石樂(lè)陶 王文中

摘要：作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行正處于快速發(fā)展的階段，逐漸成為農(nóng)村金融的主力軍，但發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，阻礙村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步前行。本文基于2014-2017年浙江省65家村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，從存貸款角度對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)行定性和定量分析，得出村鎮(zhèn)銀行存貸差較大、相對(duì)規(guī)模較小、存貸比過(guò)高的結(jié)論，并提出相關(guān)對(duì)策建議以推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展現(xiàn)狀;對(duì)策建議

村鎮(zhèn)銀行是普惠金融的具體實(shí)踐，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的缺失問(wèn)題，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了金融支持，其發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，已成為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不可缺少的部分。自2007年全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行建立以來(lái)，截至2018年6月末全國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到1605家，縣市覆蓋率為67%。村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮了十分關(guān)鍵的作用。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題的定性分析

村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“做精做小”和服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，存貸規(guī)模有序擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步增長(zhǎng)，社會(huì)美譽(yù)度、知名度也相應(yīng)提升，逐漸成為推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的主力軍。但結(jié)合村鎮(zhèn)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)的存貸款業(yè)務(wù)角度分析，其中仍然存在一些問(wèn)題阻礙村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

目前，村鎮(zhèn)銀行普遍呈現(xiàn)的情況是存款余額低于貸款余額，即大部分村鎮(zhèn)銀行為貸差行，面臨超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)、資金短缺等問(wèn)題。此現(xiàn)象發(fā)生的根源在于農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款需求充足，而村鎮(zhèn)銀行吸存能力不足。主要原因有三：首先，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間短、社會(huì)認(rèn)可度較低、基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，同發(fā)展歷史悠久、社會(huì)公信力高、基礎(chǔ)實(shí)力雄厚的國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等大型銀行相比劣勢(shì)較為明顯。其次，因?yàn)檎叩南拗坪妥陨韺?shí)力等原因，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)相對(duì)單一以及村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布有限，目標(biāo)客戶對(duì)其金融服務(wù)的滿足感較低。最后，大部分村鎮(zhèn)銀行未納入央行的支付結(jié)算體系，客戶對(duì)在村鎮(zhèn)銀行中存款有一定的顧慮，制約其存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，客戶信任度、自身服務(wù)欠缺等多方面原因的存在，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對(duì)目標(biāo)客戶的存款吸引力較弱，農(nóng)民、小微企業(yè)更愿意將存款存入信任度更高的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而非村鎮(zhèn)銀行，出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行存款余額較低的現(xiàn)象。

相比農(nóng)商行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時(shí)間、規(guī)模實(shí)力、金融服務(wù)、客戶認(rèn)可度、科技實(shí)力等方面存在一定的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。在農(nóng)村金融市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)疑是農(nóng)商行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，二者在經(jīng)營(yíng)范圍、市場(chǎng)定位等方面具有較大的相似性。大部分地區(qū)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模相對(duì)較小、發(fā)展能力有限以及主發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性減弱等原因，使得村行發(fā)展并未對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)造成較大沖擊。僅有極少數(shù)村鎮(zhèn)銀行在多方面因素的作用下，發(fā)展能力、相對(duì)規(guī)模較為可觀。

就存貸比而言，村鎮(zhèn)銀行基本達(dá)到75%水平，大部分村鎮(zhèn)銀行的存貸比在100%以上，甚至有的村鎮(zhèn)銀行數(shù)值會(huì)高達(dá)200%、300%或者更高。盡管政策規(guī)定銀行類金融機(jī)構(gòu)的存貸比不得超過(guò)75%的監(jiān)管紅線，但金融監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差異化監(jiān)管，即村鎮(zhèn)銀行的存貸比可以突破75%。存貸比過(guò)高表明村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)能力不足、貸款需求充足，反映村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源渠道有限、資金力量薄弱。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中大都面臨收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡問(wèn)題，存貸比低對(duì)應(yīng)收益低、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)低，而存貸比高對(duì)應(yīng)收益高、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)高。只有根據(jù)自身特點(diǎn)與需求權(quán)衡存貸，才能更好地實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題的定量分析

（一）樣本和指標(biāo)的選取

浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，但城鄉(xiāng)金融差距明顯，具備農(nóng)村金融發(fā)展的條件，浙江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在全國(guó)范圍內(nèi)較為典型，且具有一定代表性。2017年全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的縣域覆蓋率僅為68%，而2016年浙江省便實(shí)現(xiàn)了“縣域全覆蓋”。本文的實(shí)證分析針對(duì)浙江省內(nèi)65家村鎮(zhèn)銀行，其主發(fā)起行類型包括國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行、自然人等，基本能反映我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的情況。

基于存貸款角度分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，本文選取的指標(biāo)如下：各村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額、存款相對(duì)規(guī)模、貸款相對(duì)規(guī)模、村鎮(zhèn)銀行存貸比。運(yùn)用2014至2017年各村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額，分析村鎮(zhèn)銀行存貸款規(guī)模的變化趨勢(shì);存款相對(duì)規(guī)模表示各村鎮(zhèn)銀行存款余額占當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)信社）存款余額的比重，貸款相對(duì)規(guī)模表示各村鎮(zhèn)銀行貸款余額占當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)信社）貸款余額的比重，相對(duì)規(guī)模指標(biāo)能更為全面地反映村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展?fàn)顩r;存貸比為各村鎮(zhèn)銀行貸款余額在存款余額中的占比，通過(guò)這一指標(biāo)能從側(cè)面分析村鎮(zhèn)銀行的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況。

（二）定量分析

1.存貸款余額。運(yùn)用2014-2017年浙江省村鎮(zhèn)銀行存貸款余額數(shù)據(jù)計(jì)算年增長(zhǎng)率，大部分村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額呈上升趨勢(shì)，少數(shù)幾家村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額下降，但幅度較小，如蒼南建信、武義建信、龍游義商、平陽(yáng)浦發(fā)、衢江上銀、北侖國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行等。存貸款余額增長(zhǎng)的村鎮(zhèn)銀行中，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行增幅較小，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行如長(zhǎng)興聯(lián)合、玉環(huán)永興、三門銀座、慶元泰隆、桐鄉(xiāng)民泰、路橋富民等村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額增長(zhǎng)程度較大。65家村鎮(zhèn)銀行中有兩家村鎮(zhèn)銀行的情況需要特別說(shuō)明，分別為臨海湖商與縉云聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行，由存貸款余額數(shù)據(jù)可知，兩家村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)先降后升的趨勢(shì)，其中可能原因是它們都曾經(jīng)歷更換主發(fā)起行、收購(gòu)重組的過(guò)程。二者分別于2015年、2016年完成收購(gòu)，從數(shù)據(jù)上可以看出兩家村行存貸款都已恢復(fù)增長(zhǎng)、前景樂(lè)觀。

基于現(xiàn)實(shí)情況，村鎮(zhèn)銀行存貸款余額增長(zhǎng)的可能原因有發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)（長(zhǎng)興聯(lián)合、玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行是浙江省最早成立的兩家村鎮(zhèn)銀行）、主發(fā)起行積極作用的發(fā)揮、成立時(shí)間短使得增幅明顯（如路橋富民、定海德商村鎮(zhèn)銀行）等。而在存貸款余額下降的村鎮(zhèn)銀行中，蒼南建信、武義建信等建行系村鎮(zhèn)銀行于2018年在北金所由建設(shè)銀行打包出售，主發(fā)起行也將從建設(shè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊?guó)銀行，村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展、主發(fā)起銀行設(shè)立村行的積極性消退等可能原因?qū)е麓逍形茨軐?shí)現(xiàn)可持續(xù)。此外，存貸款余額增長(zhǎng)的村鎮(zhèn)銀行，如長(zhǎng)興聯(lián)合、三門銀座村鎮(zhèn)銀行，持續(xù)幾年穩(wěn)健發(fā)展，是浙江省乃至全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的典型。

由存貸款余額增長(zhǎng)率分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。首先，村鎮(zhèn)銀行存貸款余額增長(zhǎng)乏力，部分村鎮(zhèn)銀行存貸款呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì);此外，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)劣分化，發(fā)展?fàn)顩r較好的村鎮(zhèn)銀行連續(xù)三年存貸款增幅明顯，如景寧銀座、三門銀座、慶元泰隆、龍泉民泰和長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行等，而發(fā)展?fàn)顩r相對(duì)較差的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)水平亟待提升;同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在停滯不前的問(wèn)題，村行規(guī)模基本未實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，從而不易對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)信機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)壓力，如鄞州國(guó)民、余姚通濟(jì)和奉化羅蒙三家村鎮(zhèn)銀行存貸款余額基本保持不變，其中可能原因是這三家村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行均為當(dāng)?shù)剞r(nóng)信機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)信機(jī)構(gòu)控股的子公司，不易形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，反而成為農(nóng)信機(jī)構(gòu)存貸款的“蓄水池”和維持壟斷地位的“保護(hù)墻”。

2.存貸款相對(duì)規(guī)模。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的缺失，旨在打破農(nóng)信機(jī)構(gòu)的壟斷地位，為目標(biāo)客戶提供更加全面、優(yōu)質(zhì)、特色的金融服務(wù)。農(nóng)村金融市場(chǎng)中，村鎮(zhèn)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是農(nóng)信機(jī)構(gòu)（農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社），由于農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷史悠久、規(guī)模龐大、社會(huì)認(rèn)可度高，擁有深厚的人脈基礎(chǔ)與資源，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中被認(rèn)為是“農(nóng)民自己的銀行”，同時(shí)農(nóng)信聯(lián)社不斷要求下屬機(jī)構(gòu)遏制村行的“野蠻生長(zhǎng)”，因此村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)激烈。本文采用各村鎮(zhèn)銀行存貸款余額占當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)信社）存貸款余額的比重表示村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)信社）的規(guī)模，通過(guò)相對(duì)規(guī)模指標(biāo)分析村鎮(zhèn)銀行的在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。由于篇幅所限，本文僅列示村鎮(zhèn)銀行在各個(gè)相對(duì)規(guī)模范圍內(nèi)的數(shù)量分布情況。表1與表2將村鎮(zhèn)銀行存貸款余額占當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)信社）存貸款余額比重劃分為四個(gè)等級(jí)，5%以下、5-10%、10-20%、20%以上，分別統(tǒng)計(jì)四個(gè)等級(jí)下村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量，從而分析村鎮(zhèn)銀行的相對(duì)規(guī)模和發(fā)展情況，一般認(rèn)為當(dāng)相對(duì)規(guī)模達(dá)到10%以上的村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)形成較明顯的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

村鎮(zhèn)銀行存款相對(duì)規(guī)模的基本情況顯示，5%以下、5-10%兩個(gè)類別的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占絕大部分，占比10%以上的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少，反映村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展?fàn)顩r較弱。2014至2017年期間，5%以下、20%以上兩個(gè)等級(jí)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量基本保持不變，占比5-10%這一分組的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加、10-20%這一類別的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量減少，說(shuō)明相較于農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)信社）的快速發(fā)展、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展相對(duì)緩慢。注意到，存款相對(duì)規(guī)模指標(biāo)在20%以上的村鎮(zhèn)銀行有三門銀座、慶元泰隆、景寧銀座，這些村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健高效發(fā)展，存款業(yè)務(wù)上對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)。

表1為村鎮(zhèn)銀行貸款相對(duì)規(guī)模的基本情況，在四個(gè)等級(jí)下，10-20%類別的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占大部分且基本保持不變，2014至2017年占比5%以下的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年減少、占比5-10%的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年增加，表明村鎮(zhèn)銀行貸款余額上升趨勢(shì)較為顯著、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快。2014至2017年貸款相對(duì)規(guī)模指標(biāo)在20%以上的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量維持在9家左右，包括長(zhǎng)興聯(lián)合、三門銀座、慶元泰隆、龍泉民泰、景寧銀座村鎮(zhèn)銀行等，這些村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？焖侔l(fā)展壯大，而它們的存款相對(duì)規(guī)模也處于較高水平，說(shuō)明村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)應(yīng)與存款業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。結(jié)合表1和表2，村鎮(zhèn)銀行貸款相對(duì)規(guī)模顯然大于存款相對(duì)規(guī)模，說(shuō)明相較于農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)信社），村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)劣勢(shì)較明顯、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，而貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r雖優(yōu)于存款業(yè)務(wù)，但與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比仍存在一定差距。

3.存貸比。村鎮(zhèn)銀行存貸款余額占農(nóng)商行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款余額比重這一相對(duì)規(guī)模指標(biāo)可以分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展能力，而通過(guò)存貸比這一指標(biāo)可進(jìn)一步分析村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、盈利能力等方面的基本情況。商業(yè)銀行存貸比是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重要的監(jiān)管指標(biāo)，監(jiān)管的一般標(biāo)準(zhǔn)為不得超過(guò)75%，但考慮到村鎮(zhèn)銀行的特殊情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差異化監(jiān)管，其存貸比允許突破75%。

本文運(yùn)用2014-2017年浙江省65家村鎮(zhèn)銀行存貸款數(shù)據(jù)計(jì)算存貸比，由于篇幅受限，僅列出各個(gè)存貸比水平的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量分布情況。具體而言，將村鎮(zhèn)銀行存貸比的基本情況劃分成四個(gè)等級(jí)，分別為75%以下、75-100%、100-200%和200%以上，統(tǒng)計(jì)2014-2017年四個(gè)存貸比等級(jí)下村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量，如表3所示。由表3可知，存貸比處于100-200%區(qū)間的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占絕大部分，說(shuō)明村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中貸款余額占存款余額的比重維持在100-200%之間，即一般情況下村鎮(zhèn)銀行的貸款余額較存款余額多1至2倍。其次在75-100%和200%以上兩個(gè)等級(jí)下，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量較多，存貸比處于75%以下的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最少，維持在1家（北侖國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行，其存貸比為40%左右）。2014到2017年，四個(gè)等級(jí)下村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量基本保持穩(wěn)定，變動(dòng)主要表現(xiàn)為100-200%等級(jí)下村鎮(zhèn)銀行數(shù)量減少、75-100%等級(jí)下村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加，但變化幅度較小，存貸比略有下降的可能原因有金融監(jiān)管部門政策的實(shí)施、監(jiān)管措施的強(qiáng)制執(zhí)行、主發(fā)起行的嚴(yán)格管理等。

三、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策建議

本文從存貸款方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)行分析，得出村鎮(zhèn)銀行存在吸存能力有限而貸款需求強(qiáng)勁、存貸比過(guò)高、相對(duì)規(guī)模發(fā)展局限等問(wèn)題?；诖尜J款角度，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

（一）提升社會(huì)認(rèn)可度，把握貸款投向

在提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)可度方面，應(yīng)該積極借助各種媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行在客戶心目中的形象、聲譽(yù);注重村鎮(zhèn)銀行服務(wù)質(zhì)量的提升，完善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)方式，如加強(qiáng)員工服務(wù)培訓(xùn)、精心設(shè)計(jì)村行外觀環(huán)境（調(diào)研過(guò)程中部分村鎮(zhèn)銀行大廳布置兒童球池）、舉辦各種公益活動(dòng)等;應(yīng)該合理增設(shè)村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)供給的便利性。

把握村鎮(zhèn)銀行貸款投向方面，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是“支農(nóng)支小”，表明其目標(biāo)客戶主要是農(nóng)民和小微企業(yè)。由于村鎮(zhèn)銀行終究是盈利性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在利益的驅(qū)動(dòng)下村鎮(zhèn)銀行會(huì)增加貸款投放或者貸款投向收益更高的對(duì)象（中高端客戶、大中型企業(yè)等），偏離村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的貸款數(shù)額較高。村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民、小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，容易出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，增加村鎮(zhèn)銀行的不良貸款。但村鎮(zhèn)銀行貸款給中高端客戶，由于貸款數(shù)額相對(duì)于農(nóng)民、小微企業(yè)而言更高，因此一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失更大，對(duì)村行的負(fù)面影響更為嚴(yán)重。基于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷和市場(chǎng)定位，應(yīng)該準(zhǔn)確把握村鎮(zhèn)銀行的貸款投向，支持農(nóng)民、小微企業(yè)等目標(biāo)客戶的發(fā)展，措施包括國(guó)家政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持、金融監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督、主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理、村鎮(zhèn)銀行對(duì)自身的嚴(yán)格要求等。

（二）增強(qiáng)村行創(chuàng)新性，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

首先，針對(duì)眾多村鎮(zhèn)銀行缺少科技支撐、存在科技短板（調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)部分村鎮(zhèn)銀行未能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)辦卡辦貸，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展效率低），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該進(jìn)行科技創(chuàng)新和改造，完成操作系統(tǒng)的研發(fā)改進(jìn)和后臺(tái)模式的優(yōu)化升級(jí)等。村鎮(zhèn)銀行由于自身能力、發(fā)展規(guī)模所限，需要主發(fā)起行積極進(jìn)行科技研發(fā)和操作系統(tǒng)升級(jí)等工作或者部分村鎮(zhèn)銀行合作開(kāi)展相關(guān)工作;其次，村鎮(zhèn)銀行需進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，利用其緊貼農(nóng)村的特點(diǎn)，深入當(dāng)?shù)厣a(chǎn)和生活，積極開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)和需求的金融產(chǎn)品，提升村鎮(zhèn)銀行服務(wù)質(zhì)量;村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)集中于存貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)積極創(chuàng)新存貸款業(yè)務(wù)方式，形成本土化特色，如將當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)與存貸款相結(jié)合的漁船抵押貸款、水產(chǎn)品貸款等形式，實(shí)行村區(qū)和社區(qū)化營(yíng)銷、整村授信（家家信用貸）、黨建與金融相結(jié)合、設(shè)立金融便利店等金融服務(wù)創(chuàng)新方式;最后，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)商行既是村鎮(zhèn)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也是學(xué)習(xí)的榜樣，村鎮(zhèn)銀行需要吸取農(nóng)商行等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的成功經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)農(nóng)商行堅(jiān)持市場(chǎng)定位、在農(nóng)村金融市場(chǎng)做深做透、成為百姓心目中自己的銀行等做法，努力實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）平衡存貸比矛盾，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

存貸比矛盾可理解為銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的取舍。存貸比低對(duì)應(yīng)收益較低，存貸比高對(duì)應(yīng)收益較高，但高存貸比易誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。盡管村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)由主發(fā)起行兜底，在一定程度上緩解村鎮(zhèn)銀行的存貸比矛盾，但存貸比過(guò)高仍會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生較大的負(fù)面影響，因此應(yīng)該采取積極措施調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的存貸比，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。首先，每家村鎮(zhèn)銀行由于面對(duì)的外部環(huán)境、內(nèi)部管理等都存在差異，因此存貸比標(biāo)準(zhǔn)可能存在差別，成熟的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身情況逐步調(diào)整過(guò)渡到自我平衡;其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該準(zhǔn)確把握市場(chǎng)定位、提供完善的金融服務(wù)，增加村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源以及提高其資金供給能力，平衡村鎮(zhèn)銀行的存貸比矛盾;最后，做好流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的緊急預(yù)案。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的形象造成沖擊，進(jìn)一步影響村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力、阻礙村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，因此當(dāng)村鎮(zhèn)銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要人民銀行和主發(fā)起行給予村鎮(zhèn)銀行相應(yīng)的支持，村鎮(zhèn)銀行自身也應(yīng)該通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度等措施加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控。