何丹丹

這份牽系著800萬保險代理人前途的規(guī)定，一時間引起廣泛關(guān)注。意見稿不僅從各個方面設(shè)置門檻，還在股東、代理人準入方面設(shè)置黑名單，圈定代理人經(jīng)營紅線等。

2018年初，原保監(jiān)會相繼出臺保險經(jīng)紀人、公估人的相關(guān)規(guī)定。如今剛過五個月，7月13日，銀保監(jiān)會在征求意見欄發(fā)布了《保險代理人監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡稱“意見稿”），向社會公開征求意見。

此舉是為了適應(yīng)保險中介市場改革要求，進一步完善保險代理人監(jiān)管制度，從市場準入、經(jīng)營規(guī)則、市場退出、行業(yè)自律、監(jiān)督檢查等方面，細化完善行業(yè)制度，加強保險代理領(lǐng)域監(jiān)管力度。

向失信者Say no

這份牽系著800萬保險代理人前途的規(guī)定，一時間引起廣泛關(guān)注。意見稿不僅從各個方面設(shè)置門檻，還在股東、代理人準入方面設(shè)置黑名單，圈定代理人經(jīng)營紅線等。

意見稿中所謂的保險代理人是指，根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取傭金，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人，包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)及個人保險代理人。

其中第八條就保險專業(yè)代理公司的股東設(shè)置了五條禁令，向失信者say no。

（一）最近5年內(nèi)受到刑罰或者重大行政處罰；

（二）因涉嫌重大違法犯罪正接受有關(guān)部門調(diào)查；

（三）因嚴重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應(yīng)當在保險領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴重失信不良記錄；

（四）依據(jù)法律、行政法規(guī)不能投資企業(yè)；

（五）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則認定的其他不適合成為保險專業(yè)代理公司股東的情形。

不僅如此，對保險專業(yè)代理機構(gòu)的高級管理人員和省級分公司以外分支機構(gòu)主要負責人也提出七條禁令。

（一）擔任因違法被吊銷許可證的保險公司或者保險中介機構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級管理人員，并對被吊銷許可證負有個人責任或者直接領(lǐng)導(dǎo)責任的，自許可證被吊銷之日起未逾3年；

（二）因違法行為或者違紀行為被金融監(jiān)管機構(gòu)取消任職資格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾5年；

（三）被金融監(jiān)管機構(gòu)決定在一定期限內(nèi)禁止進入金融行業(yè)的，期限未滿；

（四）受金融監(jiān)管機構(gòu)警告或者罰款未逾2年；

（五）正在接受司法機關(guān)、紀檢監(jiān)察部門或者金融監(jiān)管機構(gòu)調(diào)查；

（六）因嚴重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應(yīng)在保險領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴重失信不良記錄；

（七）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形。

同時提升保險代理人門檻，存在因貪污、受賄、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年；被金融監(jiān)管機構(gòu)決定在一定期限內(nèi)禁止進入金融行業(yè)，期限未滿；因嚴重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應(yīng)當在保險領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒的四類代理人不得被聘任或者委托。

明確進入門檻只是其一，意見稿還對保險業(yè)務(wù)信息披露、虛假宣傳，不正當競爭等各個方面提出要求。

保險中介的“春雷”

與意見稿公布同樣引人注意的是，7月11日，銀保監(jiān)會批復(fù)了太平洋保險代理有限公司經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)。此前銀保監(jiān)會收緊保險牌照的審批，保險中介牌照現(xiàn)今變成“香餑餑”。

加之2017年間，以百度、阿里巴巴、騰訊為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛參與到保險中介陣營?？梢钥闯?，市場留給保險中介的發(fā)展空間和潛力必然是非常大的，亟待挖掘、發(fā)展。

縱觀保險行業(yè)歷史，保險中介的從無到有、從小到大、從單一到多樣。這不僅是保險產(chǎn)業(yè)內(nèi)部分工誕生的產(chǎn)物，也推動了保險市場的發(fā)展、變革。

保險市場的管理、運營在不斷的摸索治理中走向正軌、合規(guī)。自2017年以來，銀保監(jiān)會加強保險市場的監(jiān)管力度，整治灰色邊緣地帶引發(fā)的各種問題。如同一道“春雷”，不僅驚醒保險行業(yè)自查監(jiān)督，更是要從制度入手、從根本入手，回歸本源，給保險穿上制度的外衣，給監(jiān)管樹立制度的保障。

1992年，中國人民銀行（以下簡稱“央行”）頒布《保險代理機構(gòu)管理辦法》有效遏制當時保險代理機構(gòu)發(fā)展過熱、惡性競爭等問題。

1994年，保險行業(yè)協(xié)會成立，并對保險代理人進行監(jiān)督以及培訓(xùn)和資格考試。

1995年頒布《保險法》，明確規(guī)定保險代理人的發(fā)展。隨著市場的競爭、發(fā)展，出現(xiàn)了各種管理不當?shù)膯栴}。1998年頒布《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》和《保險兼代理人管理暫行辦法》。2014年，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，對保險中介行業(yè)提出了要求。

時至今日，縱觀保險中介行業(yè)的發(fā)展，從新生到如今的茁壯，離不開制度與管理。

在如今監(jiān)管嚴格的大背景之下，這不僅是提高保險代理人準入門檻，更是規(guī)范保險中介陣營的重要舉措。

保險中介的發(fā)展趨勢

根據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院和中國保險報發(fā)布的2017年保險中介發(fā)展報告所言，在未來，保險中介將有四個趨勢：

保險中介將成為綜合風險管理平臺。

隨著時代的發(fā)展、科技的進步，保險中介面臨著去傳統(tǒng)中間化的壓力，保險中介也將從單一的保險產(chǎn)品銷售，升級成為綜合風險管理平臺。由于風險涉及社會的各個方面，所以保險參與方也會出現(xiàn)多元化的趨勢。

當然，信息化、多元化的平臺模式能夠契合時代的發(fā)展，拓展保險的服務(wù)能力和范圍。比如中國平安提前布局綜合性金融服務(wù)平臺，泛華和江泰保險中介正積極搭建綜合性保險中介服務(wù)平臺等。

新技術(shù)推動其他產(chǎn)業(yè)將跨界進入保險中介，市場競爭升級。

在如今大數(shù)據(jù)時代，保險行業(yè)生態(tài)變的復(fù)雜，行業(yè)界限變得模糊，不發(fā)占有客戶信息，資本優(yōu)勢的企業(yè)有入局保險中介的意愿。保險公司與網(wǎng)絡(luò)平臺、汽車、健康、通信等企業(yè)展開合作，甚至競爭。

掌握技術(shù)的公司優(yōu)先擁有數(shù)據(jù)信息，對大量技術(shù)轉(zhuǎn)型的保險中介來說，自然有天然的優(yōu)勢。

以社群為依托的管理型總代理模式將遍地開花。

保險銷售有天然的群體性，以親戚、朋友和社區(qū)為中心的保險銷售模式仍然是主流。隨著網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的興起，以此為依托的管理型總代理模式將遍地開花。這是保險公司與保險代理公司的聯(lián)合，代理人負責尋找客戶，保險公司負責保險定價，雙方實現(xiàn)共享客戶資源及利潤，同時也代理客戶與保險公司商定保險價格，為客戶提供綜合風險管理服務(wù)。

這種模式下，使得保險產(chǎn)品更為貼近消費者，代理人在產(chǎn)品價值鏈的地位不僅提高了，還將大大減少保險銷售誤導(dǎo)欺詐的行為。

保險中介市場將出現(xiàn)兩極分化趨勢。

未來保險中介市場將呈現(xiàn)兩極分化的平臺。一類是大型的垂直一體保險集團構(gòu)建的綜合金融服務(wù)平臺，如零售業(yè)巨頭沃爾瑪。另一類是利用技術(shù)優(yōu)勢，為中小保險公司和保險中介提供各類技術(shù)支持的純服務(wù)平臺，如淘寶、天貓等網(wǎng)絡(luò)銷售平臺。

在這兩種平臺夾擊之下，保險中介將被迫蛻變?yōu)樘峁└鼮閷I(yè)的中介公司或者以夫妻店為代表的具有廣泛性、分散性的家庭經(jīng)營的代理人。