李明敬

目前，第三次車險(xiǎn)費(fèi)改已經(jīng)試點(diǎn)三個(gè)多月，同時(shí)針對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品也提出了重新報(bào)送材料的要求。車險(xiǎn)費(fèi)改行至此處，給消費(fèi)者和財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)了哪些影響？出現(xiàn)了什么問(wèn)題？未來(lái)車險(xiǎn)將是怎樣的呢？

車險(xiǎn)是僅次于壽險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種，在中國(guó)有車一族不在少數(shù)。給自己的愛(ài)車除了上交強(qiáng)險(xiǎn)之外，還要上商業(yè)保險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)越來(lái)越人性化，同時(shí)也是根據(jù)車險(xiǎn)的獨(dú)特性，監(jiān)管層已經(jīng)對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行了三次費(fèi)改。

目前，第三次費(fèi)改已經(jīng)試點(diǎn)三個(gè)多月，同時(shí)針對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品也提出了重新報(bào)送材料的要求。車險(xiǎn)費(fèi)改行至此處，給消費(fèi)者和財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)了哪些影響？出現(xiàn)了什么問(wèn)題？未來(lái)車險(xiǎn)將是怎樣的呢？

商業(yè)車險(xiǎn)的三次費(fèi)改

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知要求各財(cái)險(xiǎn)公司重新報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的審批材料，原有的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品最遲可銷售至2018年9月30日。也就是說(shuō)，如果財(cái)險(xiǎn)公司不按要求重新報(bào)批材料，9月30后之后將沒(méi)有產(chǎn)品可賣。這是自4月份以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)發(fā)出的關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后的又一重要通知。

在此之前，關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)行了兩次改革。第一次改革是從2015年5月開(kāi)始試點(diǎn)，2016年6月在全國(guó)范圍內(nèi)推開(kāi)；第二次費(fèi)改是從2017年7月逐步實(shí)行的。2015年原保監(jiān)會(huì)推行了第一次車險(xiǎn)改革。把商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格與上一年出險(xiǎn)次數(shù)直接掛鉤：上一年出險(xiǎn)零次，第二年保費(fèi)優(yōu)惠；上一年出險(xiǎn)1次，第二年保費(fèi)不變；上一年出險(xiǎn)兩次，第二年保費(fèi)上浮25%。以此類推，出險(xiǎn)越多，第二年保費(fèi)越高。在車險(xiǎn)費(fèi)改之前，遵紀(jì)守法的司機(jī)和無(wú)視交通規(guī)則的司機(jī)交的保費(fèi)是一樣的，甚至有人利用這一漏洞，頻繁制造假現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)行騙保。第一次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，對(duì)交通違章有了明顯的抑制作用。

2017年的第二次費(fèi)改則是把駕駛習(xí)慣良好并且5年沒(méi)有理賠的人群，保費(fèi)最低降到2.3折。對(duì)于經(jīng)常理賠的，懲罰性系數(shù)讓保費(fèi)提升5.75倍。不僅如此，保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)車價(jià)也隨之浮動(dòng)。不會(huì)再出現(xiàn)之前10萬(wàn)元二手車一年保費(fèi)2萬(wàn)元的情況。也就是說(shuō)，第二次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，車險(xiǎn)保單上新增了一項(xiàng)折舊后的車輛價(jià)格，也就是可以按照二手車的價(jià)格作為基礎(chǔ)車價(jià)。

而第三次費(fèi)改是從今年4月開(kāi)始實(shí)行的。四川、山西、福建、山東、河南、廈門(mén)、新疆七地首批實(shí)行，費(fèi)率折扣從“雙65”到“雙75”不等。根據(jù)最新規(guī)則，保費(fèi)折扣是和四個(gè)因素疊加而來(lái)，由基準(zhǔn)系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，最后得出的，就是你的商業(yè)車險(xiǎn)折扣下限。對(duì)于大多數(shù)車主來(lái)說(shuō)，這次費(fèi)改后，保費(fèi)將降低。

第三次改革的主要目的，既要對(duì)遵守交規(guī)、開(kāi)車技術(shù)好的車主折扣優(yōu)惠，又不能讓汽車商業(yè)險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)大面積虧損。

相關(guān)測(cè)算顯示，如果以一輛商業(yè)險(xiǎn)原價(jià)為6000元的車子計(jì)算，如果三年不出險(xiǎn)，二次費(fèi)改后，折扣將接近4折扣。但是三次費(fèi)改后接近3折，以一輛商業(yè)險(xiǎn)原價(jià)為6000元的車子計(jì)算，費(fèi)改后，大約能省600元。這不僅給廣大遵紀(jì)守法的司機(jī)朋友帶來(lái)好處，更重要的是有助于司機(jī)培養(yǎng)良好的駕駛習(xí)慣。

中小險(xiǎn)企面臨較大壓力

三次費(fèi)改以來(lái)，政策不再“一刀切”，遵守交通規(guī)則、有良好駕駛習(xí)慣的人得到了實(shí)惠，但是同時(shí)也給中小險(xiǎn)企帶來(lái)一定的壓力。在商車費(fèi)改背景下，從中小保險(xiǎn)公司的年報(bào)可以看出，中小財(cái)險(xiǎn)公司面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

一份行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前5月，產(chǎn)險(xiǎn)公司綜合成本率達(dá)99.5%，同比上升0.98個(gè)百分點(diǎn)，已經(jīng)逼近盈虧紅線。當(dāng)綜合成本率大于100%時(shí)，代表公司承保業(yè)務(wù)虧損。

有數(shù)據(jù)顯示，在50家財(cái)險(xiǎn)公司中，8家車險(xiǎn)承保盈利，共計(jì)利潤(rùn)為94.12億元。其中，人保股份、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)承保利潤(rùn)排名前三，分別為87.48億元、40.32億元、10.14億元。“三巨頭”的車險(xiǎn)承保利潤(rùn)合計(jì)137.93億元，利潤(rùn)率明顯高于行業(yè)平均水平，車險(xiǎn)利潤(rùn)絕大部分集中在大險(xiǎn)企之間。

而規(guī)模在100億元以下的41家財(cái)險(xiǎn)公司中，除了都邦財(cái)險(xiǎn)、利寶互助兩家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保盈利，其余39家公司呈現(xiàn)承保虧損的狀態(tài)。如燕趙財(cái)產(chǎn)、國(guó)任財(cái)險(xiǎn)、安盛天平2017年經(jīng)營(yíng)的前五大險(xiǎn)種就有車險(xiǎn)，承保利潤(rùn)分別以-3.13億元、-3.41億元、-4.73億元墊底。

從2017年財(cái)險(xiǎn)公司年報(bào)也可看出，不少中小險(xiǎn)企存在手續(xù)費(fèi)及傭金支出增長(zhǎng)明顯、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損等問(wèn)題。

由于車險(xiǎn)費(fèi)改后，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限不斷下調(diào)，一些財(cái)險(xiǎn)公司由于自主核保、自主渠道兩項(xiàng)系數(shù)，擁有一定程度的自主決定權(quán)，出現(xiàn)了一些車險(xiǎn)費(fèi)率擬定不合規(guī)的現(xiàn)象。

為適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，一些財(cái)險(xiǎn)公司變相返傭、代理人依靠收單業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的行為引發(fā)了監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。今年初，就有平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等車險(xiǎn)巨頭因?yàn)榻o予或者承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益等原因被罰。價(jià)格戰(zhàn)、搶份額、拼規(guī)模等市場(chǎng)亂象頻頻上演。

業(yè)內(nèi)人士分析稱：“一些險(xiǎn)企把賠付率下降帶來(lái)的收益直接轉(zhuǎn)化為定價(jià)費(fèi)用去拼市場(chǎng)，這是有違監(jiān)管改革初衷的，價(jià)格戰(zhàn)不是改革想要看到的?！?/p>

為了嚴(yán)控費(fèi)用率亂戰(zhàn)，監(jiān)管部門(mén)目前對(duì)大部分地區(qū)商車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施嚴(yán)格的“三率閾值監(jiān)管”（綜合成本率、綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率），即前兩率不超過(guò)同期歷史3年均值，未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率不低于同期歷史3年均值。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》（下稱通知），明確要求各財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)送車險(xiǎn)費(fèi)率方案及手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則，不得以任何形式開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，并要求分管精算的高級(jí)管理人員或總精算師對(duì)費(fèi)率方案的制定負(fù)責(zé)，分管車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員對(duì)費(fèi)率方案的執(zhí)行情況的管控負(fù)責(zé)。

那么，中小險(xiǎn)企將如何擺脫虧損困境？中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任魏麗表示：“中小險(xiǎn)企成立時(shí)間短，具有創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，可以在技術(shù)上、營(yíng)銷手段上或是布局上采取一些新的營(yíng)銷方式尋求突圍?！?/p>

在車險(xiǎn)費(fèi)改壓力之下，各大保險(xiǎn)公司也在搭建自己的交易平臺(tái)，去中介化成為車險(xiǎn)巨頭大勢(shì)所趨?！败囯U(xiǎn)領(lǐng)域一定會(huì)越來(lái)越趨于成熟，同時(shí)整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)會(huì)有一個(gè)結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，包括代理性的機(jī)構(gòu)等?！睒I(yè)內(nèi)人士指出。

溫馨提示

俗話說(shuō)，六七月天，孩子的臉，說(shuō)變就變。北京暴雨，下得就像依萍找她爸要錢(qián)那天一樣一樣的。雨天行車，還需注意安全！

1、適當(dāng)降低車速，保持距離

由于道路濕滑，輪胎附著力會(huì)大幅下降，緊急制動(dòng)時(shí)容易出現(xiàn)打滑。因此，車主行車首先要降低車速，并與前車保持適當(dāng)?shù)陌踩嚲唷?/p>

2、避開(kāi)積水路段

在下雨天里，道路的積水往往掩蓋路面上的坑洞，如果貿(mào)然駛過(guò)，不僅有水漫進(jìn)排氣管的危險(xiǎn)，輪胎也可能被坑中的異物扎破。當(dāng)水深超過(guò)半個(gè)輪胎或者淹沒(méi)排氣管出口，汽車一般都不能通過(guò)了，所以要留意路面信息，不能通過(guò)就選擇繞道而行。

3、控制轉(zhuǎn)動(dòng)方向盤(pán)要緩和

雨中行車，要隨時(shí)注意前車的行駛速度和方向，而雨天路面非常滑，方向盤(pán)轉(zhuǎn)向太急的話容易造成翻車事故。

4、車輛行駛走大路，可沿前車痕跡行走

因?yàn)榍懊娴能嚳梢酝ㄟ^(guò)基本你也可以安全通過(guò)，如果你走別人沒(méi)有走的路，危險(xiǎn)系數(shù)相應(yīng)高。

5、視線不清要停車

在大雨中開(kāi)車視線不清是最大的隱患！在暴雨中即使雨刷高速擺動(dòng)，也無(wú)法撥開(kāi)玻璃上的雨水，使你無(wú)法看清前方。這時(shí)，你最好趕緊靠路邊停車等待，同時(shí)打開(kāi)雙閃燈。

6、安全駕駛，注意來(lái)往的行人

雨天行人撐傘，騎車人披雨衣，視覺(jué)、聽(tīng)覺(jué)等方面多多少少會(huì)受到影響，再加上偶爾可能還會(huì)有行人闖紅燈現(xiàn)象的發(fā)生，車主更應(yīng)該減速慢性，從而避免事故的發(fā)生。

7、打雷時(shí)候不要下車

即使閃電擊中汽車，電流會(huì)經(jīng)車身表面?zhèn)鞯降孛?，車?nèi)反而安全。不過(guò)車窗一定要全部關(guān)緊，收音機(jī)的天線一定要收起來(lái)。

8、防止輪胎側(cè)滑

雨天地面濕滑，很容易發(fā)生輪胎側(cè)滑，所以在拐彎的時(shí)候不能急剎車，最好直線減速，然后在進(jìn)入彎道。如果遇到緊急情況，需要急剎車，不要慌，要么扭動(dòng)方向盤(pán)避讓，要么直線剎車，切勿剎車的同時(shí)又避讓，這起不到任何作用。