摘要：近幾年來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，人民的生活水平得到了不斷的提高，銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)中所占據(jù)的地位越來越高，商業(yè)銀行從中獲得了巨大的利潤(rùn)。但是伴隨著發(fā)展而來的除了巨大的收益外，還伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。為了促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)的有序健康發(fā)展，防范和解決信貸風(fēng)險(xiǎn)是最目前最重要的事情。本文通過對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體分類，從根源上找出造成風(fēng)險(xiǎn)的原因，隨而找出解決問題的方法。最后對(duì)如何防范消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)提出一些建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防范

一、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)概述

（一）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)劃分

1、貸款抵押物風(fēng)險(xiǎn)

這是一種客觀上的風(fēng)險(xiǎn)，他的存在不以人的意識(shí)為轉(zhuǎn)移。作為貸款抵押物，其本身的價(jià)值就會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，人禍可以避免，但是天災(zāi)就無能為力了。如果某個(gè)消費(fèi)者的抵押物是所房屋，那么遇上自然災(zāi)害，抵押物的價(jià)值受損甚至價(jià)值清零，就會(huì)導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)減少甚至虧損。

2、貸款流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

長(zhǎng)短期貸款之間或者長(zhǎng)期貸款和存款之間沒有協(xié)調(diào)好，導(dǎo)致銀行的資金周轉(zhuǎn)不暢，給銀行帶了不利影響。比如住房貸款一般期間較長(zhǎng)，一般用戶的存款期限較短，如果這兩者之間的資金無法協(xié)調(diào)好，使得銀行的存款和貸款之間期限不匹配，那么流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就大幅度上升了。

3、消費(fèi)者自身信用缺失風(fēng)險(xiǎn)

目前銀行的利益主要來自貸款業(yè)務(wù)，借款人的征信水平對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)有著直接的影響。但是信用水平的不確定性比較強(qiáng)。因?yàn)樾庞檬莻€(gè)主觀性的東西，他沒有實(shí)體，銀行去了解一個(gè)人的信用怎么樣的時(shí)候，只能通過消費(fèi)者的一些過往記錄來判斷，而這些并不是百分之百的可靠，他可能隨時(shí)隨地因?yàn)橐恍┰陬A(yù)料之外的原因出現(xiàn)問題。因此，銀行總是面臨借款人由于信用問題而損失貸款，這就是商業(yè)銀行產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的最大原因之一。我覺得缺乏消費(fèi)信貸是最主要的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)在中國(guó)也是最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。

這種因?yàn)橄M(fèi)者所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)也是導(dǎo)致銀行產(chǎn)生不良貸款的因素之一，這種信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)引申出不良貸款，增加銀行的不良貸款率，并且這種增加趨勢(shì)在逐年提高。

4、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)主要有道德風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和模型風(fēng)險(xiǎn)等。在我看來，信貸業(yè)務(wù)最大的操作風(fēng)險(xiǎn)在于內(nèi)部控制的失效。這種情況可能是因?yàn)閮?nèi)部人員的業(yè)務(wù)失誤而未能及時(shí)做出反應(yīng)導(dǎo)致銀行財(cái)務(wù)的損失，或者使銀行的利益在其他方面受損。信貸部門的人員在處理信貸業(yè)務(wù)的過程中，由于自身的原因，比如知識(shí)理論不健全、業(yè)務(wù)操作不熟悉、責(zé)任心不足等，對(duì)消費(fèi)者的征信沒有進(jìn)行嚴(yán)格的審核，對(duì)擔(dān)保人也沒有進(jìn)行嚴(yán)格審核，或者貸款合同簽訂不規(guī)范等導(dǎo)致銀行利益受損的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析

（一）個(gè)人/銀行主觀因素

1、借款人自我信用缺失

借款人在銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)后，逃避還款，或者因?yàn)樽陨砟芰Σ蛔?，資金不夠而無法在合同規(guī)定的期限內(nèi)還款，銀行的資金無法回籠，有可能造成資金的周轉(zhuǎn)不暢，又牽扯出了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2、銀行內(nèi)部負(fù)責(zé)征信的工作人員的整體素質(zhì)不高

一方面征信人員對(duì)本職工作不夠重視，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，使得最近本的信貸工作停滯不前，難以有較大的突破或者進(jìn)步；另一方面，一些負(fù)責(zé)征信的銀行人員為了追求高薪的工作或者發(fā)展空間更大的工作，他們會(huì)在工作一段時(shí)間后就跳槽，這就造成了人員的流動(dòng)性比較強(qiáng)，一些信貸工作銜接不到位，并且銀行會(huì)增加維護(hù)客戶之間和諧關(guān)系的成本。

3、商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管制度不健全

銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)辦理方面沒有很合理的權(quán)力分配，一方面，一些基層的管理的力量，監(jiān)督約束機(jī)制無法真正的發(fā)揮很大的作用，在一定程度上，這種不合理間接產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，由于對(duì)銀行內(nèi)部的監(jiān)管并不是很完美，還有許多漏洞存在，所以一些貸款申請(qǐng)驗(yàn)證不規(guī)范，一些征信人員為了自身的利益而降低審核標(biāo)準(zhǔn)，忽視銀行的整體和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益：另一方面，對(duì)于銀行內(nèi)部人員沒有比較合理的獎(jiǎng)懲制度，不能有效的激勵(lì)內(nèi)部員工或者懲罰員工，這也造成了對(duì)內(nèi)部人員沒有一個(gè)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，忽視了對(duì)信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

4、銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱

在現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，有許多因素會(huì)造成消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，之前也有講到了一些，既有外界客觀原因也有消費(fèi)者或者銀行方面的原因，但是其深層原因還是在于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易雙方的信息不對(duì)稱性。

信息不對(duì)稱是種很常見的情況，商業(yè)銀行和借款人對(duì)雙方的了解不夠徹底，一方面由于銀行很多業(yè)務(wù)不夠公開透明化，客戶比較難的對(duì)銀行有個(gè)深入的了解，許多客戶都對(duì)銀行持有懷疑態(tài)度；另一方面一些借款人為了提高自己的信用等級(jí)，會(huì)刻意的隱瞞一些真實(shí)情況，而銀行工作人員對(duì)借款人的一些情況無法審核到。所以，在信息不對(duì)稱的情況下很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，無論是銀行內(nèi)部人員還是借款人都容易出現(xiàn)道德問題。

（二）外界客觀因素

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)可以健康的進(jìn)行，一個(gè)最大的前提就是國(guó)家相關(guān)政策的支持。在我們看來，國(guó)家政策肯定是有利于信貸業(yè)的發(fā)展的。但是一些政策比不符合銀行信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，并且隨著時(shí)代的發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)也在發(fā)展著，國(guó)家對(duì)不同時(shí)期的銀行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)有不同的政策，但是目前來說我國(guó)對(duì)于這一方面的政策還比較保守，考慮得不是很全面。比如在許多人比較關(guān)注的住房方面，為了防止“炒房”情況的愈演愈烈，我國(guó)近年來引進(jìn)了各種政策抑制過熱的房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有效遏制抑制房?jī)r(jià)上漲過快，保持中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。但收緊信貸政策限制投資性房地產(chǎn)的同時(shí)，也為中國(guó)居民滿足住房需求增加了約束?？赡軙?huì)增加人口眾多的家庭的購(gòu)房成本，增加消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響借款人的還款，最終提高銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）消費(fèi)者提高自己的素質(zhì)水平，提高自己的守信意識(shí)

銀行信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的主體是消費(fèi)者，會(huì)有信用風(fēng)險(xiǎn)最根本的原因還是在于消費(fèi)者方面，銀行去了解一個(gè)人的信用的時(shí)候，只能通過消費(fèi)者的一些征信過往記錄來判斷，而這些并不是百分之百的可靠，它可能隨時(shí)隨地因?yàn)槌龊跞艘饬系脑蚨a(chǎn)生問題。如果借款人的守信意識(shí)強(qiáng)，那么不需要任何個(gè)人信用制度，商業(yè)銀行信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自己慢慢消失，銀行的損失的利益也會(huì)減少。不僅僅在于銀行方面，消費(fèi)者自主提高守信意識(shí)，對(duì)于消費(fèi)自己也是受益無窮的，銀行總是更偏向于信譽(yù)高的客戶群體，他們更愿意貸款給征信情況良好的客戶。

（二）建立和完善個(gè)人信用審核制度

個(gè)人信用制度是最有效的個(gè)人信用機(jī)制約束，個(gè)人信用制度是由國(guó)家建立，監(jiān)督，管理和保護(hù)個(gè)人信用交易活動(dòng)規(guī)范開發(fā)系統(tǒng)的一套規(guī)范法律法規(guī)的形式。其基本內(nèi)容包括：個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用監(jiān)控系統(tǒng)三個(gè)部分。我認(rèn)為完善的個(gè)人信用體系可以從這幾個(gè)地方：第一，修改和完善相關(guān)法律法規(guī)，在我們國(guó)家，個(gè)人征信數(shù)據(jù)源至少超過5個(gè)政府部門，或由部門負(fù)責(zé)管理；第二，完善配套制度建設(shè)。如客戶的系統(tǒng)，建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，確保個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整性；建立個(gè)人基本賬戶制度，保護(hù)個(gè)人信用報(bào)告及時(shí)、活躍。只有強(qiáng)制嚴(yán)格信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的誠(chéng)信，引入銀行信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：羅嘉銘，出生年月：199210，性別：女，民族：漢，籍貫：湖北武漢，學(xué)歷：本科，研究方向：金融.