◎文/ 付慧姝 劉言波

根據(jù)我國《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014－2020年）》的要求，要在2020年之前基本建立社會信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標準體系，以及基本建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。社會信用立法是一個龐大的系統(tǒng)工程，其內(nèi)容包括征信、信用公開、信用評級、信用監(jiān)管等。征信在信用活動中處于基礎(chǔ)性地位，信用的公開、評級、監(jiān)管等都要以征信為前提，征信法應(yīng)當是建立我國信用法律體系中基本法律的開門之作。

征信法是公法私法的復(fù)合

征信法是調(diào)整國家在對征信業(yè)的干預(yù)、調(diào)控或管理過程中以及征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者及信息主體在征信活動中產(chǎn)生的社會關(guān)系的法律規(guī)范的總和。在征信法所調(diào)整的社會關(guān)系范圍內(nèi)，一部分屬于公法的調(diào)整范圍，一部分屬于私法的調(diào)整范圍，可以說征信法是公法私法的復(fù)合。民商法歷來都是私法的典型代表，是以民事主體和商事主體的平等地位為基礎(chǔ)的，其調(diào)整對象不能涵攝征信法的調(diào)整對象，若強行將征信法歸入民法或商法，不但不符合法理基礎(chǔ)，還會破壞民商法的統(tǒng)一，不利于我國法律體系的建設(shè)。行政法則主要調(diào)整國家行政行為，是典型的公法代表，其同樣不能涵攝征信法。

在我國當前七大部門法中，最典型的公法私法合一的就是經(jīng)濟法。一般來說，經(jīng)濟法調(diào)整對象主要包括宏觀調(diào)控關(guān)系和市場規(guī)制關(guān)系。宏觀調(diào)控表現(xiàn)為國家公權(quán)力對經(jīng)濟關(guān)系的介入，市場規(guī)制表現(xiàn)為對市場主體的權(quán)利義務(wù)進行界定以維護市場的有序。征信法既包括國家對征信業(yè)調(diào)控的法律規(guī)范又包括征信業(yè)主體權(quán)利義務(wù)規(guī)范，這無疑被經(jīng)濟法調(diào)整對象涵攝其中。另外,出臺征信法的主要目的是促進我國征信業(yè)的健康發(fā)展,這也與經(jīng)濟法促進我國經(jīng)濟發(fā)展的目的相契合。因此征信法應(yīng)歸入經(jīng)濟法范疇，其立法原則也應(yīng)符合經(jīng)濟法基本原則，以保證我國法律的統(tǒng)一性和穩(wěn)定性。

在征信立法中需確立“征信法定原則”

社會經(jīng)濟由公共經(jīng)濟和私人經(jīng)濟兩部分構(gòu)成，公共經(jīng)濟的主體是國家、政府，私人經(jīng)濟的主體則主要包括市場、企業(yè)和個人。公共經(jīng)濟主要是為滿足公共需求而提供私人經(jīng)濟難以或者不愿提供的公共產(chǎn)品，注重社會總體福利的最大化，私人經(jīng)濟只是為滿足自身需求追求私人福利的最大化。這種經(jīng)濟的二元結(jié)構(gòu)對政府和市場的角色和分工提出了不同的要求，并對法律結(jié)構(gòu)特別是經(jīng)濟法的法律結(jié)構(gòu)起到重要影響。作為信用經(jīng)濟中的核心組成部分，征信業(yè)不可避免地存在公共經(jīng)濟和私人經(jīng)濟的二元結(jié)構(gòu)。

國家、政府為了公共利益需要對征信業(yè)主體進行調(diào)控，征信機構(gòu)等征集信用信息是為了獲取自身私利。國家、政府的調(diào)控事關(guān)整個征信業(yè)的發(fā)展，與征信業(yè)主體的利益息息相關(guān)，其權(quán)力行使的合法性基礎(chǔ)是法律的明確授權(quán)，超越法律規(guī)定的范圍行使權(quán)利可能會侵犯征信業(yè)主體的基本權(quán)利。而征信機構(gòu)、信息提供者等可能會因高回報的誘惑非法獲取公民的個人隱私或者企業(yè)的商業(yè)秘密，也需要對其權(quán)利義務(wù)進行明確界定。因此在征信立法中必須確立“征信法定原則”。

征信法定原則包括征信調(diào)控法定和征信內(nèi)容法定。征信調(diào)控法定是指政府特別是征信業(yè)管理機構(gòu)的權(quán)力范圍要在征信立法中明文規(guī)定，法無明文規(guī)定即禁止。征信立法首先要明確我國征信業(yè)監(jiān)管主體；其次要對監(jiān)管主體的職能進行明確劃分，做到權(quán)力分立、相互制約、責任清晰；最后要明確調(diào)控的手段和程序，這是防止政府濫用權(quán)力的一大法寶。

征信內(nèi)容法定主要是指征信的客體即信用信息的征集范圍需要法律明文規(guī)定。征信立法必須明確信息主體哪些信息可以被征集，哪些信息禁止征集，防止對公民隱私權(quán)和企業(yè)商業(yè)秘密權(quán)的侵犯。信用信息征集必須以不侵犯他人權(quán)利為前提，信息主體的權(quán)利需要法律給予特殊保護。同時征信立法應(yīng)提供被侵權(quán)人的救濟途徑以及明確侵權(quán)人應(yīng)承擔的責任。

在征信立法中需確立“調(diào)控適度原則”

企業(yè)以追求自身利益最大化為目的，在國家采取完全放任政策的情況下，企業(yè)為了實現(xiàn)其目的必然尋求行業(yè)壟斷或者采取限制正當競爭的手段，導(dǎo)致資源的浪費和消費者權(quán)益受損，出現(xiàn)“市場失靈”的經(jīng)濟狀況。為防止市場失靈，需要政府對經(jīng)濟運行進行調(diào)控，修正市場缺陷。但是政府如果調(diào)控過度和調(diào)控過少，則會引發(fā)“政府失靈”。因此政府的調(diào)控行為需要法律加以規(guī)制，通過制約政府的行為來達到減少“政府失靈”進而防止“市場失靈”的目的，以維護正常的市場秩序，為征信業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。

征信業(yè)市場主體的行為同樣圍繞其自身利益展開，征信業(yè)市場需要政府調(diào)控來彌補其缺陷，特別是征信業(yè)需要大規(guī)模的收集信用數(shù)據(jù)，其規(guī)模效應(yīng)明顯，更容易出現(xiàn)寡頭壟斷格局。政府如何利用其職能進行調(diào)控關(guān)系到我國征信業(yè)能否健康發(fā)展。在征信立法時需要對政府職能的行使進行適當規(guī)制，確立“調(diào)控適度原則”就顯得十分必要。

征信立法要將調(diào)控適度原則貫徹其中，必須做到以下幾點：第一，將剛性規(guī)則與柔性規(guī)則相結(jié)合。剛性規(guī)則規(guī)范政府調(diào)控的范圍，防止公權(quán)力隨意的介入經(jīng)濟領(lǐng)域，而柔性規(guī)則賦予政府調(diào)控一定的自由度，以應(yīng)對現(xiàn)實情況的多樣性和復(fù)雜性。第二，以市場調(diào)控為主，政府調(diào)控為輔。在市場自身能夠良好地發(fā)揮其資源配置功能時，政府只需擔當“守夜人”的角色。但是由于征信業(yè)具有的特殊性，市場往往不能完全發(fā)揮其作用，需要市場調(diào)控與政府調(diào)控相配合才能保障資源的最優(yōu)配置和市場主體的基本權(quán)利不被侵犯。第三，平衡征信業(yè)各類主體利益。強調(diào)對中小型征信企業(yè)和信息主體提供保護，對大企業(yè)特別是壟斷企業(yè)的壟斷行為及不正當競爭行為進行規(guī)制。為中小企業(yè)的成長創(chuàng)造良好的市場競爭環(huán)境，也有益于征信業(yè)的整體發(fā)展。

在征信立法中需貫徹“績效協(xié)調(diào)原則”

績效意指成績、成效，是衡量一定行為產(chǎn)生的實效的基本指標。從微觀上它可反映企業(yè)的基本運行狀況，從宏觀上它可反映社會總體發(fā)展狀況。對于企業(yè)來說，績效更多的是指自身利益的增減情況。對于社會來講，績效主要是指經(jīng)濟發(fā)展情況和社會福利發(fā)展情況。企業(yè)績效與社會績效存在密切關(guān)系，這種關(guān)系主要體現(xiàn)在企業(yè)不能僅僅關(guān)注自身利潤，還要承擔一定的社會責任。企業(yè)通過承擔社會責任帶動社會績效的增長，而社會通過為其創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境促進企業(yè)績效的增長。征信企業(yè)績效與社會績效同樣存在相互影響相互作用的關(guān)系。因此在征信立法時必須考慮二者的內(nèi)在聯(lián)系，貫徹“績效協(xié)調(diào)原則”。

績效協(xié)調(diào)原則要求將征信企業(yè)績效與社會績效相統(tǒng)一，引導(dǎo)企業(yè)的發(fā)展與社會需求相一致，努力尋求二者的平衡。過分強調(diào)社會績效會加重征信企業(yè)負擔，降低其發(fā)展的積極性，最終損害社會績效的提升；如果只關(guān)注企業(yè)績效忽視社會績效，則會導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)外發(fā)展環(huán)境的惡化，最終不利于其發(fā)展壯大。績效協(xié)調(diào)原則要求在征信立法中做到以下幾點：第一，合理設(shè)立征信機構(gòu)的準入制度。準入制度是市場主體進入征信業(yè)的門檻，對征信機構(gòu)的設(shè)立成本有重大影響，應(yīng)當結(jié)合我國征信業(yè)實際狀況和當前經(jīng)濟發(fā)展的需求合理設(shè)置。第二，合理設(shè)立行業(yè)監(jiān)管制度。監(jiān)管制度有助于防范市場風(fēng)險，規(guī)范征信機構(gòu)的經(jīng)營行為，但是也會加大其運行成本，過多的不當監(jiān)管行為會對其日常經(jīng)營活動帶來不利影響。第三，規(guī)范征信機構(gòu)的社會責任。將其必須承擔的最低限度的社會責任以立法的形式明確下來，如保證其提供信用信息的真實性，信息主體有權(quán)免費查詢自己信用信息等。