俞倩倩 寧波經(jīng)貿(mào)學(xué)校

1 第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀概況

我國第三方支付平臺市場正在迅猛的發(fā)展中，根據(jù)我國央行權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，2011年全國各支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)155.23億筆，金額1991.90萬億元，同比分別增長29.3%和19.7%。全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)338.30億筆，金額1104.35萬億元，同比分別增長22.1%和22.0%。

2 第三方支付平臺發(fā)展問題分析

2.1 市場監(jiān)管缺乏，安全意識薄弱

安全風(fēng)險(xiǎn)問題是在第三方支付平臺發(fā)展的過程中十分突出的問題之一，有關(guān)政府部門對于第三方支付平臺沒有實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管，造成了第三方支付企業(yè)的服務(wù)器終端在安全措施方面存在一些漏洞，因而造成用戶的賬戶信息與交易安全無法得到保障。

2.2 非法資金轉(zhuǎn)移，用戶權(quán)益難保

當(dāng)前第三方支付平臺的市場競爭十分激烈，那么對于大部分第三方支付的企業(yè)而言，無論交易性質(zhì)如何，其只追求參與到交易的過程，只關(guān)注交易的結(jié)果，這樣的職業(yè)操守引發(fā)了許多洗錢黑幕的發(fā)生。另外，網(wǎng)絡(luò)交易具有匿名性，這樣就難以分清資金的實(shí)際來源與去向，詐騙、賄賂、洗錢、套現(xiàn)、非法轉(zhuǎn)移等就必然會導(dǎo)致大量金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

2.3 法律制度匱乏，信用機(jī)制缺失

我國盡管制定了電子商務(wù)方面的法律法規(guī)，但是，目前關(guān)于第三方支付平臺的法規(guī)條款還十分少。正是因?yàn)榉缮系牟煌晟?，約束力不強(qiáng)，才造成了第三方支付平臺有關(guān)安全性的問題無法從根本上解決，從而嚴(yán)重影響了第三方支付平臺長期穩(wěn)定發(fā)展。

2.4 同行競爭激烈，平臺利潤降低

我國同類的第三方支付平臺都為了獲得大量的用戶信息與流量，直接造成其需要承受來源于行業(yè)中互相攻擊或者打價(jià)格戰(zhàn)等方面的競爭壓力，為了極力拉攏客戶，就會出現(xiàn)第三方支付企業(yè)同商戶進(jìn)行談判，使得價(jià)格不斷地降低。所以這不僅減少了第三方支付市場上有限性的成本盈利空間，也會造成更大的資金風(fēng)險(xiǎn)方面隱患。

3 第三方支付平臺的體系架構(gòu)探究

3.1 第三方支付平臺體系架構(gòu)的含義

我國目前第三方支付平臺的體系架構(gòu)是以支付平臺作為中心，在無線、線下、PC等多種環(huán)境中可以進(jìn)行安全支付的場景應(yīng)用體系架構(gòu)，同時(shí)兼顧計(jì)算資源方面的彈性調(diào)度，從而可以在較低成本前提下提供全面的、安全的、快捷的、靈活的支付服務(wù)。

3.2 第三方支付平臺體系架構(gòu)的內(nèi)容

我國目前第三方支付平臺體系主要分為兩大類：首先是以匯付天下、快錢、銀聯(lián)電子支付為主的金融型第三方支付企業(yè)，它們側(cè)重于行業(yè)中的實(shí)際需求與開拓行業(yè)中的應(yīng)用，這類的支付企業(yè)通常都采用了支付網(wǎng)關(guān)的模式，這就可以把多種銀行不同的支付方式均整合到一起，以便充當(dāng)電子商務(wù)在銀行各方面交易的接口，讓銀行在客戶服務(wù)方面更廣泛。第二類是以支付寶和財(cái)付通等為主的互聯(lián)網(wǎng)型第三方支付企業(yè)，它們是運(yùn)用在線支付的方式來對大型知名電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行捆綁，于是迅速的擴(kuò)張，這一類的第三方支付型企業(yè)通常是采用的信用中介模式，這樣就可以最大限度的增加買賣雙方各自的信任度，主要通過信用擔(dān)保和代收代付來確保物資的流通與資金的交易的主要目的。

3.3 體系架構(gòu)

3.3.1 體系架構(gòu)形成的基本方法

第三方支付平臺的體系架構(gòu)是對其內(nèi)部組織與IT體系進(jìn)行協(xié)調(diào)戰(zhàn)略，它能夠及時(shí)適應(yīng)各種外界環(huán)境和業(yè)務(wù)的變更，這時(shí)企業(yè)業(yè)務(wù)架構(gòu)及其指導(dǎo)原則就要形成分解與組合業(yè)務(wù)涉及的功能構(gòu)建模塊，這樣就能夠定義在業(yè)務(wù)處理的時(shí)候所形成的新型功能構(gòu)建模塊。

第一步，一個(gè)粗略的概念化的商業(yè)模式產(chǎn)生。同時(shí)分析了商業(yè)環(huán)境的機(jī)會，這是使用比較可用的基礎(chǔ)設(shè)施和外部因素中派生出潛在的協(xié)議來使參與者交易。我們稱此為一個(gè)交易機(jī)制。這些機(jī)制的例子是在B2C行業(yè)的拍賣和交易市場的B2B行業(yè)。

第二步，需要ETI（電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施）模型內(nèi)在實(shí)施。商業(yè)模式通過建立技術(shù)、社會和體制的基礎(chǔ)設(shè)施，轉(zhuǎn)換為“行動”。

第三步，涉及的因素開始發(fā)揮作用后，技術(shù)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)認(rèn)可的商業(yè)模式。在此步驟中，電子商務(wù)通過有關(guān)理解和擴(kuò)散來實(shí)施商業(yè)模式的監(jiān)測。作為電子商務(wù)模型成功或失敗的市場, ETI弱點(diǎn)的一部分可以用來解釋為什么這種情況發(fā)生。最后,學(xué)習(xí)參與這項(xiàng)創(chuàng)新擴(kuò)散周期可以反饋到電子商務(wù)模型發(fā)現(xiàn)過程。所有這一切都是由實(shí)施機(jī)構(gòu)本身框架監(jiān)管。

3.3.2 體系架構(gòu)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)方法

通常情況下，第三方支付平臺體系架構(gòu)包括了支撐系統(tǒng)正常運(yùn)行和發(fā)生意外時(shí)能保護(hù)系統(tǒng)、恢復(fù)系統(tǒng)的硬件、軟件和人員配置系統(tǒng)。主要分為以下三個(gè)層次：

（1）基礎(chǔ)設(shè)施層。該層包涵了計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)（如服務(wù)器、客戶機(jī)）。

（2）組件通信協(xié)議層。包涵了計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)（如系統(tǒng)軟件、應(yīng)用軟件）、通信系統(tǒng)（如互聯(lián)網(wǎng)、專網(wǎng)、電視網(wǎng)、電話網(wǎng)）、協(xié)議（如SET協(xié)議、SSL協(xié)議）、服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)等。

（3）交互規(guī)則層。（政策、合約等）。

王晶.中國第三方電子支付平臺的盈利模式研究［D］.內(nèi)蒙古:內(nèi)蒙古大學(xué)圖書館，2011.