摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為中小企業(yè)獲得資金的重要渠道，但是在利用P2P進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中，由于目前我國(guó)的司法規(guī)制存在缺陷，所以無法有效的打擊不法活動(dòng)導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)生許多的惡劣事件。針對(duì)這樣的情況，本文通過對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制問題進(jìn)行研究，并且提出針對(duì)性的完善建議，從而更好的打擊不法活動(dòng)，保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 刑法規(guī)制

作者簡(jiǎn)介：黃慧崇，杭州市西湖區(qū)人民檢察院。

中圖分類號(hào)：D924 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.09.275

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠形成“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的全新融資方式，其本質(zhì)就是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介。但是由于我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)不完善、融資供需失衡、相關(guān)法律滯后等問題，導(dǎo)致P2P借貸在發(fā)展的過程中呈現(xiàn)畸形扭曲的狀態(tài)并且會(huì)發(fā)生許多影響較大的違法事件，為此必須要積極針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有序發(fā)展進(jìn)行積極引導(dǎo)，從而維護(hù)我國(guó)金融秩序，保護(hù)社會(huì)公眾的財(cái)產(chǎn)針對(duì)不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不斷發(fā)展的過程中存在很多方面的問題，例如負(fù)面新聞比較多，而且發(fā)展呈現(xiàn)畸形問題。

2016年，名為某借貸平臺(tái)裸貸實(shí)際資源的文件夾，被人在百度云盤進(jìn)行發(fā)布，其中有161位女性的個(gè)人私密照片和信息全部遭到泄露，之所以出現(xiàn)這樣的問題，最主要的原因就是這些女性利用QQ和微信等方式，與放貸人私下達(dá)成借款協(xié)議，并且通過手持身份證的裸體照片來代替借條，如果不按期履行還款義務(wù)，則放在人公開借款人的私密照片來逼迫借款人履行債務(wù)。這樣的事件爆發(fā)之后，迅速引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，并且對(duì)于該事件存在的違法爭(zhēng)議進(jìn)行了深入的探討。但是不得不說明，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不斷發(fā)展的過程中，依然存在病態(tài)畸形的發(fā)展趨勢(shì)，許多人無法通過傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來獲得信貸服務(wù)，或者因?yàn)樽陨淼恼餍庞涗洸涣级粋鹘y(tǒng)銀行拒之門外，導(dǎo)致很多人開始求助于現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)，這樣就導(dǎo)致了現(xiàn)金貸違背風(fēng)控的原則刷新行業(yè)底線給未成年學(xué)生，無業(yè)人士等特殊群體貸款，而這些人通過以貸養(yǎng)貸以貸還貸的方式。不斷借款，最后落得家破人亡的問題，之所以出現(xiàn)這些原因，最主要的還是互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)自律情況不足導(dǎo)致很多人的理財(cái)出現(xiàn)問題。這其中涉及到的法律問題包括以下兩個(gè)方面：

（一）借貸平臺(tái)利息過高，涉嫌敲詐勒索

根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定中明確規(guī)定，自然利率為36%，法定保護(hù)利率為24%，但是從目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的平均利率來看，大部分出借人與借款人雙方約定的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律保護(hù)的利率，而對(duì)于超出部分，借款人可以采用自愿歸還的方式進(jìn)行歸還，但是卻不能夠?qū)Τ鼋枞诉M(jìn)行脅迫償付的方法，而出借人通過曝光借款人信息等手段進(jìn)行脅迫，很明顯違背了《中華人民共和國(guó)刑法》第274條規(guī)定已經(jīng)涉嫌敲詐勒索罪。

（二）借款平臺(tái)公布隱私照片涉嫌組織賣淫罪。

根據(jù)我國(guó)《刑法》第358條第四款規(guī)定，協(xié)助組織賣淫罪的，判處五年以下有期徒刑，并處罰金，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上十年以下，有處有期徒刑，并處罰金在接待平臺(tái)公布裸照的過程中，在客觀上為組織賣淫行為提供了幫助。而且平臺(tái)公司工作人員明知放貸人借助平臺(tái)實(shí)施組織賣淫罪，依然為其提供服務(wù)則必然觸發(fā)協(xié)助組織賣淫罪。

（三）借款平臺(tái)涉嫌非法集資類犯罪

隨著P2P模式的快速發(fā)展，但是問題也在不斷出現(xiàn)。例如在2018年的6月19日，累計(jì)交易額超過750億的P2P平臺(tái)唐小僧因涉嫌非法吸收公眾存款罪被立案調(diào)查。7月6日至7日，杭州公安局針對(duì)優(yōu)米金融、杭州七天優(yōu)貸、牛板金、杭州云端金融等公司涉嫌非法吸收公眾存款案進(jìn)行立案?jìng)刹?。在將近一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，累計(jì)有40家P2P平臺(tái)相繼爆雷，引發(fā)公眾的恐慌。

從目前來看，非法吸收公眾存款罪規(guī)定與我國(guó)《刑法》第176條屬于非法集資類犯罪名稱，具有典型性和多發(fā)性特點(diǎn)。非法吸收公眾存款就是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象收集資金，出具憑證，并承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)，非法吸收公眾存款罪侵犯的客體是國(guó)家的金融制度。

在防控P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌經(jīng)濟(jì)類刑事犯罪意見中，很多的學(xué)者以及工作者提出了明確的構(gòu)建P2P網(wǎng)貸，非法吸收公眾存款風(fēng)險(xiǎn)的防控機(jī)制，明確不得逾越的情況，認(rèn)同P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金應(yīng)當(dāng)設(shè)定他方托管，并且P2P網(wǎng)貸平臺(tái)必須要嚴(yán)格審查借款人的真實(shí)信息以及借款用途，明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款利率等問題，從而引導(dǎo)P2P平臺(tái)的正常健康發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)貸刑法規(guī)則存在的問題

（一）傳統(tǒng)借貸體系失衡

由于我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)體制比較特殊，政府對(duì)于金融行業(yè)進(jìn)行的管制。在很大程度上造成市場(chǎng)機(jī)制自由運(yùn)行受到影響，而且也會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)的借貸市場(chǎng)失去活力，由于空閑資金缺乏充足的投資渠道導(dǎo)致大量的資金無法進(jìn)行流轉(zhuǎn)，而且絕大多數(shù)的資金需求者不具備從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取充足貸款的條件，這樣的問題必然造成傳統(tǒng)借貸體制工序脫節(jié)。其次，在目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行，通貨膨脹的大環(huán)境下，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄利率，甚至達(dá)到了負(fù)利率，導(dǎo)致社會(huì)的閑散資金大量聚集造成閑散資金涌向了尚不完善的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，這樣也會(huì)導(dǎo)致我國(guó)的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)異化情況。

（二）征信體系發(fā)育不健全

由于我國(guó)目前征信體系建設(shè)主要以中國(guó)人民銀行設(shè)立的信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為依準(zhǔn)，但是由于中國(guó)人民銀行所設(shè)立的信用查詢系統(tǒng)并不對(duì)外公布，而且個(gè)人征信機(jī)構(gòu)沒有權(quán)威統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致信息收集渠道不夠準(zhǔn)確，也無法實(shí)現(xiàn)真實(shí)的信用信息共享，造成我國(guó)當(dāng)前缺乏統(tǒng)一征信體系，為此P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在發(fā)育的過程中，不能夠依賴健全的征信體系，從而無法獲得征信保證，這就導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)各種形式的異化問題。

（三）法律監(jiān)管缺失

在我國(guó)P2P借貸平臺(tái)長(zhǎng)期發(fā)展的過程中，由于缺乏監(jiān)管，是導(dǎo)致出現(xiàn)。亂象的主要原因，但是從目前來看，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的主體還存在以下方面不足：

首先由于我國(guó)的金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，形成了“一行三會(huì)”的監(jiān)管體系，但是這些主體并沒有明確對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致實(shí)際上的P2P網(wǎng)貸行業(yè)處于監(jiān)管真空的狀態(tài)。另外，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在不斷發(fā)展運(yùn)行的過程中，缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制，并且對(duì)于平臺(tái)的行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及運(yùn)營(yíng)規(guī)則和市場(chǎng)退出機(jī)制缺乏具體的規(guī)范，導(dǎo)致刑事風(fēng)險(xiǎn)加大。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑法規(guī)制的主要建議

當(dāng)前盡管P2P網(wǎng)貸行業(yè)的出現(xiàn)，緩解了一直以來中小企業(yè)融資難的問題，但是在很大程度上由于網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏監(jiān)管，所以給社會(huì)的安定帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩個(gè)方面，首先在傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式中，由于監(jiān)管的缺失，很容易導(dǎo)致金融犯罪，另外在異化的經(jīng)營(yíng)模式中，很容易觸及法律底線，這樣的問題很容易導(dǎo)致違法犯罪行為的滋長(zhǎng)，所以通過刑法進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管具有必要性，只有加強(qiáng)刑法介入，才能夠有效提高犯罪成本，減少犯罪幾率。

（一）加強(qiáng)對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)督和引導(dǎo)

首先必須要建立完善的征信體系，由于當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)排除在外，導(dǎo)致我國(guó)的征信體系尚不完善，而且也不符合P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，所以必須要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法進(jìn)行改進(jìn)，通過將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)納入到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法之中，加強(qiáng)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用管理體系，促進(jìn)我國(guó)征信體系發(fā)展與完善。界定行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，其次要加強(qiáng)行業(yè)信息互通互聯(lián)機(jī)制，加強(qiáng)信用信息的互聯(lián)互通，同時(shí)要制定嚴(yán)格的懲罰措施，保證用戶能夠重視對(duì)于自身信用的建設(shè)。另外在征信的過程中，必須要嚴(yán)格保護(hù)公民的個(gè)人隱私，如果發(fā)現(xiàn)泄露隱私或者倒賣公民信息的行為，必須要嚴(yán)格查處。

（二）要加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

針對(duì)當(dāng)前P2P行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制門檻較低的問題，必須要按照一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻進(jìn)行分析，政府部門必須要限定平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)范圍，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，從而保證P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息安全，同時(shí)要形成完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，通過合理有效的市場(chǎng)退出機(jī)制。能夠及時(shí)的淘汰運(yùn)營(yíng)不善的平臺(tái)，并且加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的整體活力，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的水平不斷提升，同時(shí)也能夠保護(hù)出借人和借款人的合法利益在建立退出機(jī)制的過程中，要必須完善預(yù)警機(jī)制，這樣才能夠及時(shí)有效的預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)問題，同時(shí)保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還應(yīng)該針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障體系進(jìn)行完善，保障風(fēng)險(xiǎn)體系對(duì)于債權(quán)人的合法權(quán)益最大化的保障。

（三）以刑事規(guī)制作為必要的保障手段

刑事規(guī)制作為保障手段的必要，前提是滿足刑法的二次違法性，也就是說，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開展業(yè)務(wù)的過程中會(huì)出現(xiàn)輕微的社會(huì)危害等違法行為，通常情況下必須要根據(jù)“一行三會(huì)”金融業(yè)監(jiān)管體系，針對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行處罰，但是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展過程中，由于法律滯后等因素的影響，導(dǎo)致刑法是調(diào)整P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，保護(hù)社會(huì)關(guān)系的最后底線，所以必須要嚴(yán)格遵守刑法的審慎性原則通過不清欲介入金融創(chuàng)新領(lǐng)域。同時(shí)還應(yīng)該保持一定的局限，必須要加強(qiáng)行政引導(dǎo)等方式，而避免盲目采取刑事打擊等手段，在這一過程中，必須要確立以行政監(jiān)管為主，以刑事打擊為輔的刑事規(guī)制保障手段，只有這樣才能夠加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的正常引導(dǎo)，提高行業(yè)自律，促進(jìn)借貸雙方的自我約束，可以有效彌補(bǔ)行政機(jī)關(guān)以及司法機(jī)關(guān)監(jiān)管力度的不足，從而充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自律的補(bǔ)充作用。

（四）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律限度

作為一種全新的網(wǎng)絡(luò)融資方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)的借貸模式相比較來說，具有成本低廉的優(yōu)勢(shì)，也能夠促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但是近些年來，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的野蠻生長(zhǎng)，給理財(cái)，借貸和支付等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來了深刻影響，尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自身呈現(xiàn)的金融創(chuàng)新與法律滯后的問題，始終導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于灰色地帶導(dǎo)致。過分守舊而不足以創(chuàng)新，稍有變革就會(huì)面臨刑法制裁，這也是目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在刑法領(lǐng)域中的尷尬問題。

通過本文針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，刑法規(guī)制存在的問題進(jìn)行分析，明確了當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的不足，并且進(jìn)一步針對(duì)。法律約束方面提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)P2P行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，從而促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境能夠穩(wěn)定健康可持續(xù)，進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系的建立。提高借貸人和欠款人的法律意識(shí)，完善個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)的金融行業(yè)，積極促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定的發(fā)展，也能夠避免P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張國(guó)偉. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑法規(guī)制問題研究.黑龍江大學(xué).2018.

[2]徐楊.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律問題分析.法制博覽.2017（33）.

[3]章惠萍.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制問題研究.法制博覽.2017（31）.

[4]高夢(mèng)怡. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制問題研究.海南大學(xué).2016.

[5]李永升、胡冬陽.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制問題研究——以近三年的裁判文書為研究樣本.政治與法律.2016（5）.