江新奎 趙玉榮

[摘要]金融精準(zhǔn)扶貧是帶動(dòng)貧困戶脫貧的有效手段，但是，由于貧困戶先天金融能力不足，金融精準(zhǔn)扶貧涉及的相關(guān)部門多，金融精準(zhǔn)扶貧的投資收益率低等因素，導(dǎo)致金融精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)很宏偉，但是實(shí)現(xiàn)的難度較大。文章首先以金融扶貧模式為抓手分析了金融扶貧的現(xiàn)狀，然后從存在需求型扶貧金融抑制、貧困戶信用不足等角度分析了金融精準(zhǔn)扶貧面臨的問(wèn)題，最后從促進(jìn)多部門協(xié)同發(fā)力、化解扶貧資金風(fēng)險(xiǎn)等方面提出了金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]金融精準(zhǔn)扶貧;金融扶貧模式;需求型扶貧金融抑制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201832006

1引言

金融精準(zhǔn)扶貧是幫助貧困人口脫貧的重要手段，其目標(biāo)是提高貧困人口收入，改善貧困人口生活，實(shí)現(xiàn)貧困人口自我發(fā)展;方法是向貧困人口投入金融資源，彌補(bǔ)貧困人口資金短板，提高其增收能力;特點(diǎn)是扶貧對(duì)象、扶貧項(xiàng)目、扶貧資金、扶貧效率、扶貧效果等多個(gè)方面的精準(zhǔn)控制。面對(duì)我國(guó)貧困人口面臨的受教育水平不高、自然資源匱乏、金融資源短缺、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、致富帶頭人缺乏等內(nèi)外部約束條件，將稀缺的金融資源精準(zhǔn)投向貧困地區(qū)、部門、產(chǎn)業(yè)和人口，切實(shí)提高貧困人口的收入，無(wú)疑具有重要的理論和實(shí)踐價(jià)值。

2金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

隨著金融精準(zhǔn)扶貧在我國(guó)不斷深入開(kāi)展，金融精準(zhǔn)扶貧模式不斷發(fā)展，目前主要有以下幾種金融精準(zhǔn)扶貧模式。

一是財(cái)政資金保障模式。該模式突出財(cái)政資金在金融精準(zhǔn)扶貧中的重要作用。由財(cái)政資金形成風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)向建檔立卡貧困戶提供資金支持，一旦發(fā)生壞賬，資金無(wú)法收回，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池會(huì)代替貧困戶對(duì)損失資金進(jìn)行補(bǔ)償，從而保障了農(nóng)村商業(yè)銀行的資金安全，提高其放貸積極性。

二是保險(xiǎn)資金保障模式。為回避貧困戶貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，由政府牽頭，人民銀行參與，銀行與保險(xiǎn)公司簽署合作協(xié)議，由保險(xiǎn)公司有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)品種，對(duì)貧困戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行投保，一旦發(fā)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，從而保證了銀行的經(jīng)營(yíng)資金安全，提高銀行向貧困戶放貸積極性。

三是產(chǎn)業(yè)資金支持模式。該模式依托貧困地區(qū)的資源、傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)資金流向相關(guān)產(chǎn)業(yè)，提高產(chǎn)業(yè)規(guī)模和贏利能力，帶動(dòng)相關(guān)貧困人口在該產(chǎn)業(yè)內(nèi)就近就業(yè)，增加收入，擺脫貧困。

四是企業(yè)資金支持模式。該模式引導(dǎo)資金投入貧困地區(qū)的龍頭企業(yè)、生產(chǎn)合作社等單位，與該龍頭企業(yè)、合作社相關(guān)聯(lián)的貧困戶以入股分紅的形式獲得分紅或者定期固定收益，提高貧困戶收入水平，減少貧困戶因規(guī)模狹小、項(xiàng)目選擇失誤導(dǎo)致的扶貧資金浪費(fèi)，提高扶貧資金使用效率。

五是互聯(lián)網(wǎng)資金支持模式。該模式，一方面，借助當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融、電商的迅猛發(fā)展，運(yùn)用B2P、P2P、眾籌等新興金融業(yè)態(tài)，結(jié)合大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、人工智能等高科技，在有效降低貧困戶小微資金需求的同時(shí)，大幅降低小微貸款資金成本，突破傳統(tǒng)金融局限，將資金有效投放到貧困戶手中。另一方面，貧困戶生產(chǎn)的特色農(nóng)產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)代物流，可以快速送達(dá)給消費(fèi)者。

在多種金融精準(zhǔn)扶貧模式的協(xié)同作用下，金融扶貧資金不斷流向貧困地區(qū)、貧困人口，取得一定的脫貧效果。“十三五”期間，15萬(wàn)億元以上扶貧開(kāi)發(fā)融資將由中國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行供給，2萬(wàn)億元扶貧貸款將由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供。2015年至2017年，中國(guó)農(nóng)村貧困人口分別為5575萬(wàn)、4335萬(wàn)、3046萬(wàn)，每年有超過(guò)1000萬(wàn)貧困人口快速實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

3金融精準(zhǔn)扶貧存在的問(wèn)題

31存在需求型扶貧金融抑制

貧困地區(qū)資源匱乏，交通閉塞，信息、技術(shù)、人才不足，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致貧困地區(qū)投資項(xiàng)目受限，投資收益率不高，投資風(fēng)險(xiǎn)大，這從宏觀上壓低了貧困戶投資項(xiàng)目的選擇空間，扼制了貧困戶資金需求。隨著金融扶貧的不斷推進(jìn)，一些有能力、有項(xiàng)目、有意愿的貧困戶早已實(shí)現(xiàn)脫貧，當(dāng)前剩下的貧困戶以年老、殘疾、疾病等狀況居多，這些貧困戶群體主觀投資意愿、投資能力不足，抑制了信貸需求。在我國(guó)醫(yī)療、養(yǎng)老體制不健全的情況下，農(nóng)村貧困戶對(duì)未來(lái)養(yǎng)老、醫(yī)療預(yù)期更加艱難，對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力極度脆弱，降低了其信貸意愿。

32貧困戶信用不足

處于風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，銀行傾向于發(fā)放抵押貸款。但是，在農(nóng)村地區(qū)，貧困戶嚴(yán)重缺乏抵押品，這大幅削弱了貧困戶獲取貸款的能力。盡管，近幾年，“兩權(quán)”試點(diǎn)已經(jīng)在一些地區(qū)進(jìn)行，但是對(duì)于大量沒(méi)有試點(diǎn)的地區(qū)，農(nóng)村房產(chǎn)、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等資產(chǎn)不能作為抵押實(shí)現(xiàn)融資。即使在試點(diǎn)地區(qū)，農(nóng)村房產(chǎn)由于土地受集體產(chǎn)權(quán)限制，導(dǎo)致被抵押農(nóng)村房產(chǎn)在發(fā)生貸款違約時(shí)，價(jià)值低，流動(dòng)性差，處置困難，導(dǎo)致農(nóng)村房產(chǎn)質(zhì)押率低，融資能力差。貧困戶由于現(xiàn)金等資產(chǎn)少，投資機(jī)會(huì)少，與銀行發(fā)生銀行卡、貸款等業(yè)務(wù)往來(lái)的機(jī)會(huì)少。從事網(wǎng)購(gòu)、電子商務(wù)的機(jī)會(huì)更少。因此，不管是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都難以收集貧困戶的信用信息，貧困戶的線上和線下信用都不足。

33銀行機(jī)構(gòu)扶貧信貸積極性不高

當(dāng)前無(wú)論中、農(nóng)、工、建等國(guó)有大銀行，還是郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行，它們雖然規(guī)模不同，但是，性質(zhì)上都是以追求利潤(rùn)為首要目標(biāo)。這就導(dǎo)致當(dāng)前的銀行機(jī)構(gòu)都天然追逐大資金、大客戶，而疏遠(yuǎn)、忽視貧困戶，典型表現(xiàn)是上述國(guó)有大銀行在縣以下基本沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然是支持農(nóng)村發(fā)展的政策性銀行，不以盈利為首要目標(biāo)，但是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很少，這造成農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以了解和識(shí)別貧困戶，一些信貸資金以委托代理的形式流到了偽貧困戶手中，而真正的貧困戶無(wú)法獲得信貸資金。郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行在向貧困戶發(fā)放小額信用貸款時(shí)，面臨大量的風(fēng)險(xiǎn)，客觀上需要財(cái)政性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、財(cái)政貼息、保險(xiǎn)資金、擔(dān)保資金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但是，目前，很多貧困地區(qū)財(cái)政資金匱乏，保險(xiǎn)產(chǎn)品不足，政策性、商業(yè)性擔(dān)保體系建設(shè)不足，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口無(wú)法彌補(bǔ)，抑制了銀行機(jī)構(gòu)的扶貧信貸積極性。

34缺乏專門扶貧金融機(jī)構(gòu)

目前，我國(guó)缺乏專門扶貧的金融機(jī)構(gòu)。借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，這樣的金融機(jī)構(gòu)具有但不限于以下特點(diǎn)：其一，不以盈利為目標(biāo)，以幫扶貧困人口為目標(biāo)。其二，在全國(guó)，尤其是貧困地區(qū)有大量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接為貧困群體提供基本金融服務(wù)。其三，該金融機(jī)構(gòu)的員工和管理層都來(lái)自貧困群體，而不是富裕群體。他們了解貧困戶，能夠有效去除信息不對(duì)稱。其四，關(guān)心貧困戶成長(zhǎng)和教育。通過(guò)長(zhǎng)期、定期對(duì)貧困戶進(jìn)行聚集、教育、培訓(xùn)甚至繳納養(yǎng)老基金、教育基金等形式，促進(jìn)第一代貧困戶脫貧，貧困戶的下一代通過(guò)接受良好教育等方式走向富裕，徹底斬?cái)嘭毨ТH傳遞。目前的城市和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系都不具備上述特征，因而在減少貧困方面有效果，但是往往扶貧的深度、廣度和持續(xù)性不足。

35培育功能欠缺

從絕對(duì)貧困的角度，貧困人口數(shù)量在較短時(shí)間可以大幅減少。從相對(duì)貧困的角度而言，貧困人口實(shí)際上在較長(zhǎng)一段時(shí)期存在。因此，金融扶貧不應(yīng)只注重效果明顯的給予式、依賴式金融扶貧，更應(yīng)該進(jìn)行培育式、獨(dú)立式金融扶貧。即不僅僅注重對(duì)貧困人口進(jìn)行產(chǎn)業(yè)金融扶貧，更應(yīng)該進(jìn)行長(zhǎng)期的教育、理財(cái)、投資培育，使貧困戶智力能力得以提高，增強(qiáng)其獨(dú)立自主獲取收入的能力，從而徹底擺脫貧困，不再返貧。而不是為了滿足政府金融扶貧要求，通過(guò)財(cái)政金融給予，使貧困人口快速、表面、依賴式脫貧。過(guò)一段時(shí)間，貧困人口又已或明或暗地返貧。

4完善金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)策建議

41促進(jìn)多部門協(xié)同發(fā)力

金融精準(zhǔn)扶貧涉及政府、財(cái)政、稅收、銀行、保險(xiǎn)、銀監(jiān)會(huì)、生產(chǎn)合作社等多個(gè)部門，這些部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，協(xié)同發(fā)力，避免各自為政，相互掣肘?？h、鄉(xiāng)、村三級(jí)政府要做好貧困戶建檔立卡、上報(bào)審核等貧困戶信息采集、識(shí)別工作。督促財(cái)政部門充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金池，確保貧困戶不良貸款能夠得到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，確保貸款貼息能夠落到實(shí)處。稅收部門對(duì)于銀行進(jìn)行扶貧信貸資金給予特惠稅收，對(duì)于貧困戶創(chuàng)業(yè)能夠給予稅收減免，對(duì)于帶動(dòng)扶貧的相關(guān)企業(yè)給予合理的稅收優(yōu)惠或者減免。銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立扶貧專項(xiàng)資金，安排扶貧信貸專員，深入貧困戶，逐戶走訪，收集貧困戶資產(chǎn)狀況、信用信息、信貸需求等核心信息，做到扶貧信貸有的放矢。人民銀行及時(shí)把握商業(yè)銀行扶貧情況，對(duì)于確有扶貧資金需求的銀行給予再貸款支持。銀監(jiān)會(huì)實(shí)行彈性監(jiān)管策略，對(duì)于銀行扶貧資金可以適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備率要求，提高存貸比，降低扶貧貸款的資金不良貸款率要求;對(duì)于發(fā)放扶貧貸款信貸員降低盡職免責(zé)要求，減少扶貧信貸員的后顧之憂。政府部門鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司積極開(kāi)發(fā)扶貧保險(xiǎn)、擔(dān)保產(chǎn)品，并可以采取政府出資，結(jié)合企業(yè)出資的政策性保險(xiǎn)、擔(dān)保，彌補(bǔ)商業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保的不足，提高貧困戶信用等級(jí)。上述各部門應(yīng)在政府部門牽頭領(lǐng)導(dǎo)下定期召開(kāi)會(huì)議，溝通遇到的問(wèn)題，商議解決方案。

42化解扶貧資金風(fēng)險(xiǎn)

銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款之前，首要對(duì)貧困戶進(jìn)行獨(dú)立信用審查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)偽貧困戶、有不良信貸記錄的貧困戶等不利情況。要將“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)推向深入，設(shè)法推進(jìn)貧困戶抵押房產(chǎn)、土地生產(chǎn)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)、交易在更大市場(chǎng)范圍、以更低成本的實(shí)現(xiàn)，降低銀行機(jī)構(gòu)處置相關(guān)資產(chǎn)的難度。要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)扶貧保險(xiǎn)品種，比如氣象保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，并通過(guò)貧困戶所在的龍頭企業(yè)、合作社使用這些保險(xiǎn)來(lái)回避氣象災(zāi)害、價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，增加收入，間接帶動(dòng)貧困戶脫貧。成立貧困戶很少比例出資、政府很大比例出資的政策性保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)貧困戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)、擔(dān)保，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)配套投資，保障銀行機(jī)構(gòu)資金安全，促進(jìn)貧困戶脫貧。

43創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)

銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)周期、貧困戶特點(diǎn)等要素設(shè)計(jì)適合的扶貧貸款。開(kāi)發(fā)額度更小、周期更長(zhǎng)的微型貸款滿足貧困戶資金需求，同時(shí)要將還貸周期縮短為2周還款一次，以減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行經(jīng)驗(yàn)，可以20～30個(gè)貧困戶組成還貸小組，每周進(jìn)行集會(huì)，督促還款，評(píng)估投資項(xiàng)目，交流生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)。開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈貸款。將貧困區(qū)特色產(chǎn)業(yè)鏈條上的龍頭企業(yè)作為核心企業(yè)，其可以為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)、合作社提供貸款擔(dān)保，而貧困戶往往在這些企業(yè)、合作社中打工或者擁有分紅等收益權(quán)利，通過(guò)向產(chǎn)業(yè)鏈提供貸款，間接實(shí)現(xiàn)扶貧貸款投放，使貧困戶脫離貧困。設(shè)計(jì)貧困戶培訓(xùn)貸款、職業(yè)技能教育貸款，提高貧困戶創(chuàng)收能力，提高扶貧效果和質(zhì)量。

44完善金融扶貧外部環(huán)境

應(yīng)加大貧困地區(qū)金融資源投入，進(jìn)行金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高人均擁有ATM機(jī)、POS機(jī)，人均物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，人均助農(nóng)取款點(diǎn)數(shù)量，使貧困戶可以享受到基本金融服務(wù)。加大貧困戶信用信息收集，促進(jìn)貧困戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，減少貧困戶信用盲區(qū)。加大金融知識(shí)和扶貧政策宣傳，突出金融扶貧不是金融救濟(jì)，需要還本付息的思想教育，強(qiáng)調(diào)不良信用記錄的危害，促進(jìn)扶貧信貸的收回。向貧困戶

宣講非法集資、高利貸、金融詐騙的危害，引導(dǎo)貧困戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存、貸款，提醒貧困戶防止金融詐騙。以助農(nóng)取款點(diǎn)為依托，派專人為貧困戶演示網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)支付的方法，擴(kuò)展貧困戶支付結(jié)算通道，提高其金融素養(yǎng)。

45加大互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧力度

互聯(lián)網(wǎng)金融借助人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高科技技術(shù)，相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，可以通過(guò)電子商務(wù)、社交平臺(tái)、信貸記錄等多個(gè)途徑收集客戶和潛在客戶的金融和行為數(shù)據(jù)，由于其硬件投資低、人工成本低、一開(kāi)始即面向小微企業(yè)等天然優(yōu)勢(shì)，使得其可以將單筆貸款成本大幅降低，同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)控制能力相應(yīng)增強(qiáng)。因此，其對(duì)于微型金融積極性相對(duì)傳統(tǒng)金融更高。要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大中型企業(yè)加大政府金融扶貧宣傳，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，鼓勵(lì)其積極進(jìn)行金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵(lì)其將互聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)庫(kù)與人民銀行信用數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)通，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共享。對(duì)P2P、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)態(tài)，在合法合規(guī)的前提下，將貧困戶納入業(yè)務(wù)對(duì)象。引導(dǎo)慈善組織、團(tuán)體、個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端等先進(jìn)手段，通過(guò)文字、圖片、影像等手段加大對(duì)貧困戶的了解、識(shí)別，借助政府互聯(lián)網(wǎng)扶貧平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)慈善、公益性直接金融扶貧，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)視頻、圖片等形式實(shí)現(xiàn)扶貧對(duì)象、扶貧資金實(shí)際使用情況的實(shí)時(shí)監(jiān)督，減少慈善金融扶貧資金流通環(huán)節(jié)，提高慈善金融扶貧資金使用效率和透明度，提高慈善金融扶貧的積極性。

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