摘 要：互聯(lián)網金融自身不具備增加風險的能力，傳統(tǒng)金融具有的風險，互聯(lián)網金融同樣具有，只是在表現(xiàn)的形式和特征上不同，并且促使風險更加的復雜?；ヂ?lián)網金融具有相通性，促使風險也能夠通過互聯(lián)網進行傳播，促使風險傳播的速度和范圍擴大。同時互聯(lián)網金融可以通過互聯(lián)網技術對操作和信用風險進行精密化的管理，有效的降低風險的發(fā)生。風險是隨著互聯(lián)網金融出現(xiàn)的，相關管理機構采取有效的管理措施，對風險進行有效的控制。本文對互聯(lián)網風險進行分析，并且對加強風險管理的措施進行闡述。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；風險本質；風險管理；措施

一、互聯(lián)網金融存在的風險類型分析

（一）非金融風險

互聯(lián)網金融在運營和發(fā)展的過程中，存在一定的管理風險，不少的違法犯罪活動也瞄準了互聯(lián)網金融產品，給互聯(lián)網金融的風險管理帶來一定的難度。

第一，戰(zhàn)略風險。互聯(lián)網金融產品的定位和發(fā)展的方向對互聯(lián)網公司管理人員的決策有著直接的影響。因此，互聯(lián)網金融產品的戰(zhàn)略風險能夠對企業(yè)的日常管理和運營產生較大的影響。隨著互聯(lián)網金融產品的普及，人們對互聯(lián)網金融產品有了更高的要求，企業(yè)應當根據這一特點，結合人們對互聯(lián)網金融產品的需求制定出完善的互聯(lián)網產品規(guī)劃，滿足社會各個層次客戶的需求，促進社會的進步和發(fā)展。同時企業(yè)的高層管理人員應當具備清晰的戰(zhàn)略頭腦，對互聯(lián)網金融業(yè)務的成本和收益進行綜合考慮，制定明確的實施計劃，并且加強監(jiān)督和管理工作，更好的進行戰(zhàn)略風險的管理。

第二，聲譽風險。在互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展的過程中，聲譽風險具有重要的作用，是互聯(lián)網企業(yè)立足的根本，也是其發(fā)展壯大的根基。如果互聯(lián)網金融產品的需求定位不足或者工作人員引導不當就會給互聯(lián)網金融企業(yè)帶來負面的影響，給企業(yè)的發(fā)展帶來嚴重的后果。相關的金融機構能夠對傳統(tǒng)的產品采取相應的保護措施，促使客戶能夠對金融產品的風險和盈利模式進行直觀的了解，但是互聯(lián)網金融產品需要進行信息的推廣和傳遞，客戶才能夠對其產品的優(yōu)缺點進行了解。因此，金融產品沒有相應的入門限制，不少非法的企業(yè)利用互聯(lián)網金融產品進行詐騙活動，給其他互聯(lián)網企業(yè)帶來負面的和影響，同時造成客戶對互聯(lián)網金融產品產生恐懼心理。

第三，信息技術風險。互聯(lián)網金融產品的發(fā)展和信息技術有著密切的關系，并且互聯(lián)網信息技術的發(fā)展對互聯(lián)網金融產品的服務有著直接的影響，并且對客戶的體驗產生和影響。相關的調查數據表明，客戶對于互聯(lián)網信息安全的擔憂遠遠超過對互聯(lián)網其他方面的擔憂。針對互聯(lián)網金融產品來說，信息技術安全對金融產品的服務質量有著很大的影響。信息技術的風險主要有非法入侵回去互聯(lián)網產品信息、客戶隱私的 泄漏、病毒攻擊造成系統(tǒng)的癱瘓以及系統(tǒng)自身設計問題，客戶體驗效果較差等。

第四，法律合規(guī)的風險。企業(yè)在發(fā)展的過程中，其業(yè)務不符合相關的法律規(guī)定、監(jiān)管的規(guī)則和道德規(guī)范，造成盈利的水平和資本充足率下降。在傳統(tǒng)的金融模式中，法律合規(guī)風險主要和業(yè)務模式、法律法規(guī)以及監(jiān)管政策有關?；ヂ?lián)網金融企業(yè)的法律合規(guī)風險同樣和這些內容有著直接的關系，不過換聯(lián)網金融的業(yè)務模式更加新穎，并不成熟，存在一定的法律風險?；ヂ?lián)網金融企業(yè)的法律法規(guī)不夠完善，其準入的標準、運作的方式、電子合同以及交易人員身份的驗證缺少完善的法律依據，互聯(lián)網金融企業(yè)的經營面臨著復雜的法律風險。同時互聯(lián)網金融企業(yè)在提供相應的服務時，也面臨著信息披露以及消費者信息保護的問題，對消費者的權利和義務進行詳細的說明，否則互聯(lián)網金融企業(yè)可能面臨著起訴風險。如果消費者的信息沒有得到有效的保護，互聯(lián)網金融企業(yè)會受到相關部門的懲罰，同時也會面臨起訴的風險。

第五，操作風險。在互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展的過程中，操作風險也是一個主要的風險類型，主要包含有系統(tǒng)以及交易的安全，如數據的保密性、第三方進入的授權以及網站的正常運行等。在互聯(lián)網金融業(yè)務開展的過程中，采取外包的方式 ，導致操作風險的發(fā)生。外包的方式能夠有效的降低企業(yè)的成本，但是同時也降低了企業(yè)的控制能力，增加了操作的風險性。在互聯(lián)網金融業(yè)務開展的過程中，對潛在客戶預測存在不準確性是操作風險的一種類型，預測數量較少，難以滿足客戶的需求，預測的數目過多會增加企業(yè)的經營成本。因此，準確的進行預測潛在客戶數目有利于風險管理的開展。

（二）金融風險

第一，信用風險。在傳統(tǒng)金融產品中，信用風險是常見的一種風險，也是金融機構面對的主要問題質疑。信用風險通常是指借款人不能夠按照合同履行責任產生的風險。針對傳統(tǒng)的金融產品來說，信用風險主要是信息的調查和更新不夠及時引起的，借貸人對信息進行有意的隱瞞和謊報；另外，相關調查人員的調查態(tài)度不端正，工作缺乏責任心。針對互聯(lián)網金融產品來說，企業(yè)通過互聯(lián)網和客戶建立相應的服務管理，缺少經營人員和客戶的接觸環(huán)節(jié)，給借貸人信息的調查帶來更多的困難，客戶的真誠度對金融企業(yè)產品的經營情況產生直接的影響。同時，互聯(lián)網金融企業(yè)在對抵押物進行核實以及安全協(xié)議進行完善的過程中面臨挑戰(zhàn)。加強互聯(lián)網金融企業(yè)的信貸管理工作，促使管理層人員能夠識別信貸風險，對信用文化進行理解，保證信貸風險的政策以及實踐能夠有效的實施。

第二，市場風險。互聯(lián)網金融企業(yè)面臨著和創(chuàng)痛金融產品本質一致的市場風險。互聯(lián)網金融產品的市場風險具有較低的交易成本，在金融產品的利率以及資產的價格出現(xiàn)市場波動時，客戶可以借助互聯(lián)網進行及時的調整，有效的避免市場風險帶來較大的損失。同時，互聯(lián)網金融產品也會隨著商業(yè)周期的變化產生不同的效益，對金融產品的價值產生影響，并且對互聯(lián)網金融企業(yè)的盈利水平產生影響。

第三，流動性風險。此種類型的風險主要是指具備償還能力，但是由于資金暫時無法滿足償還的風險。在傳統(tǒng)的金融領域，流動性的風險主要是存款和貸款的期限錯配、大量的不良貸款、大額的保險理賠支出、市場原因造成的大規(guī)模集中提取和贖回等等。互聯(lián)網金融企業(yè)的流動性風險和傳統(tǒng)金融風險具有相似性。并且互聯(lián)網具有更高的傳播效率，其負面影響會快速擴散，同時借助官方渠道進行謠言和負面的平息也快于傳統(tǒng)金融。

二、互聯(lián)網金融的風險管理和有效防范措施

（一）大數據挖掘技術的有效利用。在對互聯(lián)網金融風險進行管理和防范的過程中，借助大數據挖掘技術能夠很大程度上促使企業(yè)信用風險管理能力的提高。在傳統(tǒng)的金融業(yè)物中主要是通過人為的對借款人和存款人進行信息的識別和檢查，消耗大量的人力物力，同時出現(xiàn)錯誤的幾率比較大。互聯(lián)網金融模式能夠有效的避免這些問題的發(fā)生。借助互聯(lián)網金融模式，金融結構能夠根據貸款人的社交網絡以及電子商務平臺等數據的分析制定出相應的貸款方案。同時金融結構能夠準確的獲取最新的數據，并且對數據進行實時的監(jiān)控，有效的降低信用風險的發(fā)生。

（二）促進相關法律體系的建設和完善。在互聯(lián)網金融風險管理和防范控制的過程中，需要對相關的法律進行建設和完善，對互聯(lián)網金融體系的行業(yè)門檻、交易者的權利和交易的行為規(guī)范等進行明確，同時加強網絡貸款以及第三方支付的監(jiān)督管理和制約，有效的減少法律風險。構建完善的金融管理法規(guī)，促使互聯(lián)網金融體系能夠有章可循、有法可依。

（三）促進信息技術的快速發(fā)展。促進自主知識產權的信息技術的發(fā)展，能夠有效的滿足互聯(lián)網金融風險管理的需求?，F(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網加密技術雖然得到快速的發(fā)展，但是依然比較落后，給互聯(lián)網金融的進步和發(fā)展帶來技術和安全上的風險。因此，應當加強互聯(lián)網技術的發(fā)展，有效的降低互聯(lián)網金融風險中的技術風險，促進金融風險管理水平的提高，加強互聯(lián)網金融風險的防范工作。

三、結語

世界經濟的快速發(fā)展，促進互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，但是同時也帶來了一定的風險?；ヂ?lián)網金融改變了傳統(tǒng)金融的運行方式，但是其運行過程中的風險依然存在。因此，應當對互聯(lián)網費金融的風險本質進行認知，并且采取有效的風險管理和防范措施，加強法律體系的完善，促進互聯(lián)網的快速發(fā)展等有效的降低互聯(lián)網金融的封信，促進互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]毛歆媛.淺談互聯(lián)網金融的風險本質與風險管理[J].全國流通經濟，2017，（02）：112.

[2]王紹峰.關于互聯(lián)網金融的風險本質與風險管理[J].企業(yè)改革與管理，2015，（24）：36.

作者簡介：

羅曉春，北京華夏鑫宇投資管理有限公司。