仇博

編者按：交易銀行作為面向交易的銀行業(yè)務，是商業(yè)銀行回歸經(jīng)營本質(zhì)，服務實體經(jīng)濟的重要舉措。2018年上半年，平安銀行將原有的公司網(wǎng)絡金融、貿(mào)易金融和離岸金融三大事業(yè)部合并，全新的“交易銀行事業(yè)部”宣告成立。為此，筆者對平安銀行進行了專訪，對平安銀行在交易銀行領域的探索和經(jīng)驗進行了深度挖掘。

宏觀經(jīng)濟增長持續(xù)放緩，商業(yè)銀行應該怎樣應對？平安銀行正從科技的寬廣未來和銀行業(yè)的本源中尋找變革之路：運用科技手段為企業(yè)提供金融服務，把公司業(yè)務做精做專。

2018年，全新的平安銀行交易銀行事業(yè)部正式對外亮相，它合并了過去積淀深厚的公司網(wǎng)絡金融、貿(mào)易金融和離岸金融三大事業(yè)部，并在其中派駐了風險、科技等部門。這意味著以往對公產(chǎn)品各自為政的局面被打破，一個體系完備的創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)和營銷中心已經(jīng)形成。

而這只是這家銀行公司業(yè)務變革之路的開端。“我們公司業(yè)務的目標，是做開放式、智能化精品公司銀行”，平安銀行行長助理、執(zhí)行董事姚貴平在接受采訪時說。他用三個關鍵詞形容心中藍圖：平臺、賦能和開放?！吧鷳B(tài)化互利共贏模式”是這家銀行對公產(chǎn)品體系的發(fā)展方向。

這或許是對傳統(tǒng)銀行服務模式的一次顛覆。未來，這家銀行將依托平安集團的科技實力和綜合金融能力，借助場景化的平臺，為企業(yè)提供綜合金融服務;同時運用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，保證對公業(yè)務的低成本、高效率和個性化;而開放系統(tǒng)和開放業(yè)務，則會讓銀行服務嵌入到企業(yè)的每個生產(chǎn)交易環(huán)節(jié)中。

“雙輕”驅(qū)動，打造“精品銀行”

精品公司銀行的背后，是平安銀行近年來對整體業(yè)務的重新布局。董事長謝永林上任兩年以來，這家銀行提出了“輕資產(chǎn)、輕資本”的轉(zhuǎn)型目標，以及被內(nèi)部人士稱為“十二字方針”的轉(zhuǎn)型思路：科技引領，零售突破，對公做精。

上述戰(zhàn)略既符合當前經(jīng)濟形勢，亦頗具前瞻性，它改變了過去銀行業(yè)對公業(yè)務的粗放型經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)而回歸行業(yè)理性和銀行本源，踏踏實實為企業(yè)做好全方位的金融服務。

然而，對公業(yè)務仍是平安銀行的“壓艙石”。“‘精不是簡單的‘少，而是精挑細選，取精華，做尖端，要集聚智慧，憑借專業(yè)，打造精品”，姚貴平這樣解釋“精”字。

在他看來，隨著騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的發(fā)力，以及制造業(yè)和零售業(yè)這兩大對公客群向“B2S2C”的轉(zhuǎn)型，銀行的對公業(yè)務也需要順應商業(yè)邏輯的變化，向開放式、智能化精品服務模式轉(zhuǎn)變，用在線化、數(shù)據(jù)化和智能化來提升效率、改善體驗、增加價值，“具體做法就是產(chǎn)品精益、營銷精準、服務精心、管理精細”，他說。

與“對公做精”相匹配的，是平安銀行對公業(yè)務近年來劃定的重點客群，它們主要集中在平安集團資源稟賦較強的房、車、智慧城市等五大生態(tài)，以及醫(yī)療健康、電子信息、文化教育等十大行業(yè)中。而平安銀行的六個精品業(yè)務則是實現(xiàn)“產(chǎn)品精益”的載體，它們分別是離岸金融、電子政務、互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算、SAS、KYB和口袋財務。

科技賦能，全面實現(xiàn)智能化

“這幾年，平安銀行吸收了許多跨界人才和泛科技人才，其中不乏過去沒有金融行業(yè)背景的高科技人才”，姚貴平介紹。

強大的科技團隊顯露出平安銀行發(fā)展金融科技的雄心?！拔覀兊慕鹑诳萍籍a(chǎn)品和平臺，可以幫助客戶經(jīng)理更好地拓展和經(jīng)營客戶，讓客戶更方便地發(fā)現(xiàn)和運用好金融資源，讓對公業(yè)務能夠以低成本、高效率和個性化的方式展開，也讓管理環(huán)節(jié)可以實現(xiàn)量化決策和閉環(huán)落實?！币F平說。

科技賦能在產(chǎn)品領域的兩個鮮明的例證，是平安銀行的供應鏈應收賬款服務平臺（SAS），以及中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)貸（KYB）。

SAS通過區(qū)塊鏈、云服務、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)確認交易的真實性，給核心企業(yè)上游的中小企業(yè)發(fā)放貸款。而KYB已經(jīng)可以做到按天判斷企業(yè)經(jīng)營狀況，授信融資伴隨著企業(yè)的經(jīng)營狀況來逐步增減，這一產(chǎn)品目前正在啟動數(shù)字金融規(guī)劃，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應用于貸前獲客，將人工智能技術(shù)運用于貸中自動化審批及精細化投放，把物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用于貸后風險的精準監(jiān)測。

這家銀行的藍圖遠不止于此。姚貴平表示，平安銀行將以人工智能、云技術(shù)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)來提高管理和服務水平，實現(xiàn)管理、營銷、風控、理財、支付、運營和融資等領域的全面智能化。

顛覆傳統(tǒng)管理營銷模式，打造總行“最強大腦”

在姚貴平看來，精品公司銀行還意味著內(nèi)部管理的精細，以及外部營銷的精準。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)中，總行扮演的是支持和服務的角色，主動找食、關系營銷、向總行尋求資源是分行開展業(yè)務的常態(tài)，“而現(xiàn)在我們想讓總行成為‘最強大腦和‘中央廚房”。

目前，平安銀行已經(jīng)對外推出了“口袋財務”APP，它可以根據(jù)不同公司客戶的交易特點，把產(chǎn)品和服務推送到經(jīng)營者的手機上，并且運用行業(yè)首創(chuàng)的手機證書，以及語音識別、機器人客服等技術(shù)，讓客戶可以“無感”且流暢地獲得服務。

與此同時，這家銀行還對內(nèi)推出了“贏家”APP，它被視為一個“智能北斗”，酷似駕駛艙儀表盤的頁面會動態(tài)展示經(jīng)營指標、客戶及產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和收益，以及多維度打分排名。

通過后臺大數(shù)據(jù)和算法所自動生成的報告，決策層和管理層可以得到實時的對公業(yè)務經(jīng)營分析。智能報表、智能督導和智能宣導等功能，可以提高總分行管理人員的工作效率。自動生成的制式化業(yè)務指引和客戶價值智能分析，則可以指導一線客戶經(jīng)理的營銷。

姚貴平對上述兩個APP寄予厚望。在他看來，“贏家”APP所包含的數(shù)據(jù)集成、智能化分析決策和制式化跟蹤督導，可以幫助銀行業(yè)務的全程跟蹤和制式化管理，使得業(yè)務從決策到考核形成閉環(huán)。與此同時，總行的客戶畫像、目標市場和相應的營銷建議可以及時傳導到分行，真正實現(xiàn)“橫到邊、豎到底”，讓平安銀行的公司業(yè)務形成強大的合力。

生態(tài)圈共贏，中小微企業(yè)受益

“在自然生態(tài)里，水養(yǎng)魚，魚養(yǎng)鳥。水充沛則魚多，以魚為食的鳥也多;而反過來看，水枯竭則魚少，吃魚的鳥也會無法生存?！币F平以這樣一個比喻來形容金融業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的關系：它們處于經(jīng)濟生態(tài)圈中，一損俱損，一榮俱榮。

平安銀行的對公產(chǎn)品體系正在著力打造生態(tài)經(jīng)營共贏模式，希望推動房、車、智慧城市、大健康、金融等生態(tài)圈的“平衡式互促式發(fā)展”。

姚貴平認為，通過技術(shù)手段，銀行可以在滿足收益和風控需要、降低管理和運營成本的同時，繼續(xù)延伸服務的疆界，為更多公司客戶提供更好、更快、更全面的服務，許多過去曾面臨貸款難、貸款貴難題的中小微企業(yè)將因此受益。

“我們正在運用區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)來驗證企業(yè)貿(mào)易背景的真實性和合規(guī)性，使得我們在控制風險的前提下，將融資范圍擴大?！币F平說。目前通過大數(shù)據(jù)、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，平安銀行已經(jīng)實現(xiàn)了對公司信貸業(yè)務全生命周期的管理。在他看來，要解決中小企業(yè)融資難的問題，科技手段是必由之路。

例如，通過區(qū)塊鏈等技術(shù)，SAS平臺可能會將核心企業(yè)從原有的主體評級AA+及以上企業(yè)，擴大到主體評級在BBB及以上的優(yōu)質(zhì)中小型核心企業(yè)，使得更多過去難以融資的企業(yè)有機會獲得貸款。而最新數(shù)據(jù)顯示，2018年KYB已經(jīng)向中小微企業(yè)乃至農(nóng)戶發(fā)放了87億元貸款，姚貴平表示，這項業(yè)務將會在2019年發(fā)生爆發(fā)性增長。

與此同時，技術(shù)還使得這家銀行可以用更少的人力，為更多企業(yè)提供綜合性金融服務解決方案。姚貴平表示，未來平安銀行將通過開放系統(tǒng)，將自己的多元服務植入企業(yè)的商業(yè)場景中，并且通過開放業(yè)務，讓銀行業(yè)務真正成為云上服務，實現(xiàn)整體服務能力的輸出。