摘 要：近些年來，隨著我國社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)信息技術的不斷進步，使得互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融業(yè)服務模式逐漸發(fā)展成形。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的服務創(chuàng)新和經(jīng)營轉型都帶來了一系列的巨大機遇和發(fā)展挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行方面，理應從服務創(chuàng)新、服務管理、服務體驗等多方面完善其自身的互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系建設，進而全面提高商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的商業(yè)競爭能力。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的相關概念進行展開，通過對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系發(fā)展現(xiàn)狀的分析和探究，簡單論述了商業(yè)銀行建設互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的主要策略，以供參考。

關鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融服務體系；建設

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系作為一種全新的經(jīng)營發(fā)展模式，其對于商業(yè)銀行的未來發(fā)展具有十分積極的推動性作用。通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的不斷建設和完善，將徹底轉變商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營模式、價值創(chuàng)造方式和價值實現(xiàn)方式。因此，在嶄新的發(fā)展格局之下，商業(yè)銀行理應切實結合當前金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，積極借助自身優(yōu)勢，進一步深化經(jīng)營模式轉型與改革發(fā)展，再造業(yè)務流程，優(yōu)化服務體驗，從而為商業(yè)銀行在當今市場環(huán)境下的健康穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于大數(shù)據(jù)和云計算，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺環(huán)境之中形成的，具備一定使用功能的新型金融業(yè)態(tài)及其相應的金融服務體系。在互聯(lián)網(wǎng)技術的支持之下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠很好的實現(xiàn)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的有效資金融通、投資、支付、信息交流等多種服務功能。與傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有低成本、高效率、大覆蓋、快發(fā)展的優(yōu)勢特點和風控監(jiān)管薄弱、風險巨大等方面的缺陷問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

首先，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，顛覆性的改變了傳統(tǒng)的支付渠道，并嚴重動搖了商業(yè)銀行在金融交易過程中所長期扮演的支付中介地位。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有形式多樣、開放靈活等多種全新的優(yōu)勢特點，因此市場競爭力極強，對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品營銷和服務管理都帶來了極大的挑戰(zhàn)。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，促進了網(wǎng)絡小微貸款的迅猛發(fā)展和第三方支付形式的豐富多樣，從而在一定程度上縮小了商業(yè)銀行的業(yè)務收入來源，因此對商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展造成了一定的不利影響。

（三）商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融影響的應對措施

商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融影響的應對措施主要有：首先，積極拓展商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務能力水平，快速實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務升級，尊重用戶體驗，努力發(fā)展多樣化、個性化金融服務范圍，進一步吸引數(shù)量龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶中吸引潛在客戶。其次，積極推動商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融技術發(fā)展，實現(xiàn)信息共享，優(yōu)化資源配置，最大程度上的提高業(yè)務效率，降低交易成本。最后，揚長避短，合理確定商業(yè)銀行建設互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的市場定位，從而更好的為廣大客戶提供更加專業(yè)化、個性化、標準化的服務體驗。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系發(fā)展的現(xiàn)狀特點主要表現(xiàn)為：

第一，商業(yè)銀行逐漸擺脫了傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式的束縛，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的整體競爭能力得到了快速的提高，其轉型發(fā)展與改革創(chuàng)新的成效顯著，并在一定程度上對我國國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展起到了一定的支持作用。

第二，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的風險管理意識得到了有效的提高，其風險管理機制也隨之得到了有效的優(yōu)化和改善，銀行在業(yè)務流程和組織結構等多個方面，都發(fā)生了巨大的變化，并開始能夠適應當前多樣化業(yè)務創(chuàng)新的諸多需求，客戶群體不斷增加，銀行業(yè)務范圍也隨之得到了有效的拓寬。

第三，商業(yè)銀行電子商務服務與金融服務逐漸融合，使得客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的支持作用之下，能夠不受空間、時間限制，自由隨心的展開業(yè)務服務的辦理，有效提高了銀行業(yè)務服務的效率和便捷性。

除此之外，由于種種問題的限制影響，我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的發(fā)展同時也存在著一定的缺陷問題和不足之處。

三、商業(yè)銀行建設互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的主要策略

一般來說，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的建設和完善策略主要包括業(yè)務創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)信息技術創(chuàng)新兩個方面。其中，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新可以從業(yè)務、營銷、服務、整合等幾個大的環(huán)節(jié)進行展開；商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信息技術創(chuàng)新則主要可以從銀行的互聯(lián)網(wǎng)云技術拓展著手進行展開。

（一）商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的業(yè)務創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機之下，商業(yè)銀行理應切實結合其自身發(fā)展現(xiàn)狀，揚長避短，在充分發(fā)揮其營銷服務優(yōu)勢的基礎之上，具體從銀行業(yè)務、營銷、服務管理與資源整合等各個方面，合理進行全面的業(yè)務創(chuàng)新與流程再造。

首先，在業(yè)務創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺信息資源共享的優(yōu)勢作用之下，理應積極對小微在線貿(mào)易融資業(yè)務、第三方支付業(yè)務進行拓展，降低業(yè)務成本，提高業(yè)務效率。其次，在營銷創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可以通過拓展移動終端業(yè)務辦理、理財產(chǎn)品推廣等形式，為廣大客戶群體量身打造個性化的便捷服務體驗。另外，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)分析和行為分析工作，還能夠及時讓銀行方面更好的了解客戶喜好，從而為其營銷方案的制定提供一定的借鑒作用。再次，在服務創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可以對現(xiàn)有的業(yè)務操作方式進行簡化，用以提高業(yè)務效率，更好的滿足客戶的使用需求。最后，在整合創(chuàng)新方面，理應進一步擴大銀行的潛在客戶群體，通過第三方支付等技術手段整合衍生的存款、貸款、匯款業(yè)務等等。

（二）商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的技術創(chuàng)新

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系的技術創(chuàng)新主要可以從構件和完善商業(yè)銀行的基礎云服務、應用云服務和數(shù)據(jù)云服務等三個方面著手進行展開。

其中，基礎云服務主要是從商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)基礎服務設施的規(guī)劃和管理入手，借助技術應用和技術開發(fā)，不斷實現(xiàn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡、操作系統(tǒng)、信息存儲平臺、服務器運維管理等多個方面的整合與集成，進而優(yōu)化銀行的資源配置，完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系基礎設施的智能化管理模式。應用云服務的技術創(chuàng)新與開發(fā)主要是以商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融體系的業(yè)務渠道拓展作為重要發(fā)展目標，著重開展現(xiàn)代化移動終端服務、自助終端服務、智能網(wǎng)點服務的技術開發(fā)與建設完善，以尊重客戶體驗為中心，進一步為廣大客戶群體提供更加多樣化、便捷化的便捷產(chǎn)品服務。

而數(shù)據(jù)云服務技術創(chuàng)新的關鍵則主要在于保障銀行各項業(yè)務服務運行的順暢性、安全性與可靠性。商業(yè)銀行對于數(shù)據(jù)云服務的技術創(chuàng)新和規(guī)劃主要應從以下三個方面著手進行展開：首先，進一步對加強銀行數(shù)據(jù)信息的監(jiān)管力度，確保銀行各項服務的低風險運轉；其次，重點提升銀行數(shù)據(jù)平臺運行的業(yè)務能力，從營銷、管理、服務等多個方面給予銀行管理以更好的決策支持；最后，積極發(fā)揮銀行數(shù)據(jù)信息平臺的資源共享能力，確保各支行分行都能夠在銀行總部的數(shù)據(jù)信息支持之下，建立起更加高效、更加專業(yè)、更加便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系。

四、結束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系緊隨時代發(fā)展潮流，是商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要方向，將會為商業(yè)銀行的服務升級和營銷管理帶來前所未有的重大變革。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系不斷發(fā)展完善的基礎上，商業(yè)銀行方面理應及時采取相應的策略手段，積極在國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的具體要求之下，緊跟當今時代的發(fā)展步伐，揚長避短，進而打造出一種全新的商業(yè)銀行管理服務體系和價值創(chuàng)造模式。

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作者簡介：

閆琦瑋，中國建設銀行