姚 晶

（中國(guó)人民銀行益陽(yáng)市中心支行，湖南益陽(yáng) 413000 ）

由于信息技術(shù)的不斷發(fā)展，各種購(gòu)物平臺(tái)的發(fā)展，銀行金融機(jī)構(gòu)的支付方式已經(jīng)滿足不了人們的支付需求，高效、便捷的移動(dòng)支付得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，不僅改變了人們的生活方式，而且也極大的滿足了人民日益豐富的支付需求。但是移動(dòng)支付在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，由于各種網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的不斷出現(xiàn)，從而也給人們的支付方式帶來(lái)了很多的風(fēng)險(xiǎn)，如何解決在移動(dòng)支付過(guò)程當(dāng)中存在的各種問(wèn)題將是以后重點(diǎn)關(guān)注的方向。

一、移動(dòng)支付在我國(guó)發(fā)展當(dāng)中的現(xiàn)狀

雖然我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，仍處于起步階段，但是在我國(guó)卻得到了迅速發(fā)展，并有著很大的發(fā)展空間。移動(dòng)支付快速、便捷、安全的特性符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的需要，不僅使得移動(dòng)支付在目前就得到了普遍的發(fā)展，也是我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的強(qiáng)有力支持和保證。

當(dāng)前，對(duì)于移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)雖然剛剛起步，但是已經(jīng)吸引了廣大機(jī)構(gòu)積極的參與。各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的相互協(xié)調(diào)、相互發(fā)展，為移動(dòng)支付的迅速發(fā)展增添了一雙翅膀。除此之外，為了能夠更好的在市場(chǎng)當(dāng)中得到進(jìn)一步的發(fā)展，各個(gè)機(jī)構(gòu)不斷地進(jìn)行改革和創(chuàng)新，已經(jīng)取得了一定成績(jī)。比如：在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中相繼推出的翼支付、沃支付以及支付寶等相關(guān)移動(dòng)支付服務(wù)。所以在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中只有不斷的進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，滿足人民群眾的需要，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，才能夠得到進(jìn)一步的發(fā)展。

二、移動(dòng)支付運(yùn)行模式研究

（一）以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為載體進(jìn)行移動(dòng)支付

移動(dòng)支付主要是憑借移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為載體進(jìn)行支付的方式，在實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程當(dāng)中不僅方便、簡(jiǎn)單，而且還能夠與客戶直接進(jìn)行交易，省掉了中間很多環(huán)節(jié)，也就避免了很多問(wèn)題。在移動(dòng)支付的過(guò)程中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商對(duì)金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)了相應(yīng)的責(zé)任，從而使得人們?cè)谑褂靡苿?dòng)支付過(guò)程中更加的高效、便捷、安全。

（二）第三方支付服務(wù)是移動(dòng)支付的主要運(yùn)營(yíng)模式

移動(dòng)支付服務(wù)作為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、客戶以及銀行相互聯(lián)系的重要紐帶，第三方支付方式是其主要的運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)實(shí)現(xiàn)了跨行支付，為客戶有效的節(jié)省了資金周轉(zhuǎn)的時(shí)間，提供豐富多樣的支付方式，提升了工作效率，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，因此收到消費(fèi)者們的青睞。

（三）銀行是運(yùn)營(yíng)方式的主體

銀行利用自身的資本實(shí)力、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)銷宣傳等方面的優(yōu)勢(shì)，僅僅把移動(dòng)運(yùn)管的網(wǎng)絡(luò)作為一種類似于互聯(lián)網(wǎng)的信息通道來(lái)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。但是此種模式，不能實(shí)現(xiàn)跨行互聯(lián)互通，只能為自己的客戶提供支付服務(wù)，而且還需要在技術(shù)研發(fā)、設(shè)備投入等方面投入更多。同時(shí)，通過(guò)銀行為主體進(jìn)行支付時(shí)，對(duì)于相關(guān)設(shè)備的安全性提出了嚴(yán)格的條件，如果對(duì)某些數(shù)據(jù)處理不好，會(huì)給銀行造成非常嚴(yán)重后果。

三、移動(dòng)支付在使用的過(guò)程當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）資金具有被盜走的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)移動(dòng)支付一直處于高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，形成了支付寶、財(cái)付通的市場(chǎng)基本形態(tài)。在大部分支付寶用戶在使用支付寶的過(guò)程當(dāng)中認(rèn)為支付寶中的資金被盜是由于不完善的科學(xué)技術(shù)造成的。事實(shí)并非如此，資金被盜更多的是由于消費(fèi)者對(duì)信息安全的保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)而造成。

很多不法分子在很多時(shí)候都是由于消費(fèi)者對(duì)于自己信息安全的保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)嚴(yán)重造成的，不法分子通過(guò)給消費(fèi)者發(fā)送一些活動(dòng)鏈接或者網(wǎng)站，誘惑消費(fèi)者進(jìn)入網(wǎng)站從而使得手機(jī)病毒趁機(jī)獲取消費(fèi)者的各種信息，從而造成了消費(fèi)者支付寶當(dāng)中的資金被盜走。

（二）在移動(dòng)支付當(dāng)中釣魚欺騙的風(fēng)險(xiǎn)

在移動(dòng)支付的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)存在的途徑有很多種，其中釣魚詐騙是最常見(jiàn)、最典型的方式，即以某些網(wǎng)站以及垃圾信息作為傳播途徑，套取個(gè)人信息，進(jìn)行詐騙行為。比如：某些不法分子憑借假冒銀行工作人員或者運(yùn)營(yíng)商向人們的手機(jī)當(dāng)中傳送咋騙信息，誘惑人們打開(kāi)信息當(dāng)具有風(fēng)險(xiǎn)的鏈接網(wǎng)址，把病毒以及木馬種植到人們手機(jī)當(dāng)中，通過(guò)遠(yuǎn)距離操控，能夠獲取移動(dòng)支付密碼、銀行密碼的重要個(gè)人信息，對(duì)各種支付平臺(tái)當(dāng)中所預(yù)存的資金進(jìn)行盜竊，這不僅造成了人們資金的嚴(yán)重?fù)p失，而且也嚴(yán)重地阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。

四、對(duì)于移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中的有效預(yù)防辦法

（一）完善關(guān)于移動(dòng)支付的各項(xiàng)法律法規(guī)

我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展還處于起步階段，各項(xiàng)法律法規(guī)不是很健全，所以隨著移動(dòng)支付的不斷快速發(fā)展，只有不斷的完善相關(guān)的法律法規(guī)，給予不法分子嚴(yán)厲的打擊，進(jìn)一步優(yōu)化移動(dòng)支付發(fā)展的環(huán)境，為移動(dòng)支付的發(fā)展保駕護(hù)航。與此同時(shí)，廣大群眾在使用移動(dòng)支付的過(guò)程當(dāng)中也應(yīng)該增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，切實(shí)保護(hù)自己財(cái)產(chǎn)安全。

（二）增強(qiáng)對(duì)于移動(dòng)支付的監(jiān)管力度

雖然在目前移動(dòng)支付得到了快速發(fā)展，但對(duì)于移動(dòng)支付的服務(wù)和監(jiān)督依然處于初級(jí)發(fā)展階段。由于使用移動(dòng)支付的群體不斷壯大，對(duì)于移動(dòng)支付的需求也持續(xù)旺盛，這就對(duì)于移動(dòng)支付的管理提出了一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。因此,要規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)支付行業(yè)的監(jiān)管力度，才能移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展鋪好道路。

（三）建立健全對(duì)于信用體系的管理措施

良好的信用是商業(yè)基本的原則，而且也是進(jìn)行商業(yè)合作的良好品質(zhì)，同時(shí)更是用戶建立良好信用的保證。但是在使用移動(dòng)支付的過(guò)程當(dāng)中發(fā)生了很多信用危機(jī)的情況，因此建立健全良好的信用體系，也是促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展的重要保證。只有建立一套完善的信用體系才能夠保證每一位用戶的信用，才能保證移動(dòng)支付提供更加安全、便捷的服務(wù)體驗(yàn)。此外，不論是消費(fèi)者還是商家，都應(yīng)該積極的行動(dòng)起來(lái)，打擊坑蒙拐騙行為，只有這樣才能夠建立一個(gè)良好的信用憑證同時(shí)也促進(jìn)了移動(dòng)支付朝著更好的發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，不僅提高了辦事效率而且也改變了傳統(tǒng)的支付方式，更加推動(dòng)了信息化建設(shè)發(fā)展。目前，雖然在移動(dòng)支付當(dāng)中取得了巨大的發(fā)展，但是在以后移動(dòng)支付的過(guò)程當(dāng)中依然任重而道遠(yuǎn)，在移動(dòng)支付這個(gè)大市場(chǎng)環(huán)境當(dāng)中，只有明確發(fā)展的方向，建立健全相應(yīng)的規(guī)章制度才能夠迎來(lái)更大的發(fā)展，同時(shí)在移動(dòng)支付的過(guò)程當(dāng)中只有不斷的提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，才能夠增強(qiáng)在市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。