連續(xù)投保和保證續(xù)保是兩個(gè)不同的概念，所謂“續(xù)保6年內(nèi)不漲價(jià)”也有

玄機(jī)，投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)要資詢專業(yè)人士。

日前，國內(nèi)最大的健康險(xiǎn)公司人保健康與互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)螞蟻金服聯(lián)合發(fā)力百萬醫(yī)療保險(xiǎn)市場，以一款6年保證續(xù)保的創(chuàng)新產(chǎn)品，開行業(yè)先河。

在保險(xiǎn)回歸保障的背景下，健康險(xiǎn)成為各險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)，其中百萬元保額的醫(yī)療險(xiǎn)成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，參與的公司有平安健康、眾安在線、泰康在線以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，開發(fā)的產(chǎn)品達(dá)到30余款。

業(yè)內(nèi)人士指出，短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品本身就不能含有類似保證續(xù)保的條款，“續(xù)保6年內(nèi)不漲價(jià)”有挑戰(zhàn)監(jiān)管紅線的嫌疑。市民需要擦亮眼睛，注意其中續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)。

開行業(yè)先河

5月10日，中國人保旗下人保健康與螞蟻金服聯(lián)合舉辦新聞發(fā)布會(huì)，在支付寶平臺(tái)推出國內(nèi)首款6年保證續(xù)保的“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”保險(xiǎn)，這也是目前保證續(xù)保期限最長的互聯(lián)網(wǎng)百萬醫(yī)療產(chǎn)品，在加快健康保險(xiǎn)供給側(cè)改革，回歸保險(xiǎn)保障本源，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新方面邁出了實(shí)實(shí)在在的一步。

中國人保健康在支付寶上推出的“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”保險(xiǎn)，明確規(guī)定投保人首次投保本保險(xiǎn)，自合同生效日起每6年為一個(gè)保證續(xù)保期間，保證續(xù)保期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人保費(fèi)不調(diào)價(jià)、不因健康狀況或理賠狀況被拒絕續(xù)保，從根本上保障被保險(xiǎn)人的長期利益。同時(shí)，條款還明確說明，若因不可控因素導(dǎo)致本保險(xiǎn)統(tǒng)一執(zhí)行停售，投保人可以以續(xù)保方式（沒有等待期且無須重新填寫健康告知）投保本公司其他醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在保障范圍方面，該產(chǎn)品覆蓋范圍廣，保障很安心。社保用藥、自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥等都在保障范圍內(nèi)；疾病種類涵蓋齊全，若發(fā)生條款約定的百種重疾，限額額外增加200萬元。在保障額度方面，該產(chǎn)品總保險(xiǎn)金400萬元，其中一般醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任為200萬元，重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任200萬元，賠付比例（不區(qū)分社保內(nèi)外）為100%。

據(jù)《理財(cái)》雜志記者梳理，目前市場上保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)包括好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)、富德i無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合樂享一生醫(yī)療險(xiǎn)等多款產(chǎn)品。

其中，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保期間為6年，是目前市場上保證續(xù)保時(shí)間最長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，該保險(xiǎn)僅在支付寶平臺(tái)上銷售。該產(chǎn)品首次投保年齡為出生滿28天到60周歲，最高可續(xù)保至100周歲。

此外，復(fù)星聯(lián)合樂享一生醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保期也比較長，能夠保證續(xù)保5年，最高可續(xù)保到80歲。

富德生命人壽的富德i無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)則能夠保證3年續(xù)保，目前可以在中民保險(xiǎn)網(wǎng)上購買。

免賠額更加優(yōu)惠

那么消費(fèi)者投保上述產(chǎn)品需要多少錢？以一位26歲有社保的女性為例，投保好醫(yī)保·長期醫(yī)療險(xiǎn)首年投保僅需229元，27～30歲續(xù)保為236元/年，31歲續(xù)保為305元/年。連續(xù)6年續(xù)?？傆?jì)需要1478元。

那么與其他沒有保證續(xù)保功能的百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，這一價(jià)格如何？以支付寶上銷售的一款非保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“好醫(yī)保·住院醫(yī)療”為例，同樣是26歲有社保的女性第一年保費(fèi)為192元/年，到31歲即變成了262元/年，所以該女性如果連續(xù)6年都能續(xù)保的話，總計(jì)需要1222元，相比前款保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)在價(jià)格上便宜一些。

此外，與傳統(tǒng)的一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)一樣，保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)年輕群體來說更加劃算，老年人購買則費(fèi)用較貴。以好醫(yī)保·長期醫(yī)療險(xiǎn)為例，一位有社保的60歲消費(fèi)者如果從60歲保障到80歲，那么這20年總共需要繳保費(fèi)約7.2萬元。

值得注意的是，上述幾款產(chǎn)品并不僅僅是在保證續(xù)保上做了創(chuàng)新，而是在免賠上也有所改變。比如富德i無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額比市場上其他同類百萬醫(yī)療險(xiǎn)低。該產(chǎn)品的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金免賠額為5000元，重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金免賠額為0元，低于市場同類產(chǎn)品普遍1萬元的免賠額。

又比如好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為6年合計(jì)1萬元，這對(duì)客戶來說意味著什么？比如，王女士2018年住院花費(fèi)了8000元，而2019年住院又花費(fèi)了8000元，兩年合計(jì)1.6萬元，除去1萬元免賠額，那么王女士可以獲得6000元的理賠。而如果她投保的是傳統(tǒng)的每年都有1萬元免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那么其2018年和2019年的住院費(fèi)用都無法報(bào)銷。

暗藏續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)

不過，“低保費(fèi)、高保障”讓百萬醫(yī)療險(xiǎn)迅速拓展市場的同時(shí)，也飽受消費(fèi)者詬病。如果一位消費(fèi)者在30歲時(shí)，花200元購買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，連續(xù)投保5年后，這家公司下架了這款產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)續(xù)保責(zé)任。這位消費(fèi)者如果想繼續(xù)投保，只能選擇其他產(chǎn)品，但此時(shí)的保費(fèi)已經(jīng)不止200元。這種情況如發(fā)生在超過60歲的消費(fèi)者身上更為不利。

因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該產(chǎn)品的“保證續(xù)?！币泊嬖谝欢〞r(shí)限，6年后投保人或會(huì)可能因多種因素被保險(xiǎn)公司拒保。首先，產(chǎn)品條款中明確“本公司保留因風(fēng)險(xiǎn)原因調(diào)整本合同保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利，若費(fèi)率調(diào)整，將及時(shí)通知投保人，并自下一個(gè)續(xù)保期間起適用，若投保人不接受調(diào)整后的費(fèi)率，本公司將不再接受續(xù)?！?。

也就是說，6年“保證續(xù)?！逼谶^后，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，可以上調(diào)投保保費(fèi)，這樣保險(xiǎn)公司就掌握回續(xù)保的主動(dòng)權(quán)。其次，就是停售風(fēng)險(xiǎn)，條款中明確“若因不可控因素導(dǎo)致本保險(xiǎn)統(tǒng)一執(zhí)行停售，本公司將不再接受續(xù)?！?。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，實(shí)際上，保險(xiǎn)公司對(duì)于一款短期醫(yī)療險(xiǎn)的售賣期限是無法預(yù)測(cè)的，一般來說，會(huì)根據(jù)產(chǎn)品的定價(jià)、銷量以及賠付多少來決定?！皬倪@款產(chǎn)品來看，該產(chǎn)品的定價(jià)較市場同類型產(chǎn)品要低，且健康告知也相對(duì)同類型產(chǎn)品寬松，這很容易造成逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，造成公司賠付率過大，產(chǎn)品難以長期銷售的情況就會(huì)發(fā)生，這樣也較難保證所謂的長期續(xù)保了?！鄙鲜鋈耸恐赋觥?/p>

“消費(fèi)者若想獲得長期、穩(wěn)定的醫(yī)療保障，不能僅僅從6年的保證續(xù)保方面著眼，而是應(yīng)該關(guān)注更長期穩(wěn)定的銷售。在這方面，消費(fèi)者可以考慮長期醫(yī)療險(xiǎn)，或者一些銷量較好、設(shè)計(jì)合理的產(chǎn)品進(jìn)行購買。此外，還應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)品附帶的醫(yī)療服務(wù)，良好的增值服務(wù)才是未來醫(yī)療險(xiǎn)的競爭看點(diǎn)。”一大型健康險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人士指出。

“連續(xù)投保和保證續(xù)保是兩個(gè)不同的概念，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要看清楚合同條款?！焙幽显櫬蓭熓聞?wù)所律師趙鈺濤告訴《理財(cái)》雜志記者，根據(jù)現(xiàn)行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，保證續(xù)保條款是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。就是說在合同約定的續(xù)保期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司必須無條件續(xù)保，而且不能調(diào)整保費(fèi)或變更保障范圍。如果只是承諾可以連續(xù)投保，在保險(xiǎn)公司停售這款產(chǎn)品后，消費(fèi)者權(quán)益就不能繼續(xù)得到保障。