黃小凡 戚文智 吳姍珊 邱靖妮

摘要：P2P行業(yè)的出現(xiàn)緩解了一直以來中小企業(yè)融資難的問題，但是在很大程度上由于平臺缺乏行業(yè)監(jiān)管給社會的安定帶來了巨大的風(fēng)險隱患。從目前來看互聯(lián)網(wǎng)金融形勢風(fēng)險主要由于傳統(tǒng)運(yùn)營模式中由于行業(yè)監(jiān)管的缺失，很容易導(dǎo)致金融犯罪，為此必須加強(qiáng)對于P2P行業(yè)的有效行業(yè)監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：P2P行業(yè)；行業(yè)監(jiān)管邏輯；解決對策

在差異化的經(jīng)營模式中，P2P行業(yè)很容易觸及法律底線，導(dǎo)致違法犯罪行為的滋長，所以加強(qiáng)P2P行業(yè)監(jiān)管的水平迫在眉睫。只有加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，才能夠有效提高犯罪成本，減少犯罪幾率。

一、P2P行業(yè)監(jiān)管存在的問題

（一）傳統(tǒng)借貸體系失衡

由于我國目前經(jīng)濟(jì)體制比較特殊，政府對于金融行業(yè)進(jìn)行的管制在很大程度上造成市場機(jī)制自由運(yùn)行受到影響，而且也會導(dǎo)致傳統(tǒng)的借貸市場失去活力。由于空閑資金缺乏充足的投資渠道導(dǎo)致大量的資金無法進(jìn)行流轉(zhuǎn)，絕大多數(shù)的資金需求者不具備從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取充足貸款的條件，這樣的問題必然造成傳統(tǒng)借貸體制工序脫節(jié)。在目前我國經(jīng)濟(jì)下行、通貨膨脹的大環(huán)境下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的儲蓄利率甚至達(dá)到了負(fù)利率，導(dǎo)致社會的閑散資金大量聚集造成閑散資金涌向了尚不完善的P2P平臺，這樣也會導(dǎo)致我國的金融市場結(jié)構(gòu)出現(xiàn)異化情況。

（二）征信體系發(fā)育不健全

由于我國目前征信體系建設(shè)主要以中國人民銀行設(shè)立的信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為依準(zhǔn)，但是中國人民銀行所設(shè)立的信用查詢系統(tǒng)并不對外公布，個人征信機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致信息收集渠道不夠準(zhǔn)確，也無法實(shí)現(xiàn)真實(shí)的信用信息共享，造成我國當(dāng)前缺乏統(tǒng)一征信體系。P2P平臺在發(fā)育的過程中不能夠依賴健全的征信體系，無法獲得征信保證，這就導(dǎo)致P2P平臺出現(xiàn)各種形式的異化問題。

（三）法律行業(yè)監(jiān)管缺失

在我國P2P借貸平臺長期發(fā)展的過程中，缺乏行業(yè)監(jiān)管是亂象頻發(fā)的主要原因。首先由于我國的金融行業(yè)在發(fā)展的過程中形成了“一行三會”的行業(yè)監(jiān)管體系，但是這些主體并沒有明確對于P2P行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致實(shí)際上的P2P行業(yè)實(shí)際上處于行業(yè)監(jiān)管真空的狀態(tài)。我國P2P網(wǎng)絡(luò)平臺在不斷發(fā)展運(yùn)行的過程中缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制，并且對于平臺的行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及運(yùn)營規(guī)則和市場退出機(jī)制缺乏具體的規(guī)范，導(dǎo)致刑事風(fēng)險加大。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管規(guī)制的主要建議

（一）加強(qiáng)對P2P行業(yè)的監(jiān)督和引導(dǎo)

首先，建立完善的征信體系，由于當(dāng)前我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法將P2P平臺排除在外，導(dǎo)致我國的征信體系尚不完善，而且也不符合P2P行業(yè)的發(fā)展，所以必須要加強(qiáng)對個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法進(jìn)行改進(jìn)。通過將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)納入到個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法之中，加強(qiáng)對于P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的信用管理體系，促進(jìn)我國征信體系發(fā)展與完善。其次，加強(qiáng)行業(yè)信息互通互聯(lián)機(jī)制，制定嚴(yán)格的懲罰措施，保證用戶能夠重視對于自身信用的建設(shè)。另外在征信的過程中，必須要嚴(yán)格保護(hù)公民的個人隱私，如果發(fā)現(xiàn)泄露隱私或者倒賣公民信息的行為，必須要嚴(yán)格查處。

（二）加強(qiáng)市場準(zhǔn)入機(jī)制

針對當(dāng)前P2P行業(yè)市場準(zhǔn)入機(jī)制門檻較低的問題，必須要按照一定的市場準(zhǔn)入門檻進(jìn)行分析，政府部門必須要限定平臺經(jīng)營者的經(jīng)營范圍，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營內(nèi)容，從而保證P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的信息安全，同時要形成完善的市場退出機(jī)制，通過合理有效的市場退出機(jī)制能夠及時地淘汰運(yùn)營不善的平臺，加強(qiáng)P2P平臺的整體活力，促進(jìn)P2P行業(yè)的水平不斷提升，同時保護(hù)出借人和借款人的合法利益。在建立退出機(jī)制的過程中要必須完善預(yù)警機(jī)制，這樣才能夠及時有效地預(yù)防金融風(fēng)險問題，保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還應(yīng)該針對風(fēng)險保障體系進(jìn)行完善，保障風(fēng)險體系對于債權(quán)人的合法權(quán)益最大化的保障。

（三）以刑事規(guī)制作為必要的保障手段

刑事規(guī)制作為保障手段的必要前提是滿足行業(yè)監(jiān)管的二次違法性，也就是說在P2P平臺開展業(yè)務(wù)的過程中會出現(xiàn)輕微的社會危害等違法行為，由于法律滯后等因素的影響導(dǎo)致行業(yè)監(jiān)管比較落后，存在二次違法的可能。調(diào)整P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是保護(hù)社會關(guān)系的最后底線，所以必須要嚴(yán)格遵守行業(yè)監(jiān)管的審慎性原則。通過行業(yè)監(jiān)管介入到金融創(chuàng)新領(lǐng)域同時還應(yīng)該保持一定的局限，必須要加強(qiáng)行政引導(dǎo)等方式，而避免盲目采取刑事打擊等手段。在這一過程中，必須要確立以行政行業(yè)監(jiān)管為主，以刑事打擊為輔的刑事規(guī)制保障手段，只有這樣才能夠加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的正常引導(dǎo)，提高行業(yè)自律，促進(jìn)借貸雙方的自我約束，有效彌補(bǔ)行政機(jī)關(guān)以及司法機(jī)關(guān)行業(yè)監(jiān)管力度的不足問題，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律的補(bǔ)充作用。

（四）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律限度

作為一種全新的網(wǎng)絡(luò)融資方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)的借貸模式相比較來說具有成本低廉的優(yōu)勢，也能夠促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的增長。近年來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的野蠻生長，給理財、借貸和支付等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來了深刻影響，尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自身呈現(xiàn)的金融創(chuàng)新與法律滯后的問題，始終導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于灰色地帶，導(dǎo)致過分守舊而不足以創(chuàng)新，稍有變革就會面臨行業(yè)監(jiān)管制裁，這也是目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域中的尷尬問題。

結(jié)論

通過本文針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，行業(yè)監(jiān)管規(guī)制存在的問題進(jìn)行分析，明確了當(dāng)前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的不足，并且進(jìn)一步針對。法律約束方面提出了相應(yīng)的解決對策，進(jìn)一步促進(jìn)我國P2P行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，從而促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境能夠穩(wěn)定健康可持續(xù)，進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系的建立。提高借貸人和欠款人的法律意識，完善個人信用數(shù)據(jù)庫。進(jìn)一步規(guī)范我國的金融行業(yè)，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定的發(fā)展，也能夠避免P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的野蠻生長。

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