嚴東亞 張建忠

黨的十九大報告提出，要深化金融體制改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。剛剛閉幕的今年“兩會”中的政府工作報告提出，當前系統(tǒng)性風險總體可控，但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風險要高度警惕。穩(wěn)妥推進金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風險點，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風險“防火墻”，己成為金融行業(yè)各項工作的重中之重。這對新形勢下如何防范各類金融風險提出了更新更高的要求。日前，筆者通過個人住房貸款內(nèi)部自查以及個人住房貸款訴訟案件的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少商業(yè)銀行對個人住房借款合同填制、簽訂存在著不少問題，有的潛在著巨大的風險，有的甚至已經(jīng)形成案件，成為當前銀行業(yè)內(nèi)部管理中一個 “盲區(qū)”。歸結起來，大概有以下十個“風險點”，需引起銀行業(yè)從業(yè)人員特別是客戶經(jīng)理的高度重視。

一是印制合同存在著缺頁、亂頁、重印，經(jīng)辦人在填制或者打印合同前不檢查，到打起官司才發(fā)現(xiàn)，使銀行的權利得不到主張。

二是個人住房借款合同無編號，或者合同編號與放款通知書、抵押合同、貸款電子系統(tǒng)填制或錄入的編號不符，造成合同不成立。

三是法文書送達地址未約定，造成訴訟時，對失聯(lián)借款人、擔保人無法郵寄司法文書，只能公告送達，費時費力。

四是個人住房借款合同一般都有本人家庭成員，名下實際擁有住房套數(shù)合計多少套，該房屋系借款人使用貸款所購的第幾套房產(chǎn)。容易出現(xiàn)第一填空中零空會填成壹套，第二填空中貳套房填成壹套，與實際情況不符，與合同中執(zhí)行的首套房或貳套房利率相矛盾。

五是借款人、擔保人與銀行在個人住房借款合同費用約定時，合同中一般采用選項填制，存在著不選、少選擇，造成銀行權利得不到主張，例如不選“律師費、差旅費”等極有可能將來訴訟時，借款人、擔保人就不承擔“律師費、差旅費”等訴訟費用。還有就是多選，違反政策規(guī)定，有一支行因在合同中多選“登記費”、“評估費”被當?shù)毓ど滩块T查處，責令限期整改。

六是保證方式約定亂選、錯選，保證方式一般分為開發(fā)商“階段性擔?！焙妥匀蝗恕氨ＷC”兩種。 “階段性擔?！笔侵浮昂贤瑮l款生效之日起抵押登記證已辦妥，抵押財產(chǎn)的他項權書、抵押登記證明文件正本及其他權利證書交由貸款人核對無誤，收執(zhí)之日止?！币话愫贤腥菀壮霈F(xiàn)“階段性擔保”和“保證”錯選。既有開發(fā)商“階段性擔保”，又有自然人“保證”，應該分別選取對應的保證方式，往往會出現(xiàn)只選一個，或者雖選兩個，但對應關系錯誤。

七是合同打印上下錯格?，F(xiàn)在個人住房貸款合同，一般條款手工填寫很少，都是機打合同，由于經(jīng)辦人員打印時不認真或打印機故障，打印結束，簽合同前又不檢查，造成合同打印上下錯格，發(fā)生過個人住房貸款利率下浮10%，錯格到逾期罰息下浮10%的笑話。

八是借款期限起始日期，早于合同簽署日期，早于審批日期或者造成無效合同，或者就是重大違規(guī)。

九是章印不全、不合規(guī)，容易出現(xiàn)缺少階段性擔保人開發(fā)商的章印或不全，特別法定代表人的簽字非本人所簽，授權代理人簽字的，缺少授權書或授權書過期。

十是注意借款人在合同上的簽字，是否和購房合同、借款申請書的簽字相一致，在檢查中就發(fā)現(xiàn)一起借款合同上借款人簽字非本人所書。

各類借款合同無小事，銀行從業(yè)人員需謹慎。因此，筆者建議從事銀行業(yè)信貸工作的客戶經(jīng)理，一是充分認識借款合同資料合法有效的重要性，它不但是一本重要的經(jīng)濟合同契約，而且更是一本具有法律效應的文書;二是在辦理貸款發(fā)放業(yè)務時，一定要堅持規(guī)范的流程，同時要做好換人復核工作;三是在填寫、簽訂合同時，要堅持做到認真仔細，確保填寫的要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰，做到不錯漏、不潦草，堅決涂改現(xiàn)象的發(fā)生。只有從防范金融風險的高度，高度重視個人住房借款合同填制、簽訂工作，才能既切實維護銀行自身合法權利，更能夠保障借款人（消費者）的權益。