貸平臺(tái),把借款小額分配給貸款者。在滿(mǎn)足雙方要求的同時(shí)，這樣做有利于分散客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，減少客戶(hù)的損失，實(shí)現(xiàn)了共贏(yíng)。

4.作為支付平臺(tái)，通過(guò)增加投訴功能，讓買(mǎi)家來(lái)評(píng)判，根據(jù)投訴來(lái)適當(dāng)對(duì)商戶(hù)進(jìn)行警告，當(dāng)舉報(bào)超過(guò)一定次數(shù)時(shí)，直接取消商鋪。有利于杜絕商家違法亂紀(jì)的行為，營(yíng)造了良好的購(gòu)物環(huán)境。

（二）QQ錢(qián)包

第一，在原有功能基礎(chǔ)上，可以擴(kuò)大市場(chǎng)與國(guó)際接軌，與此同時(shí)發(fā)展物流。有利于擴(kuò)充商品種類(lèi)，滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求，從而吸引客戶(hù)，提高使用率。

第二，通過(guò)跟蹤不同人群的不同喜好從而有不同相關(guān)商品的推薦。有利于適應(yīng)消費(fèi)者的需求，讓消費(fèi)者有更多的對(duì)比，買(mǎi)到最為心儀的商品，與此同時(shí)推廣了產(chǎn)品。

第三，通過(guò)加入網(wǎng)上拍賣(mài)，將現(xiàn)實(shí)中的拍賣(mài)會(huì)轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上，發(fā)展為C2C模式，騰訊公司可以作為網(wǎng)上中介，利用公司海量社交數(shù)據(jù)來(lái)加大宣傳力度。有利于實(shí)現(xiàn)雙方共贏(yíng)。

第四，加入比價(jià)和回扣功能。有利于為消費(fèi)者提供更為全面的服務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)者下次選購(gòu)。

（三）理財(cái)通（零錢(qián)通）

第一，可將分類(lèi)更加細(xì)化，通過(guò)問(wèn)卷形式——可以包括性別、年齡、是否在職、收入大體狀況以及是否有理財(cái)經(jīng)歷并且是否產(chǎn)生收益來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。有利于給用戶(hù)推薦最為合適的理財(cái)產(chǎn)品。

第二，通過(guò)軟件技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶(hù)權(quán)益。

第三，在保證安全的情況下，建立健全與微信支付的聯(lián)系。有利于方便資金流通，創(chuàng)造更加便捷的支付方式。

第四，通過(guò)與財(cái)付通結(jié)合，財(cái)付通的余額可以隨時(shí)轉(zhuǎn)入理財(cái)通，可以隨時(shí)提現(xiàn)使用。有利于資金的流通，方便了客戶(hù)的使用，為使用者提供更大效益。

第五，如今微信推出了最新功能零錢(qián)通，將閑置零錢(qián)放入其中賺取收益，可隨時(shí)用于轉(zhuǎn)賬、支付、發(fā)紅包等，彌補(bǔ)了理財(cái)通的不足，但其類(lèi)似于低起購(gòu)低利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)型的理財(cái)通，功能重復(fù)化，可以通過(guò)改進(jìn)來(lái)合并整理理財(cái)通、余額＋、零錢(qián)通的功能，方便使用者使用。

第六，騰訊微黃金可以并入理財(cái)通，加大微黃金的普及率，通過(guò)QQ、微信進(jìn)行宣傳，初次使用提供優(yōu)惠服務(wù)來(lái)刺激客戶(hù)，有利于讓更多的人了解、使用。

綜上所述，騰訊公司以其強(qiáng)大的人脈基礎(chǔ)，發(fā)展完備的社交軟件以及方便的實(shí)用功能為其贏(yíng)得了許多好評(píng)，但是鑒于其同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、功能缺乏特色和消費(fèi)者個(gè)人信息安全保障度的缺陷。通過(guò)對(duì)比研究來(lái)為騰訊公司金融業(yè)務(wù)從功能性、特色性、安全性等方面提出改進(jìn)意見(jiàn)，使其今后可以向更加成熟完備的方向發(fā)展。

（本文指導(dǎo)老師：孔繁曄）