摘 要：支付寶是當(dāng)前非?；馃岬囊环N網(wǎng)絡(luò)支付方式，大大提高了用戶(hù)生活、學(xué)習(xí)與娛樂(lè)消費(fèi)的資金流動(dòng)效率。本文從闡述支付寶發(fā)展現(xiàn)狀入手，以支付寶的結(jié)算特點(diǎn)為著手點(diǎn)，剖析了支付寶發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的一系列影響，并探討了商業(yè)銀行如何加強(qiáng)與支付寶合作，實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：支付寶；商業(yè)銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行；銀行支付

一、支付寶優(yōu)勢(shì)解析

相比傳統(tǒng)的銀行結(jié)算，支付寶具有眾多明顯的優(yōu)勢(shì)。

其一，登錄快捷。用戶(hù)不僅可以通過(guò)直接輸入賬號(hào)、密碼登錄賬戶(hù)，還可以通過(guò)人臉照片或人臉視頻登錄賬戶(hù)。

其二，重視用戶(hù)信用度。若用戶(hù)信用度較高，支付寶會(huì)在一些服務(wù)項(xiàng)目上放低對(duì)用戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)。例如，芝麻信用高的用戶(hù)享有先乘車(chē)后付款服務(wù)。

其三，投訴處理及時(shí)。當(dāng)用戶(hù)被他人投訴，或投訴他人時(shí)，支付寶官方會(huì)將用戶(hù)的姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式、投訴內(nèi)容等及時(shí)提供給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)，及時(shí)解決用戶(hù)的投訴糾紛。

其四，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制健全。在用戶(hù)使用支付寶服務(wù)時(shí)，官方可能會(huì)在后臺(tái)記錄用戶(hù)經(jīng)常登錄的IP地址、移動(dòng)設(shè)備所使用的版本和設(shè)備識(shí)別碼、設(shè)備標(biāo)識(shí)符等，還可能會(huì)通過(guò)了解一些用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣、常用的軟件信息來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)，提醒用戶(hù)支付安全。

其五，服務(wù)個(gè)性化。支付寶官方會(huì)根據(jù)用戶(hù)使用支付服務(wù)時(shí)的搜索記錄，收集用戶(hù)可能感興趣的各類(lèi)信息，然后為用戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)。若用戶(hù)不愿意接受這些信息，可以直接回復(fù)短信退訂。

其六，服務(wù)類(lèi)型多樣。支付寶提供的服務(wù)類(lèi)型多樣，如便民生活、財(cái)富管理、資金往來(lái)、購(gòu)物娛樂(lè)、教育公益，以及第三方服務(wù)，如電影票、火車(chē)票、天貓超市、租房等。

當(dāng)然，相比傳統(tǒng)銀行，支付寶的優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)不止以上內(nèi)容，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展，支付寶線(xiàn)上服務(wù)功能比較更加多樣。

二、支付寶對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

支付寶正式成立雖然僅僅10多年時(shí)間，但已經(jīng)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了巨大的影響，這個(gè)影響既有積極的又有消極的。客觀(guān)分析這些影響，對(duì)商業(yè)銀行第三方支付創(chuàng)新改革具有重要意義。

（一）支付寶給商業(yè)銀行帶來(lái)的積極影響

2014年，中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，以此規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。該通知對(duì)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作提供了更加詳細(xì)、規(guī)范的要求。支付寶作為第三方支付的重要平臺(tái)，它與商業(yè)銀行的合作進(jìn)一步加強(qiáng)。既然是合作，前提就是在一些方面實(shí)現(xiàn)了雙贏(yíng)。單就商業(yè)銀行方面而言，與第三方支付寶的合作，對(duì)它是有積極影響的。具體表現(xiàn)如下。

1.通過(guò)與支付寶的合作，用戶(hù)可以直接在支付寶平臺(tái)上完成各類(lèi)消費(fèi)與資金轉(zhuǎn)賬，支付非常輕松、便捷。然而，用戶(hù)需要首先將支付寶與個(gè)人銀行卡綁定。支付寶用戶(hù)越多，就有越多的用戶(hù)綁定銀行卡，這就促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的增加。

2.支付寶大部分業(yè)務(wù)都屬于對(duì)用戶(hù)資金的間接處理，而用戶(hù)的交易處理和資金仍然由商業(yè)銀行自行處置。支付寶用戶(hù)大量的資金可以成為商業(yè)銀行的沉淀資金，然后商業(yè)銀行可以將這些資金用來(lái)放貸，或出售各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品獲取收益。

（二）支付寶給商業(yè)銀行帶來(lái)的消極影響

基于支付寶的諸多優(yōu)勢(shì)，它給當(dāng)今的商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。

1.縮減商業(yè)銀行線(xiàn)下用戶(hù)數(shù)。相比商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線(xiàn)下交易，支付寶更加便捷、安全、人性化，且服務(wù)多樣化，這對(duì)于生活、學(xué)習(xí)與工作節(jié)奏非?？斓漠?dāng)代人而言，無(wú)疑是非常好的選擇。就目前來(lái)看，我國(guó)各商業(yè)銀行的線(xiàn)下用戶(hù)數(shù)與日活躍數(shù)已經(jīng)呈逐年下降趨勢(shì)。商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)都是在線(xiàn)下展開(kāi)的，若與線(xiàn)下用戶(hù)數(shù)與日活躍數(shù)減少，勢(shì)必大大降低了它的市場(chǎng)地位。

2.支付寶快速、便捷、安全的移動(dòng)支付方式，給用戶(hù)提供的消費(fèi)活動(dòng)提供了非常舒適的交易環(huán)境，并且隨著時(shí)間的推移越來(lái)越認(rèn)同并習(xí)慣這種交易方式。當(dāng)用戶(hù)使用商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)很多問(wèn)題，或支付便捷性上的問(wèn)題，或服務(wù)項(xiàng)目上的問(wèn)題。當(dāng)用戶(hù)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題越來(lái)越多，用戶(hù)就會(huì)逐漸舍棄商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)，選擇更加便利的支付寶支付。用戶(hù)使用支付次數(shù)越多，使用銀行卡的次數(shù)就越少，從而使商業(yè)銀行的用戶(hù)不斷流失，制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.當(dāng)前，商業(yè)銀行獲取收益的很大來(lái)源是發(fā)放各類(lèi)貸款。然而，支付寶也已開(kāi)始經(jīng)營(yíng)一些小額信貸業(yè)務(wù)，如“花唄”、“借唄”。雖然小額貸款給商業(yè)銀行帶來(lái)的收益有限，但隨著我國(guó)民間金融的快速發(fā)展，支付寶小額貸款總額逐年遞增。若長(zhǎng)期發(fā)展，勢(shì)必給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的收益損失。

4.支付寶發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新與改革提出了很大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行創(chuàng)新能力較弱，這突出表現(xiàn)在服務(wù)項(xiàng)目較少、服務(wù)范圍較窄。現(xiàn)代人生活、學(xué)習(xí)、工作與娛樂(lè)需求多樣，興趣愛(ài)好廣泛，對(duì)支付服務(wù)的要求非常高。支付寶平臺(tái)上豐富多樣的服務(wù)吸引了用戶(hù)的注意力。若商業(yè)銀行不能進(jìn)行創(chuàng)新，勢(shì)必難于支付寶競(jìng)爭(zhēng)。

三、支付寶挑戰(zhàn)下的商業(yè)銀行發(fā)展策略

支付寶的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了一系列的挑戰(zhàn)。面對(duì)這些挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如何應(yīng)當(dāng)采取以下策略應(yīng)對(duì)。

（一）提高移動(dòng)支付創(chuàng)新能力。就目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)講，我國(guó)商業(yè)銀行依然將業(yè)務(wù)重心放在線(xiàn)下，即銀行網(wǎng)點(diǎn)（包括自動(dòng)取款機(jī)）。在這種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式下，用戶(hù)只有親自到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，包括用戶(hù)日常生活繳費(fèi)，以及購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。時(shí)間與精力的耗費(fèi)讓很多用戶(hù)感到不便。對(duì)此，商業(yè)銀行銀行應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行移動(dòng)支付創(chuàng)新，即積極設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)銀行APP。為了提高APP質(zhì)量，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)知名手機(jī)軟件開(kāi)發(fā)企業(yè)的合作，在充分調(diào)查現(xiàn)代人支付需求的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)高質(zhì)量的銀行APP。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在移動(dòng)支付上進(jìn)行了重大的創(chuàng)新改革，多家商業(yè)銀行發(fā)布了APP，并做了大力宣傳，取得了一定的成績(jī)。但由于發(fā)展較晚，與支付寶相比，還有很場(chǎng)一段路要走。

（二）提高大數(shù)據(jù)運(yùn)用能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為新興信息技術(shù)的代表，已經(jīng)被許多行業(yè)廣泛應(yīng)用。對(duì)商業(yè)銀行而言，若用戶(hù)不主動(dòng)提供（一般為填寫(xiě)各類(lèi)表單）相關(guān)信息，銀行便無(wú)法掌握該用戶(hù)的相關(guān)信息。然而，很多用戶(hù)信息對(duì)商業(yè)銀行而言，能夠幫助極大拓展銀行現(xiàn)有的服務(wù)項(xiàng)目與范圍，從而增加銀行的收益。這一點(diǎn)，我們可以從支付寶發(fā)展中得到驗(yàn)證。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用能力，積極將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到目前的各項(xiàng)服務(wù)中。為了做好這一工作，商業(yè)銀行除了具備較高的大數(shù)據(jù)意識(shí)外，還要努力培養(yǎng)一批優(yōu)秀的計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)人才，建立完善的用戶(hù)信息系統(tǒng)，全面了解用戶(hù)需求，拓展服務(wù)項(xiàng)目與范圍。

（三）繼續(xù)加強(qiáng)與支付寶的深度合作。伴隨著支付寶的快速發(fā)展，商業(yè)銀行銀行應(yīng)當(dāng)以互贏(yíng)互利為基礎(chǔ)，繼續(xù)保持與支付寶的密切合作。這是保證自身收益的必要措施，也是學(xué)習(xí)、借鑒支付寶先進(jìn)移動(dòng)支付經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化自身APP質(zhì)量的重要手段。需要指出的是，商業(yè)銀行與支付寶的合作都要在國(guó)家相關(guān)法律政策的指導(dǎo)下進(jìn)行，若國(guó)際相關(guān)法律政策發(fā)生變化，雙方合作必須做出相應(yīng)調(diào)整。2018年4月初，根據(jù)網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)下發(fā)的42號(hào)文，明確提出，在2018年6月30日前，所有第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連對(duì)被切斷，銀行不在單獨(dú)為第三方支付機(jī)構(gòu)提供代扣通道。此條文的出臺(tái)，讓銀行與支付寶在直連服務(wù)合作上有了新的變化。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適時(shí)調(diào)整合作對(duì)象，切斷與支付寶的直連服務(wù)合作，而轉(zhuǎn)為與網(wǎng)聯(lián)的直連服務(wù)合作。

四、結(jié)語(yǔ)

伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，支付寶作為當(dāng)前熱門(mén)且被社會(huì)的大眾普遍認(rèn)可的支付方式，已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式帶來(lái)了巨大的影響。面對(duì)日趨高漲的支付寶熱，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶(hù)需求，適時(shí)調(diào)整結(jié)算方式，接入支付寶，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、智能化與現(xiàn)代化發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

李艾穎（1974-），女，民族：漢，遼寧省錦州人，研究生學(xué)歷，畢業(yè)于東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，現(xiàn)為錦州銀行錦州分行副行長(zhǎng)，副高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融專(zhuān)業(yè)與管理。