張斌

“把廣大農(nóng)民對(duì)美好生活的向往化為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的動(dòng)力，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。”習(xí)近平總書(shū)記在今年兩會(huì)山東代表團(tuán)審議時(shí)強(qiáng)調(diào)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大步邁進(jìn)，農(nóng)商銀行開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)大有可為。一直以來(lái)，高郵農(nóng)商銀行堅(jiān)持立足“支農(nóng)支小”不動(dòng)搖，將服務(wù)重心真正下沉到農(nóng)戶、小微企業(yè)，精耕細(xì)作“三農(nóng)”藍(lán)海市場(chǎng)，堅(jiān)持立足做小做精做特色，主動(dòng)融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，努力推進(jìn)自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理高質(zhì)量發(fā)展。

一、堅(jiān)守市場(chǎng)定位，加大三農(nóng)領(lǐng)域信貸資源供給

黨的十九大報(bào)告指出， “三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須把解決好這一問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。高郵農(nóng)商銀行從信用社改制成農(nóng)商銀行，始終把服務(wù)三農(nóng)作為市場(chǎng)定位，把支持三農(nóng)作為主旋律、大方向，因?yàn)檗r(nóng)商銀行根植“三農(nóng)”沃土，與“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)同呼吸、共命運(yùn)。多年來(lái)，高郵農(nóng)商銀行堅(jiān)持用心服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，用情服務(wù)“三農(nóng)”，不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放力度，截至今年4月末，涉農(nóng)貸款余額86. 81億元，較年初增加9.32億元，增幅12.03%，比剔除貼現(xiàn)后的各項(xiàng)貸款平均增幅高4.68個(gè)百分點(diǎn)。在2017年，高郵農(nóng)商銀行在用足人行信貸計(jì)劃基礎(chǔ)上，申請(qǐng)了3.5億元支農(nóng)支小再貸款，并全部投放到三農(nóng)領(lǐng)域，為支持轄區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展再加碼。在服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方面，該行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)共建農(nóng)村金融服務(wù)示范區(qū)，圍繞高郵現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，提升信貸資金有效配置，持續(xù)增加家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體的信貸投放，帶動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，幫助農(nóng)民在家門(mén)口就業(yè)創(chuàng)業(yè)。正是長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”，堅(jiān)持做小做散，高郵農(nóng)商銀行存貸款市場(chǎng)份額、涉農(nóng)貸款、小微貸款和縣域貸款的發(fā)放量，以及服務(wù)客戶數(shù)等數(shù)據(jù)一直位居轄區(qū)第一位，已成為當(dāng)?shù)刂︵l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的最大“金融引擎”。該行服務(wù)三農(nóng)的成績(jī)也得到地方黨政的肯定，轄內(nèi)黨政明確表態(tài)將旗幟鮮明地支持高郵農(nóng)商銀行的各項(xiàng)發(fā)展。

二、保持普惠初心，拓展農(nóng)村市場(chǎng)客戶覆蓋面

在深耕農(nóng)村藍(lán)海市場(chǎng)中，高郵農(nóng)商銀行以做實(shí)普惠金融工作為抓手，通過(guò)常態(tài)化走訪，用信用情與農(nóng)戶真誠(chéng)地交朋友，把客戶對(duì)服務(wù)滿不滿意作為落腳點(diǎn)，在“實(shí)、勤、活、督”這四個(gè)字上做文章。一是有效建檔要“實(shí)”。通過(guò)集中走訪、自主走訪，充分利用行風(fēng)監(jiān)督員開(kāi)展整村建檔工作，本年度將有效戶建檔面達(dá)100%。同時(shí)，將轄區(qū)內(nèi)14875名建檔立卡的貧困戶納入電子地圖建檔，對(duì)種養(yǎng)殖等有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的貧困戶，重點(diǎn)落實(shí)扶貧貸款資金支持。二是入戶走訪要“勤”。組織客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)老黃牛埋頭苦干、小蜜蜂日積月累的精神，真正把每周一、三、五走訪落實(shí)到位。以走訪拉近與農(nóng)戶的距離，重點(diǎn)服務(wù)在外經(jīng)濟(jì)能人、種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以及潛在消費(fèi)客戶群體，讓客戶有需求，第一時(shí)間想到的就是農(nóng)商銀行。三是綜合服務(wù)要“活”?？蛻糇咴L最終要落腳到業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在深入社區(qū)、鄉(xiāng)間田頭時(shí)，充分利用義務(wù)行風(fēng)監(jiān)督員，結(jié)合金融產(chǎn)品，適時(shí)介入營(yíng)銷，進(jìn)行綜合營(yíng)銷，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，進(jìn)一步解放客戶經(jīng)理思想，對(duì)看得準(zhǔn)的、老老實(shí)實(shí)的農(nóng)戶大膽投放小額信用貸款，讓農(nóng)戶實(shí)實(shí)在在享受到普惠金融。四是執(zhí)行落實(shí)要“督”。該行圍繞普惠金融考核細(xì)則，按照區(qū)域、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)等不同維度，建立責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)和聯(lián)系人制度，實(shí)行責(zé)任到村、服務(wù)到戶、層層包干，明確責(zé)任落實(shí)，強(qiáng)化考核監(jiān)督。截至4月末，共完成58個(gè)村、社區(qū)的整村建檔，貸款戶數(shù)達(dá)13209戶，較年初增長(zhǎng)2344戶，增幅23%。

三、堅(jiān)持金融創(chuàng)新，滿足農(nóng)村市場(chǎng)多元化金融需求

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。在金融產(chǎn)品方面，隨著農(nóng)村生活水平的提高，農(nóng)民的金融需求也日益多元化、個(gè)性化。高郵農(nóng)商銀行結(jié)合省聯(lián)社大平臺(tái)支撐，創(chuàng)新適合鄉(xiāng)村的融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)雀黝惍a(chǎn)品，全面滿足農(nóng)村多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。

在貸款產(chǎn)品方面，整合、創(chuàng)新推出“幸福消費(fèi)系列、財(cái)福經(jīng)營(yíng)系列、福農(nóng)支農(nóng)系列”產(chǎn)品，包括“光伏貸、農(nóng)易貸、固易貸、房易貸、商易貸、小額信用貸、三權(quán)抵押貸、財(cái)福分期貸、親情貸、巾幗貸、電商貸、驛居貸、驛養(yǎng)貸、幸福少數(shù)民族貸”等等，針對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)需求，量體裁衣提供金融服務(wù)，提高了農(nóng)村客戶的貸款獲得率。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，其中提到要深化農(nóng)村土地制度改革，完善所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)”分置制度。在農(nóng)村，農(nóng)民用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股或是用來(lái)抵押貸款，將成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。早在2016年，高郵農(nóng)商銀行根據(jù)省聯(lián)社指導(dǎo)意見(jiàn)，率先開(kāi)啟三權(quán)抵押試點(diǎn)工作，目前，承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，已經(jīng)成為該行轄內(nèi)廣大農(nóng)戶獲取貸款的重要途徑。此外，全系統(tǒng)還積極推廣林權(quán)和農(nóng)房抵押貸款，讓農(nóng)民手中的“死資產(chǎn)”變成“活錢(qián)”，喚醒農(nóng)村沉睡的資源。

在電子銀行方面，主要是面向未來(lái)，依托手機(jī)銀行、貸記卡兩大核心載體，推進(jìn)移動(dòng)金融、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。一是打造電子銀行商圈，圍繞城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)打造五大商圈，對(duì)轄區(qū)主要商戶進(jìn)行網(wǎng)格化走訪、建檔，組建農(nóng)商銀行商圈聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)線上支付營(yíng)銷平臺(tái)，線下場(chǎng)景營(yíng)銷平臺(tái)突破，增強(qiáng)客戶粘度，提升全行附加值。二是打造“四不出村”金融便民服務(wù)點(diǎn)試點(diǎn)樣板，發(fā)揮業(yè)務(wù)宣傳、便民服務(wù)、市場(chǎng)拓展、信息收集等方面作用。三是布局城區(qū)自助網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，試點(diǎn)警銀亭建設(shè)，不斷提升用卡服務(wù)環(huán)境。四是強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)社?？òl(fā)行與激活工作，與衛(wèi)生、教育系統(tǒng)等提升電子銀行業(yè)務(wù)合作空間。

四、注重精準(zhǔn)扶貧，發(fā)揮金融富民幫扶引領(lǐng)作用

圍繞堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的戰(zhàn)略部署，高郵農(nóng)商銀行以“精準(zhǔn)扶貧”為推進(jìn)劑，做實(shí)普惠幫扶富民工作。持續(xù)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧三年規(guī)劃，堅(jiān)持扶持地方特色產(chǎn)業(yè)、支持經(jīng)濟(jì)薄弱村創(chuàng)業(yè)扶貧、結(jié)對(duì)幫扶、推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體拉動(dòng)就業(yè)增收等舉措，切實(shí)發(fā)揮金融在精準(zhǔn)扶貧中的引領(lǐng)作用。一是產(chǎn)業(yè)扶貧鋪設(shè)致富路。圍繞轄內(nèi)羅氏沼蝦、電線電纜、燈具照明、液壓機(jī)械等地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)方面，該行主動(dòng)對(duì)接政府主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)項(xiàng)目，進(jìn)一步擴(kuò)大鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民就業(yè)空間，尤其是貧困戶、貧困人口和殘疾人，帶動(dòng)農(nóng)民增收致富，形成造血為主、輸血為輔的長(zhǎng)效扶貧機(jī)制。二是金融服務(wù)打通扶貧路。該行結(jié)合普惠金融走訪、“大走訪”等活動(dòng)，健全“企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶、企業(yè)+家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）”的服務(wù)模式，建立創(chuàng)業(yè)聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供擔(dān)保等擔(dān)保方式，推出“公司+農(nóng)村青年”、“公司+專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)村青年”和“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)村青年”等模式，引導(dǎo)農(nóng)村青年走“加入組織，聯(lián)合發(fā)展”的道路，積極投放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款，評(píng)定了600名“農(nóng)村青年信用示范戶”，吸引青年扎根農(nóng)村，扶持和培養(yǎng)農(nóng)村青年成為新農(nóng)村建設(shè)開(kāi)拓者、農(nóng)業(yè)發(fā)展生力軍和農(nóng)民致富帶頭人。至2叭8年4月末，累計(jì)發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款8000余萬(wàn)元，為近千名下崗再創(chuàng)業(yè)人員提供創(chuàng)業(yè)資金;推出“巾幗貸”，為婦女創(chuàng)業(yè)提供資金扶持，累計(jì)為500余名婦女發(fā)放了近勒00萬(wàn)元的小額擔(dān)保貸款;與高郵市老促會(huì)合作，發(fā)放扶貧基金會(huì)幫扶小額貼息貸款，累計(jì)為轄內(nèi)14個(gè)行政村的103個(gè)家庭發(fā)放194萬(wàn)元貸款;與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司合作，力推農(nóng)戶小額信用貸款，發(fā)放1076戶、金額超1億元，著力解決農(nóng)戶擔(dān)保難題。三是結(jié)對(duì)扶貧溫暖農(nóng)戶心路。在結(jié)對(duì)幫扶當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)薄弱村過(guò)程中，該行不斷探索促進(jìn)該村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收致富的新方法、新路子，分三年投入30萬(wàn)元扶持村集體經(jīng)濟(jì)，每年走訪慰問(wèn)二十戶低收入農(nóng)戶，支持村小五金配件加工作坊和養(yǎng)殖業(yè)的資金需求。同時(shí)，該行制定實(shí)施結(jié)對(duì)幫扶計(jì)劃，由黨員干部成立結(jié)對(duì)幫扶小組，實(shí)現(xiàn)與重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、重點(diǎn)村、重點(diǎn)戶結(jié)對(duì)幫扶，計(jì)劃3年內(nèi)覆蓋6鄉(xiāng)鎮(zhèn)、150戶，利用義務(wù)金融行務(wù)監(jiān)督員等載體，發(fā)揮銀農(nóng)之間的橋梁紐帶作用，為所結(jié)對(duì)幫扶村經(jīng)濟(jì)主體和項(xiàng)目提供信貸資金支持。

五、推進(jìn)服務(wù)到村，暢通金融服務(wù)“最后一公里”

“人民對(duì)美好生活的向往，就是我們的奮斗目標(biāo)?！睘榱俗屶l(xiāng)村金融服務(wù)更便捷，目前高郵農(nóng)商銀行在農(nóng)村拓展“金融便民服務(wù)村村通”，打造“四不出村”，實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋，讓農(nóng)戶足不出村享受到基礎(chǔ)的金融服務(wù)，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。購(gòu)置流動(dòng)銀行金融服務(wù)車，進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組、社區(qū)、企業(yè)，上門(mén)服務(wù)，辦理結(jié)算等非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等金融知識(shí)宣傳，分批在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)定時(shí)、定點(diǎn)提供“零距離”金融服務(wù)，將“最后一公里”推進(jìn)到“最后一步路”。

針對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)匱乏、農(nóng)村電信詐騙高發(fā)這一突出問(wèn)題，高郵農(nóng)商銀行結(jié)合上級(jí)部門(mén)各類金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，常態(tài)化開(kāi)展金融服務(wù)送村到戶活動(dòng)，把普及金融知識(shí)和打擊電信詐騙、客戶走訪調(diào)查、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等工作有機(jī)融合，同時(shí)注重采取一些農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，結(jié)合送戲下鄉(xiāng)、節(jié)假日現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展金融知識(shí)宣傳，通過(guò)常態(tài)化互動(dòng)，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)之間的差距，為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“添磚加瓦”。