李穎

摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，能夠有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融中信用問題的產(chǎn)生，在一定程度上保證金融交易的安全性和可靠性。區(qū)塊鏈技術(shù)依托大數(shù)據(jù)作為后臺(tái)力量，在金融風(fēng)險(xiǎn)與金融詐騙的問題上的作用不可取代。區(qū)塊鏈?zhǔn)艿搅藰I(yè)內(nèi)越來越多人的關(guān)注與承認(rèn)，由于這種技術(shù)引入我國(guó)的時(shí)間不長(zhǎng)，在發(fā)展的各個(gè)階段還很不完善，還有很多不足，在我國(guó)未來的發(fā)展中還將面臨很多的問題。本文將從區(qū)塊鏈技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹、改進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的方法、區(qū)塊鏈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的影響三個(gè)方面進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融信用；風(fēng)險(xiǎn)控制；征信體系

一、前言

區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)有很大的發(fā)展前景，在醫(yī)療、教育、社交等很多的領(lǐng)域都有所涉及，建立完善的金融征信體系，區(qū)塊鏈技術(shù)依靠四大優(yōu)勢(shì)：去中心化、去信任化、可靠數(shù)據(jù)庫、集體維護(hù)，有特別好的發(fā)展前景。

二、對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹

區(qū)塊鏈?zhǔn)怯杀忍貛虐l(fā)展而來的，分布式系統(tǒng)、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、共識(shí)算法是區(qū)塊鏈必須包含的三個(gè)因素，并且這三個(gè)因素互為因果，相互作用、相互影響。首先區(qū)塊鏈就是想做一個(gè)中心化的，卻天天鼓吹去中心化，這也是區(qū)塊鏈的縮影。另外，去中心化這個(gè)概念本身就是偽概念，任何事物一旦失去控制，就會(huì)變成叢林法則，比特大陸就是很典型的例子。一個(gè)以去中心化為原則的比特幣，居然成就了比特大陸這樣一個(gè)巨無霸的中心，無數(shù)低效無法從外部驗(yàn)證的數(shù)據(jù)，完全是社會(huì)的退步。區(qū)塊鏈還是有一定的應(yīng)用場(chǎng)景的，主要還是在B端，但是B端的區(qū)塊鏈跟現(xiàn)有的分布式系統(tǒng)是沒有什么區(qū)別的。區(qū)塊鏈項(xiàng)目主要分為四個(gè)方面：數(shù)字資產(chǎn)方面、智能合約平臺(tái)方面、全球支付方面、應(yīng)用服務(wù)方面。

區(qū)塊鏈技術(shù)是將一段數(shù)據(jù)記錄在區(qū)塊鏈上，且保證這個(gè)數(shù)據(jù)不能被修改。它不能保證這個(gè)數(shù)據(jù)的真?zhèn)?，區(qū)塊鏈技術(shù)具有匿名性，雖然任何人都可以查看這段數(shù)據(jù)，但是并不知道這個(gè)數(shù)據(jù)是誰的，或者是即使知道是誰的，只要當(dāng)事人否認(rèn)，就沒有任何辦法去證明數(shù)據(jù)屬于當(dāng)事人，即具有可否認(rèn)性、匿名性?；谶@個(gè)特性，信任問題就不好解決。就像有人在網(wǎng)絡(luò)上匿名發(fā)布信息，這個(gè)信息是不可信的。對(duì)于比特幣來說，雖然匿名發(fā)布信息，但是這個(gè)信息沒有真假之分，對(duì)于收款人來說就是獲得了錢。比如，有人匿名給我們轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬這個(gè)信息本身不是真假問題，是確實(shí)發(fā)生了且不可撤銷。這也是區(qū)塊鏈技術(shù)只在加密貨幣方面取得成功的原因。

三、改進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的方法

在區(qū)塊鏈的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)字化的特征。在如今互聯(lián)網(wǎng)非常普及的情況下，它就被人看作是一種進(jìn)行商業(yè)宣傳特別好的一種方法。風(fēng)險(xiǎn)控制與信用評(píng)估是影響區(qū)塊鏈發(fā)揮多大作用的一個(gè)重要因素，而數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性是影響風(fēng)險(xiǎn)控制的。對(duì)于數(shù)據(jù)的理解，對(duì)于數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確判斷是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要因素，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)走向健康快速發(fā)展之路的重要途徑。改進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的方法主要有兩種：區(qū)塊鏈信用黑名單征信系統(tǒng)的建立和區(qū)塊鏈信用白名單征信系統(tǒng)的建立。

（一）關(guān)于黑名單征信系統(tǒng)的建立

目前，在我國(guó)，征信體系上的黑名單是存在的，但這個(gè)黑名單是不向外公布的，僅僅存在于一家互聯(lián)網(wǎng)借貸企業(yè)的黑名單中。這樣的話，黑名單中的人可以從另一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貸款，從而借到一定的資金。對(duì)于黑名單數(shù)據(jù)的共享是很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一直追求的，進(jìn)行黑名單數(shù)據(jù)共享，從而組成一個(gè)巨大的數(shù)據(jù)中心，相關(guān)成員可以從中進(jìn)行查詢，限制黑名單中的人的貸款行為，規(guī)避一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。

但不可避免的會(huì)有一些問題出現(xiàn)。第一，黑名單數(shù)據(jù)共享，不可避免地會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、數(shù)據(jù)被盜竊的可能。第二，數(shù)據(jù)的更新需要一定的時(shí)間，在這個(gè)時(shí)間差中會(huì)有漏洞產(chǎn)生，數(shù)據(jù)的延遲性會(huì)造成一些不可控因素的產(chǎn)生。第三，建立共享系統(tǒng)是一個(gè)比較復(fù)雜的過程，難度比較大，并且隨著數(shù)據(jù)的不斷增加，數(shù)據(jù)查詢的速度就會(huì)變慢。

（二）關(guān)于白名單征信系統(tǒng)的建立

白名單是相對(duì)于黑名單來說的，白名單是各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取利潤(rùn)，進(jìn)行爭(zhēng)搶的客戶群。建立完善的白名單征信體系，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說同樣具有特別積極的意義，能夠減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)受騙的事件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用等級(jí)是由第三方組織進(jìn)行評(píng)價(jià)的，第三方評(píng)價(jià)組織要公平公正，需要保持它的中立性，不能存在欺騙的行為。讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參與進(jìn)來，不僅是整個(gè)征信系統(tǒng)的參與者，同時(shí)也是整個(gè)征信體統(tǒng)的監(jiān)督者，促進(jìn)全面、完整的征信系統(tǒng)的建立與健全。

四、區(qū)塊鏈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)難以控制的主要原因是三者之間的關(guān)系把握不好，互聯(lián)網(wǎng)金融難以處理好安全性、效益性和流動(dòng)性之間的關(guān)系，三者相互聯(lián)系、相互作用。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全性工作做不好，如存在資金不足的情況，那么整個(gè)企業(yè)資金的流動(dòng)性就會(huì)受到影響，進(jìn)而影響到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盈利情況。在特別壞的情況下就會(huì)導(dǎo)致這個(gè)金融企業(yè)倒閉，安全性與效益性之間存在矛盾。因?yàn)榘踩耘c效益性是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在追求企業(yè)利潤(rùn)的同時(shí)，應(yīng)該注意其行為會(huì)產(chǎn)生的安全性問題。既不能只顧追求利益，而不顧安全性與流動(dòng)性，也不能只顧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全性。應(yīng)該三者兼顧，合理安排好三者之間的利益平衡，找到三者之間的利益平衡點(diǎn)，從而解決金融風(fēng)險(xiǎn)的控制問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的控制作用以征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，通過征信系統(tǒng)部分進(jìn)行有效的防范。它的工作原理是將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)劃分為三類，黑名單、白名單和沒有上榜名單。黑名單和白名單我們前面已經(jīng)介紹過了，至于沒有上榜名單是一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的潛在客戶。對(duì)于名單上的不同類型的客戶，金融企業(yè)將采取不同的對(duì)待方式。對(duì)于白名單上的用戶，金融企業(yè)會(huì)為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，保證白名單用戶為金融企業(yè)帶來效益，對(duì)于黑名單用戶則采取堅(jiān)決不予理睬的方式，黑白分明，進(jìn)行篩選和分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件大多數(shù)都是在交易的過程中進(jìn)行的。所以，減少詐騙事件的發(fā)生需要在交易的過程中進(jìn)行清理和整治?？梢酝ㄟ^加密和嚴(yán)格篩選的方法進(jìn)行，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，在整個(gè)交易過程中都是物化進(jìn)行的，減少人為的參與，弱化人的參與作用，提高準(zhǔn)確率，減少不必要的錯(cuò)誤。由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有交易可追溯性，可以利用這一特性，對(duì)于有問題的交易進(jìn)行追蹤，保證每一筆交易有跡可循，并且每一筆交易都是獨(dú)一無二的，進(jìn)行獨(dú)特標(biāo)簽的展示，貼上唯一的標(biāo)識(shí)，進(jìn)而減少互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙行為。

區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展無疑對(duì)我國(guó)金融企業(yè)的發(fā)展具有很大的激勵(lì)作用，原因有三點(diǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托大數(shù)據(jù)工作的，區(qū)塊鏈技術(shù)在這一方面占有先天的優(yōu)勢(shì)，可以及時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新和調(diào)整，與其他企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，占了一定的先機(jī)。第二，區(qū)塊鏈技術(shù)在成本方面極大地減少了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的商業(yè)信用成本，企業(yè)可以將這部分的成本應(yīng)用到其他方面，降低了企業(yè)的成本，將資金用在值得用的地方。第三，區(qū)塊鏈技術(shù)有利于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在監(jiān)督這方面不僅是實(shí)際的參與者，更是實(shí)際的監(jiān)督者，可以真正監(jiān)督每一筆交易的往來支出，有利于我國(guó)在經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮中站穩(wěn)腳跟，爭(zhēng)取更多的話語權(quán)，提高國(guó)際地位。在前進(jìn)的道路上必然會(huì)遇到阻礙，我們必須清除前進(jìn)道路上的阻礙，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

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（作者單位：大連大學(xué)）